CC BY
404
УДК 657.004 (076.5)
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ В РЕСПУБЛИКЕ
КАЗАХСТАН
С.К.Байдыбекова
На сегодня развитие системы кредитования коммерческих услуг в Республике Казахстан является одной из актуальных проблем. Потому что оптимизация кредитной системы дает возможность повышения эффективности кредитного процесса, а также информационной основы экономических мероприятий рыночных субъектов Казахстана. Полный переход хозяйства на рыночные отношения требует от работающего ныне кредитного механизма оказания услуг новыми методами. Без получения конкретной прибыли часть надежных проектов не реализуется. В связи с развитием кредитования юридических и физических лиц в Казахстане для банков информации о порядке кредитования получателя кредита и связь с другими кредитными организациями являются очень важными.
Ключевые слова: банковская система, конкуренция, финансовая устойчивость, кредитование, внешнее финансирование.
Стратегия вхождения Казахстана в число 30 конкурентоспособных стран мира накануне вступления в ВТО требует интенсивного развития и повышения качества экономики страны, кредитно-денежной политики, индустрии, банковской системы и коммерческого бизнеса.
В послании Президента Республики Казахстан народу Казахстана указано: Для поддержания главного и прорывного признака развития экономики страны государство должно повышать требования к качеству продукта и услуг, используя механизмы государственного регулирования эффективного перераспределения основных факторов казначейской, кредитно-денежной политики и индустрии[1].
В условиях рыночной экономики в банковской системе Казахстана по сравнению с другими секторами экономики заметны значительные изменения.
На сегодня вступив на путь рыночной экономики, достигнув больших успехов, оказал влияние на стабильный рост экономики.
Сегодня банковская система Казахстана - это один из быстроразвивающихся секторов экономики, а также в будущем имеет большое практическое значение в связи с проблемами экономики Казахстана, в банковской системе, в том числе развития и улучшения кредитования бизнеса.
В Республике Казахстан постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.
В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концентрацию и централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредотачивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли.
Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы.
Особенно сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредотачивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (особенно в крупных городах Республики).
Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на казахстанский финансовый рынок иностранных банков путем создание банков с участием иностранного капитала. Доля иностранных активов в активах банков продолжает расти, как продолжают расти и кредиты в иностранной валюте.
Следует отметить и положительные моменты, с оживлением экономики в банковском секторе также наметились положительные тенденции - снижение ставки рефинансирования 7,5%, что повлекло за собой и снижение ставок по кредитам, включая и потребительские кредиты.
Банки проводят активную политику по привлечению новых и удерживанию существующих заемщиков. Одним из стимулов для заемщиков являются льготные условия (низкие процентные ставки и приемлемые сроки кредитования), предлагаемые в рамках государственных программ, таких
1
как «Дорожная карта бизнеса - 2020» и программа АО «ФРП «Даму». Вместе с тем, наблюдается постепенное восстановление кредитования за счет собственных и привлеченных средств банков, которые уже предлагают условия, аналогичные государственным программам, и постепенно наращивают объем выдачи кредитов[2].
Банки с целью наращивания клиентской базы активно использовали достаточно широкий спектр сезонных продуктов. В сфере потребительского кредитования преобладал рост спроса со стороны населения на кредиты для покупки бытовой техники, оплаты обучения и туристических поездок.
Банки отмечали активное развитие и совершенствование экспресс-кредитования и кредитования в торговых точках (POS-кредитование), как наиболее быстрые и удобные инструменты. Кроме того продолжалось совершенствование продуктовой линейки по POS-кредитованию, в том числе за счет более гибких ставок и условий кредитования, а также специальных программ по кредитам с использованием скидок от торговых организаций.
С целью расширения клиентской базы банки отменяют комиссии: за выдачу кредита, за обналичивание денежных средств со счетов для использования кредита, а также за перечисление платежа по кредиту со счета другого банка.
Усиление конкуренции среди банков способствовало появлению новых кредитных программ, нацеленных на определенную категорию потребителей: молодых семей, государственных служащих, пенсионеров и студентов. Это связано с ростом спроса данных групп населения на кредитные продукты.
Большое внимание уделялось развитию дистанционных каналов обслуживания (интернет-банкинг, банкоматы, терминалы безналичного самообслуживания) с целью обеспечения доступности услуг в любое удобное для клиентов время.
