CC BY
418СОВРЕМЕННЫЕ БАНКОВСКИЕ СИСТЕМЫ В РОССИЙСКОЙ
ПРАКТИКЕ
Воронкин А.Д., студент
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail: voronkinmac@mail.ru Гобарева Я.Л., д.э.н., кандидат экономических наук Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Россия
E-mail: ygobareva@fa.ru
Аннотация. В данной статье рассматривается современная банковская система РФ, её структура и элементы. Так, в рамках исследования главным образом рассматривались теоретические особенности современной банковской системы, их уровни и модели. Кроме того, была определена роль банков в финансовой системе государства и рассмотрены специфические особенности коммерческих банков и ЦБ РФ, а также сформулированы основные их задачи. Результаты анализа показали, что современная банковская система РФ включает в себя все модели, которые являются её отличительными чертами от банковских систем других стран. Современная банковская система России имеет двухуровневую систему в которую входит Банк России и другие различные коммерческие банки.
Ключевые слова: банковская система, Центральный банк, коммерческие банки, экономика, финансовый рынок.
FORMATION OF INVESTMENT PORTFOLIO
Voronkin A.D., student
Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
E-mail: voronkinmac@mail.ru Gobareva Y.L., Doctor of Economics, Candidate of Economic Sciences Financial University under the Government of the Russian Federation, Moscow, Russia
E-mail: ygobareva@fa.ru
Annotation. Пе article examines the modern banking system of the Russian Federation, its structure and elements. Thus, the study mainly considered the theoretical features of the modern banking system, their levels and models. In addition, the role of banks in the financial system of the state was determined and the specific features of commercial banks and the Central Bank of the Russian Federation were considered, as well as their main tasks were formulated. The results of the analysis showed that the modern banking system of the Russian Federation includes all the models that are its distinctive features from the banking systems of other countries. The modern banking system of Russia has a two-tier system, which includes the Bank of Russia and other various commercial banks.
Keywords: banking system, Central Bank, commercial banks, economy, financial market. Введение функции, поддерживающие состояние
п „ финансового рынка экономики. В настоящее
В современной российской экономике одно из ^ ^
время, в условиях современного активного важнейших мест занимает банковская система, г > j г
развития финансового рынка, структура банковской системы становится более сложной, в
которая является неотъемлемым элементом
рыночной структуры государства. Необходимо
связи с чем её изучение является актуальным и
отметить, что банковская система оказывает
воздействие не только на экономику страны, но и всё общество.
В целом, банковская система является Методы исследования мощным внутригосударственным механизмом, который обеспечивает перераспределение денежных средств между регионами и отраслями государства. Кроме того, именно банковская система является центральным звеном, где осуществляются расчётные и платёжные
очень значимым вопросом для всей экономики РФ.
Материалами исследования послужили научные труды отечественных авторов в области экономики, а также нормативно-правовые акты и опубликованные ежегодные отчёты деятельности Центрального Банка РФ, в которых раскрываются содержание их деятельности, а также основные
статистические показатели коммерческих банков.
В работе использовались следующие методы: метод синтеза, системный метод, комплексный и сравнительно-аналитический методы, метод статистического анализа.
Результаты исследования
Банковская система представляет собой структуру, в которую входят национальные банки, коммерческие организации и прочие кредитные предприятия, успешно
функционирующие в государственной системе, и поддерживающие денежно-кредитный механизм современного общества.
Основными задачами банковской системы являются следующие:
1. Регулирование финансовой банковской структуры.
2. Определение направлений и тенденций экономического развития государства.
3. Осуществление экономических функций на макро и микроуровне государства.
4. Трансформация сбережений в инвестиции.
5. Обеспечение регулярной работы банковской системы, связанной с выполнением расчётов и осуществлением кредитных операций.
Современная банковская система РФ включает в свою структуру достаточно много различных организаций, которые представлены на рисунке 1.
