CC BY
41
ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ
К. В. Карваи
СОВРЕМЕННАЯ ЭЛЕКТРОННАЯ ВАЛЮТА НА ПРИМЕРЕ ЭЛЕКТРОННОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ WebMoney: ХАРАКТЕРИСТИКА, ОСОБЕННОСТИ, ЗНАЧЕНИЕ
В статье представлены наиболее часто используемые электронные валюты, проведен их анализ, дается перспектива создания единых электронных валют и сделаны необходимые выводы.
Ключевые слова и словосочетания: электронная платежная система, электронные деньги, электронный обменный пункт, электронная валюта.
Современная рыночная экономика полностью зависит от находящихся в постоянном кругообороте денег. Ведь деньги прочно закрепили за собой позицию единого и универсального эквивалента стоимости. Благодаря этому реальные деньги (бумажные, металлические) сегодня являются неотъемлемой частью повседневной жизнедеятельности человека. Несмотря на то, что электронные деньги лишь относительно недавно стали успешно развиваться, они привлекают с каждым годом все больше пользователей.
Электронные деньги, переведенные со счетов банка на счет электронного кошелька компьютера, еще не могут быть полноправно использованы в сети Интернет. Только при подключении к какой-либо из современных электронных платежных систем деньги, поступившие на счет этой системы со счета электронного кошелька, автоматически переводятся в заранее выбранную из имеющихся в данной системе валюту.
Таким образом, оборот электронных денег происходит в форме оборота электронных валют, за которые в конечном счете и приобретаются предоставляемые товары и услуги.
Электронная валюта - это форма оборота и движения электронных денег на рынке электронных товаров и услуг. Каждая электронная платежная система помимо включенных возможностей и функций (например, пополнение счета через мобильный телефон, низкие проценты перевода денежных сумм с одного счета на другой внутри системы и пр.) имеет и свою отдельно существующую форму электронной валюты.
Благодаря этим электронным валютам через соответствующие электронные платежные системы можно произвести оплату самых различных услуг - от услуг связи, туристических поездок, приобретения электронно-бытовой техники и программного обеспечения до погашения кредитов, покупки билетов на зрелищные мероприятия, оплаты коммунальных платежей и информационных услуг. При этом так же, как и обычную, электронную валюту в любое время можно обменять на рублевую или валютную наличность и произвести обратную процедуру. Свой электронный кошелек можно мгновенно пополнить с помощью предоплаченных карт, например WebMoney или Яндекс.Деньги, перечислив некоторую сумму со своего счета в банке или про-
сто через банк. На руки денежную наличность можно получить через банкомат, терминалы или через тот же банк.
Для того чтобы иметь возможность оплатить ту или иную услугу или товар через определенную систему электронных платежей, необходимо конвертировать выбранную сумму денег в соответствующий эквивалент. Для этого можно сразу создать электронный кошелек в соответствующей системе электронных платежей либо с помощью электронных обменных пунктов перевести одну электронную валюту в другую.
По нашему мнению, наличие обменных пунктов в Рунете (ru - код России, русского языка или имени домена, net - сеть ) представляет собой отдельный самостоятельный сектор финансовой деятельности на российском рынке электронной коммерции, но его существование вызывает больше споров и лишь усложняет работу системы электронных денег.
Электронная коммерция и соответственно электронные платежи были созданы для более быстрого и удобного ведения бизнеса - от простого перевода средств до покупки или же продажи различных товаров и услуг. Необходимо также учесть, что большая часть пользователей плохо ориентируется в системе интернет-платежей, а новые - лишь начинают изучать свои возможности.
Платежная система WebMoney является на сегодняшний день одной из самых распространенных среди пользователей Интернета. Преимущество системы WebMoney на рынке электронных платежей было получено благодаря большой гибкости системы и множеству возможностей для ее расширения.
Платежная система WebMoney была основана в 1998 г. компанией WM Transfer Ltd. в государстве Белиз, расположенном на Карибском побережье. Работа с WebMoney происходит при помощи специального программного обеспечения - WebMoney Keeper, которое используется как для стационарных компьютеров, так и для КПК и мобильных устройств. Также имеется возможность работать с системой через Web-интерфейс посредством обычного браузера.
На данный момент WebMoney поддерживает работу с несколькими электронными эквивалентами национальных валют, для каждого из которых используется отдельный тип электронного кошелька: российские рубли (WMR), доллары США (WMZ), евро (WME), украинские гривны (WMU), белорусские рубли (WMB). Наиболее распространенными валютами системы WebMoney и Рунета являются WMZ (доллары) и WMR (рубли)2.
Рассмотрим динамику этих валют в ноябре 2011 г. и соотнесем их со временем авторизации пользователей (рис. 1-33).
1 См.: Что такое Рунет? - URL: http://speed-tester.info/info_21_chto_takoe_runet_kakie_otlichija_ ot_interneta. html
2 См.: Популярные электронные платежные системы в Рунете // Change-Allmoney.Ru. - 2012. -25 марта. - URL: http://change-allmoney.ru/articles/el_money/90-populyarnye-yelektronnye-platezhnye-sistemy-v-runete.html
3 URL: http://www.webmoney.ru/rus/about/statistics/index.shtml
Рис. 1. График проводимых транзакций в валюте за период с 04.11.11 по 04.12.11
Рис. 2. График проводимых транзакций в валюте ЖМЯ за период с 04.11.11 по 04.12.11
Рис. 3. График авторизации и регистрации пользователей системы WebMoney за период с 04.11.11 по 04.12.11
На рис. 1 видно, что уровень транзакций сильно понижается примерно на равные значения с 04.11.11 по 08.11.11, с 10.11.11 по 14.11.11, с 18.11.11 по 22.11.11 и с 26.11.11 по 30.11.11, после чего прослеживается резкий рост. Наиболее вероятно, что это может быть связано с расписанием рабочих дней ряда пользователей, так как минимальный уровень транзакций всегда остается в пределах 6-8 тыс. Максимальное количество транзакций приходится на первый день после четырех спадов. Эта тенденция имеет чисто психологический характер, так как человек, получивший доступ к ранее недоступным возможностям, старается в первые минуты сделать наибольшее количество действий.
