CC BY
175
Вестник Челябинского государственного университета. 2014. № 5 (334). Экономика. Вып. 43. С. 112-114.
Ф. В. Матинова
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕмы
сельскохозяйственного страхования
Предложены направления совершенствования сельскохозяйственного страхования, ориентированные на привлечение широкого круга производителей сельскохозяйственной продукции в систему страхования результатов своей деятельности. Реализация разработанных рекомендаций будет способствовать развитию системы сельскохозяйственного страхования и позволит обеспечить повышение устойчивости и эффективности сельскохозяйственного производства.
Ключевые слова: сельскохозяйственное страхование, сельскохозяйственные риски, инструменты страховой политики.
Страхование урожая сельскохозяйственных культур наиболее востребовано сельскохозяйственными товаропроизводителями в силу ряда причин. Во-первых, размер ущерба от стихийных бедствий может быть значительным и в некоторых случаях способен достигать полной капитальной стоимости имущества производителя. Это, в свою очередь, может привести к частичному или полному прекращению деятельности субъектом сельской экономики. Во-вторых, данный вид страхования, в силу его дороговизны и безусловной необходимости для сельскохозяйственных товаропроизводителей, поддерживается государством. Поэтому и основные условия страхования урожая сельскохозяйственных культур определяются и регулируются государством.
Ситуация может быть разрешена лишь макроэкономическим регулированием данного процесса. Необходимы усилия на всех уровнях управления развитием сельского хозяйства по созданию системы сельскохозяйственного страхования при максимальном учете интересов всех заинтересованных сторон — сельскохозяйственных товаропроизводителей, страховых организаций и государства в лице органов власти всех уровней управления.
Опыт реализации современной российской модели сельскохозяйственного страхования демонстрирует новый этап развития взаимоотношений государства и страховых компаний: создаются совместные структуры и системы, призванные решать социально значимые государственные задачи.
Постановлением Правительства РФ при Министерстве сельского хозяйства создано государственное учреждение — Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, основными задачами которого являются: а) организация мероприятий по обеспечению государственной
поддержки страхования в сфере агропромышленного производства и контроль над соблюдением порядка и условий предоставления средств федерального бюджета на эти цели; б) информационное обеспечение деятельности по страхованию в сфере агропромышленного производства; в) обобщение опыта страхования в сфере агропромышленного производства, разработка предложений по совершенствованию указанной деятельности и использованию новых механизмов и форм государственной поддержки страхования в сфере агропромышленного производства.
С 2012 г. вступил в силу Федеральный закон от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон “О развитии сельского хозяйства”». Его реализация позволит выстроить принципиально новую систему сельскохозяйственного страхования, снизить нагрузку на сельскохозяйственного товаропроизводителя, который по новой схеме фактически будет выплачивать только 50 % общего страхового взноса. Государственная поддержка будет оказываться путем перечисления по заявлению сельскохозяйственного товаропроизводителя в адрес страховщика оставшихся 50 % начисленной страховой премии. По прогнозам Министерства сельского хозяйства РФ, принятие данного закона позволит в дальнейшем увеличить долю застрахованных посевных площадей до 70 %, снизить риски невыплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в случае банкротства отдельных страховых компаний, сэкономить средства федерального бюджета при возникновении чрезвычайных ситуаций.
Принципиально новым, по мнению аналитиков страхового рынка, является следующее:
1. Осуществлять страхование имеют право только страховые организации, входящие
в профессиональное объединение страховщиков, создание которого предусмотрено данным законом с целью формирования консолидированных ресурсов, достаточных для покрытия возникающих убытков по рискам, а также коллективной ответственности по обязательствам в случае финансовой несостоятельности отдельных страховых компаний. Объединение разрабатывает и утверждает единые для всех своих членов правила работы.
2. На профессиональное объединение страховщиков возлагаются функции гаранта платежеспособности всей системы в случае банкротства одного из членов. Для этих целей будет сформирован фонд компенсационных выплат, который наполняется за счет перечисления страховщиками части полученной страховой премии. Размер отчислений устанавливается объединением страховщиков, но не может быть менее 5 % от полученных страховых премий. Кроме того, закон установил, что страховщик может расходовать на ведение своего бизнеса лишь 20 % полученной премии, остальные 80 % направляются на формирование резервов для выплаты страхового возмещения.
3. По новому закону сельскохозяйственный товаропроизводитель будет оплачивать всего 50 % начисленной страховой премии. Оставшиеся 50 % будет перечислять на счет страховой организации орган управления агропромышленным комплексом (АПК) субъекта РФ.
4. Ежегодно будет разрабатываться план сельскохозяйственного страхования на основе предложений субъектов РФ и объединения страховщиков. Данный план подлежит обязательному согласованию с ответственными федеральными министерствами, ведомствами и будет содержать перечень объектов страхования и предельные ставки для расчета размера субсидий.
5. С 1 января 2012 г. установлены единые стандарты страхования для упрощения процедур заключения договора и выплаты страхового возмещения: стандартные правила страхования, стандартный договор страхования, стандарт страховой документации (акты обследования, справки и т. д.), стандарт урегулирования убытков.
6. Вводятся единые стандарты оценки ущерба: для урегулирования споров между страховщиком и страхователем законом предусмотрена процедура агроэкспертизы, оплачивать которую теперь будет страховая компания.
