СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 33

Галлямова И.А., Муфтиева Л.В.

Уфимский филиал Финансового университета при Правительстве Российской федерации

СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ

Аннотация

Статья посвящена рассмотрению экономического содержания термина «автокредит», выявлению особенностей автокредитования, а также анализу современного состояния российского рынка автокредитования.

Ключевые слова:

автокредитование, автокредит, коммерческие банки, автомобильная отрасль

Keywords:

car loans, commercial banks, automotive industry

Актуальность темы обусловлена тем, что на сегодняшний день кредитование доступно всем и поэтому достаточно популярно. Каждый день появляется большое количество кредитных продуктов и кредитных линий, которые ориентированы именно на приобретение автомобиля. Ввиду этого автокредитование является одним из наиболее востребованных видов кредитования.

Существует большое разнообразие видов автокредитования. Необходимо лишь определиться с потребностями и финансовыми возможностями потенциальных заемщиков.

По данным 4 000 кредиторов, передающих информацию в НБКИ, по итогам 2021 года на новые автомобили и авто с пробегом выдано 1 006,6 тыс. автокредитов, что на 11,1% больше по сравнению с 2020 годом. В 2021 году количество выданных кредитов на покупку автомобилей стало вторым за всю историю автокредитования. Больше автокредитов было предоставлено банками лишь в 2013 году - 1 108,8 тыс. штук (рис.1).

1200.0

1108.8

2010 год 2011 год 2012 год 2013 год 2014 год 2015 год 2016 год 2017 год 2018 год 2019 год 2020 год 2021 год

Рисунок 1 - Оценка динамики выдачи автокредитов российскими коммерческими банками

в 2010-2021 гг., млрд руб.

Ситуацию на рынке автокредитования условно можно разделить на этапы «до 24 февраля» и «после 24 февраля». После 24 февраля ситуация меняется так часто, что банкиры, которые раньше обменивались данными только раз в месяц, сегодня делают это гораздо чаще [4]. Выдача кредитов на покупку

автомобилей по результатам прошедших с начала года 13 недель упала на 33% (в новых автомобилях), на 10% - в подержанных (если брать во внимание количество таких кредитов в штуках). В денежном выражении - «минус» 8% - по новым автомобилям и «плюс» 23% - по автомобилям с пробегом. Эксперты аналитического агентства «Автостат» просчитали и средний размер автокредита в России за 3 месяца 2022 года. Он составил 1 423 тыс. рублей - на новый автомобиль, 1 013 тыс. рублей - на автомобиль с пробегом. Сравнив динамику цен на автомобили с тем, как менялись курсы валют, аналитики признали, что прежние ориентиры на авторынке уже не работают. Так, цены на машины в последние месяцы менялись вне зависимости от мировых валют и, теперь, делая прогнозы, необходимо это учитывать. В новых условиях для банков все же предпочтительнее не сбрасывать со счетов кредитование автомобилей с пробегом, в том числе возрастных. Сегодня на авторынке создано немало инструментов, которые способны помочь в этой работе - калькулятор остаточной стоимости, персональный кредитный рейтинг заемщика и ряд других.

Есть три возможных сценария на 2022 год. Первый - шоковый. Он основан на том, что санкции в отношении страны еще более ужесточатся, ЦБ будет вынужден ужесточить свою политику, производство автомобилей будет работать с перебоями и остановками и останется представлен только российскими, корейскими и китайскими брендами и регистрации новых легковых автомобилей упадут на 70%. При таком раскладе Frank RG ожидает снижения автокредитов на 50% - в рублях, на 72% - в штуках. Мягкий сценарий основан на том, что санкции могут быть частично ослаблены, соответственно ЦБ смягчит свою политику, что отразится на ставках, к производству вернутся те бренды, которые ранее заявили о своих остановках. При таких условиях рынок новых легковых машин упадет только на 35%, но автокредитование все равно уйдет «в минус», хоть и в более щадящем режиме. Так, падение по автокредитам составит 22% (в рублях), 40% в штуках. В базовом же сценарии при сохранении санкций регистрации новых автомобилей падают на 50%, ЦБ плавно смягчает свою политику, производство автомобилей представлено только российскими, корейскими и китайскими брендами. При таких составляющих кредитование снизится только на 35% - в денежном и на 55% - в количественном выражении. В последние недели заемщики резко сократили свою потребительскую активность, избрав сберегательную тактику поведения. Владимир Шикин (НБКИ) связал тренд как с ростом цен на автомобили и ростом стоимости автокредитов, так и со снижением уровня одобрения заявок со стороны банков (в конце марта этот показатель опустился до 10%), некоторые банки вовсе приостановили свои автокредитные программы. Для банкиров сейчас на первый план выходят два вопроса - как будут меняться доходы клиента (и здесь важен ПДН - показатель долговой нагрузки, отношение платежей по всем кредитам к среднемесячному доходу заемщика) и как считать стоимость залога, если она постоянно меняется (в работе с кредитами на подержанные автомобили) [4].

