CC BY
9Социологическая диагностика социальных рисков потребительского кредитования российской молодежи: вопросы методики и организации
Штепа Сергей Евгеньевич,
аспирант Департамента социологии Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: seshtepa@fa.ru
В статье рассмотрены методические и организационно-технологические вопросы проведения социологических исследований различных рисков потребительского кредитования. Показана специфика деятельности социолога по выделению в целях отграничения предметно-объектной области исследования социальных рисков из их общего перечня. Представлен авторский подход к описанию методики социологического исследования социальных рисков, как отдельного вида рискологического анализа социально-экономических явлений и процессов. Охарактеризованы программные, ресурсные, инструментальные, организационно-исследовательские, аналитические компоненты методики. На основе опыта проведения авторского социологического исследования представлены примеры реализации предложенных подходов, приведены качественные и количественные характеристики актуальных социальных рисков потребительского кредитования российской молодежи и их динамики с момента принятия законодательства в области микрофинансирования и потребительского кредитования.
Ключевые слова: социальные риски, экономическая социология, социологическая диагностика, исследование, потребительское кредитование, российская молодежь, методика, организация исследований, вероятность рисков, рискологический анализ.
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по Государственному заданию Финансовому университету при Правительстве Российской Федерации
Введение
Развитие финансово-экономических институтов современной рыночной экономики в Российской Федерации сопряжено с возникновением вызовов, опасностей, угроз и рисков для потребителей финансовых услуг, что может негативно сказаться не только на финансово-экономической сфере общества, но и на статусе, социальных настроениях и социальном поведением отдельных страт, наиболее уязвимой из которых в силу недостатка жизненного опыта является молодежь.
Экономическая социология, как частная теория, в этих условиях способна насытить систему государственного и социального управления процессом устойчивого социально-экономического развития страны необходимым методическим инструментарием ранней социологической диагностики рисков потребительского кредитования, описать социальные группы молодежи, которые наиболее чувствительны и слабо защищены от латентных опасностей займа финансовых средств в банках, даже если и на самых выгодных на первый взгляд условий. Это позволит повысить эффективность регулирования возникающих проблем на ранней стадии, купировать развитие неблагоприятных процессов, а значит обеспечить дополнительные условия для принятия органами власти своевременных, рациональных и обоснованных решений в сфере полномочий по реализации государственной экономической политики и политики в области обеспечения экономической безопасности.
Литературный обзор
Проблематика развития методического арсенала экономической социологии для исследования рискологических аспектов функционирования финансовых ин-
184
ститутов и складывающих финансово-экономических отношений в области потребительского кредитования входит в тематику нескольких групп источников.
Прежде всего, это работы, где вопросы рисков потребительского кредитования выносятся в объектно-предметную область проведенного их авторами научных исследований и формулирования выводов из социальной практики [1; 13].
Имеются работы, в который содержится характеристика используемых для оценки рисков потребительского кредитования математико-статистических, проектных и иных методов в интересах управления рисками [7; 9].
Весьма важными для раскрытия заявленной темы являются работы, в котором производится анализ рисков потребительского кредитования как в целом населения, так и отдельных социальных страт [8; 12].
В общем объеме работ, исследующих риски потребительского кредитования, выделяются публикации, которые рассматривают факторы и условия их детерминации, что является ценным для выработки и обоснования мер минимизации этих рисков [2; 4; 5].
Охарактеризованные и другие научные работы, введенные в широкий научный оборот, создают определенную базу для рассмотрения и развития дополнительных проблем развития методики и совершения системы организации социологической диагностики социальных рисков потребительского кредитования.
Теория и методы
Под методикой социологического исследования социально-экономических рисков совокупность объединенных в единую диагностическую технологии методов определения целей и предметно-объектной области изучения вероятностей наступления негативных событий в развитии составляющих эту область явления и процессы, средств и способов сбора первичных данных, обработки и анализа этих данных, а также от-
четных материалов и их представления заказчику.
При различных подходах к описанию социологических исследовательских методик, представляется, что достаточно релевантным является выделение ее компонентов в рамках общего алгоритма социологического исследования, а именно с выделением компонентов: 1) целевого рыночного; 2) программного инструментального; 3) организационного; 4) аналитического; 5) презентационного отчетного.
По своему предмету исследование социальных рисков потребительского кредитования молодежи относится к одному из видов рискологического анализа, под которым понимается выделение и последующее изучение вероятностей наступления неблагоприятных последствий для статуса, социальных характеристик и деформации установок представителями молодежной социальной страты - потребителей финансовых услуг в форме получения денежных средств для личных нужд.
