Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в посткризисных условиях Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Список использованной литературы

1. Васильева В.С. Новые тенденции развития гостиничной индустрии // ЦИТИСЭ. - 2016. - № 2. - С. 11.

2. Ветитнев, А.М. Информационные технологии в социально-культурном сервисе и туризме. Оргтехника: Учебное пособие / А.М. Ветитнев. - М.: Форум, 2010. - 400 с.

3. Джанджугазова Е.А. «Маркетинг в индустрии гостеприимства. М.: Издательский дом «Академия» (учебное пособие, издание второе), 2015. с. 224.

4. Развитие индустрии туризма и гостеприимства: опыт, проблемы, инновации: сб. науч. ст. IV Междунар. науч.-практ. конф, 18 мая 2013 г. / Федеральное гос. бюджетное образовательное учреждение высш. проф. образования "Тамбовский гос. ун-т им. Г. Р. Державина", Администрация Тамбовской обл., Упр. по физ. культуре, спорту и туризму - Тамбов : Изд. дом ТГУ им. Г. Р. Державина, 2013. - 103 с.

5. Тим Амблер. Практический маркетинг. Издательство: Питер,

6. 2010. - 345 с.

©Фомина Е.Д., 2018

УДК 336

Шурховецкий М.Ю.

Студен 2-го курса магистратуры РГЭУ (РИНХ), г. Ростов-на-Дону, Россия smu580dd@gmail. сот

СОСТОЯНИЕ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПОСТКРИЗИСНЫХ УСЛОВИЯХ

Аннотация

Научная статья освещает основные проблемы ипотечного жилищного кредитования в России и современное состояние Российского рынка ипотечного кредитования. Развитие ипотечного кредитования способствует решению ряда экономических и социальных проблем, таких как обеспечение населения доступным жильем. В статье автор обозначил основные пути совершенствования Российского рынка ипотечного жилищного кредитования в современных условиях.

Ключевые слова:

ипотечное жилищное кредитование, рыночная экономика, экономический кризис, процентная ставка, ключевая ставка, просроченная задолженность

Ипотечное кредитование - это важный инструмент для социального и экономического развития любой страны. На сегодняшний день ипотека является наиболее надежным способом приобретения жилья, в отличие от долевого строительства или вклада в строительный кооператив. Деньги передаются непосредственно продавцу жилья, а не третьим лицам (застройщикам или владельцам кооператива). Ипотечное кредитование развивается и функционирует как форма долгосрочного финансирования жилищных программ. Ипотечное жилищное кредитование способствует решению ряда социальных и экономических проблем, с одной стороны проблема обеспечения населения жильем, с другой - снижение инфляции, путем оттягивания на себя временно свободные денежные средства граждан и предприятий. На современном этапе обеспечение граждан нашей страны комфортным, а главное доступным жильем является крайне актуальной проблемой.

Ипотечное кредитование необходимо для экономического и социального развития любого государства. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса.

На сегодняшний день экономическая ситуации в стране далека от совершенства, поэтому

~ 150 ~

неудивительно что в такой сфере экономики, как ипотечное кредитование существует ряд проблем.

Не каждый гражданин Российской Федерации способен приобрести недвижимое имущество, опираясь только на собственные средства, поэтому население вынуждено прибегать к использованию заемных средств. Наиболее приемлемым решение является жилищная ипотека.

Одним из последствий экономического кризиса, который начался в 2015 году, стало резкое повышение процентных ставок, в том числе и по ипотечному кредитованию. В связи с этим способность населения пользоваться таким финансовым инструментом, как ипотечное кредитование, резко снизилась.

Но так как обеспечение граждан доступным жильем является для государства одной из первостепенных задач, был запущен ряд государственных программ, которые позитивно сказались на развитии рынка ипотечного кредитования и обеспечении доступным жильем населения.

Поэтому государство выполняет ряд функций, направленных на формирование рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования. Среди этих функций выделяются создание работающей законодательной и нормативной базы в условиях современной рыночной экономики, которая обеспечивает права кредиторов-залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы. А также социальные гарантии, которые предоставляются гражданам, приобретающим жилье с помощью ипотечных кредитов. Основная цель государства - установить оптимальный баланс прав между гражданами-заемщиками и банками. Система кредитования должна быть рентабельной и наименее рискованной для банков, а также доступной и безопасной для граждан-заемщиков.

В начале 2017 года постоянный рост цен на недвижимость приостановился, цены на жилье удерживаются на одном уровне. Доступность ипотечного кредитования напрямую зависит от стоимости жилья, поэтому ситуация для развития ипотечного кредитования достаточно благоприятная.

