CC BY
336
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2016 ISSN 2411-7161_
УДК 336.77
Кривенко Олеся Сергеевна
студентка 3 курса, ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный университет» филиал в г. Славянск-на-Кубани, Российская Федерация
Е-mail: olesya—95@mail.ru А.В. Махова
канд. экон. наук, доцент кафедры социально-экономических дисциплин ФГБОУ ВПО «Кубанский государственный университет» филиал в г. Славянск-на-Кубани,
Российская Федерация
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Аннотация
В данной статье рассмотрены основные аспекты потребительского кредитования в России. Особое внимание обращается на объем кредитов, предоставляемых физическим лицам в России за последние 10 лет. Проанализированы требования по предоставлению кредитов (на примере наиболее крупных банков).
Ключевые слова
Потребительский кредит, процентная ставка, банки, перспективы развития.
За последние несколько лет кредитование населения в России приобрело бурный рост, увеличилось число участников данного рынка. С недавних пор ситуация в этой сфере стала относительно шаткой и начала меняться. Сегодня развитие рынка кредитования заметно уменьшилось. Некоторые аналитики прогнозируют отрицательную динамику его развития. Непосредственной причиной этому служит перенасыщение рынка. У части населения страны уже есть какие-либо кредиты, и люди не имеют возможности или просто не хотят брать новые займы. Также причиной является нечестность многих кредитных учреждений, которые не предоставляют полную и достоверную информацию о кредите. При заключении договора могут обнаружиться какие-либо дополнительные платежи, о которых не рассказывается в рекламе и которые не оговариваются сотрудниками банка. В конечном итоге заемщик обязан выплатить сумму значительно больше, чем планировалось. Такие ситуации вызывают недоверие населения к кредитным организациям и всей системе банковского кредитования.
Таблица 1
Сведения о полной стоимости кредита по кредитным картам в 2015 г.
Объем потребительского кредитования Процент, %
Минимальный Максимальный
До 30000 25,96 34,6
30000 - 100000 22,7 30,27
100000 - 300000 23,65 31,53
Свыше 300000 16,81 22,42
На данный момент формирование рынка кредитования населения в России имеет довольно спорные возможности. С одной стороны население имеет возможность приобрести товары и услуги, воспользовавшись наиболее простой и удобной формой предоставления займов. С другой стороны остается множество недостатков, которые замедляют деятельность банков в сфере потребительского кредитования в нашей стране.
В 2015 году объем потребительского кредитования в России сократилось на 5-7 %. Это произошло из-за резко выросшей ключевой ставки Центрального Банка. Центральный Банк поднял ключевую ставку с 10,5 % до 17 % в ночь на вторник, 16 декабря 2014 г. Повышение ставки произошло после ситуации на валютном рынке в понедельник, 15 декабря 2014 г., когда за день рубль понизился к доллару на 9 %, а доллар вырос на 6 руб., до 64,4 руб.
НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2016 ISSN 2411-7161
Таблица 2
Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России 2006 - 2015 гг.(млрд руб.)
Год Абсолютное значение, млрд руб. Отклонения (от базового года)
всего В том числе
В рублях В ин. валюте
2006 1055,8 883,1 172,7
2007 1882,7 1578,6 304,1 178,3
2008 2971,1 2566,7 404,4 281,4
2009 4017,2 3537,2 480,0 380,5
2010 3573,7 3169,9 403,8 338,5
2011 4084,8 3725,2 359,6 386,8
2012 5550,9 5227,3 323,6 525,8
2013 7737,1 7492,7 244,4 732,8
2014 9957,1 9719,9 237,2 943,1
2015 11329,6 11028,8 300,8 1073,1
Согласно информации, представленной в таблице, объем кредитов, предоставленных в 2006 году физическим лицам в 2006 году, составил в рублях 883,1, а в иностранной валюте 172,7. В 2007 году объем предоставляемых кредитов увеличился, в рублях составил 1578,6, а в иностранной валюте - 281,4. В 2008 году также возрастает объем выдачи потребительских кредитов: в рублях - 2566,7; в иностранной валюте -404,4. В 2009 год объем потребительского кредитования составил в рублях 3537,2; в иностранной валюте -480,0. В 2010 году объем кредитов сократился на 10,4% по сравнению с предыдущим годом. Население не желает связываться с кредитами, это связано с неопределенностью в отношении своего финансового положения. При этом в рублях он составил 3169,9, а в иностранной валюте - 338,5. Затем в 2011 году объем предоставляемых кредитов снова увеличился, в рублях он составил 3725,2, а в иностранной валюте - 359,6. В этом году удваивается количество банков, предлагающих беззалоговые кредиты наличными. Уже в декабре 2011 года их стало 14. Правда, к концу года отдельные банки стали приостанавливать кредитование, но общую тенденцию это изменить не смогло. В 2012 году объем выдачи потребительских кредитов увеличился только в рублях (5227,3), а в иностранной валюте наоборот уменьшился (323,6). В 2013 и 2014 годах происходит аналогичная ситуация. В 2013 году объем потребительского кредитования в рублях составляет 7492,7, а в 2014 - 9719,9. В иностранной валюте в 2013 году - 244.4, а в 2014 - 237,2. В 2015 году снова происходит увеличение объемов кредитов, предоставляемым физическим лицам, в рублях он составил 11028,8, а в иностранной валюте - 300,8.