Для более четкого определения границ исследования методических проблем изучения социальных рисков потребительского кредитования в нашей стране важно соотнести их с созданием в 2010-2013 гг. соответствующей нормативно-правовой основы для функционирования этого финансово-экономического института [10; 11].
В практических аспектах проблематика статьи раскрыта с использованием результатов авторского социологического исследования «Социальные риски - 21» (руководитель - Ште-па С.Е., научный руководитель - профессор Разов П.В., д.с.н., доцент), в ходе которого опрошено 417 респондентов в возрасте 18-35 лет (ошибка выборки - А=0,05%, при а=0,05), а также проведен опрос б7 экспертов, объединенных в 3 группы - работки финансовых учреждений, специалистов государственных контролирующих структур, профессорско-преподавательский состав вузов (уровень согласованности мнений экспертов - W=0,84), что обеспечивает необходимую достоверность
185
выводов проведенной исследовательской работы.
Анализ результатов, основные результаты
В соответствии с научной традицией в общем виде методика отвечает на вопросы: что изучается, как изучается, в каком контексте изучается. В силу этого вполне закономерным является включения в статью описание научного дискурса рискологических аспектов потребительного кредитования, представ-
ленного в научных работах, содержащихся в наиболее представительном отечественном ресурсе - информационно-аналитическом портале в области науки, технологии, медицины и образования - научной электронной библиотеки eLIBRARY.RU [6].
В результате контент-анализа выявлены количественные параметры публикаций, раскрывающих различные аспекты рисков потребительского кредитования, которые представлены на рисунке 1.
18 16 ч 14 - 12 ! 10
I 8 7 7
! 6 4 2 0
II
|
¿С'
{? ("¡р <■{? 'У5 "V5 'V5 "V5
Период (годы)
^ ^
Рис. 1. Динамика публикаций по проблеме рисков потребительского кредитования по материалам eLIBRARY.RU за 2010-2021гг (по материалам собственного исследования)
Как свидетельствуют полученные данные, после принятия законов, регламентирующих функционирование института потребительского кредитования, а также расширение условий для использования гражданами данного вида финансовых услуг интерес к риско-логическим аспектам этого феномена достаточно стабилен.
Важным в рамках раскрытия методических подходов указать на возможности социологического описания публикационной активности на основе родовых и видовых связей понятийно-категориального аппарата описания социальных рисков потребительского кредитования. Так, для заявленной темы родовым понятием является «кредитование» (8388 публикаций», видовым понятием «потребительское кредитование» (1728 публикаций), конкретным понятием «риски потребительского кредитования» (142 публикации) в рассматриваемый период.
Масштаб рискологических исследований, соответственно, характеризуется следующей долей в общем научном дискурсе: на уровне родового (наиболее общего понятия) - 1,69%, на видовом уровне (понятия частного уровня) -8,22%. Это позволяет сделать вывод о том, что рискологические аспекты феноменов потребительского кредитования носят преимущественно характер указания на дополнительные параметры их функциональности. Иными словами, рискологический анализ может быть применен к любому компоненту финансово-экономического института потребительского кредитования, а значит имеет существенно большую представленность в научном дискурсе описания финансовых институтов.
В целях сбора первичных данных о социальных рисках потребительского кредитования в методике представлены традиционные количественные средства их фиксации - опрос, эксперт-
186
ные оценки, а также методы сбора качественных данных - фокус-группы, глубинное интервью, проективные методики - «метод открытых вопросов», «метод незаконченных предложений» и другие.
Одновременно, авторский подход заключается в том, что современные социально-экономические явления и процессы в ходе рискологиче-ского анализа целесообразно дополнить методами анализа, которые становятся доступными для исследования Big Date с помощью информационно-коммуникационных технологий и программно-аппаратных средств, и к которым относятся нормирование, интегрирование, индексный метод, социальная типизация, рандомизация уровневых значений.
Наиболее характерным для описания социальных рисков в этом плане является описание молодежных социальных типов на основе группировки таких параметров субъектов потребления заемных финансовых средств, как их «риск-опыт» и «риск-восприятие», что отражено в таблице 1.
Таблица 1. Социальные типы потребителей услуг потребительского кредитования (на основе собственного исследования)
ных, более защищенных от рисков типы (первый и третий) составляют меньшинство, что отражено на рисунке 2.