В целом банки второго уровня продолжают реализацию мероприятий, направленных на повышение эффективности текущей деятельности, большое внимание будет уделяться качеству и скорости предоставления услуг, а также развитию дистанционных каналов обслуживания для клиентов.
В перспективе осуществление надзора и контроля за субъектами малого предпринимательства предполагается максимально упростить. У предпринимателей появится право выбора кредитоваться через те или иные кредитные организации. Несомненно, принятие соответствующего закона, развитие микрокредитных организаций будут способствовать реализации стратегического курса государства на дальнейшую демократизацию общества, достижение устойчивого экономического развития страны.
Основные направления развития банковского сектора:
1. обеспечение финансовой устойчивости банковской системы;
2. стимулирование операций банков с реальным сектором экономики;
3. расширение состава банковских услуг.
Обеспечение финансовой устойчивости банковского сектора базируется на проведении реструктуризации банковской системы, укрепления законодательной базы банковской деятельности, а также усиление банковского надзора.
Приоритетным направлением активных операций банков должны стать различные формы кредитования экономики:
1.проектное финансирование, связанное с развитием передовых технологий;
2.кредитование экспертно- ориентированных и импортозамещающих производств;
3.кредитование сектора домашних хозяйств, включая кредитование жилищного строительства (ипотека) и потребительский кредит;
4.кредитование малого среднего бизнеса.
Развитие этих направлений способствует повышению платежеспособного спроса населения, обеспечению занятости и в целом положительно скажется на развитии реального сектора экономики. Таким образом, два года устойчивого экономического роста и дальнейшее сохранение этих тенденций в будущем предполагают постепенный переход экономики Казахстана в новой фазе своего развития.
Казахстан предпринял меры по развитию микрокредитования, в том числе многоуровневого, суть которого состоит в максимальном учете финансовыми организациями (банками, кредитными товариществами, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций) интересов, платежеспособности и уровня менеджмента заемщиков. К примеру, люди с малым достатком должны иметь возможность получить пусть даже небольшие деньги, на которые можно
начать свое дело: купить оборудование, открыть мастерские, магазины.
Нынешние макроэкономические условия, состояние сектора финансовых услуг страны, неоднородность предпринимательского класса требует нового подхода к решению важных стратегических программ нашего государства в этом направлении. Главной причиной экономических неудач на постсоветском пространстве, согласно опубликованному Всемирным банком докладу, называется неразвитость малого бизнеса[3].
Показатель развития малого предпринимательства в Казахстане существенно меньше показателей в развитых странах и на 15% ниже уровня РФ. Например, в Польше за последние 10 лет объем производства вырос в полтора раза за счет развития малого бизнеса, половина рабочей силы страны занята в малых предприятиях. Своевременно возвращается только 94% кредитов, предоставленных на развитие малого бизнеса. По некоторым небанковским организациям ссудная задолженность с просроченными сроками возврата составляет более половины от общей суммы. Кредиты большей частью выдаются без материального обеспечения.
Мировой финансово-экономический кризис существенно ухудшил качество кредитного портфеля казахстанских банков, и заставил банки вести более настороженную кредитную политику, взвешенно подходить к кредитной деятельности и адекватно оценивать все риски.
«Понятно, что качество портфелей определяет политику банков и сдерживает их в принятии новых рисков, то есть в смягчении требований к заемщикам, а это в свою очередь ограничивает выдачу новых займов. Поэтому несмотря на то что ситуация с ликвидностью в банках значительно улучшилась они продолжают проявлять осторожность на рынке кредитования».
Высокий уровень кредитного риска и неудовлетворительное качество кредитного портфеля пока еще остаются проблемными сторонами казахстанской банковской системы
«Касательно возможности получения ипотеки под 2-3% годовых необходимо отметить, что это станет возможным только при условии низкой инфляции в стране (менее 2-3%), а также при условии наличия доступа к дешевым источникам фондирования. При этом спрос населения на ипотеку должен быть низким, чтобы не спровоцировать рост ставок вознаграждения по кредитам.
Одним их важнейших перспективных направлений развития банковской деятельности в Республике Казахстан является применение всемирной информационной сети Интернет в банковских операциях. Это оказание так называемых виртуальных услуг.
Следует отметить, что на сегодняшний день уже существуют банки, которые используют компьютерные технологии в банковском обслуживании. Так, Народный банк рекламирует свои услуги через Интернет, в частности, предоставляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов с использованием Интернет и компьютерных технологий. Другим примером, ярко иллюстрирующим применение Интернет в работе банка, является АО «Kaspi Bank».
