УПРАВЛЕНЕЦ /1-2/29-30/2012
^ ТАиПов Тимур нуритдинович
Аспирант кафедры финансов
Башкирский государственный аграрный университет 450001, рФ,
республика Башкортостан, г. Уфа, ул. 50 лет октября, д. 34 Контактный тел.: (347) 251-46-40 E-mail: t t @bk.ru
Ключевые слова
страхование ответственности
риск
ущерб
выплаты
сборы
страховой случай
компенсация
страхователь
страховщик
субъект
Аннотация
Статья посвящена особенностям функционирования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств в Российской Федерации. Рассмотрены вопросы зарубежного опыта взаимодействия субъектов, приведены сравнительные характеристики ОСАГО с подобными видами страхования. Разработана система классификации видов страхования.
Содержание и функции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в системе российского страхования
Страхование ответственности -особая отрасль страхования, в которой объектом выступает ответственность перед третьими физическими или юридическими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного страхования, в котором страхованию подлежат личная собственность граждан, хозяйствующих субъектов и их имущественные интересы, и личного страхования, которое проводится на случай наступления определенных событий, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованных, целью страхования ответственности является страховая защита интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред. Страхование ответственности не предусматривает установление страховой суммы и застрахованного, т.е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, т.е. при причинении вреда третьим лицам. Заранее определены лишь предельные размеры выплат [1. С. 92].
Рассматривая обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, можно отметить, что однозначное мнение о его принадлежности к определенной отрасли страхования не формируется. По своим свойствам и функциям оно совмещает в себе черты имущественного и личного страхования, защищая интересы, связанные со
страховой защитой имущества, здоровья и жизни. В связи с этим в трудах ученых встречается несколько иная классификация видов страхования, в которой страхование ответственности, наряду с личным и имущественным, выделено в отдельную отрасль страхования. На наш взгляд, данная теория имеет под собой основания, но необходимо учесть, что не все виды страхования ответственности обеспечивают риски, связанные со здоровьем и жизнью. В связи с этим считаем целесообразным выделить в отдельную отрасль лишь те виды страхования ответственности, которые совмещают в себе покрытие рисков как по имуществу, так и по здоровью.Выделение обособленной отрасли страхования позволит более точно подходить к постановке задач и решению проблем функционирования комплексных видов страхования.
Исходя из вышеизложенного, считаем целесообразным предложить схему классификации основных видов страхования, учитывающую сложности идентификации страхования ответственности (рис. 1).
Принципиальным отличием данной классификации является выделение страхования ответственности в отдельную отрасль, так как обособление страхования ответственности позволит на более высоком научном уровне изучать вопросы применения и перспектив входящих в него видов страхования.
Практика страхования ответственности нашла широкое применение в Российской Федерации в последнее десятилетие. Введение в действие обязательного страхования гражданской ответственности перевозчиков, специалистов, владельцев транспортных средств позволило ликвидировать проблемы потенциальной неплатежеспособности хозяйствующих субъектов в связи с наступлением ответственности перед третьими лицами.
Obligatory Insurance of Car Owners Civil Liabilities: Subjects and Functions
Timur N. TAiPov
Postgraduate of Finance Dprt.
Bashkir State Agrarian University 450001, RF, Republic of Bashkortostan Ufa, ul. 50 let oktyabrya, 34 Phone: (347) 251-46-40 E-mail: t t @bk.ru
Рис. 1. Классификация основных видов страхования1
Одним из важнейших видов страхования является обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный вид страхования имеет исключительную социально-экономическую значимость, так как направлен на снижение социальной напряженности на дорогах [2. С. 286].
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств представляет собой отдельный вид страхования физических лиц. Данный вид страхования нельзя отнести к имущественному, так как возмещение стоимости имущества осуществляется через ответственность. По нашему мнению, он защищает объекты - имущественные интересы владельцев транспортных средств. Эти интересы связаны в первую очередь с риском ответственности собственника транспортного средства по обязательствам, которые могут возникнуть при аварийной ситуации. Аналогич-
но невозможно определить его и как личное страхование. Таким образом, выделяя ОСАГО как вид страхования ответственности, можно распространить подобную практику обязательного страхования ответственности на другие области имущественных и экономических отношений.
В табл. 1 приведен сравнительный анализ ОСАГО и других обязательных видов страхования. Необходимо отметить, что нормативными актами к обязательным, наряду с ОСАГО, причисляются страхование профессиональной ответственности, страхование гражданской ответственности владельцев опасных производств, страхование ответственности авиаперевозчика.
Страхование профессиональной ответственности находит все более широкое применение в практике ведения деятельности различных хозяйствующих субъектов. Данный вид страхования имеет тесную взаимосвязь с деятельностью саморегулируемых
insurer
subject
Summary
The article is devoted to the special features of obligatory insurance of car owners civil liabilities in the Russian Federation. Issues of foreign experience and subjects interaction are considered. The article provides comparative characteristics of this insurance type with similar insurance schemes. The author developed the system of insurance types classification.
1 Составлено автором на основе исследований.
UPRAVLENETS/1-2/29-30/2012
УПРАВЛЕНЕЦ /1-2/29-30/2012
►
Источники
1. Гвозденко А. А. Страхование. М.: ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2006.
2. Страхование: экономика, организация, управление: учеб. для вузов: в 2 т. / СПбГУ, экон. факультет; под ред. Г. В. Черновой. М.: Экономика, 2010.
