CC BY
71
References:
1. Annual collection "Customs Service of the Russian Federation" [Electronic resource]. URL: http://www.customs.ru/ (Accessed 12/14/2021).
2. Zhukova E.V., Fedorenko A.Yu. The activities of the customs authorities of the Russian Federation to control the receipt of customs payments to the budget. // International Journal of Humanities and Natural Sciences No. 5-2 (56), 2021. P. 171-175.
3. Ignatov M.I. Administration of debt collection for the payment of customs duties and penalties // Economics and Business: Theory and Practice No. 4-2, 2019. P. 101-104.
4. Miguel A.A., Neparko M.V., Kostylev D.A. Customs payments to the Russian budget from the export of hydrocarbons: assessment and prospects for reducing dependence on the oil market // Modern Economy Success. 2021. No. 3. S. 117-122.
5. Official site of the Eurasian Economic Commission [Electronic resource]. URL: http://www.eurasiancommission.org/ (Accessed 04.01.22)
6. Petrushina O.M., Alekseeva E.V., Filippov M.I. Administration of collection of customs payments to the federal budget of Russia//Financial economy. 2018. No. 8. S. 344-348.
7. Petrushina O.M., Neparko M.V., Filippov M.I., Guzha V.O. Features of ensuring the payment of customs duties in Russia//Financial economy. 2019. No. 1. S. 517-520.
8. Petrushina O.M., Sokolova T.S., Merkulova A.I. The practice of collecting and ensuring the payment of customs duties in Russia//Natural-Humanitarian Studies. 2020. No. 29 (3). pp. 290-293.
9. Federal Customs Service [Electronic resource]. URL: http://customs.gov.ru/ (accessed 17.02.22)
10. Filippov M.I., Moseenkova A.O., Petrushina O.M. Topical issues of administration of customs payments/Modern Economy Success. 2019. No. 6. S. 72-76.
EDN: MIWZQA
А.Б. Урусова - к.э.н., доцент кафедры Финансы и кредит, ФГБОУ ВО СевероКавказская государственная академия, г. Черкесск, abu-77@list.ru,
A.B. Urusova - candidate of economics, Associate Professor of Finance and Credit Department, FGBOU VO North Caucasus State Academy, Cherkessk.
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И РАЗВИТИЕ АКТИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ
КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И ИХ ДОХОДНОСТЬ IMPROVEMENT AND DEVELOPMENT OF ACTIVE OPERATIONS OF COMMERCIAL BANKS AND THEIR PROFITABILITY
Аннотация. В работе изучена динамика формирования активов коммерческими банками в течение последних пяти лет. Рассчитана структура активов и определена доля отдельных элементов. Представлено значение показателя рентабельности активов кредитных организаций. Выявлено, что наблюдается положительная тенденция постоянного повышения результативности функционирования кредитных организаций в Российской Федерации. Выделены основные тенденции и тренды, которые характерны для сферы осуществления активных операций коммерческих банков, в том числе учтена интенсивная цифро-визация и автоматизация бизнес-процессов. Учтено формирование экосистем и цифровых платформ современными банками, что позволяет выходить им за границы традиционного банковского бизнеса, и даже финансовой деятельности. Учтена важность искусственного интеллекта в контексте обеспечения работы коммерческих банков. Выделены пути дальнейшего повышения эффективности осуществления активных операций коммерческих банков с учетом сформированных процессов.
Abstract. The paper studies the dynamics of formation of assets by commercial banks over the past five years. The structure of assets has been calculated and the share of individual elements has been determined. The value of the indicator of return on assets of credit organizations is presented. It has been revealed that there is a positive trend of continuous increase in the performance of credit institutions in the Russian Federation. The main trends and tendencies that are characteristic of the sphere of active operations of commercial banks are highlighted, including the intensive digitalization and automation of business processes. It takes into account the formation of ecosystems and digital platforms by modern banks, allowing them to go beyond the boundaries of traditional banking business and even financial activity. The importance of artificial intelligence in the context of ensuring
the work of commercial banks is taken into account. Highlighted ways to further improve the efficiency of active operations of commercial banks, taking into account the formed processes.
Ключевые слова: экосистема, активные операции, кредитная организация, коммерческие банки, рентабельность активов, цифровизация, автоматизация, финтех.
Keywords: ecosystem, active operations, credit institution, commercial banks, return on assets, digi-talization, automation, fintech.
Введение
В течение последних лет наблюдается активная эволюция бизнес-процессов кредитных организаций. В финансовой сфере появляются инновации и решения, которые приобретаются банками для их дальнейшей адаптации к потребностям этих организаций. В таких условиях повышается актуальность исследования вопросов развития активных операций коммерческих банков.
Целью работы является определение путей дальнейшего совершенствования активных операций коммерческих банков. Для достижения намеченной цели необходимо изучить динамику активов банков, их структуру, рентабельность активов кредитных организаций, выделить актуальные тренды и тенденции в этой сфере, а также предложить пути повышения эффективности осуществления активных операций коммерческих банков.