В уходящем году банковскому сектору удалось выйти на 11-процентный уровень роста объема кредитования. И как прогнозируется национальным банком Республики Казахстан, уровень роста кредитования в 2012 году может превысить этот показатель.
Общий объем кредитования банками экономики за январь - октябрь увеличился на 11,2%, составив 8,4 триллиона тенге. При этом за 10 месяцев текущего года кредитование в тенге выросло на 22,7%, а в иностранной валюте понизилось на 4,5%. Поскольку восстановление кредитной активности пришлось на период с мая по октябрь 2011 года, то есть основной рост кредитования был обусловлен практически итогами 6 месяцев, то в будущем году ожидаются более высокие темпы роста кредитования. При прогнозируемом росте экономики на уровне около 7% такой рост кредитования не представляется рискованным, тем более что уровень консерватизма банков при выдаче новых кредитов остается довольно высоким [4].
Банковский сектор Казахстана отмечает рост спроса на банковские продукты. Причем практически в равной пропорции растет интерес по всему спектру продуктовой линейки, как стороны юридических, так и физических лиц.
Казахстанские банкиры прогнозируют рост кредитования в 2013 году.
С точки зрения ликвидности, очевидно, что у банковского сектора хорошая ликвидность. И есть возможность кредитовать. И поэтому ожидания, даже исследования банков Казахстана говорят о том, что ожидается оживление кредитования в 2013 году. С точки зрения предоставления различных продуктов, здесь каждый банк выбирает свою стратегию. Некоторые ориентируются на корпоративный бизнес, и очень успешно его развивают. Некоторые банки ориентированы на малый и средний бизнес, и стараются его развить.
В течение следующих 12 месяцев (с января 2012 по январь 2013) банки прогнозируют на погашение части внешнего долга внутренними обязательствами (53%); банки дефицит
финансирования предполагают активно замещать за счет реализации активов (сокращения требований к резидентам и нерезидентам) - около 27% и 12% соответственно планируемых погашений внешних обязательств.
Процент рефинансирования задолженности на внешних рынках капитала в 2012 году, по оценкам банков, будет на уровне 8% от общих планируемых погашений внешних обязательств, при этом банки будут рассматривать данное финансирование только при условии, что стоимость фондирования на международных рынках капитала достигнет оптимальных и приемлемых для банков значений. То есть привлечение будет зависеть напрямую от цены фондирования на международных рынках капитала.
Согласно ежеквартальному мониторингу банков, 59% участников рынка отметили рост спроса корпоративного кредитования. Наиболее востребованы краткосрочные и долгосрочные займы на пополнение оборотных средств, рефинансирование существующих долгов предприятий и приобретение основных средств.
Розничное направление интересует все банки. В розничном направлении тоже в зависимости от стратегии банка. Например, с точки зрения некоторых банков, ипотечное кредитование они пока не планируют очень активно развивать, потому что это сложный продукт сам по себе. Если будет большой спрос от клиентов, именно к этим банкам, то возможно они могут прислушаться и запустить данный продукт в высоком качестве.
Также отмечается растущий интерес со стороны заемщиков к рознице. Около 33% банков подтвердили увеличение спроса на ипотеку и 48% - на потребительские кредиты. В последнем случае речь идет в основном о займах на покупку бытовой техники, оплату обучения и проведение досуга.
Низкое качество кредитного портфеля остается для казахстанских банков значимой проблемой. По состоянию на 1 ноября 2011 года, в целом по системе доля неработающих займов составляла 37,22%. При этом существенный вклад в ухудшение качества портфеля банковской системы вносят нефункционирующие займы трех крупных банков («БТА Банка», «Альянс Банка» и «Темiрбанка»), которые провели реструктуризацию кредитного портфеля в 2009-2010 годах.
Банки, прошедшие реструктуризацию, разработали определенные бизнес-стратегии по улучшению качества своих активов, и на сегодня достаточно успешно их реализуют. При этом в пакете полномочий Национального банка и Казахстанского фонда гарантирования депозитов имеется комплекс мер, позволяющих в случае необходимости сдерживать агрессивную политику банков в отношении привлечения депозитов и предоставления кредитов.
