CC BY
31
Чамокова Ф,А^ соискатель КубГУ, г» Краснодар
СОСТОЯНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ
Современные темпы потребительского кредитования являются показателем стабильного по-сгупательного развития российской экономики. Поскольку только в период финансовой стабильности кредитные организации предлагают различные программы потребительского кредитования, так как оно дороже и рискованнее, чем работа с корпоративными клиентами. Основываясь на общественных запросах, кредитование населения обладает особой социальной функцией, способствуя удовлетворению текущих потребностей в счет будущих доходов.
Кредитование населения является одним т приоритетных направлений деятельности банков. Кредитный бум, который переживают российские банки, означает не только происходящие качественные изменения в системе банковского обслуживания, но и повышение доверия к банковской системе, благоприятные макроэкономические условия.
Банк России ведет активную работу по переходу* к риск-ориентированному надзору. Отбор в систему страхования вкладов потребовал от банков совершенствования системы внутреннего контроля и управления рисками. Более активно применяются элементы инфраструктуры кредитного процесса. Сформированы и работают бюро кредитных историй. Это обусловило рост удельного веса кредитов физическим лицам в активах банков, включая потребительские кредиты, автокрсдитование, ипотеку около 22% в 2006 году. Особенно быстрыми темпами растет потребительское кредитование. Только за 2005 год объем кредитов, выданных физическим лицам, увеличился почти в 2 раза, превысив 1,1 трлн. руб. Анализ данных за последние шесть лет свидетельствует о значительном росте этой сферы, связанном прежде всего с ростом доходов населения, улучшением условий кредитования. К том)- же население еще в небольшой степени охвачено кредитованием: у нас за счет потребкредитования обеспечиваете* лишь несколько процентов расходов домашних хозяйств, а в развитых странах счет идет на десятки процентов. Мало развито в России и ипотечное кредитование - потенциально это огромный рынок, дающий шанс даже не самым крупным банкам укрепить свои позиции при активной стратегии.
С увеличением рынка кредитования физических лиц растут и кредитные риски, особенно при проведении банками агрессивной кредитной политики. Согласно опубликованным данным Банка России, за 2006 год объем, просроченной задолженности физических лиц банкам резко вырос в абсолютном и в относительном выражении. Если на 1 января 2006 года он составлял чуть более 10 млрд, руб,, то на 1 января 2007 года эта цифра увеличилась больше чем в три раза - до 33 млрд. руб. В процентом отношении с общим объемом кредитования физических лин просрочка за 2005 год составила 1%, а за 2006-й - уже 1,94%, то ссть почти вдвое больше. При этом в относительном выражении динамика роста просрочки меньше, чем в абсолютном, и связи с высокими темпами роста объемов кредитования. Столь, резкая динамика в этом секторе отмечается впервые. Для сравнения, рост объема просроченных, кредитов в общем объеме кредитования физических лиц в 2005 году' по сравнению с 2004-млн. рублей составил всего 0,2%.
В прошлом году общая задолженность по кредитам населению выросла на 60%, а его объем составил 1,6 трлн. руб. (на 1 января 2001 года -44 млрд. руб.)..Специалисты полагают, что в ближайшей перспективе ее среднегодовые темпы роста могут оцениваться примерно в 30-40%. Впечатляю-щая динамика рынка кредитования населения ставит вопрос о точке его насыщения. Если в качестве критерия использовать отношение задолженности по потребительским ссудам к совокупным доходам, то обеспеченность кредитными услугами граждан окажется низкой. Домохозяйства при финансировании своих расходов в большей степени рассчитывают ка заемные средства не только в развитых странах, но и странах с переходной экономикой. Структура и спектр кредитных, операций говорит о начальном этапе развития рынка потребительского кредитования.
С другой стороны, по мере роста кредитных портфелей банков, более значимую роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса некачественных кредитных портфелей заставляет и орган банковского надзора и коммерческие банки повышать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации системы внутреннего контроля и риск-менеджмента.
Важную роль в управлении банковскими услугами должны играть программы потребительского кредитования. Причина этого кроется не только в том, что потребительские кредиты, относятся к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том* что по мере роста образовательного уровня клиенты чаще прибегают к кредитам для повышения качества жизни и согласования своих расходов с ожидаемым доходом.
Потребительское кредитование становится процессом, ориентированным на интересы потребителей, позволяя частным лицам получать более быстрый доступ к кредиту при сохранении достаточного контроля со стороны банка над заимствованиями клиентов.