Материалы и методы исследования
В процессе исследования используются общие научные и эмпирические методы. Основным является статистический анализ. В качестве информационной основы используются данные о динамике развития кредитных организаций Российской Федерации, которые представлены центральным банком страны.
Результаты и обсуждения
В течение последних лет наблюдается постоянное повышение объема активов кредитных организаций Российской Федерации. Важными факторами такой динамики были кредиты банкам, ценные бумаги, кредитный портфель физическим и юридическим лицам, а также другие активы. Сумма кредитного портфеля увеличилась с 43,6 трлн руб. до 71,7 трлн руб. Это связано с активным использованием кредитными организациями существующих резервов интенсификации своей деятельности. Происходит использование инноваций для повышения эффективности основных бизнес-процессов. Ростом экономики невозможно объяснить такую динамику, так как в течение последних пяти лет значимое увеличение валового внутреннего продукта отсутствовало. С другой стороны, такая тенденция приводит к тому, что у банков сокращается возможность для дальнейшего развития, ссужается потенциал роста. В таких условиях следует искать возможности для расширения сбыта не только за счет банковских услуг, но и других финансовых или нефинансовых (рисунок 1).
Рисунок 1
- Динамика активов кредитных организаций РФ в 2017-2021 гг., трлн руб.
(Источник: составлено автором по материалам [4; 5])
В рамках структуры активов основную роль играет кредитный портфель, что ожидаемо для коммерческих банков. Причем доля этого элемента увеличилась с 55,9 % в 2017-м году до 59,6 % в 2021-м году. Кредитный продукт является наиболее знакомым для менеджмента предприятий и физических лиц, что и обеспечивает его доминирующую роль (рисунок 2).
80,0 60,0 40,0 20,0 0.0
1-0=0 ■ Другие активы
100.0
18,8 17,7 16,7 16,4 16,0
55,9 58,7 60,2 58,9 59,6
13.1 12.2 12.9 10,7 15,1 9,6 14.0 10,3
13,2 10,0
2017 2018 2019 2020 2021
■Кредитный портфель и прочи е размещенные средства
■Ценные бумаги
■Кредиты банкам
Рисунок 2 - Структура активов кредитных организаций РФ в 2017-2021 гг., %
(Источник: составлено автором по материалам [4; 5])
Наблюдается положительная динамика рентабельности активов кредитных организаций. Если в 2017-м году каждые 100 руб., которые вложены в деятельность банковской системы, принесли 1,04 рубля чистой прибыли, то по результатам 2021 г. зафиксировано значение в размере 2,11 руб. Таким образом, даже в условиях коронавирусной пандемии сохраняется сформированная ранее ситуация, а именно улучшение результативного показателя осуществления активных операций. Лишь в 2020-м году наблюдается некоторое снижение, что было связано с периодом волатильности, непрогнозируемости. Однако уже в 2021-м году восстановился сформированный ранее тренд постоянного повышения эффективности активных операций банков (рисунок 3).
2,50 2,00 1,50 1,00 0,50 0,00
1,96 2,11
1,64 1,0/
1,04
2017 2018 2019 2020 2021
Рисунок 3 - Рентабельность активов кредитных организаций РФ в 2017-2021 гг., %
(Источник: составлено автором по материалам [4; 5])
Выявленная динамика связана с актуальными процессами, которые происходят в исследуемой сфере. Можно указать на следующие тенденции и тренды осуществления активных операций коммерческих банков:
- расширение активных операций за счет деятельности вне традиционной банковской (необанки, экосистемы) [3];
- существенная цифровизация процессов, в том числе с использованием технологий искусственного интеллекта [2];
- повышение роли онлайн-коммуникаций и каналов продаж в Интернете [1];
- усиления роли результатов деятельности финтех, кредитех, аналитех и других [6].
На современном этапе развития банки пытаются выходить не только на финансовые
рынки, не связанные с традиционной банковской деятельностью, но и на рынки различных услуг для физических лиц, предприятий. В этом контексте создаются целые экосистемы или платформы, которые позволяют взаимодействовать с банками не только по вопросам получения финансовых услуг, но и страховых, лизинговых, а также доставки еды, выполнения части бизнес-функций компании, заказа такси. Таким образом, банки превращаются в большие банковские группы, которые аккумулируют вокруг себя большое количество самых различных бизнесов. Это связано с тем, что банки способны накапливать значимый объем информации касательно доходности различных рынков и ниш. Как результат, они имеют возможность выбирать те из них, которые являются наименее рискованными с точки зрения вкусов и предпочтений клиентов.
Также происходит существенная цифровизация процессов, в том числе с использованием технологий искусственного интеллекта. Это позволяет существенно автоматизировать операции, а значит высвободить часть персонала, который выполняет рутинные задачи.
Кроме этого, продолжает усиливаться роль различных онлайн-коммуникаций и каналов продаж в интернете. Также значимым местом реализации услуг банков является мобильное приложение. В целом можно ожидать на дальнейшее сохранение такой тенденции.