Социальные типы потребителей кредитных услуг на личные нужды из числа молодежи Риск-опыт (есть/ нет) Риск-восприятие (есть/нет) Доля в общей выборке
Тип № 1 - социально зрелые потребители услуг Есть Есть 10,20
Тип № 2 - склонные к рискованной социальной активности Есть Нет 53,74
Тип № 3 - прагматические Нет Есть 3,40
Тип № 4 - социально не включенные в систему потребительского кредитования Нет Нет 32,65
Как показывает рискологический анализ с помощью выделенных социальных типов, наиболее рациональ-
Рис. 2. Социальная типизация молодежи -потребителей финансовых услуг в форме займов на личные нужды (по результатам собственного исследования)
Выделение социальных типов позволяет более адресно строить кредитную политику банковских учреждений, а также вносить коррективы в ре-гуляторные меры государственных органов для профилактики и снижения социальных рисков в финансово-экономической сфере среди отдельных групп населения, с обязательным выделением группы молодых потребителей, которые будут реализовывать свой потенциал, как заемщиков средств на личные нужды в перспективе, что важно учитывать в прогнозировании процессов социально-экономического развития страны.
Введение в методику такого параметра, как «социальный тип в соответствии с рискологическими характеристиками», позволяет ввести в методику возможности проведения некоторых видов факторного анализа социальных рисков потребительского поведения на основе регрессионного, детерми-национного, корреляционного анализа и статистики ХИ-квадрат [3], что отражено в таблице 2.
На основе данных корреляционного анализа можно выявить факторы, существенные для следующих рискологи-ческих параметров:
- социальных типов потребительского кредитования в рамках рискологи-ческого анализа: «пол» (логически определяемая направленность свя-
187
зи, исходя их кодировки: «0» - жен- связь); «риск-опыт ознакомления
ский пол, «1» - мужской пол; «ча- с фейковой информации в Интерне-
стота использования Интернета для те» (прямая связь); получения информации» (прямая
Таблица 2. Корреляционные связи рискологических и иных характеристик молодежи в части получения потребительских кредитов (на основе собственного исследования)
Пол Регион Лидерские качества Частота использования Интернета для получения информации Риск-опыт ознакомления с фейковой информации в Интернете
Тип -,163* -,051 ,108 ,250** ,204*
Риск-опыт -,021 ,022 -,241** ,074 ,144
Риск-восприятие ,156 ,040 -,020 -,253** -,234**
** Корреляция значима на уровне 0.01 (2-сторон.). * Корреляция значима на уровне 0.05 (2-сторон.).
- параметра «наличие риск-опыта займа финансовых средств на личные нужды» молодого человека: «наличие лидерских качеств у респондента» (отрицательная связь);
- параметра «риск-восприятие займа финансовых средств на личные нужды» молодежи: «частота использования Интернета для получения информации» (отрицательная связь); «риск-опыт ознакомления с фейко-вой информации в Интернете» (отрицательная связь); Одновременно достаточно информативным является и отсутствие значимых корреляций рискологических параметров с регионом постоянного проживания респондента, что может быть проинтерпретировано как проявление социальных рисков потребительского кредитования во всей стране, во всех регионах и федеральных округах. Это, соответственно, позволяет характеризовать феномен «социальный риск потребительского кредитования молодежи» как универсальный (общесоциальный).
Организация рискологического исследования потребительского кредитования российской молодежи предполагает экспертную оценку вероятности реализации социальных рисков (оценка в нормированных единицах от «0» вероятность отсутствует, до «1» вероят-
ность, соответствующая уверенности, гарантированности реализации риска), перечень которых выявляется путем контент-анализа источниковой базы и изучения результатов использования качественных методов, а также существенности негативных последствий (оценка в нормированных значениях от максимально возможного: от «0» -негативные последствия минимальны, до «1» - максимально возможные последствия, соответствующие социальной дисфункции социума, института, социальной общности, личности). Эти экспертные оценки позволяют выявить интегративный показатель «уровень потенциала угроз, связанных с социальным риском», что отражено в таблице 3.
Как свидетельствуют данные, существует ненулевая вероятность реализации социальных рисков потребительского кредитования, которая, однако с точки зрения потенциала угроз в силу возможного негативного воздействия на разных уровнях социального взаимодействия не столь существенна и может быть нейтрализована своевременными и эффективными мерами государственного регулирования финансово-экономической сферы и развитием системы информирования населения и повышения финансовой грамотности молодежи.
