CC BY
86
УДК 336.7
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ФОРМЫ ПЛАТЕЖНОГО ПОРУЧЕНИЯ
М.Н. КОНДРАТЬЕВА, доктор экономических наук, профессор кафедры экономики и организации производства E-mail: [email protected] Ульяновский государственный технический университет
В.А. КЛЕМЕНТЬЕВ, соискатель кафедры денег и кредита E-mail: [email protected] Саратовский государственный социально-экономический университет
В статье рассматривается вопрос получения плательщиками «обратной связи» от банков при осуществлении платежей с использованием платежных поручений. Отмечено отсутствие в современной банковской практике механизма быстрого информирования плательщиков о результатах осуществления платежа. Предложено дополнить форму платежного поручения полями, позволяющими для клиентов более оперативно получать информацию о платежах, а для банков - использовать дополнительные маркетинговые мероприятия.
Ключевые слова: платежное поручение, плательщик, платеж, банк
В представленном исследовании авторы рассматривают тему банковских платежей и предлагают некоторые усовершенствования. В последние годы прогресс технических средств, используемых как потребителями, так и другими участниками денежных расчетов, позволил значительно упростить и ускорить платежи. Однако авторы хотят обратить внимание на отсутствие со стороны банков «обратной связи» при исполнении клиентских платежных ~ *
поручений .
* Платежное поручение - это распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное рас-
Приведем пример. Практически все люди уже пользуются системой оплаты мобильной связи. После совершения платежа абонент обычно получает сообщение на телефон с информацией, подтверждающей совершение оплаты. Аналогичный сервис предусмотрен многими поставщиками товаров/услуг при расчетах банковскими картами. А какая же ситуация с «классическими» банковскими платежными поручениями, являющимися формой безналичных расчетов, которые наиболее часто применяются в имущественном обороте? Максимум на что можно сейчас рассчитывать -это получить информацию о том, что денежные средства отправлены со счета клиента, в то время
четным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежные поручения могут быть в бумажном и электронном виде (например, в системе клиент-банк) [4]. В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК РФ при расчетах платежными поручениями банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. К лицам, не имеющим счета, согласно п. 2 ст. 863 ГК РФ применяются те же правила, что и к владельцам счета [1].
как значительную часть пользователей интересует, когда платеж поступит адресату.
В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета [1]. Здесь авторы не будут углубляться в вопрос очередности платежей [2].
Таким образом, банки имеют как минимум два дня для «маневра», которые зачастую позволяют им
управлять собственной ликвидностью путем краткосрочного регулирования остатков денежных средств на корреспондентских счетах в целях минимизации заемных средств. Клиенты же остаются в ситуации некоторой информационной неопределенности по вопросу точных временных рамок осуществления переводов. Скорость платежей, на взгляд авторов, может стать даже неценовым фактором выбора клиентом банка для осуществления расчетных операций. Помимо этого возможны ситуации, когда в связи с некорректными реквизитами платеж «завешивается до выяснения», и зачастую обе стороны (плательщик, получатель) не могут оперативно владеть информацией. Также допускается и частичная оплата платежных поручений в случае недостаточности денежных средств плательщика.
Платежное поручение составляется по форме 0401060, регламентируемой приложением 2 к
0401060
Поступ. в банк плат. Списано со сч. плат
ПЛАТЕЖНОЕ ПОРУЧЕНИЕ №
Сумма прописью
ИНН КПП Сумма
Плательщик
Сч. №
Банк плательщика БИК Сч. №
Банк получателя БИК Сч. №
ИНН КПП Сч. №
Получатель
Вид оп. Срок плат.
Наз. пл. Очер. плат.
Код Рез. поле
Тип обратной связи Адрес плательщика
Назначение платежа_
Подписи Отметки банка
М.П.
__□
Дата Вид платежа
ФИНАНСЫ И КРЕАИТ
9
Положению Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» [3].
Однако, на взгляд авторов, форму 0401060 целесообразно дополнить двумя полями для получения информации плательщиком о доставке платежа (см. форму). Одно поле будет обусловливать необходимость и тип «обратной связи» (например, 0 -подтверждение не требуется, 1 - подтверждение с помощью СМС-сообщения, 2 - подтверждение с помощью сообщения электронной почты), второе поле будет содержать адрес плательщика для информирования. Сообщение банка плательщику может содержать номер и дату платежного поручения, сумму перевода, а также время зачисления денежных средств на счет получателя и дополнительную информацию. Отметим, что получение контактных данных клиента выражает его согласие на обработку банком персональных данных, что позволит банку осуществлять маркетинговые мероприятия с помощью рассылки.
Таким образом, на взгляд автора, предлагаемое совершенствование формы платежного поручения будет выгодно как плательщикам, так и банкам, что позволит вывести систему платежей на более высокий качественный уровень.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 45. Банковский счет. URL: http://base. garant.ru/10164072/46 .
2. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Раздел IV. Отдельные виды обязательств. Глава 44. Банковский вклад. URL: http://base.garant.ru/10164072/45 .
3. О правилах осуществления перевода денежных средств: положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П. URL: http://base.garant.ru/70194476 .
4. Статья «Платежное поручение». Свободная энциклопедия «Википедия». URL: http:// ru.wikipedia.org/wiki/Платежное_поручение .
Credit policy
IMPROVEMENT OF PAYMENT ORDER FORM
Mariia N. KONDRAT'EVA, Viktor A. KLEMENT'EV
Abstract
The article considers the issue of getting by taxpayers "feedback" from the banks in making payments using payment orders . The authors point to absence the mechanism of fast informing of payers about the results of payment in modern banking practice. The paper offers to add a form of the payment order with the fields allowing for clients more quickly receiving information on payments, and for banks - to use additional marketing actions.
Keywords: payment order, payer, payment, bank
References
1. RF Civil Code. Part 2. Section IV. Separate types of obligations. Chapter 45. Bank account. Available at: http://base.garant.ru/10164072/46. (In Russ.)
2. RF Civil Code. Part 2. Section IV. Separate types of obligations. Chapter 44. Bank deposit. Available at: http://base.garant.ru/10164072/45. (in Russ.)
3. On Rules of implementation of money transfer. Position of Bank of Russia of July 19, 2012, № 383-P, Available at: http://base.garant.ru/70194476. (In Russ.)
4. Payment order. Free encyclopedia "Wikipedia". Available at: http://ru.wikipedia.org/wiki/Platezhnoye_ porucheniye. (In Russ.)
Mariia N. KONDRAT'EVA
Ulyanovsk State Technical University,
Ulyanovsk, Russian Federation
Viktor A. KLEMENT'EV
Saratov State Social and Economic University,
Saratov, Russian Federation