V
ЦБ РФ
V
Коммерческие банки и их филиалы
V
Кредитно-депозитные
Небанковские кредитные организации
Расчётные
Ассоциации коммерческих банков
V
Платёжные
Специализированные банковские объединения
Рисунок 1. Структура банковской системы РФ
На основании рисунка 1 можно сказать о том, что во главе всей банковской системы РФ стоит Центральный банк, который в целом регулирует финансовый рынок экономики государства. Кроме того, ЦБ РФ выполняет следующие функции:
- регулирует денежно-кредитные отношения внутри рынка экономики;
- осуществляет банковский контроль за деятельностью других кредитных организаций;
- управляет платежами и расчётными операциями.
В структуре банковской системы существуют и другие банки, среди которых кредитные организации, ассоциации коммерческих банков и небанковские кредитные организации. Как правило, такие банки представляют собой юридическое лицо, имеющее главную цель -получение прибыли от реализации банковской деятельности, которое оно осуществляет на основании полученной лицензии от ЦБ РФ. Данные банки предоставляют услуги для физических и юридических лиц, на основании законодательства РФ, к которым относятся: [1]
1) Привлечение граждан к процессу осуществления денежных вкладов в банке.
2) Размещение денежных средств физическими и юридическими лицами полностью за свой счёт, на условиях срочности и возвратности.
3) Открытие лицами банковских счетов.
Нужно отметить, что независимо от вида
банка, они имеют равные права на открытие дополнительных филиалов и финансовых отделов. Однако, в зависимости от банковских отношений, они могут иметь различные типы банковских систем.
Современные банковские системы классифицируются на рыночный и распределительный и переходный тип.
Банковская система рыночного типа - это такая система, где присутствует конкуренция, разные формы собственности и децентрализованная система управления.
Распределительный тип банковской системы -это централизованная система управления, во
главе которой стоит один банк, находящийся в собственности государства. Как правило, рыночные элементы в этой системе полностью отсутствуют.
Для переходного типа банковской системы характерно то, что он включает как рыночные, так и распределительные черты, например в данной системе будет присутствовать конкуренция и жесткое администрирование.
В зависимости от типа банковской системы создаются определённые уровни, которые функционируют внутри этой финансовой системы. В мировой практике существуют одно-, двух- и трехуровневые банковские системы.
На территории РФ современная банковская система имеет двухуровневую систему, и выступает в роли рыночной модели. Двухуровневая банковская система включает деятельность ЦБ РФ, которая осуществляется на первом уровне, и деятельность всех остальных банков, находящихся на втором уровне под надзором Банка России.
Согласно историческим сведениям, в российской практике до внедрения двухуровневой системы существовала и одноуровневая, которая функционировала в советские годы. Сущность одноуровневой советской банковской системы заключалась в том, все банки финансовой структуры, принадлежали только государству. К финансовым учреждениям банковской системы относились Государственный банк СССР, Банк для внешней торговли СССР, Государственные трудовые сберегательные кассы СССР, Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений. Однако, в 1990 году был создан ЦБ РФ, и параллельно с этим, стали строиться коммерческие банки, что послужило формированию двухуровневой банковской системы, которая поддерживается и на данном этапе времени [1].
На практике современные российские банковские системы могут различаться и по уровню специализации, которые могут быть специализированные и универсальные.
В специализированной банковской системе не допускается совмещать инвестиционные и кредитные операции финансового учреждения, а в универсальной, такое совмещение разрешено.
Развитие банковской системы РФ, на протяжении последних десятилетий, повлекло за собой образование отдельных современных моделей банковских систем. Так, сегодня в российской практике встречаются следующие модели современных банковских систем: [4]
1. Экстенсивная модель, которую можно охарактеризовать посредством следующих специфических особенностей:
- банковские услуги предоставляются потребителям в ограниченном количестве;
- низкий уровень диверсификации активов и обязательств;
- наличие больших рисков;
- недостаточная конкурентноспособность финансовых предприятий.
2. Интенсивная модель имеет следующие отличительные черты:
- высокий уровень конкурентноспособности;
- наличие прозрачности банковской деятельности;
- разветвлённая современная инфраструктура банковской системы;
- устойчивый бизнес и наличие больших перспектив дальнейшего развития;
- высокий уровень капитализации банковских учреждений;
- достоверность информации, предоставляемой в организации, занимающиеся осуществлением контрольной деятельности и надзором за финансовыми организациями.