188
Таблица 3. Потенциал угроз социальных рисков потребительского кредитования российской молодежи (по результатам авторского социологического исследования)
Вероятность Уровень возможных Уровень потенциала угроз,
реализации риска негативных связанных с социальным
последствии риском
Социальные риски социетального уровня
Возникновение массовых социальных протестов 0,24 0,42 0,1008
Снижение доверие к органам власти 0,16 0,41 0,0656
Снижение правосознания у граждан, как добросовестных субъектов финансово-экономических отношений 0,38 0,47 0,1786
Социальные риски институционального уровня
Снижение доходности финансовых услуг потребительского кредитования 0,10 0,14 0,0140
Снижение доверия к банковской системе 0,18 0,13 0,0234
Увеличение недобросовестных финансовых практик в сфере потребительского кредитования 0,86 0,44 0,3784
Увеличение социальной маргинальной страты 0,21 0,08 0,0168
Социальные риски конкретно-социального уровня
Появление деструктивных социальных лидеров в молодежной среде 0,65 0,36 0,2340
Формирование сообществ негативной направленности по отношению к институтам социума и финансовым организациям 0,43 0,47 0,2021
Социальные риски личностного уровня
Потеря (снижение)личного социального статуса 0,11 0,15 0,0165
Ограничение уровня удовлетворения потребностей 0,09 0,32 0,0288
Формирование установок деструктивного поведения 0,17 0,22 0,0374
Заключение/Выводы
Таким образом, развитие методических и организационно-технологических основы социологической диагностики рисков является необходимым условием насыщения современной экономической социологии арсеналом современных средств выявления качественных и количественных параметров социальных рисков функционирования финансово-экономических институтов, что особенно важно для оценки рациональности экономического поведения российской
молодежи по получению потребительских кредитов, так как молодежная страта может свои ошибки в использовании финансовых средств трансформировать в деструктивное поведение, стать негативным фактором в обеспечении социально-экономической стабильности общества, что недопустимо.
Литература
1. Беляева С.В., Шихалиева Д.С. Риск потребительского кредитования в россии: теоретический аспект / В книге: Теоретико-методологичес-
189
3.
4.
5.
6.
7.
кие подходы и практические результаты социально-экономических и междисциплинарных научных исследований. Алексеева Н.А., Аникин Д.В., Беляева С.В., Буримов Н.И., Валл К.П., Валюлина Е.В., Воеводина С.С., Елисеева Е.В., Ерохин В.В., Захаров В.В., Захарова Н.И., Звягинцева Е.П., Зуб А.Т., Карбано-вич О.В., Карпов Э.С., Карпова Е.Г., Киприянов Ф.А., Кузьмина Б.С., Лу-поядова Л.Ю., Лызарь О.Г. и др. Самара, 2017. С. 122-134. Геронина Н.Р., Овсянникова В.И., Черновский С.М. Актуальные задачи развития потребительского кредитования и факторы снижения кредитного риска / В сборнике:. proceedings of articles the international scientific conference. 2016. С.121-129.
Кибакин М.В. Социальная диагностика рисков в информационно-телекоммуникационной сети интернет: сочетание современных технологий и традиционных методов // Инноватика и экспертиза: научные труды. 2019. № 1 (26). С. 130-138. Купрюшина И.Н. Факторы, влияющие на риски при потребительском кредитовании // Экономика и социум. 2017. № 1-1 (32). С. 1053-1057.0 Лисиченко Д.В. Основные факторы кредитного риска при потребительском кредитовании: мошенничество и социальный дефолт // Финансы и кредит. 2008. № 2 (290). С. 69-73.
Научная электронная библиотека eLIBRARY.RU. Официальный сайт. Электронный ресурс: [https:// www.elibrary.ru]: Дата обращения -14 апреля 2021 г.
Селюков В.К. Риск кредиту сотоварищ применение методов проверки статистических гипотез в процессе управления рисками при потребительском кредитовании // Российское предпринимательство. 2003. № 12. С. 66-70.
Семернина Ю.В., Дудина Е.С., Блюд-ников С.А. Современная архитектура рисков потребительского креди-
тования населения // Математическое и компьютерное моделирование в экономике, страховании и управлении рисками. 2020. № 5. С. 181-186.
9. Сулейманова Р.Р., Саяхов А.Э.В. Управление банковскими рисками с использованием риск-профиля проекта потребительского кредитования // Экономика и социум. 2012. № 2 (2). С. 382-384.
10. Федеральный закон от 2 июля 2010 г. Ж51-Ф3 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» / Собрание законодательства Российской Федерации от 5 июля 2010 г. N27 ст. 3435.
11. Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N353^3 «О потребительском кредите (займе)» / Собрание законодательства Российской Федерации от 23 декабря 2013 г. N51 ст. 6673.
12. Шелестов Ю.Ю. Потребительское кредитование населения и возрастание рисков невозврата / В сборнике: Теоретические и прикладные вопросы науки и образования. сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции: в 16 частях. 2015. С. 143-146.
