CC BY
57
Devdariani Natalia Valerievna, Rubtsova Elena Viktorovna THE SOCIAL FUNCTION OF MORTGAGE ...
economic sceinces
УДК 330
DOI: 10.26140/knz4-2019-0801-0021
СОЦИАЛЬНАЯ ФУНКЦИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ
© 2019
Девдариани Наталья Валерьевна, кандидат философских наук, доцент кафедры «Русского языка и культуры речи» Рубцова Елена Викторовна, кандидат филологических наук, доцент кафедры «Русского языка и культуры речи» Курский государственный медицинский университет (305041, Россия, Курск, ул. Карла Маркса, д. 3; e-mail: rubcova2@mail.ru)
Аннотация. Актуальность данной статьи, по мнению авторов, продиктована растущим числом невозвратов по кредитам, а также задержкой платежей. Исследователи считают, что это связано с тем, что финансовые учреждения в недостаточной мере выявляют степень кредитоспособности потенциального заемщика. Теоретической основой для написания статьи послужили труды ученых и ведущих специалистов-практиков России и развитых западных стран в области банковского дела, учебные пособия и методические разработки, труды Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, исследования Е.С. Алехиной, Н.А. Шоховой, А.Е. Яблонской, Т.П. Бут, Р.А. Комар, Е.А. Горяевой, В.И. Гимидеевой Т.Ю. Джолдошевой, О.Е. Мальцевой и других в области ипотечного кредитования, материалы периодической печати, статистическая информация. В статье рассматривается методика анализа кредитоспособности заемщика при обращении в финансовое учреждение для получения ипотечного кредита. Проведение анализа платежеспособности потенциального заемщика осуществляется для цели выявления в большей степени рациональных условий предоставления займа в отношении размера предоставляемого займа, сроков его предоставления и по части процесса погашения кредитных обязательств. Представленный анализ рисков недвижимого имущества и факторов их возникновения, а также предлагаемые в статье методы управления риском недвижимости в финансовых учреждениях минимизируют как преднамеренные, так и непреднамеренные риски, риск неправильной оценки предмета ипотеки, который имеет особое практическое значение.
Ключевые слова: кредитоспособность, ипотечное кредитование, социальная функция, анализ рисков, платежеспособность, кредитные обязательства, условия предоставления займа, методы управления риском недвижимости, ипотечный кредит.
THE SOCIAL FUNCTION OF MORTGAGE LENDING
© 2019
Devdariani Natalia Valerievna, candidate of philosophical sciences, assistant professor of the «Russian Language and Speech Culture» department Rubtsova Elena Viktorovna, candidate of philological sciences, assistant professor of the «Russian Language and Speech Culture» department Kursk State Medical University (305041, Russia, Kursk, Karl Marx Street, e-mail: rubcova2@mail.ru)
Abstract. The relevance of this article, according to the authors, is dictated by the growing number of defaults on loans, as well as delayed payments. Researchers believe that this is due to the fact that financial institutions do not sufficiently reveal the degree of creditworthiness of a potential borrower. The theoretical basis for writing the article was the works of scientists and leading practitioners of Russia and developed Western countries in the field of banking, textbooks and methodological developments, the works of E.F. Zhukova, O.I. Lavrushina, research ES Alekhina, N.A. Shokhovoy, A.E. Yablonskaya, T.P. Booth, R.A. Komar, E.A. Goryaeva, V.I. Gimideevoy T.Yu. Dzholdosheva, O.E. Maltsev and others in the field of mortgage lending, periodical materials, statistical information. The article discusses the methodology for analyzing the borrower's creditworthiness when applying to a financial institution for a mortgage loan. An analysis of the solvency of a potential borrower is carried out for the purpose of identifying to a greater degree rational conditions for granting a loan in terms of the size of the loan provided, the timing of its provision and in terms of the process of repayment of loan obligations. The presented analysis of the risks of real estate and the factors of their occurrence, as well as the proposed methods for managing the risk of real estate in financial institutions, minimize both intentional and unintended risks, the risk of incorrect assessment of the subject of mortgage, which is of particular practical importance.