Принятие и успешная реализация данного закона будут способствовать построению эффективной системы сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, повышению финансовой устойчивости сельскохозяйственных товаропроизводителей, и тем самым позволят обеспечить продовольственную безопасность страны [1].
Ограничительным моментом нового закона является то, что страхование с государственной поддержкой осуществляется только по риску утраты (гибели) урожая сельскохозяйственных культур, посадок многолетних насаждений и сельскохозяйственных животных. Под утратой (гибелью) понимается снижение фактического урожая сельскохозяйственных культур по сравнению с запланированным на 30 % и более, а для многолетних насаждений — потеря ими жизнеспособности более чем на 40 % посадочных площадей.
Кроме того, по новому закону не предусмотрено участие в формирующейся системе отношений «страхователь — страховщик» личных подсобных хозяйств и сельскохозяйственных потребительских кооперативов. А поскольку одним из главных препятствий для развития системы сельскохозяйственного страхования является тяжелое финансово-экономическое положение большей части потенциальных страхователей, важнейшей задачей государства на сегодняшний день становится разработка и реализация мер, направленных на обеспечение доступности страхования сельскохозяйственных рисков для максимально широкого круга сельскохозяйственных товаропроизводителей.
Данная мера сможет дополнительно способствовать увеличению охвата страхованием посевных площадей возделываемых сельскохозяйственных культур, что позволит решить основную задачу разработки и принятия федерального закона, а именно снижение финансовой нагрузки государства в части возмещения затрат на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций.
В настоящее время аграриям компенсируется часть затрат на страхование посевов сельскохозяйственных культур — до 50 % страхового взноса. Порядок предоставления субсидий на эти цели утверждается ежегодно приказом Министерства сельского хозяйства РФ. Им же определяется и методика расчета страховой стоимости будущего урожая. Причем страхованию с государственной поддержкой подлежат только посевы основных
сельскохозяйственных растений. В большинстве регионов страхуют лишь зерновые, зернобобовые и масличные культуры. Остальные виды аграрного страхования на селе отсутствуют из-за нехватки у сельхозтоваропроизводителей средств, в частности на выплату кредитов и других форм заимствования.
Ситуацию усугубляет позиция коммерческих банков. Так, Россельхозбанк и Сбербанк России выдвинули крайне жесткие условия аккредитации страховщиков по сумме уставного капитала и степени развития филиальной сети. С рынка вытесняется львиная доля устойчивых региональных страховых компаний, которые давно работают с хозяйствующими субъектами АПК. Схожая позиция и у Федеральной службы страхового надзора. В результате количество страховщиков в России систематически сокращается, прежде всего за счет региональных страховых компаний.
Необходима разработка и реализация мер дальнейшего совершенствования системы сельскохозяйственного страхования, поскольку нерешенным остается ряд принципиально важных для зернового производства вопросов. Так, например, страхование посевов сельскохозяйственных культур является лишь частью общего страхового процесса в аграрном секторе экономики, и без системного подхода нельзя увязать в единое целое все его составные части. Необходимо выработать порядок аккредитации страховых компаний в кредитных организациях. Эту работу целесообразно выполнить Ассоциации агропромышленных страховщиков «Агропромстрах».
Важно учесть формализованные показатели, которые характеризуют платежеспособность любой страховой компании. Физическое или юридическое лицо должно быть убеждено в том, что конкретная страховая компания платежеспособна. С точки зрения страхового и антимонопольного законодательства цель проведения аккредитаций не ясна. Как известно, дееспособность страховщиков ограничивается только законом. Базовый закон о страховании зафиксировал, что на страховой рынок организация допускается только в том случае, если получила соответствующую лицензию. Следовательно, аккредитацию
можно рассматривать лишь как дополнительный административный барьер, и вводить ее нецелесообразно.
Таким образом, одним из основных инструментов снижения рисков при производстве зерна и повышения его устойчивости может стать сельскохозяйственное страхование. Данный вид страхования изначально не ориентирован на получение высокой прибыли и является как исключительно рисковым для страховщиков, так и весьма дорогим для самих хозяйств. Поэтому решающую роль здесь должно играть государство.
В качестве направлений совершенствования системы сельскохозяйственного страхования могут быть предложены: 1) дифференцированное сокращение тарифной ставки в зависимости от соблюдения агротехники возделывания зерновых культур; 2) внесение корректив в порядок субсидирования части затрат на страхование со стороны государства; 3) привлечение местных бюджетов к возмещению затрат; 4) развитие обществ взаимного страхования; 5) повышение минимального размера уставного капитала страховых компаний в целях обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования; 6) развитие сети сельскохозяйственных потребительских страховых кооперативов; 7) создание зерновых резервных фондов как одного из перспективных направлений самострахования и возмещения потерь в случае неблагоприятных ситуаций.
Реализация указанных мероприятий будет способствовать развитию системы сельскохозяйственного страхования, что в свою очередь обеспечит повышение устойчивости и эффективности сельскохозяйственного производства.
Список литературы
1. Алиев, Б. Х. Страхование / Б. Х. Алиев, Ю. М. Махдиева. М. : Юнити-Дана, 2011.
2. Афанасьев, В. Н. Статистика сельского хозяйства / В. Н. Афанасьев, А. И. Маркова. М. : Финансы и статистика, 2003.
3. Задков, А. Развитие системы сельскохозяйственного страхования / А. Задков // АПК: экономика, управление. 1997. № 1. С. 45-52.