Для более детального изучения развития рынка автокредитования на сегодняшний день необходимо рассмотреть данное направление кредитования в разрезе конкретного банка. Одним из самых востребованных продуктов автокредитование является у банка ВТБ. Банк предлагает своим несколько программ. Определяющим фактором выбора может стать срок предоставления кредита, процентная ставка, сроки рассмотрения заявки и другие факторы.

Рассмотрим динамику кредитного портфеля физических лиц в банке ВТБ (табл. 1).

Таблица 1

Динамика кредитного портфеля по физическим лицам в банке ВТБ

Кредитный портфель ФЛ На 01.01.2021 На 01.01.2020 На 01.01.2019

Потребительские кредиты 2 217 700 083 1 930 878 423 1 882 114 128

Ипотечные кредиты 802 198 456 755 337 950 628 041 448

Автокредиты 112 420 027 118 775 961 112 849 165

Прочие размещенные средства, признаваемые ссудной задолженностью 1 834 766 2 108 796 35 940

Требования по получению процентных доходов 47 560 042 48 706 620 0

Итого ссуды, предоставляемые ФЛ 3 181 713 374 2 855 807 750 2 623 040 681

Так, на конец 2018 размер выданных автокредитов в банке ВТБ составил 112 849 165 тыс. руб. За год в 2019 году прирост выданных автокредитов составил +5,25%. Однако в 2020-2021 году наблюдалось снижение общей суммы автокредитов физическим лицам на -5,35%. На динамику автокредитования в банке ВТБ повлияло множество факторов. Среди них и отложенный спрос из-за пандемии, государственная программа поддержки и выгодные ставки кредитования. Также одним из факторов снижения прироста суммы автокредитов является глобальный дефицит микроэлектроники, воздействующий на весь рынок автокредитования в целом [3].

Здесь важно рассмотреть изменение в самой структуре автокредитов. В таблице 2 представлены программы автокредитования, предлагаемые банком ВТБ. На фоне наблюдающегося дефицита новых автомобилей на рынке и роста цен на них спрос клиентов сместился в сторону кредитов на подержанные машины. По итогам 2021 года наибольшую динамику в портфеле ВТБ показали беззалоговые автокредиты: их выдачи увеличились более чем в два раза, до 3,7 млрд рублей. Продажи кредитов на машины с пробегом выросли на 60% и достигли 16 млрд рублей, в то время как на новые авто — только на 20%, составив 82 млрд рублей.

Таблица 2

Кредитные программы, предоставляемые ВТБ

Название программы Процентная ставка Срок кредита Сумма кредита

«Новое авто» От 5,7% До 7 лет До 7 млн. руб.

«Авто с пробегом» От 6% До 7 лет До 4 млн. руб.

«Без залога» От 10,3% До 5 лет До 3 млн. руб.

«Рефинансирование» От 9,1% До 5 лет До 5 млн. руб.

«Электромобиль» От 12,7% До 7 лет До 7 млн. руб.

В структуре кредитного портфеля банка ВТБ доля автокредитования примерно 3-5%. Так, если на конец 2018 года доля автокредитования составляла 4,30%, то к началу 2020 года доля составила 4,16%. Так же с 2020 по 2021 доля автокредитов, выдаваемых физическим лицам в банке ВТБ, снизилась до 3,53%. Таким образом, несмотря на неоднозначность изменений в сумме выданных автокредитов, их доля в кредитном портфеле банка ВТБ имеет тенденцию к снижению.

