CC BY
308
СОВРЕМЕННЫЕ НЕМЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ И
ДЕНЕЖНЫЙ ЭТАЛОН
Д.В. Волков, студент
Тульский филиал Финансового университета при правительстве Российской Федерации
(Россия, г. Тула)
DOI: 10.24411/2500-1000-2019-11262
Аннотация. Статья посвящена проблеме развития современных денежных систем и основным элементам ее структуры. В статье представлены таблицы и диаграммы, показывающие общую динамику денежной массы в России и соответствующий анализ изменения количества наличных денег в России, доли наличных и безналичных операций в розничном обороте, доли безналичных расчетов в общем объеме потребительских платежей и количества кредитных карт на одного жителя России и зарубежных стран.
Ключевые слова: денежная система, денежное обращение, безналичные средства, наличные средства, денежный эталон.
В настоящее время, когда производится и реализуется огромное количество товаров и услуг большое значение имеет устойчивость и эластичность денежной системы страны [1]. Денежная система любой страны является исторически сложившейся группой денежных знаков, с помощью которой страна организует денежное обращение.
В зависимости от формы функционирования деньги, можно выделить два типа денежных систем:
- металлические денежные системы, в которых обращается непосредственно имеющий ценность металл, выполняющий все функции денег, а кредитные и бумажные деньги обеспечены и могут размениваться на этот металл;
- неметаллические денежные системы построены на обороте денег бумажных и
кредитных и являются неразменными на металл.
В настоящее время операции с действительными деньгами ограничились, металлические деньги в качестве монет по-прежнему участвуют в обращении, но их доля по сумме мала, состоялся переход к другому типу денежного обращения, который основан на функционировании кредитных и бумажных денег. В системе бумажно-кредитных денег доминируют банкноты, выпускаемые эмиссионным центром страны.
Существующие в настоящее время наличные и безналичные деньги (на счетах коммерческих банков и учреждений в ЦБ) являются формами эмитированных современных денег.
Рис. 1. Виды денег в современной системе денежного обращения
Наличные деньги используют в расчетах, связанных с процессом производства, внутрихозяйственных расчетах, расчетах в результате деятельности. На предприятии при кассовом методе продажи товаров де-
нежные средства поступают через кассы, в которых возможна оплата счетов за отгруженную продукцию, выполненные работы, предоставленные услуги и т.д.
Рис. 2. Изменение количества наличных денег в обращении в России [2]
Из диаграммы видно, что увеличение количества наличных денег в обращении в России связано с затратными для населения праздничными днями (январский всплеск объясняется длительными новогодними праздниками), сбором детей в школу и в дни летнего отдыха.
Исторически посредником в товарообороте как средством обращения выступали деньги. В связи с этим идея удешевления материала валюты с древности стала пробивать для себя путь: в начале 18 века государство хотело внедрить в обращение деревянный рубль, однако материалом, наиболее подходящим, оказалась бумага. Так, в России, Северной Америке и Европе к середине 18 в. появились бумажные деньги (с 1769 г.) [3]. В это же время в
России были выпущены бумажные казначейские векселя - ассигнации (выпущенный правительством краткосрочный обращающийся инструмент, представляющий собой обязательство выплатить держателю определенную сумму в установленную будущую дату) [4]. Поначалу государство брало на себя обязательство и разменивать бумажные деньги на медную монету, и принимать их за исключением таможенных пошлин во всех платежах.
Однако, затем российское государство прекратило размен бумажных денег на металл, ассигнации часто обесценивались и в итоге просуществовали в России до 1843 г., и были изъяты из обращения путем обмена на «кредитные билеты».
Таблица 1. Особенности бумажных денег
Достоинства бумажных денег Недостатки бумажных денег
- невысокая стоимость; - удобные в обращении; - легко носить, хранить. - могут обесцениваться в зависимости от цен на товары и услуги и в связи со сменой государственной власти или эмиссией (выпуск дополнительных денег, приводящий к общему увеличению денежной массы).