Современная банковская система РФ включает в себя все модели, которые и являются её отличительными особенностями от банковских систем других государств. Как отмечалось выше, современная банковская система России имеет двухуровневую систему, в которую входит Банк России и другие различные коммерческие банки. В настоящее время, согласно данным Центрального Банка РФ, на территории России официально
зарегистрированы и действуют 372 коммерческих банка. Однако, статистика последних лет показывает, что число коммерческих банков с каждым годом уменьшается. Для подтверждения данного факта, проанализируем тенденцию снижения коммерческих банков с 2018 по 2021 годы (рис.2)
[5].
600
500
400
300
200
100
561
2018
2019
2020
2021
Рисунок 2. Тенденция снижения коммерческих банков с 2018 по 2021 гг.
Таким образом, можно сделать вывод о том, Также целесообразно будет рассмотреть
что в современной банковской системе количество коммерческих банков, которые
наблюдается ежегодное снижение коммерческих функционируют в настоящее время в
банков, так на сегодняшний день их осталось 372. федеральных округах РФ (рис.3) [5].
0
Рисунок 3. Коммерческие банки, Согласно рисунку 3 можно констатировать, что большое количество коммерческих банков зафиксировано в Центральном федеральном округе России, показатель банков этого округа составляет 210 из 372 общих банков, работающих на всей территории государства.
Сегодня, несмотря на ежегодное снижение коммерческих банков, на территории России наблюдается активное развитие банковского сектора экономики, в результате которого коммерческие банки получают большую прибыль. Согласно данным «Тасс», коммерческие банки РФ с января по август 2021 года, получили чистую прибыль в размере 1,7 трлн. рублей, что значительно превышает показатель дохода за этот же период 2020 года, который составил 933 млрд. рублей [2].
В целом можно сказать, что чистая прибыль коммерческих банков в первом полугодии 2021 года достигла абсолютного рекорда по отношению к предыдущим годам. Так, по сравнению с 2020 годом прибыль банков в первом полугодии выросла практически в два
■ Центральный ФО
■ Северо-Западный ФО
■ Южный ФО
■ Северо-Кавказский ФО
■ Приволжский ФО
■ Уральский ФО
■ Сибирский ФО
■ Дальневосточный ФО
функционирующие в округах РФ раза, а по отношению к 2019 году увеличилась на 700 млрд. рублей.
Необходимо отметить, что резкий прирост чистой прибыли коммерческих банков РФ был зафиксирован с начала пандемии коронавируса, которая вызвала тяжёлую ситуацию, связанную с нехваткой денег физических и юридических лиц. Люди были вынуждены обращаться в кредитные организации, а, следовательно, увеличивать их прибыль.
В современной банковской системе достаточно много коммерческих банков и других финансовых организаций, функционирующих на территории РФ. В зависимости от их масштабов, наличия филиалов и дополнительных отделов, будет формироваться их ежемесячная прибыль, на основании которой можно определить место коммерческого банка в современной банковской системе.
Проанализируем рейтинг российских банков по полученной прибыли за апрель и май 2021 года (табл.1) [3].
Таблица 1. Рейтинг российских банков по прибыли (тыс.руб.)
Наименование банка Сумма прибыли на 01.04.2021 Сумма прибыли на 01.05.2021 Изменение в тыс. руб.
Сбербанк 282 514 838 386 081 477 103 566 639
Альфа-Банк 23 787 393 38 373 071 14 585 678
ФК Открытие 25 851 195 34 476 473 8 625 278
Газпромбанк 16 080 936 27 231 549 11 150 613
Траст 13 490 457 21 309 301 7 818 844
Тинькофф Банк 13 853 584 15 374 661 1 521 077
Совкомбанк 12 984 111 13 599 990 615 879
Райффайзенбанк 6 621 792 11 540 589 4 918 797
Московский Кредитный Банк 6 714 820 9 401 084 2 686 264
Росбанк Дом 6 094 995 8 427 745 2 332 750
На основании данных таблицы 1 можно заключить, что лидирующие позиции по полученной прибыли, в банковской системе РФ занимает Сбербанк, прибыль которого за месяц возросла на 103 566 639 тыс. рублей. Также в тройку рейтинговой системы банков РФ входят Альфа-Банк и ФК Открытие. Анализируя таблицу 1 можно сказать о том, что именно коммерческие банки, входящие в Топ-10 удерживают более 60 % финансового рынка экономики государства, а остальные 40 % делят оставшуюся долю рынка.