Keywords: creditworthiness, mortgage lending, social function, risk analysis, solvency, credit obligations, loan terms, real estate risk management methods, mortgage loan.
В последние десятилетия наметилась тенденция развития ипотечного кредитования в Российской Федерации, внедряются инновационные технологии в финансовой сфере. Следуя этому, ипотечную деятельность можно рассматривать не только как инновационную технологию развития жилищного строительства, но и выполнение социальной функции. Цель данной статьи состоит в изучении методики оценки кредитоспособности заемщика и методов управления кредитными рисками. Для написания статьи были изучены научные труды и монографии российских экономистов и зарубежных специалистов в области банковского дела, учебные пособия и методические разработки, труды Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, исследования Е.С. Алехиной, Н.А. Шоховой, А.Е. Яблонской, Т.П. Бут, Р.А. Комар, Е.А. Горяевой, В.И. Гимидеевой Т.Ю. Джолдошевой, О.Е. Мальцевой и других в области ипотечного кредитования, материалы периодической печати, статистическая информация [1-15].
Потребность написания данной статьи продиктована растущим числом невозвратов по кредитам, а также
задержкой платежей. На наш взгляд, это связано с тем, что финансовые учреждения в недостаточной мере выявляют степень кредитоспособности потенциального заемщика.
В момент обращения потенциального заемщика в офис банка с целью предоставления кредита, кредитный инспектор должен определить цель кредитования, разъяснить клиенту условия предоставления займа, порядок его предоставления, ознакомить клиента с перечнем необходимых для предоставления документов. Заемщик осуществляет заполнение анкеты установленной.
Исходя из вида запрашиваемого кредита и его размера, определяется срок рассмотрения кредитной заявки, при этом данный период не может превышать 1 месяца со дня принятия полного пакета документов до вынесения решения.
Регистрация поданного клиентом заявления осуществляется кредитным инспектором в журнале учета заявлений. Заявление должно содержать дату его регистрации и порядковый номер, исходя из нумерации в журнале регистрации.
экономические науки
Девдариани Наталья Валерьевна, Рубцова Елена Викторовна СОЦИАЛЬНАЯ ФУНКЦИЯ ИПОТЕЧНОГО ...
Заемщик предоставляет кредитному инспектору оригиналы необходимых документов, в том числе документ, удостоверяющий личность для снятия ксерокопии. На копиях всех документов, сделанных кредитным инспектором и сверенных с оригиналами документом проставляется подпись кредитного инспектора и надпись «копия верна», тем самым кредитный инспектор осуществляет заверение копий документов.
Также кредитным инспектор составляет реестр принятых им копий документов.
Следующее действие, которое осуществляет кредитный инспектор это проверка предоставленных потенциальным заемщиком сведений и документов, которые содержатся в анкете и в документах. Кредитный инспектор должен выявить степень платежеспособность клиента и максимально вероятный размер займа.
Осуществляя проверку сведений, кредитный инспектор посредством единой базы данных кредитных историй выявляет кредитную историю заемщика, и наличие величины задолженности по ранее предоставленным займам. Также кредитный инспектор имеет право осуществлять запросы в кредитные организации, которые осуществляли предоставление займа конкретному заемщику.
Подразделение банка, осуществляющее кредитование заемщика, передает пакет документов в адрес юридической службы банка и в его службу безопасности.
Юридической службой проводится анализ предоставленного пакета документов в рамках верности их оформления, а также на предмет соответствия их действующему на территории нашей страны законодательству.
Службой безопасности банка проводятся мероприятия, связанные с проверкой достоверности данных удостоверения личности, адреса места жительства и иных сведений, указанных заемщиком в анкете.
Исходя из полученных результатов проведенной проверки сведений и проведенного юридической службой банка анализа документов, сотрудники выше указанных отделов осуществляют составление письменных заключений, которые затем передают в адрес подразделения, осуществляющего кредитование.
Если кредитная организация осуществляет принятие в залог каких-либо объектов недвижимости, объектов транспортных средств либо иного имущества, отдел кредитования должен привлечь к работе специалистов Банка в отношении вопросов недвижимости либо иную дочернюю организацию для целей определения оценочной стоимости залогового имущества. Исходя из проведенных мероприятий, связанных с оценкой стоимости специалистом составляется экспертное заключение, которое также необходимо передать в отдел Банка, осуществляющий кредитование заемщика.