Можно также проследить, что максимальное увеличение транзакций приходится на начало и конец месяца. Такие изменения, скорее всего, связаны с выплатами заработных плат пользователям системы, которые приходятся именно на этот период. Среднее же количество транзакций, проводимых с 04.11.11 по 04.12.11, остается в пределах 8-10 тыс.
Ситуация, приведенная на рис. 2, идентична показателям на рис. 1. Отличие состоит лишь в том, что на рис. 2 ярко выражена привязанность пользователей платежной системы к эквиваленту российского рубля. Средний уровень транзакций находится в границах 20-25 тыс.
Все проводимые операции с той или иной электронной валютой, помимо курсов ЦБ РФ, полностью зависят от количества авторизированных клиентов (рис. 3). А разница в количестве проводимых операций между WMZ (413336) и WMR (1063400) подтверждается тем фактом, что национальная валюта - рубль, и соответственно, большая часть всех товаров и услуг приобретается именно в этой валюте.
Таким образом, ситуация с электронными виртуальными валютами имеет те же тенденции развития, что и их реальные эквиваленты: мелкие сделки и закупка товаров и услуг осуществляются в национальной валюте, в то время как крупные сделки чаще осуществляются в общепризнанных мировых валютах (доллар США или евро).
Необходимо понимать, что электронная коммерция не является новым миром или возможностью создания новой экономики. Использование сети Интернет дает возможность перенести экономические законы и нормы в новую форму существования. Следовательно, те тенденции, которые можно проследить в реальном экономическом мире, с минимальными изменениями и коррекциями можно проследить и в Интернете.
Развитие современных электронных валют на данном этапе не заканчивается. Каждая электронная платежная система обладает своей уникальной электронной валютой, которая применяется лишь в оговоренных, заключенных в конкретных договорах точках, в то время как вся система электронной коммерции была создана для удобства и более легкого проведения платежей, обслуживающих экономические процессы. Ведь если до этого приходилось оплату товаров и услуг производить через переводы в банках или же выбирать товары в нескольких магазинах, затрачивая на покупку бытовой техники несколько дней, то электронные платежные системы дали возможность производить оплаты, не выходя из дома.
Необходимо отметить, что развитый на сегодняшний день рынок электронных валют стал результатом жесткой конкуренции электронных платеж-
ных систем при зарождении всей электронной коммерции. Ведь электронные валюты оказались инструментами этой борьбы, помимо различных сервисов и тарифов. Даже начинающий пользователь с легкостью может узнать, что за каждой валютой электронной платежной системы закрепился свой собственный статус. Так, валютами WebMoney чаще пользуются фирмы или предприниматели, старающиеся заработать в Интернете, или же пользователи, которые часто переводят крупные суммы, стремясь при этом тратить меньше на комиссию за транзакцию, нежели в банке. Валютой Яндекс.Деньги чаще оплачиваются товары и услуги различных интернет-ресурсов (магазины, игровые порталы, социальные сети и т. д.).
Такая сформировавшаяся сегментация рынка электронной коммерции и валют в Рунете могла бы существовать и дальше, если бы экономика не вносила свои коррективы. Конкуренция привела к созданию новой платежной системы Qiwi, которая помимо оплаты ежемесячных услуг по более низким тарифам (от 0 до 2,5% против 3% Сбербанка) предоставляет их оплату за простой электронный эквивалент российского рубля.
Qiwi (КИВИ) - платежный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг: от мобильной связи и ЖКХ до процентов и погашения кредитов. С 2012 г. функционирует широкий круг интернет-магазинов, принимающих оплату через эту платежную систему.
Разработка единых валют (т. е. единого электронного рубля, единого электронного доллара и т. д.) предоставляет возможность перевести свои реальные денежные средства в одну из электронных валют, которыми можно расплачиваться в любой торговой точке в сети Интернет, не прибегая к помощи электронных обменных пунктов. Как следствие, данная перспектива исключит необходимость второстепенных переводов средств из одной системы в другую, а перевод средств в иную валюту может осуществляться в самой системе.
Таким образом, выбор электронной платежной системы пользователем будет уже зависеть не от количества принимающих точек электронной валюты данной системы, а от количества и качества предоставляемых услуг и дополнительных функций.
Дальнейшее развитие российского рынка электронной коммерции находится на новой точке отсчета своей деятельности. Оно может сохранить прежнюю структуру и развиваться согласно этой устоявшейся структуре или же произойдет изменение, согласно которому исчезнут валюты платежных систем, а основными электронными деньгами рынка станут общие электронные валюты, эквивалентные их реальным формам.
Список литературы
1. Популярные электронные платежные системы в Рунете // Change-Allmoney.Ru. - 2012. - 25 марта. - URL: http://change-allmoney.ru/ articles/el_money/90-populyarnye-yelektronnye-platezhnye-sistemy-v-runete.html
2. Что такое Рунет? - URL: http://speed-tester.info/info_21_chto_takoe_ runet_ kakie_otlichija_ot_interneta.html