Программы от ВТБ по автокредитованию разнообразны и позволяют подобрать наиболее удобные условия для клиента. Имеется также возможность включения в кредит дополнительных услуг: «Пакет автолюбитель», «КАСКО Лайт», «Личное страхование», «Зарплатный клиент ВТБ/ Онлайн-заявка». Суммарно использование дополнительных услуг снижает максимальную процентную ставку по автокредиту на 15%. Все страховые сервисные услуги при их наличии приобретаются добровольно.

Помимо дополнительных услуг по автокредиту существуют и специальные предложения от банка ВТБ. К ним относят предложение «Реструктуризация кредита», представляющий собой программу «Рефинансирование», используемую к недавно полученному кредиту. Рефинансирование автокредита осуществляется по нескольким направлениям:

- рефинансирование текущего кредита;

- рефинансирование с заменой авто;

- рефинансирование остаточного платежа.

«Авто по подписке». Данная программа представляет собой долгосрочную аренду, которая позволяет пользоваться автомобилем, как своим собственным, не покупая его. Ежемесячный платеж по «Авто по подписке» начинается от 28 тыс. рублей. Минимальный срок подписки на автомобиль - 6 месяцев. При использовании подписки банк предлагает автомобили из списка (более 200 авто в наличии), для пользователя отсутствует первоначальный взнос. Регистрация авто, оплата налогов, ТО, ремонты, КАСКО и ОСАГО включены в предложение банка и полностью им обслуживаются. На сегодняшний день есть возможность получить и обслуживать автомобили в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, Краснодаре, Казани и Екатеринбурге.

Следовательно, линейка предложений банка ВТБ по автокредитованию широка, помимо классических предложений по автокредитам (кредит на новое авто, на авто с пробегом, рефинансирование автокредита) банк предлагает и специальные предложения.

В 2022 году российский рынок авто столкнулся с новыми трудностями. Из-за этого фокус внимания автолюбителей еще больше сместился в сторону подержанных машин - как следствие, этот сегмент более динамично развивается. По прогнозам, в этом году увеличившийся спрос и более внимательный подход покупателей к выбору машины ускорят переход рынка от операций между физлицами в сегмент сделок между организациями и клиентами. При этом консервативный подход банков к выдаче беззалоговых кредитов приведет к «перетоку» кредитной доли в классические программы. Список использованной литературы:

1. Рамзаева Е.П., Кравченко О.В. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВ. Вестник Сургутского государственного университета. 2022; (1 (35)):44-50. https://doi.org/10.34822/2312-3419-2022-1-44-50

2. Юсупова О.А. Автокредитование: проблемы и перспективы // Финансы и кредит. 2019. №3 (579). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/avtokreditovanie-problemy-i-perspektivy

3. Пояснительная информация к годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности Банка ВТБ за 2020 год. URL: https://www.cbr.ru/

4. Электронный ресурс: https://www.autostat.ru/news/51255/ © Автостат.

5. Электронный ресурс: URL: https://www.cbr.ru/

© Галлямова И.А., Муфтиева Л.В., 2022

УДК 339.543

Гончаренко А.С.

студент 3 курс, направление «Таможенное дело», кафедра социальных технологий и

государственной службы, института экономики и управления, Белгородский государственный национальный исследовательский университет,

РФ, г. Белгород Научный руководитель: Колесникова Е.В. доц. кафедры социальных технологий и государственной службы, института экономики и управления, Белгородский государственный национальный исследовательский университет,

РФ, г. Белгород

СПОСОБЫ ВЫЯВЛЕНИЯ КОНТРАФАКТНОЙ ПРОДУКЦИИ И БОРЬБЫ С НЕЙ

Аннотация

Поддельные продукты производятся и продаются с намеренной целью обмануть потребителей, заставив их думать, что поддельный продукт на самом деле является подлинным. Контрабандисты прилагают все усилия, чтобы их продукция была максимально похожа на оригинал (например, часы Rolex или сумку Gucci).

Ключевые слова:

контрафактная продукция, борьба с контрафактной продукцией.

Согласно отчету, за 2021 год, в России ежегодно продается контрафактных товаров на сумму более