2006
2007
2008
2009
2010 2011 2012
2013
2014
2015
Рисунок 3 - Темп роста потребительских кредитов в период 2006 - 2015 г. (%)
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2016 ISSN 2411-7161_
В рамках исследования темы: «Развитие потребительского кредитования в России» рассмотрим объем кредитов, предоставленных физическим лицам (%) в рублях и иностранной валюте в период с 2006 по 2015
год.
Таблица 4
Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России 2006-2015 гг. ( %)
Год Темп роста к предыдущему году, %
всего В том числе
В рублях В ин. валюте
2006 - - -
2007 178,32 178,76 176,09
2008 157,81 162,59 132,98
2009 135,21 137,81 118,69
2010 88,96 89,62 84,13
2011 114,30 117,52 89,05
2012 135,89 140,32 89,99
2013 139,38 143,34 102,15
2014 128,69 129,72 95,02
2015 113,78 113,47 87,47
/ \
_
_
_
в руб ля Ва х
■ в ин. лю е
V_J
Рисунок 5 - Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России 2006-2015 гг. ( %)
Анализируя рисунок 5 - Объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России ( %), можно сделать следующие выводы: в 2007 году объем предоставляемых кредитов вырос как в рублях, так и в иностранно й валюте, темп роста при этом составил соответственно 178,76% и 176,09%. В 2008 году объем кредитов также увеличился, но темп роста уменьшился по сравнению с 2007 годом, так как увеличение потребительского кредитования было незначительным. Темп роста к предыдущему году в рублях составил 162,59%, а в иностранной валюте - 132,98%. В 2009 году наблюдаем увеличение объема выдаваемых кредитов, но темп роста при этом снова снижается, в рублях он составил 137,81%, в иностранной валюте -118,69%. В 2010 году объем кредитов, предоставленных физическим лицам, уменьшился как в рублях, так и в иностранной валюте. Темп роста к предыдущему году составил соответственно 89,62% и 84,13%. В 2011 году объем предоставляемых кредитов в рублях увеличился, а в иностранной валюте продолжает снижаться. При этом темп роста составил соответственно 117,52% и 89,05%. Постепенное восстановление на рынке труда, рост доходов населения и снижение ставок по потребительским кредитам привели к значительному
_НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2016 ISSN 2411-7161_
росту в 2012 и 2013 гг. В 2012 году мы наблюдаем увеличение темпа роста и в рублях и в иностранной валюте, который составил соответственно 140,32% и 89,99%. 2013 год характеризуется увеличением объема кредитования в рублях, но уменьшения в иностранной валюте. Темп роста при этом увеличивается в обоих случаях и составляет соответственно 143,34% и 102,15%. В 2014 году наблюдается увеличение предоставляемых кредитов в рублях и уменьшение в иностранной валюте. Темп роста к предыдущему году уменьшился по сравнению с 2013 годом, в рублях он составляет теперь 129,72%, а в иностранной валюте -95,02%. В 2015 году объем кредитов, предоставляемых физическим лицам, уменьшился. Темп роста к предыдущему году в рублях составил 113,47%; в иностранной валюте - 87,47%.
Таблица 6
Пример требований наиболее крупных банков
Банки и вид Максимальная % ставка Стаж работы Срок Возрастное
кредитования сумма, руб. годовых кредитования ограничение
ОАО Банк «ВТБ-24»
Потребительский без 3 000 000 18 - 25 Не менее 6 От 12 до 84 мес. От 25 до 65 лет
залога и мес.
поручительства
Коммерсант 2 000 000 22-25 До 60 мес.
(собственникам бизнеса и ИП)
ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
Без залога и 1 500 000 18,5 Не менее 6 От 12 до 60 мес. От 23 до 60 лет
поручительства мес.
Под поручительство 3 000 000 17 - 18
Под залог 10 000 000 13 - 14 До 84 мес.
недвижимости
ОАО Банк «Уралсиб»
Без залога и 750 000 21,5 - 25 Не менее 3 От 12 до 60 мес. От 23 до 60 лет
поручительства мес.
