CC BY
172УДК 336
Троянская М.В.
студент 5 курса, экономического факультета, кафедры финансов и кредита Воронежский государственный университет (г. Воронеж, Россия)
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ТЕРРИТОРИИ РФ
Аннотация: в статье предложен анализ рынка банковского кредитования на территории РФ. В статье проводится авторский анализ динамики развития кредитования в России в 2022 году.
Ключевые слова: социальная сфера, эффективность, стратегия, кредитование.
Актуальность данной темы заключается в том, что в современных экономических условиях без существования института банковского кредитования было бы невозможно представить финансово-экономический оборот. Кредитование представляет собой процесс, который позволяет решать задачу по части обеспечения реализации движения денежных ресурсов и средств между субъектами и отраслями.
Кредит представляет собой стоимостную категория экономического характера, а также неотъемлемый по важности элемент отношений товарно-денежного характера.
Важнейшее свойство, которым должен обладать кредитный портфель -сбалансированность, то есть высокий риск по одним ссудам должен нивелироваться доходностью и надежностью других.
Классификация кредитных операций довольна обширна, что демонстрирует факт того, насколько сложно структурирован весь кредитный процесс. Вместе с тем, в банковской практике наиболее популярной
классификаций выступает классификации по типу заемщика, то есть подразделение на кредитование физических и юридических лиц.
Оценка кредитного портфеля по России представлена на рисунке 1.
90000 80000 70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000
0
Рис. 1
Исходя из данных рисунка 1 наблюдается рост кредитного портфеля в российских банках в 2020-2022 гг.
Для того, чтобы оценить, чем был вызван рост необходимо рассмотреть кредитный портфель РФ в разрезе его составных частей по видам кредитования (рисунок 2).
Данные рисунка 1.7 свидетельствуют о том, что рост кредитного портфеля в российских банках в 2020-2022 гг. обусловлен ростом по абсолютно всем категориям заемщиков. В частности, наибольший рост наблюдается по категории корпоративных кредитов на 4387,8 млрд. руб. или +9,8%. По категории кредитов ИП и госструктурам наблюдается рост в размере 34,4 млрд. руб. или +5,5 и 45,3 млрд. руб. или +5,6%, соответственно. Кредитный портфель физических лиц вырос в 2021 году на 704,1 млрд. руб. или +51,6%.
66577,8
67595,2
77734,5
4137,9
4093,7
3938,1
2020 2021 2022 I Кредитный портфель (всего) ■ просроченная задолженность
. Оценка кредитного портфеля по России за 2020-2022 гг., млрд. руб.
60000,0 50000,0 40000,0 30000,0 20000,0 10000,0 0,0
49148,0
44727,7
44760,2
19424,8 20043,6
604,9 604,5 1 215,5 807,0 620,9 1 363,5
25011,3
067,6
2020
I Корпоративные кредиты Государственные структуры Прочие ссуды
2021
2022
Индивидуальные предприниматели Физические лица
Рис. 2. Динамика кредитного портфеля России по видам кредитов за 2020-2022 гг., млрд. руб.
Таким образом, несмотря на геополитический кризис и связанные с ним санкциями банковский сектор выстоял и продемонстрировал прирост по всем позициям. Положительная динамика развития кредитования в России в 2022 году обусловлена грамотной государственной денежно-кредитной политикой, государственной поддержкой кредитования системообразующих предприятий удержанием размеров ключевой ставки, замещением внешних заимствований и финансированием крупных инвестиционных проектов.
Далее следует оценить динамику и структуру просроченной задолженности (рисунок 3 и 4).
Данные анализа динамики просроченной задолженности из рисунка 1.8 свидетельствует о том, что в 2022 году наблюдается снижение просроченной
задолженности по портфелю корпоративных кредитов на 12,9 млрд. руб. или на 0,44%, что валяется позитивной тенденцией.
3500,0
3000,0
2990,4
2915,4
2902,5
2500,0
2000,0
1500,0
1000,0
500,0
0,0
9—
50,2 48,3 27,3
2020
2021
1008,3
2022
■ по корпоративным кредитам
■ по кредитам индивидуальным предпринимателям
■ по кредитам физическим лицам
Рис. 3. Динамика просроченной задолженности по кредитам в РФ за 2020-2022 гг., млрд. руб.
Также наблюдается снижение просроченной задолженности по портфелю ИП на 21,0 млрд. руб. или на 43,48%, что связно с поддержкой данных субъектов государством в сложных экономических условиях и также является позитивной тенденцией. По портфелю физических лиц, наоборот, наблюдается рост просроченной задолженности на 75,9 млрд. руб. или на 8,14%, что является негативной тенденцией и связано со снижением реальных доходов населения и ростом потребительских цен в 2022 году, что влечет нехватку денежных средств россиян для погашения обязательства и влечет снижение платежной дисциплины
россиян. Доля кредитов, выданных госструктурам, сократилась с 0,9% в 20202021 гг. до 0,8% в 2022 году.
Данные анализа структуры просроченной задолженности из рисунка 4 свидетельствует о том, что максимальный удельный вес в структуре просроченной задолженности занимает просроченная задолженность по корпоративным кредитам, однако ее удельный снижается в течении рассматриваемого периода с 75,66% до 73,70%.
В 2022 году ключевая ставка снижалась до 7,5% (22 сентября 2022 года). На сегодняшний день ключевая ставка составляет 7,5% (от 17 марта 2023 года).
Для развития кредитного рынка на территории России правительство предпринимает большие усилия. В целом в 2022 году основными и наиболее важными проблемами развития кредитного рынка выступили замедление темпов выдачи банковских кредитов и рост просроченной задолженности по кредитам физических лиц ввиду сокращения доходов населения и снижения платежной дисциплины россиян на фоне геополитического кризиса.
Таким образом, можно сделать вывод, что 2022 год был тяжелым для кредитного рынка, однако благодаря грамотной политике кредитно-финансового характера экономика постепенно восстанавливается, происходит снижение инфляции, а также сокращение и удержание на низком уровне ключевой ставки ЦБ РФ, дальнейшее поддержание экономики в финансово-кредитном секторе позволят оказать положительное влияние на перспективы развития кредитного рынка РФ.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. - URL: http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.03.2023 г.)
Troyanskaya M.V.
5th year student, Faculty of Economics, Department of Finance and Credit
Voronezh State University (Voronezh, Russia)
CURRENT STATE OF BANK LENDING MARKET IN TERRITORY OF RUSSIAN FEDERATION
Abstract: the article offers an analysis of the bank lending market in the territory of the Russian Federation. The author's analysis of the dynamics of lending development in Russia in 2022 is carried out in the article.
Keywords: social sphere, efficiency, strategy, lending.