Высокая доля проблемных активов казахстанских банков обусловлена не только платежеспособностью заемщиков, но и рядом других факторов. Так, банки не стремились списывать неработающие займы с баланса. Это происходило в силу неурегулированности вопросов, связанных с налогообложением доходов от восстановления провизий в случае списания займов. Кроме того, по свидетельствам самих банков, полученным в ходе проведения обследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», многие банки ожидают повышения цен на недвижимость, в связи с чем они не спешат списывать с балансов проблемные займы, обеспеченные недвижимостью.
В целях решения проблемы низкого качества кредитного портфеля банков Национальным банком совместно с заинтересованными государственными органами и представителями рынка была разработана «Концепция улучшения качества активов банков второго уровня». Этот документ предполагает создание специализированной дочерней организации Национального банка со 100-процентным участием НБ РК для выкупа у банков проблемных кредитов и восстановления их стоимости.
В настоящее время эта организация - АО «Фонд проблемных кредитов» - проходит государственную регистрацию. Кроме того, в рамках концепции предполагается также создание специализированных «дочек» самих банков, которые будут заниматься управлением проблемными активами[5].
Снижение объема неработающих займов банков второго уровня будет во многом зависеть от успешности реализации концепции. Немаловажным фактором является то, что проблемы с налогообложением доходов от восстановления провизий к настоящему времени уже фактически решены. Это должно послужить катализатором процессов списания неработающих займов с балансов банков.
В отношении банков режим надзора постепенно будет ужесточаться, что в целом согласуется с контрцикличной политикой Комитета по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Республики Казахстан. Объектами регулирования будут являться капитал,
качество активов и ликвидность. Основной акцент будет сделан на реализацию мер раннего реагирования и практическое внедрение риск-менеджмента.
Развитие надзора на консолидированной основе будет сосредоточено на структуре регулирования, в которой основное внимание уделяется не только оценке рисков отдельных участников финансового конгломерата, но и группы в целом, а также мониторингу влияния риск-профиля группы на другие сектора и участников финансового рынка.
Стабильно низкая инфляция - одно из непременных условий сохранения макроэкономической стабильности в стране. Кроме того, вопросы обеспечения устойчивости обменного курса тенге и стабильности финансового сектора страны являются задачами первостепенной стратегической важности, и Национальный банк будет принимать все необходимые меры для реализации указанных задач[6].
При разработке и проведении денежно-кредитной политики Национальный банк проводит постоянный мониторинг и анализ ситуации во внутренней и внешней экономиках, оценивает возможные риски, которые могут оказать негативное влияние на макроэкономическую ситуацию в Казахстане.
В целом банковский сектор страны функционирует стабильно. Это наглядно показывает тот факт, что растут как кредиты, так и депозиты банков. Кредитная активность банков восстанавливается, по объемам кредитования уже превышены докризисные цифры. Это приобретает особое значение, если учитывать, что в течение почти трех лет кредитования практически не было.
Кроме того, растет депозитная база банков. В том числе с начала года депозиты населения увеличились на 18%, а это лучше всяких слов показывает возросшее доверие людей к финансовой системе и национальной валюте страны.
По итогам года платежный баланс Казахстана, в силу благоприятной ситуации с мировыми ценами на главные объекты экспорта, положительный.
Таким образом, устойчивый экономический рост и дальнейшее сохранение этих тенденций в будущем предполагают постепенный переход экономики Казахстана в новой фазе своего развития.
В этих условиях Национальный Банк, как главный банк страны, определяет приоритеты и направления на предстоящий период, исходя из макроэкономической ситуации и состояния государственных финансов.
Итак, подводя итоги проведенного исследования, можно сделать следующие выводы:
1. Нужно усовершенствовать правовую базу, относящуюся к кредитованию. Она должна соответствовать международным стандартам, положениям и нормам.
2. Создать широко распространенный в мировом опыте институт, выдающий справки о кредитной истории получателя кредита, то есть о том, как он возвратил взятые ранее кредиты.
3. Использовать финансовый лизинг в качестве альтернативы долгосрочному кредитованию.
4. В основе осуществления политики по управлению кредитными операциями должна лежать модель, основанная на благоприятной политике.
5. В основу политики управления кредитными операциями казахстанских коммерческих банков должна быть взята « стратегия руководства по формированию кредитной политики ». А тактика организации кредитных, инвестиционных процессов должна рассматриваться согласно своим внутренним положениям[7].
Подводя итоги, наряду с усовершенствованием нынешнего механизма кредитования, выполнение вышеуказанных мероприятий оказывает влияние на развитие экономики нашей страны, укрепление банковской системы, предупреждению безработицы и другие процессы.