Основываясь на предоставленной с места работы заемщика, справки о размере его доходов и размера производимых удержаний, и информации, указанной в анкете, кредитный инспектор осуществляет выявление платежеспособности заемщика.
Предоставление займов не осуществляется гражданам, размер удержания, из заработной платы которых составляет 50%.
Для целей выявления степени кредитоспособности потенциального заемщика необходимо провести изучение не только доходов заемщика, но и его расходов. Определение доходов, чаще всего происходит по нескольким направлениям, а именно:
- доходы, полученные в результате трудовой деятельности;
- доходы, полученные от сбережений на депозитных счетах либо от операций, связанных с куплей-продажей ценных бумаг;
- иные виды доходов.
Основными статьями расходов заемщика признаются оплаты, связанные с исполнением обязательств в от-
ношении налога на доходы физических лиц, с оплатой иных видов налоговых обязательств, уплата алиментов, осуществление ежемесячных платежей по уже предоставленным займам, платежи, связанные с покупкой товаров в рассрочку, платежи, связанные с операциями по страхованию имущества, жизни, гражданской ответственности, оплата коммунальных платежей и прочие виды расходов.
Финансовая стабильность заемщика и его социальное положение в обществе служат одними из значимых показателей, при вынесении решения о предоставлении займа. Наряду со всеми равными условиями, кредитная организация отдает предпочтение в предоставлении займа клиенту, который имеет в большей степени стабильные расходы, включая продолжительный стаж работы в организации либо на предприятии, длительный срок проживания по действующему адресу [15,16].
Для целей подтверждения кредитоспособности заемщика, ему следует осуществить предоставление нижеуказанных документов:
- справки, выданной с места работы, с указанием оплаты труда, с указанием видов осуществляющихся удержаний из доходов заемщика и их размера, также необходимо указать стаж работы в данной организации;
- квитанций об уплате коммунальных услуг либо квартплаты за определенный период;
- документы, служащие подтверждением доходов, полученных по вкладам в банковских учреждениях;
- иные документы, служащие подтверждением полученных заемщиком доходов.
Основываясь на указанном выше перечне документов, кредитный инспектор осуществляет проведение анализа платежеспособности потенциального заемщика. Производится расчет среднемесячного дохода клиента, учитывая все виды его доходов. Исчисление среднемесячной величины расходов клиента осуществляется с учетом всех его удержаний, уплаты налоговых обязательств и иных видов расходов.
Проведение анализа платежеспособности потенциального заемщика осуществляется для цели выявления в большей степени рациональных условий предоставления займа в отношении размера предоставляемого займа, сроков его предоставления и по части процесса погашения кредитных обязательств [17-19].
Исчисление показателя платежеспособности заемщика (Р) осуществляется по формуле: Р = Д * К * Т, в которой, Д - это среднемесячный доход (чистый) заемщика за предшествующие полгода за вычетом всех обязательных платежей; К - это коэффициент, который определяется исходя из величины Д: К= 0,3 при Д до 25 000 рублей; К= 0,4 при Д от 25 001 до 40 000 рублей; К= 0,5 при Д от 40 001 до 60 000 рублей; К= 0,6 при Д свыше 60 000 рублей. Т- это срок кредитования, который указывается в месяцах.
Исчисление суммы предоставляемого займа осуществляется по формуле: § = Р / (1+ ((годовая процентная ставка по кредиту * Т): 12*100), в которой, § - является сумма предоставляемого кредита.
Корректировка исчисленной величины предоставляемого займа осуществляется с учетом и иных оказывающих влияние факторов:
- предоставление гарантий, связанных с обеспечением возвратности предоставляемого займа;
- наличие непогашенной задолженности в рамках ранее предоставленных займов.
Схожим методом осуществляется анализ платежеспособности лица, выступающего в роли поручителя заемщика.