На сегодняшний день мы видим общее повышение объемов предоставленных кредитов (Рисунок 1.).

2021402

1 | 1472 380

1157 760

1 1

01.01.16

01.01.17

01.01.18

Рисунок 1 - Объем предоставленных кредитов, млн. руб.

Объем выданных кредитов на 01.01.2018 увеличился по сравниние с тем же периодом 2017 года на 37%. Это говорит о быстрорастущем спросе на ипотечное кредитование среди населения.

Главной причиной такого роста является прежде всего общее снижение процентной ставки по ипотечному жилищному кредитованию (Рисунок 2.).

,ov & &

«Jv QV QV 0v 0v <Jv «$V <$V

«4J rfO rfj

Рисунок 2 - Средневзвешенные процентные ставки ипотечного предложения по ТОП-30 ипотечным кредиторам ~ 151 ~

Из данных приведенных в рисунке 2 видно, что средневзвешенные процентные ставки по ипотечному кредитованию планомерно снижались с 2016 по 2017 год. И данная тенденция не изменилась в начале 2018 года, так на 01.02.2018 зафиксирована рекордно низкая ставка 9,79%.

Такие процентные ставки стали возможны благодаря политике государства, направленной на создание максимально комфортных условий для банков и заемщиков. Так, например, была снижена ключевая ставка центрального банка Российской Федерации, на сегодняшний день она составляет 7,25%. Такой уровень ключевой ставки позволил банкам снизить процентные ставки по ипотеке. Также для обеспечения граждан доступным жильем запускается ряд программ по ипотечному кредитованию на льготных условиях. Например, субсидирование ипотеки в 2018 году для семей с детьми, данная программа предназначена для семей с двумя или более детьми и предлагает ипотеку под 6% годовых.

Все это ведет к быстрому росту объемов выданных ипотечных кредитов(Рисунок 1.). Это говорит о правильности выбранной политики. Но в данной ситуации есть и минусы, так вместе с ростом объемов выданных кредитов растет и уровень просроченной задолженности по ипотечному жилищному кредитованию (Таблица 1).

Таблица 1

Динамика объема просроченной задолженности по ИЖК, млн.руб.

2016 2017 динамика

01.01 39 524 48 059 +22%

01.02 41 159 48 927 +19%

01.03 42 208 49 516 +17%

01.04 43 202 50 577 +17%

01.05 43 976 51 362 +17%

01.06 45 280 52 462 +16%

01.07 45 764 52 260 +14%

01.08 46 362 53 512 +15%

01.09 47 204 53 879 +14%

01.10 47 272 54 550 +15%

01.11 47 715 55 644 +17%

01.12 48 336 56 309 +16%

Из данных таблицы видно, что рост уровня просроченной задолженности с 2016 по 2017 год в среднем составляет 17%. Это говорит о том, что политика снижения процентных ставок побудила население к необдуманному использованию такого финансового инструмента как ипотечное кредитование.

Одной из главных причин роста просроченной задолженности является снижение реальных располагаемых денежных доходов населения. Реальные располагаемые денежные доходы - это доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских цен. Динамика реальных располагаемых денежных доходов демонстрирует снижение платежеспособности население, что приводит к росту просроченной задолженности. По данным Росстата уровень реальных располагаемых денежных доходов населения в конце 2017 года по сравнению с концом 2016 ниже на 0,8%\

При общем повышении объемов выданных кредитов за последние годы мы видим также снижение реальных располагаемых денежных доходов население, что может привести к дальнейшему росту просроченной задолженности. В связи с этим существует риск возникновения кризиса рынка ипотечного кредитования.

Список использованной литературы:

1. Валенцева Н.И., Ларионова И.В. Роль кредита и модернизация деятельности банка в сфере кредитования: Учебное пособие / под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС. 2013. - 162с.;

2. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации URL: https://www.cbr.ru//

3. Официальный сайт Агентства по ипотечному жилищному кредитованию URL: http://www.ahml.ru//

4. Официальный сайт федеральной службы государственной статистики URL: http://www.gks.ru//

1 Федеральная служба государственной статистики. URL: http://www.gks.ru//

~ 152 ~

5. «Expert Online» 2017 = «Неподъемная ипотека» URL: http://expert.ru/2017/03/28/ipoteka//

6. "Эксперт РА": объем ипотечного кредитования в России вышел на докризисный уровень URL :http://tass.ru/ekonomika/4525244//

© Шурховецкий М.Ю., 2018