Перспективы развития системы кредитования в коммерческих банках Республики Казахстан:
1) нужно снизить зависимость от внешнего финансирования. Высокая зависимость от внешних займов явилась катализатором кризиса в экономике и банковской системе Казахстана. Для казахстанского банковского сектора закрытие внешних рынков сделало актуальным важность внутренних ресурсов;
2) уже сегодня наблюдается прирост депозитной базы, что говорит о росте доверия к банковской системе. Увеличение конкуренции за внутренние ресурсы будет в основном в части улучшения качества обслуживания и предоставления востребованных продуктов, тем более на фоне уменьшения рекомендованных максимальных ставок со стороны фонда гарантирования;
3) если раньше нужно было уметь тратить деньги, то теперь нужно учиться их зарабатывать и считать. Долгосрочное планирование, контроль и эффективное использование ресурсов являются фундаментально важными для любой организации.
Таким образом, развитие кредитной системы Казахстана должна включать весь комплекс
механизмов воздействия на обеспечение построения рациональной и эффективной системы по средствам внедрения принципиально новых моделей развития всех секторов финансово-инвестиционного рынка республики[8].
At present, the development of the credit system of commercial services in the Republic of Kazakhstan is one of the most pressing problems. Because the optimization of the credit system makes it possible to increase the efficiency of the credit process, as well as information basis for the economic activities of market actors in Kazakhstan. Full transition to a market economy requires working now credit delivery mechanism for new methods. Without getting specific portion of profit reliable projects are not implemented. In connection with the development of lending to businesses and individuals in Kazakhstan banks for information on how to credit the borrower and the connection with other lending institutions are very important.
The key words: banking system, competition, financial stability, credit, foreign financing.
Список литературы
1. Указ Президента Республики Казахстан от 31.08.1998 года « О банках и банковской деятельности РК», пункты 68, 68-1, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76 и др.
2. Абдильдин С.Выбор оптимального вида банковского кредитования предприятия.-//Банки Казахстана.2006.4,-12-14с.
3. Василишен Н.И. Регулирование деятельности коммерческого банка М. : Финансист информ, 2004 год 72с.
4. Давлетова Д.В. Кредитная деятельность банков в Казахстане. Алматы.2004, 308с.
5. Ильясов А.А. Кредитование коммерческими банками малого и среднего предпринимательства в Казахстане.-//Вестник КазНУ. Серия экономическая. 2004. 5 (45), 112с.
6. Давлетова М.Т. Современное состояние банковской системы и перспективы развития рынка банковских услуг в Казахстане// Финансы Казахстана, Каржы Каражат. Алматы, 2007. № 9-10. 15с.
Об автор
Байдыбекова С.К. - кандидат экономических наук Жетысуский государственный университет имени И. Жансугурова
References
1. Decree of the President of the Republic of Kazakhstan from 31.08.1998 "On Banks and Banking Activity of Kazakhstan", paras 68, 68-1, 69, 70, 71, 72, 73, 74, 75, 76, etc.
2. Abdil'din S.Vybor optimal type of bank lending to businesses. - / / Banks Kazahstana.2006.4, 12-
14c.
3. Vasilishen NI Regulation of commercial bank - Moscow: Finance Inform, 2004-72c.
4. Davletova DV Lending activity of banks in Kazakhstan. Almaty.2004,-308c.
5. Il'yasov AA Lending by commercial banks, small and medium business in Kazakhstan. - / / Bulletin of the KNU. Economic Series. 2004. 5 (45) - 112c.
6. Davletova MT The current state of the banking system and the prospects for the development of the banking market in Kazakhstan / / Finance of Kazakhstan, Karja Karazhat. , Almaty, 2007. - № 9-10. -15c.
Жетысуский государственный университет имени И. Жансугурова
Cведения об авторе
Фамилия -Имя - Салтанат Отчество - Кенжебаевна
ученая степень - кандидат экономических наук ученое звание - доцент
должность - заведующая кафедрой учета и аудита
место работы - Жетысуский государственный университет имени И. Жансугурова контактные телефоны - 87776917909,87029210174 e-mail - b-saltanat@mail
почтовый индекс и адрес; -040000 Республика Казахстан, г.Талдыкорган, ул.Каблиса Жырау 211Е.,кв.29
Zhetysu state university named after I.Zhansugurov
IMPROVEMENT ORGANIZATION LENDING IN THE REPUBLIC OF KAZAKHSTAN S. K.Baydybekova