Появляются различные инновационные финансовые наработки. Стартапы, которые заняты такой деятельностью, активно покупаются кредитными организациями для усиления их текущей бизнес-модели. Можно ожидать, что такая ситуация будет продолжаться и в будущем.
Пути повышения эффективности осуществления активных операций коммерческих банков следующие:
- запрет р2р кредитования с помощью криптовалют;
- софинансирование государством проектов по внедрению технологий искусственного интеллекта в деятельности финансовых организаций;
- формирование цифрового пространства для более интенсивного приобретения финансовых продуктов российскими гражданами.
Прежде всего, следует запретить р2р кредитование, которое несет в себе значимые риски. Хотя, с одной стороны, идея является рациональной, а именно убрать посредника в виде банка, но по факту последний выполняет важную часть работы по осуществлению адекватной оценки кредитоспособности клиента. С другой стороны, кредитование с привлечением криптовалюты без посредничества кредитных организаций создает значительные угрозы из-за появления дополнительных мошеннических схем.
Также государство целесообразно интенсифицировать свои усилия по развитию технологий искусственного интеллекта. Очевидно, что наиболее заинтересованными сферой применения таких технологий будет как раз финансовая отрасль. В таком контексте вложение средств и получение быстрого результата обеспечит возможность распространения соответствующей технологии и на другие сферы деятельности. В банковском деле искусственный интеллект обеспечивает повышение качества скоринга, улучшение коммуникации с целевой аудиторией.
Кроме этого, важно формировать цифровое пространство, например, дополнять приложения для смартфонов и интернет-страницы банков новыми возможностями. В таком контексте можно упомянуть продажу ценных бумаг при посредничестве банков с применением технологии искусственного интеллекта для выстраивания индивидуальных стратегий вложения средств клиентам. Это позволит и дальше увеличивать объем доходов за счет комиссий.
Заключение
Подводя итог, отметим, что дальнейшими направлениями повышения эффективности осуществления активных операций коммерческих банков является запрет р2р кредитования с помощью криптовалют, софинансирование государством проектов по внедрению технологий искусственного интеллекта в деятельности кредитных организаций, формирование цифрового пространства для более интенсивного приобретения финансовых продуктов российскими гражданами.
Источники:
1. Аналитическая справка об индикаторах финансовой доступности за 2020 год (по результатам замера 2021 года) [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/ Document/File/124646/acc_indicators_ 29072021.pdf (дата просмотра: 23.02.2022).
2. Годовой отчет СберБанка [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.sberbank.com/ ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports (дата просмотра: 23.02.2022).
3. Семеко, Г.В. Необанки: мировой опыт и особенности России // Социальные и гуманитарные науки: Отечественная и зарубежная литература. Сер. 2, Экономика: Реферативный журнал. -2019. - №3. - С.93-99.
4. Статистические показатели банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс] -Режим доступа: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/review/ (дата просмотра: 23.02.2022).
5. Финансовые счета и балансы финансовых активов и обязательств системы национальных счетов Российской Федерации [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.cbr.ru/ statistics/macro_itm/fafbs/ (дата просмотра: 23.02.2022).
6. Халимон, Е.А. Выявление и анализ факторов, определяющих степень готовности финансового сектора Российской Федерации к процессам цифровизации / Е.А. Халимон, В.Г. Макеева, Ю.Н. Кафиятуллина, Г.П. Харчилава. - Текст: непосредственный // E-Management. - 2019. -Т.2. - №4. - С. 74-84.
References:
1. Analytical note on the indicators of financial inclusion for 2020 (based on the results of measurement in 2021) [Electronic resource] - Mode of access: http://www.cbr.ru/Content/ Docu-ment/File/ 124646/acc_indicators_ 29072021.pdf (date of viewing: 23.02.2022).
2. Sberbank Annual Report [Electronic resource] - Mode of access: https://www.sberbank.com/ru/ in-vestor-relations/reports-and-publications/annual-reports (date of viewing: 23.02.2022).
3. Semeko, G.V. Neobanki: world experience and features of Russia // Social and Humanities: Domestic and Foreign Literature. Ser. 2, Economics: Abstract Journal. - 2019. - №3. - С.93-99.
4. Statistical indicators of the banking sector of the Russian Federation [Electronic resource] - Mode of access: https://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/review/ (date of viewing: 23.02.2022).
5. Financial accounts and balances of financial assets and liabilities of the system of national accounts of the Russian Federation [Electronic resource] - Mode of access: https://www.cbr.ru/ statistics/macro_itm/fafbs/ (date of viewing: 23.02.2022).
6. Halimon E.A., Makeeva V.G., Kafiatullina Y.N., Kharchilava G.P. Identification and analysis of factors determining the degree of readiness of the financial sector of the Russian Federation to the processes of digitalization. - Text: direct // E-Management. - 2019. - Т.2. - №4. - С. 74-84.