Таким образом, в первую десятку коммерческих банков вошли самые крупные банки РФ, а остальные являются небольшими финансовыми организациями,
функционирующими в небольших регионах и отдельных городах России.
Обсуждение результатов
Результаты исследования показали, что в современной банковской системе РФ существует проблема, заключающаяся в ежегодном снижении количества коммерческих банков. Так, средний годовой показатель ухода банков с финансового рынка составляет 10 %.
С нашей точки зрения, тенденция снижения банков обусловлена высокой конкуренцией финансового сектора, в котором ведущее положение занимают универсальные
коммерческие банки, имеющие большое количество филиалов во всех субъектах РФ. К таким коммерческим банков относятся Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ 24, Альфа-Банк и другие. Перечисленным коммерческим банкам сложно создать конкуренцию небольшим финансовым учреждениям, которые со временем становятся банкротами и закрываются.
В последнее время, динамика снижения коммерческих банков связана ещё с проблемой появления коронавирусной инфекции и введением ограничительных мер на современное общество. Именно введение самоизоляции и различных ограничений, оказали негативное воздействие на предпринимательскую деятельность государства, особенно на небольшие предприятия, в том числе и
коммерческие банки. Также на эффективное развитие российских банков оказывает существенное влияние новые
автоматизированные сервисы и инновационные технологии, которые активно применяются в более крупных российских коммерческих банках. Например, к таким сервисам можно отнести электронные кошельки для хранения и перевода денежных средств или Open-банкинг. При помощи использования данных сервисов можно предложить потребителям более гибкие условия сотрудничества по сравнению с традиционным подходом. Однако современные цифровые технологии и сервисы практически не используются в небольших финансовых организациях, что является ещё одной причиной потери лицензии коммерческими банками.
Заключение
Подводя итоги, можно сделать вывод о том, что современная банковская система РФ имеет двухуровневую систему, в которую входит ЦБ РФ и коммерческие банки. В результате исследования выяснялось, что в современной банковской системе РФ существует проблема ежегодного сокращения коммерческих банков. Для решения этой проблемы коммерческим банкам рекомендуется внедрять в свою работу современные цифровые технологии, что позволит повысить их конкурентоспособность и улучшить позиции на рынке.
Литература
1. Бабаина М.С. Состояние рынка межбанковского кредитования Российской Федерации // Журнал У. Экономика. Управление. Финансы. 2019. № 4 (18). С. 116.
2. Прибыль российского банковского сектора по итогам 2021
года может достичь 2,5 трлн рублей // ТАСС: ежедн. интернет-изд. 2021. 20 сен. URL: https://tass.ru/ekonomika/12460433 (дата обращения: 28.11.2021).
3. Рейтинг банков по прибыли России // Sravni.ru URL: https://www.sravni.ru/banki/rating/po-pribyli/ (дата обращения: 28.11.2021).
4. Тупикина М.Ю. Банковская система России на современном этапе // Теоретические и прикладные вопросы экономики и сферы услуг. 2014. №№ 1. С. 110-117.
5. ЦБ РФ // Официальный сайт URL: https://www.cbr.ru/ (дата
обращения: 28.11.2021).
Reference
1. Babanina M.S. The state of the interbank lending market of the
Russian Federation. Economy. Management. Finance. 2019. №. 4 (18). P. 116.
2. The profit of the Russian banking sector by the end of 2021
may reach 2.5 trillion rubles // TASS: every day. online edition 2021. 20 Sep. URL:
https://tass.ru/ekonomika/12460433 (accessed: 11/28/2021).
3. Rating of banks by Russian profit // Sravni.ru URL: https://www.sravni.ru/banki/rating/po-pribyli / (accessed: 11/28/2021).
4. Tupikina M.Yu. Banking system of Russia at the present stage
// Theoretical and applied issues of economics and services. 2014. №. 1. P. 110-117.
5. Central Bank of the Russian Federation // Official website
URL: https://www.cbr.ru / (accessed: 11/28/2021).
V V