Два поручителя и 1 000 000
залог
ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»
Без залога и 750 000 22 - 40,9 Не менее 3 От 12 до 60 мес. От 23 до 60 лет
поручительства мес.
Под залог 15 000 000 15 - 16 2 года
недвижимости
ОАО «Промсвязьбанк»
Без залога и 750 000 От 17,9 Не менее 3 От 6 до 84 мес. От 23 до 60 лет
поручительства мес.
Для сотрудников 150 000 От 16,9
аккредитованных
компании
На основе данных таблицы 6 можно сделать следующие выводы:
Максимальную сумму кредита мы можем получить в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», который предлагает нам 15000000 рублей под залог недвижимости. В ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» мы можем взять кредит 10000000 рублей, но под меньший процент. Так, ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» ставит 15 - 16%, а ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» 13-14%. Если же рассматривать потребительский вид кредитования без залога и поручительства, то в ОАО Банк «ВТБ-24» мы можем взять 3000000 рублей под 18 - 25% годовых. Потребительский кредит на 3000000 рублей нам также предлагает ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ», но под поручительство. В данном случае процентная ставка годовых будет меньше - 17 - 18%. При получении кредита большую роль играет стаж работы. Ни один банк нам не предоставит кредит без стажа работы, но при минимальном стаже работы 3 месяца, мы сможем воспользоваться услугами ОАО Банк «Уралсиб», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и ОАО «Промсвязьбанк». В ОАО Банк «ВТБ-24» и ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ» минимальный стаж работы должен быть не менее 6 месяцев. ОАО Банк «ВТБ-24» предоставляет кредиты при достижении клиентом 25-тилетнего возраста, максимальный же возраст получения кредита составляет 65 лет. В остальных банках, рассматриваемых в таблице 1.2.4, минимальный возраст получения кредита составляет 23 года, но максимальный возраст меньше, чем в ОАО Банк «ВТБ-24», он составляет 60 лет.
НАУЧНОЕ ПЕРИОДИЧЕСКОЕ ИЗДАНИЕ «IN SITU» №4/2016 ISSN 2411-7161
Таким образом, видно, что кредит без залога и поручительства, а также под залог недвижимости под наименьшую процентную ставку годовых нам предлагает ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ».
Таким образом, проанализировав современное состояние потребительского кредитования, мы пришли к выводу, что объем кредитов, предоставленных физическим лицам в России, в 2015 году вырос в 6,02 раза по сравнению с 2006 годом, но при этом темп роста предоставляемых кредитов в период с 2006 по 2015 год уменьшился. В 2016 году банки снизили ставки учетного процента, чтобы потребители могли брать кредиты в иностранной валюте. Уже сейчас валютный кредит можно взять под 10,5% в год. Несмотря на это, сейчас в основном востребованы кредиты в рублях, но возникает необходимость в оформлении ссуд в иностранной валюте. Это касается тех, кто ведет собственный бизнес. Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, но на данный момент существует множество проблем, сдерживающих развитие потребительского кредитования в России. Лишь после устранения этих проблем и совершенствования кредитной системы можно говорить о дальнейшем развитии и тенденциях к росту потребительского кредитования в России. Список использованной литературы:
1. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009
2. Жабина О. А., Ухварина Н. Э., Красовская Т. В. Перспективы потребительского кредитования на современном этапе в РФ // Молодой ученый. — 2014. — №1. — С. 365-366.
3. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: - URL: www.gks.ru (дата обращения: 03.04.2016).
© Кривенко О.С., Махова А.В., 2016
УДК 338
Л.Н. Смирнова
к.э.н., зам. начальника кафедры БУАиА Санкт-Петербургского университета МВД России
ОБЕСПЕЧЕНИЕ РОСТА ЭКОНОМИКИ РОССИИ ЗА СЧЕТ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ
ГОСУДАРСТВЕННОГО ФИНАНСОВОГО КОНТРОЛЯ
Аннотация
Создание условий для обеспечения национальной безопасности России в области экономики является основой стабильного и устойчивого развития, социального прогресса государства. Одним из этих условий выступает повышение эффективности функций управления в виде государственного финансового контроля, что позволит предотвратить и значительно снизить размеры ущерба, возникающие при осуществлении деятельности хозяйствующих субъектов.
ABSTRACT
Creation of conditions for ensuring the national security of Russia in the field of Economics is the basis of stable and sustainable development, social progress of the state. One of these conditions is the increase of efficiency of management functions in the form of state financial control that will prevent and significantly reduce the amount of damages arising in the implementation of activity of managing subjects.
Ключевые слова
Безопасность, государство, контроль, риск, субъект, ущерб, эффективность.
Keywords
Security, the state, control, risk, subject, damage the efficiency.