Основываясь на выявленных данных в ходе проведения анализа сведений и документов, которые были предоставлены потенциальным заемщиком и лицом, выступающим в роли его поручителя, происходит формирование суммы расходов и их доходов. Исходя из приобретенных данных, следует произвести анализ воз-
Devdariani Natalia Valerievna, Rubtsova Elena Viktorovna THE SOCIAL FUNCTION OF MORTGAGE ...
economic sceinces
можности потенциального заемщика, по отношению к уплате им ежемесячных платежей и процентов по предоставленному кредиту, а для поручителя произвести анализ вероятности их осуществления в случае наступления неплатежеспособности основного заемщика. Для этих целей:
- необходимо исчислять размер ежемесячного платежа по основной сумме долга и процентов, уплату которых должен осуществлять Заемщик в рамках запрашиваемого кредита;
- необходимо осуществить исчисление и анализ коэффициента кредитоспособности клиента, который следует определять как отношение суммы ежемесячных выплат по основной сумме долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода заемщика:
Ёёп =
IIN
Ä
в которой МПС - является сумма ежемесячного платежа заемщика по предоставленному займу; Д - это сумма ежемесячного дохода заемщика.
Данный коэффициент дает возможность определения способности клиента кредитной организации производить уплату ежемесячных платежей в ее адрес в рамках кредитного договора. Величина коэффициента не должна превышать 0,24.
Необходимо произвести расчет коэффициента, который дает возможность определить долю вышеизложенных расходов заемщика, в том числе учитывая расходы на погашение кредита, в доходах заемщика.
- Ж + ь
Еад =-л-
где МР - является сумма ежемесячных расходов Заемщика, за исключением платежа по кредиту.
Данный коэффициент характеризует степень оказываемого влияния всех вышеуказанных расходов заемщика, включая расходы, связанные с исполнением обязательств в рамках кредитного договора на финансовое состояние заемщика. Предоставление кредита осуществляется в случае, если значение исчисленного коэффициента не превышает 0,50.
Осуществляя расчет коэффициентов, необходимо принимать во внимание факт, что судебные органы в своей практике осуществляют вынесение решения по взысканию в рамках исполнительных листов сумм, размер которых не превышает 50% совокупного дохода гражданина. Исчисление величины коэффициента кредитоспособности происходит методом вычитания из 50 % оценочного удельного веса в получаемых доходах заемщика, величины постоянных его расходов.
Учитывая тот факт, что реальный месячный доход заемщика является лишь составной частью совокупного семейного месячного дохода, а распределение всех учитываемых расходов в расчете платежеспособности заемщика распределяется пропорционально на всех членов его семьи, следовательно, величина доходов, приходящаяся на каждого трудоспособного члена семьи будет выше, а величина расходов - ниже, в сравнении с выше изложенным расчетом. Рассматривая иную сторону, отметим, что расходы заемщика, связанные со строительством, реконструкцией, покупкой либо ремонтом жилья не стоит относить к его личным расходам, а учитывать их в качестве общесемейных.
Принимая все выше изложенные факты, кредитные организации имеют право применять принцип семейного кредитования. Для этих целей кредитная организация осуществляет предоставление займов, исключительно под поручительство супруга либо супруги заемщика. Данное правило действует исходя из того, что в качестве семьи принимаются только два человека - муж и жена, которые реально осуществляют ведение семейного хо-
зяиства.
Осуществляя данный подход к процессу кредитования, один член семьи будет выступать в роли заемщика, другой член семьи в роли поручителя. На обоих членов семьи будет возложена солидарная ответственность, связанная со своевременным погашением кредитных обязательств и в полном объеме.
Подводя итоги, мы отмечаем, что в России наблюдается большой спрос на квартиры и иное жилье, но проблема в том, что спрос не является платежеспособным. В этом случае проблема может быть решена только государством. Одним из решений может быть введение новых программ кредитования, которые включают расширенный список категорий потенциальных заемщиков. Например, существующие категории заемщиков, которые реализуются в региональных ипотечных программах, могут быть расширены.
Таким образом, анализ рисков недвижимого имущества и факторов их возникновения, а также предлагаемые методы управления риском недвижимости в финансовых учреждениях минимизируют как преднамеренные, так и непреднамеренные риски, риск неправильной оценки предмета ипотеки, который имеет особое практическое значение.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Банковское законодательство: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-e изд., перераб. и доп. - М.: Вузовский учебник: НИЦ ИНФРА-М, 2014. - 240 с.