Сравнивая обращения бумажных денег в России, можно заметить, что в настоящее время численность купюр номиналом 200 и 2 тыс. руб. постепенно возрастает, естественным образом вытесняя банкноты соседних номиналов. Так, по данным Центрального Банка России в 2018 г. сократилась доля 1000-рублевых (с 31 до 27%) и 100-рублевых банкнот (с 20 до 19%).
Надежность и роль доллара США, не смотря на выполнение им долгие годы функции основного мирового валютного эквивалента, в настоящее время в валютных отношениях постоянно снижается, что благоприятствует перераспределению кризисных явлений национальной экономики США в другие страны. Реформированию
же мировой валютно-финансовой системы способствует ее нестабильность.
С появлением сторонников замены доллара США в качестве эквивалента
международных расчетов в лице развивающихся стран, таких как Китай, Индия, Россия и других стран Евроазиатского союза появилась тенденция возможности расширения сферы использования SDR (Special Drawing Rights -специальных прав заимствования). Концепции превращения SDR в мировую валюту посвящена работа известного американского финансиста Дж. Сороса, согласно которой увеличение эмиссии SDR даст возможность обеспечить мировое сообщество необходимой денежной ликвидностью и амортизировать негативное влияние нестабильности финансовой сферы стран-лидеров на периферийные экономики.
В настоящее время стоимость SDR основывается на пяти основных валютах: доллара США, евро, японской иены, фунта стерлингов и китайского юаня. Вес каждой валюты по решению МВФ составляют: доллар США - 41,73%; евро - 30,93%; китайский юань - 10,92%; японская иена -8,33% и фунт стерлингов - 8,09% [6].
Таким образом, современным денежным эталоном в мире наряду с долларом США и Евро, становятся новые комбинации валют разных стран, достигших значительных экономических и политических успехов, таких как концепция стандарта специальных прав заимствования (SDR) и Ямайской валютной системы, которая основана на «свободно плавающем курсе» [7]. Очевидно, что денежная единица
Российской Федерации в скором будущем войдет в состав существующего международного денежного эталона или в союзе с другими развивающимися странами создаст альтернативу американо-европейской валюте по мере роста Российской экономики.
Соотношение Доллара США и Евро динамично, оно колеблется от 1,1204 до 1,1246 Долларов США к 1 Евро. При изменении этого соотношения эти валюты могут как подниматься, так и падать по отношении к третьей валюте - золоту или энергоносителям.
С развитием товарного производства возникли кредитные деньги, когда купля-продажа осуществлялась с рассрочкой платежа (в кредит), которые являются обязательством погашения действительными деньгами в установленный срок. В наше время в развитых государствах наличное обращение уступает безналичному. Деньги безналичного оборота возникли, когда стало необходимым снятие суммы денег с одного счёта и зачисления на другой [8]. Эти переводы невозможны без участия банков, они упрощают перемещение денег. Частные лица взамен наличным средствам чаще используют банковские карты, которые могут быть дебетовыми, кредитными или смешанными [9].
Деньги постоянно переходят из наличной сферы денежного обращения в безналичную и наоборот. Причинами этого являются:
- сокращение издержек обращения;
- ускорение валютного оборота;
- удобство безналичных расчетов [10].
Таблица 2. Преимущества видов денег в системе обращения
Наличные деньги Безналичные деньги
- операция оплаты наличными средствами достаточно быстра. - надежность, передав сумму денег из рук в руки можно быть уверенным, что она получена. - анонимность при операциях. - возможность объединения и делимости. - безопасность операций, безналичные деньги не поддаются подделке, а все операции, фиксируются системой. - нет необходимости выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов. - отсутствие изнашивания денежных знаков. - минимальные временные рамки между расчетами. - отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков, что приводит к экономии расходов. - легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет. - отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную.
Из анализа видно, что будущее принадлежит безналичным расчетам. Это доказывают и данные по динамике долей наличных и безналичных платежей в розничном
обороте (рис. 3). Как видно из графика, доля безналичных платежей превысила долю наличных на 5,2% в 2018 году.