13. Эзрох Ю.С. О некоторых финансово-экономических и социальных аспектах взаимодействия страховых компаний и банков при минимизации рисков потребительского кредитования / В сборнике: Современное состояние и перспективы развития рынка страхования. Материалы II Международной научно-практической конференции, приуроченной ко Дню страховщика. 2017. С.173-177.
SOCIOLOGICAL DIAGNOSTICS
OF SOCIAL RISKS OF CONSUMER
LENDING TO RUSSIAN YOUTH:
QUESTIONS OF METHODOLOGY AND
ORGANIZATION
Shtepa S.E.
Financial University under the Government of the Russian Federation
190
The article deals with methodological and organizational and technological issues of conducting sociological research on various risks of consumer lending. The article shows the specifics of the sociologist's activity in order to distinguish the subject-object area of the study of social risks from their general list. The author's approach to the description of the methodology of sociological research of social risks as a separate type of risk analysis of socio-economic phenomena and processes is presented. The program, resource, instrumental, organizational-research, analytical components of the methodology are characterized. Based on the experience of the author's sociological research, examples of the implementation of the proposed approaches are presented, qualitative and quantitative characteristics of the current social risks of consumer lending to Russian youth and their dynamics since the adoption of legislation in the field of microfinance and consumer lending are given.
Keywords: social risks, economic sociology, sociological diagnostics, research, consumer lending, Russian youth, methodology, organization of research, probability of risks, risk analysis.
References
1. Belyaeva S.V., Shikhalieva D.S. The risk of consumer lending in Russia: a theoretical aspect / In the book: Theoretical and methodological approaches and practical results of socio-economic and interdisciplinary scientific research. Alekseeva N.A., Anikin D.V., Belyaeva S.V., Burimov N.I., Wall K.P., Va-lulina E.V., Voevodina S.S., Eliseeva E.V., Erokhin V.V., Zakharov V.V., Zakharo-va N.I., Zvyagintseva E.P., Zub A.T., Kar-banovich O.V., Karpov E.S., Karpova E.G., Kipriyanov F.A., Kuzmina B.S., Lupoyado-va L. Yu., Lyzar O.G., etc. Samara, 2017. pp. 122-134.
2. Geronina N.R., Ovsyannikova V.I., Cher-novsky S.M. Actual problems of consumer lending development and factors of credit risk reduction / In the collection: proceedings of articles the international scientific conference. 2016. pp. 121-129.
3. Kibakin M.V. Social diagnostics of risks in the Internet information and telecommunication network: combination of modern technologies and traditional methods // Innovati-
ka i expertize: scientific works. 2019. No. 1 (26). pp. 130-138.
4. Kupryushina I.N. Factors influencing risks in consumer lending // Economy and society. 2017. No. 1-1 (32). pp. 1053-1057. 0
5. Lisichenko D.V. The main factors of credit risk in consumer lending: fraud and social default // Finance and credit. 2008. No. 2 (290). pp. 69-73.
6. Scientific Electronic Library eLIBRARY. RU. Official website. Electronic resource: [https://www.elibrary.ru]: Accessed April 14, 2021.
7. Selyukov V. K. Risk to credit partner application of statistical hypothesis testing methods in the process of risk management in consumer lending // Russian entrepreneurship. 2003. No. 12. pp. 66-70.
8. Semernina Yu.V., Dudina E.S., Saucers S.A. Modern risk architecture of consumer lending to the population // Mathematical and computer modeling in economics, insurance and risk management. 2020. No. 5. pp. 181-186.
9. Suleymanova R.R., Sayakhov A.E.V. Bank risk management using the risk profile of the consumer lending project // Economy and society. 2012. № 2 (2). P. 382-384.
10. Federal law dated July 2, 2010 No. 151-FZ "On microfinance activities and microfinance organizations" / meeting of the legislation of the Russian Federation of July 5, 2010 N27 St. 3435.
11. Federal law of December 21, 2013 No. 353-FZ "On consumer credit (loan)" / meeting of the legislation of the Russian Federation of December 23, 2013, N51 St. 6673.
12. Shelestov Yu. Yu. Consumer lending to the population and the increasing risks of non-repayment / In the collection: Theoretical and applied issues of science and education. collection of scientific papers based on the materials of the International Scientific and Practical Conference: in 16 parts. 2015. pp. 143-146.
13. Ezrokh Yu.S. On some financial, economic and social aspects of interaction between insurance companies and banks while minimizing the risks of consumer lending / In the collection: The current state and prospects for the development of the insurance market. Materials of the II International Scientific and Practical Conference dedicated to the Day of the Insurer. 2017. pp. 173-177.
191