В развитых странах кредитование потребителей и выдача ипотечных кредитов принадлежат к разряду наиболее популярных финансовых услуг, пред оставляемых банками. Данные виды кредитов позволяют банку диверсифицировать свою клиентскую базу. Многие банки уделяют большое внимание потребительскому кредитованию с целью ослабления воздействия экономических циклов, приводящих к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности.
Вместе с тем потребительское кредитование имеет и существенные недостатки. Практика показывает^ что процент невозвращенных кредитов обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов. Ключевыми факторами, обусловливающими предоставление качественных кредитов, высгупают порядочность и ответственность заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории, но в нашей стране такого рода информация имеется пока на незначительное число клиентов банка.
Существует также проблема информированности населения. Потребительское кредитование хотя и предоставляется многими российскими банками» заемщики получают мало информации как о банковских услугах вообще, так и о возможности получения кредита в частности.
Современная российская практика кредитования индивидуальных заемщиков на потребительские дели еще далека от.совершенства. Необходимо проводить работу в плане объектов кредитования, дифференциаций условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация, поддержание курса национальной: валюш позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.
Российской: законодатежство делает первые шаги в области регулирования потребительских кредитньгхоттющёю^ Новые Требования Банка России кардинально меняют правила ведения кредитного бизнеса банков. Согласно поправкам в положение 254-П, с 1 июля 2007 года банки лишаются права формировать однородные портфели по ссудам без указания в кредитном договоре с заемщиком эффективной процентной ставки. Иными словами, банки будут обязаны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссий. Сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в разы отличается от заявленной банками. По словам первого зампреда Центрального банка Геннадия Мели кьяна. эта ситуация существенно повышает риски невозвратов кредитов.
Министерство финансов разработало закон «О потребительском кредите», включив его в проект ключевых законов, предусмотренных стратегией развития банковского сектора до 2008 года. Изначально документ должен был предусматривать меры по защите заемщиков, прежде в се ['О путем предоставления им полной информации о сроках кредита, порядке начисления процентов по нему* порядке погашения процентов и основного долга по кредиту и другие существенные условия договора потребкредипга. С другой стороны, документ предусматривает меры по.защите кредитных организаций от недобросовестных заемщиков.
Банковское существо предлагает распространить действие закона «О потребительском кредите» на ипоте%ые кредиты и операции по кредитным апастиковым каргам. По его мненито, единые правів'дйлжньі действовать для всех видов, займов, что приведет к тому, что операции кредито^нга:да^^б^^.п^юзрачными. для клиентов, поскольку кредитные организации будут вьіг^адеїш^с^Ьівать км услойия все кредитования. А заемщики смогут в течение четьірнадцаґтийн^^ санкций не только от взятого потребитель-
ского кредита, но и От шфтеки и і^дйїті^ Этот законопроект призван ограничить права банков при вьідаче поір^іфедитов. Кроме ігого, на банки ляжет дополнительная нагрузка по предоставлению клиентам довольно широкого перечня информации о кредите.
Между тем, Минфин специально оговаривает, что законопроект не распространяемся на ипотечные кредиты, так как они выдаются на более длительный срок и в гораздо большем размере» чем потребкредиты, Однако Ассоциацией российских банков подготовлен ряд поправок, в частности, о внесении в закон «О потребительском кредите» понятий «ипотека» и «кредитная карта». Если зги поправки будут внесены, заемщики также смогут1 без штрафных санкций отказаться от ипотечного кредита или кредита по карте в течение 14 дней.
Но в данном законопроекте естьнормы, выгодные и самим банкам.. Так, он предусматривает предоставление кредитными организациями только определенный законом перечень информации.
Принятие закона должно способствовать решению нескольких задач: регулирование отношений между кредиторами и заемщиками, установлению прав потребителей на получение полной и достоверной информации об условиях кредитования, а также закрепление основ государственного контроля в сфере потребительского кредита.
Литература:
1. Игнатова И.Л. Потребительское кредитование: технологии работы // банковское кредитование. 2006. №1.
2. Лепетиков Д.В. Российская банковская система: что там, за горизонтом? // Банковское кредитование. - 2006, №1 (февраль).
3. Потребительские кредиты вывели на чистый процент//Коммерсантъ, 16.01.2007.
4. Хандруев А. Бум в банковской рознице: что дальше? Н .Аналитический банковский журнал. 2006, №12 (декабрь).