Безналичный платеж Ш Платежи наличными деньгами
Рис. 3. Доля наличных и безналичных операций в розничном обороте, % [11]
Однако ежедневное пользование банк- вания наличной формы денег от всех по-нотами и монетами продолжается. В на- требительских платежей составляет 50,2. стоящее время в мире процент использо-
52 57 59
45
I I I I ■
США Великобритания Канада Франция Германия
Рис. 4. Доля безналичных расчетов в общем объеме потребительских платежей [12]
80 -
60 55 40 20 0
I
Если проанализировать данные диаграммы, то видно, что доля безналичных расчетов в общем объеме потребительских платежей в России достаточно велика, выше, чем в Великобритании и Германии, уступая лишь Франции и Канаде. Объясняется это тем, что государства поддерживают сокращение наличных платежей в пользу безналичных в основном с целью борьбы с теневой экономикой и уклонением от уплаты налогов.
Основными функциями кредитных карт при безналичных платежах являются:
- клиенту на определённых условиях по кредитной карте предоставляются банковские средства, требующие возврата.
- для повседневных операций: снятие наличных, оплата товаров.
- смешанные карты выполняют те же функции, что и дебетовые, но имеют лимитированный «овердрафт», размер которого оговаривается банком отдельно.
Безналичные деньги относят к экономической категории, означающей все ос-
татки на кредитовых счетах клиентов различных банков: расчетный, текущий, корреспондентский, валютный, счета, необходимые для финансирования капитальных вложений и прочие [13].
Развитие электронных расчетов способствовало созданию разного вида пластиковых карточек, применяемых обществом, а не только компаниями. Всё больше и больше в нашу жизнь внедряются банковские карты, уверенно заменяя наличные деньги и становясь средством расчёта покупок и оказания услуг. Впервые карточки современного вида образовались в США в 1950-е годы. Система безналичных расчетов обрела международный характер: карточками можно расплачиваться в любой стране, независимо от страны их выпуска.
Существуют кредитные и дебетовые карточки. Кредитные связаны с открытием кредитной линии в банке, дают возможность пользоваться владельцу кредитом при приобретении товаров или услуг, а при недостатке средств на счете автомати-
чески получать в заранее оговоренных суммах ссуды. Дебетовые также предназначены для получения наличных денег и для покупки товаров, при этом деньги спи-
сываются строго в тех объемах со счета владельца карточки в банке, в которых клиент туда положил.
Россия США Великобритания Германия
Рис.5. Количество кредитных карт на одного жителя [12]
В количестве кредитных карт на одного желают жить в долг, да и кредитные про-жителя лидирует США, россияне не очень центы для многих велик
и.
271 634 272 608 зоо 000
250 000 200 000 150 000 100 000 50 000 0
на 1.01.12 на 1.01.13 на 1.01.14 на 1.01.15 на 1.01.16 на 1.01.17 на 1.01.18 на 1.01.19
■ Всего банковских карт ■ Кредитные карты
Рис. 6. Соотношение кредитных карт к количеству банковских карт в России, тыс. ед. [14]
Однако из рисунка видно, что количество кредитных карт в России из года в год в основном растёт примерно в среднем на 2865 тыс. ед. в год, за исключением 2016 года. Объясняется это наличием и рекламой различных бонусов держателям карт
(кэшбэк), быстрой возможностью приобретения товаров и услуг, увеличением срока беспроцентных покупок, снижением ставок на покупки и другими выгодными вознаграждениями банков.
Таблица 3. Особенности пластиковых карт
Преимущества пластиковых карт
Недостатки пластиковых карт
- безопасность. При наличии пластиковой карточки не нужно носить в кошельке крупную сумму денег наличными, при потере или краже карточки ее можно легко заблокировать, позвонив при этом в банк.
- платежи по всему миру, возможность оплачивать услуги и товары не только в обычных магазинах, но и в интернет-магазинах всего мира, её можно брать с собой в путешествие с любой суммой.
- планирование расходов, по ежемесячной выписки по счету, можно контролировать текущие и планировать будущие расходы.
- приятный бонус, некоторыми банками предусмотрено начисление процентов на остаток на счету клиента.