2. Банковское кредитование: учебник /А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычков; под ред. А.М. Тавасиева. — 2е изд. Перераб. — М.:ИНФРА-М, 2018. - 366 с.
3. Чижанькова И.В., Бондалетова Н.Ф., Булей Н.В. Сравнительный анализ современных моделей ипотечного кредитования в России и за рубежом // Материалы Афанасьевских чтений.
- 2016. - № 3 (16). - С. 156-160.
4. Чуканов А.И., Гучек Н.Е. Ипотечное кредитование: современный подход // Известия Тульского государственного университета. Экономические и юридические науки. - 2017. - № 2-1. - С. - 201-211.
5. Алехина Е.С., Шохова НА., Яблонская А.Е. Современные направления развития ипотечного кредитования в России // Вестник Белгородского университета кооперации, экономики и права. - 2017.
- № 3 (64). - С. 215-224.
6. Богачева Л.А. Ипотечное кредитование и роль банков в его формировании //В сборнике: Цивилизация знаний: российские реалии .Труды Семнадцатой международной научной конференции. - 2016. -С. 415.
7. Бут Т.П., Комар Р.А. Управление рисками недвижимости в ипотечном кредитовании // Территория науки. - 2017. - № 2. - С. 103109.
8. Гимидеева В.И. Кредит на жильё: что необходимо знать об ипотечном кредитовании //Бизнес и общество. - 2017. - № 4 (16). - С. 4.
9. Горяева Е.А. Классификация моделей ипотечного кредитования // Научно-практические исследования. - 2017. - № 4 (4). - С. 34-39.
10. Джолдошева Т.Ю. Страхование рисков при ипотечном кредитовании // Ежеквартальный научно-информационный журнал «Экономический вестник». - 2017. - № 3. - С. 59-61.
11. Добролежа Е.В., Соколов С.В. Что же мешает развиваться отечественному ипотечному жилищному кредитованию в современ-ныхусловиях? //Инновационные технологии в машиностроении, образовании и экономике. - 2018. Т. 14. - № 1-2 (7). - С. 125-128.
12. Зотова Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России //В сборнике: Державинские чтения материалы XXII Всероссийской научной конференции. - 2017. - С. 137147.
13. Мажитова И.Р., Горбачев И.В. Разновидность рисков невозврата при ипотечном кредитовании // Современные научные исследования и разработки. - 2017. - № 8 (16). - С. 327-329.
14. Малах С.А., Сервах В.В. Минимизация выплат и риска заемщика при ипотечном кредитовании //Автоматика и телемеханика. -2017. - № 12. - С. 155-166.
15. Мальцева О.Е. Сущность кредитного риска и источники его возникновения в ипотечном кредитовании //Новая наука: финансово-экономические основы. - 2017. - № 1. - С. 172-175.
16. Палаткин Ю.С. Оценка кредитного риска при ипотечном кредитовании // В сборнике: Актуальные вопросы экономической теории: развитие и применение в практике российских преобразований Материалы VI Международной научно-практической конференции. -2017. - С. 194-198.
17. Попова Л.Г. Возможные риски при ипотечном кредитовании населения // В сборнике: Финансовая система и бюджетная политика государства: проблемы и пути решения Сборник научных статей магистрантов и преподавателей. Москва, 2017. - С. 393-409.
18. Савинова В.А., Оканова К.А. Управление рисками в ипотечном кредитовании // Проблемы совершенствования организации производства и управления промышленными предприятиями: Межвузовский сборник научных трудов. - 2017. - № 2. - С. 345-349.
экономические науки
Девдариани Наталья Валерьевна, Рубцова Елена Викторовна СОЦИАЛЬНАЯ ФУНКЦИЯ ИПОТЕЧНОГО ...
19. Суровцева А.А. Сущность кредитного риска и источники его возникновения в ипотечном кредитовании //В сборнике: Современное состояние и перспективы развития финансово-кредитной системы России - Саратов, 2017. - С. 137-142.
Статья поступила в редакцию 28.01.2019 Статья принята к публикации 27.02.2019