- недостаточное количество банкоматов и торговых точек, которые принимают карты
- наличие граждан, которым сложно разобраться в особенностях пользования банкоматом и в оплате товаров пластиковыми карточками
Проведение безналичных расчётов в процессе использования электронной тех-
ники способствовало появлению электронных денег [15]. Они распространены
особенно широко в расчетах между организациями. Находящаяся на счете компании сумма средств, списываемая с него
Денежное обращение - система экономики, состояние которой свидетельствует о благополучии общества. В мировой рыночной экономике функции денег претерпели видоизменения. Но, несмотря на пре-
или же начисляемая, вещественно существует в данном случае только в памяти компьютера.
в системе обращения, и наличные, и безналичные формы расчетов остаются используемыми и необходимыми для нормального функционирования экономики любой страны мира.
Таблица 4. Особенности электронных денег
Преимущества электронных денег Недостатки электронных денег
- мобильность, использование их в любой момент для оплаты товаров и услуг. - оборот происходит при посредничестве различных платёжных систем. - условием доступа к таким финансам является наличие Интернета. - требования правил обращения платёжных систем не должны противоречить закрепленным Центробанком условиям.
имущества и недостатки всех видов денег
Библиографический список
1. Балашев Н.Б., Минаева Н.А. Проблемы устойчивости и эластичности финансово-денежной системы России. Вестник Тульского филиала Финуниверситета. 2018. № 1. С. 351-354.
2. «Показатели наличного денежного обращения» Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/19443/str_nal_dm_190401.pdf
3. Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. - 2-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2017. - 352с.
4. Энциклопедия по экономике [Электронный ресурс]: https://economy-ru.info/info/14224/
5. Дж. Сорос Заметки о глобализации. М.: Рудомино, 2002. 120 с.
6. Официальный сайт Международного Валютного Фонда [Электронный ресурс]: https://www.imf.org/ru/News/Articles/2016/09/30/AM16-PR16440-IMF-Launches-New-SDR-Basket-Including-Chinese-Renminbi
7. «Банки.ру - финансовый супермаркет» [Электронный ресурс]: https://www.banki.ru/wikibank/yamayskaya_valyutnaya_sistema/
8. Рубцов Б.Б. Современные фондовые рынки: Учебное пособие для вузов. - М.: Аль-пина Бизнес Букс, 2017. - 735 c.
9 Балашова О.Б., Балашев Н.Б. Сущность и виды банковских карт // Вестник Тульского филиала Финуниверситета. Демидовские чтения: экономика и образование. Тула: Издательство ТулГУ, 2018. № 1, С. 27-30.
10. Звонова Е.А., Топчин В. Д. Деньги, кредит, банки. Учебник и практикум. - М.: Изд. Юрайт. - 2016. - 455с.
11. «Платежная система Банка России» [Электронный ресурс]: https://inkas.ib-bank.ru/files/files/2018/01_skorobogatova.pdf
12. Топ-10 безналичных стран мира. «Курс валют на сегодня» [Электронный ресурс]: https://old.kurs.com.ru/novost/top-10-beznalichnyh-stran-mira-r5696
13. Словарь терминов по курсу «Финансы, деньги и кредит» [Электронный ресурс]: https://pandia.ru/text/77/206/80658.php
14. «Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт» Официальный сайт Центрального Банка России [Электронный ресурс]: https://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet013.htm
15. Балашев Н.Б., Ахмедова Е.И. Развитие электронных платежных технологий // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2019. № 5-4. С. 91-94.
MODERN NON-METALLIC MONETARY SYSTEMS AND MONETARY STANDART D.V. Volkov, student
Tula branch of the Financial university under the Government of the Russian Federation (Russia, Tula)
Abstract. The article is devoted to the problem of the development of modern monetary systems and the main elements of its structure. The article presents tables and diagrams showing the general dynamics of the money supply in Russia and the corresponding analysis of changes in the amount of cash in Russia, the share of cash and non-cash transactions in retail turnover, the share of cashless payments in the total consumer payments and the number of credit cards per resident of Russia and foreign countries.
Keywords: monetary system, monetary circulation, non-cash funds, cash funds, monetary standard.