3. Кругляк В. П. Ингосстрах. Опыт практической работы. М., 1999.
4. Плешков А. П. Очерки зарубежного страхования. М.: Анкил, 1997.
5. Матвеева И. Ю. Современные тенденции обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (опыт России и ЕС). М.: Анкил, 2008.
Таблица 1 - Основные характеристики обязательных видов страхования ответственности
в Российской Федерации
вид страхования вид риска предел ответственности, тыс. р. нормативная база дата принятия
жизнь здо- ровье иму- ще- ство
осаго ущерб здоровью, имуществу, жизни в результате дтп 160 160 120 фз №40 25.04.2002 г. (в ред. фз №200 от 11.07.2011 г.)
ответственность владельца опасного объекта ущерб здоровью, имуществу, жизни в результате аварии на промышленном производстве 2000 2000 360 фз №225 27.07.2010 г. (в ред. фз № 283 от 19.10.2011 г.)
Ответственность авиаперевозчика ущерб здоровью, имуществу, жизни по вине перевозчика 2250 2000 11 воздушный кодекс российской федерации 19.03.1997 г. (в ред. от 06.12.2011 г.)
профессиональная ответственность ущерб здоровью, имуществу в результате ошибок в профессиональной деятельности в зависимости от вида профессиональной деятельности
организаций. Особняком среди таких видов стоит страхование профессиональной ответственности медицинских работников. Необходимость его применения, безусловно, оправданна, в связи с тем что основная профессиональная деятельность данной группы страхователей связана непосредственно с жизнью и здоровьем граждан.
Страхование ответственности авиаперевозчика перед пассажирами является общепринятым мировым трендом и в первую очередь связано с тяжестью последствий авиационных происшествий.
Согласно положениям Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» № 225-ФЗ от 27 июля 2010 г., владельцы опасных объектов обязаны с 1 января 2012 г. за свой счет страховать гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Исключением являются опасные объекты, являющиеся государственным или муниципальным имуществом, финансирование эксплуатации которых полностью или частично осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов. Ввод в эксплуатацию опасного объекта не будет допускаться в случае неисполнения владельцем данного объекта обязанности по такому страхованию.
Необходимость принятия закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств начала обсуждаться специалистами и учеными в середине 1970-х годов с появлением автомобилей в личном пользовании граждан СССР. Но на стороне противников закона выступили профсоюзы, поскольку, по их мнению, виновная сторона по суду обязана все возместить потерпевшему, так что страхование будет лишь неоправданным дополнительным налогом. В последнее десятилетие спор о законе перешел в более конструктивную плоскость: о том, как сделать этот закон эффективным и одновременно социально ориентированным экономическим механизмом [3. С. 127-129].
В различных странах страхование личного автотранспорта имеет свои особенности, обусловленные спецификой развития экономических отношений. Страхование автомобилей от гибели или кражи осуществляется в зарубежных странах, как правило, на добровольной основе, а страхование автогражданской ответственности принято в обязательной форме [4. С. 91-94]. Основные характеристики страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в зарубежных странах приведены в табл. 2.
Проведенный сопоставительный анализ опыта развития страхования в странах Западной и Восточной Евро-
Таблица 2 - Сравнительный анализ характеристик страхования гражданской ответственности ^
владельцев транспортных средств в различных странах
Страна Обязательность Размер предела ответственности, тыс. р. фиксиро- ванное тарифа Год введения Бонус- малус виды риска
Россия + 400 + 2003 + Ущерб, здоровье, жизнь
США В зависимости от штата варьируется - 1925 + Ущерб, здоровье
Великобри- тания + 35000 - 1930 + Ущерб, здоровье, жизнь
Япония + Не ограничен + 1956 - Ущерб
Страны ЕС + Не ограничен - 1981 + Ущерб, здоровье, жизнь
Страны Балтии + 850 + 1999 + Ущерб, здоровье, жизнь
Восточная Европа + 1250 - 1998 - Ущерб, здоровье, жизнь
Хорватия, Словения + Не ограничен + 1995 - Здоровье, жизнь
пы, США и Японии позволил сделать следующие выводы.
К основным особенностям ОСАГО за рубежом относятся:
• установление перечня требований для автомобилей, участвующих в страховании;
• обоснование уровня страхового обеспечения;
• определение размеров тарифных ставок;
• применение системы франшиз для снижения тарифов;
• использование системы санкций, которая учитывает условия страхования для водителей, виновных в возникновении дорожно-транспортных происшествий;
• активное использование системы льгот для водителей, которые за определенный период не допустили аварий.
В целом зарубежный опыт был принят во внимание при формировании концепции развития системы страхования в России. При этом были учтены национальные различия моделей страхования и сделаны некоторые поправки на низкий уровень доходов населения и непопулярность страхования [5. С. 77-82].
Субъектами страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства являются
страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.
Среди субъектов особо можно выделить Российский союз автостраховщиков (РСА), являющийся некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования. РСА учрежден 8 августа 2002 г. 48 крупнейшими страховыми компаниями страны и имеет государственную регистрацию от 14 октября 2002 г. РСА осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.
В процессе исследования отмечена особая важность выделения субъектов ОСАГО и определения видов их взаимосвязи. На рис. 2 приведена составленная автором схема взаимодействия субъектов ОСАГО.
References
1. Gvozdenko A.A. Insurance. Moscow: Prospect, 2006.
2. Insurance: economy, organization, management / ed. by G.V. Chernova. Moscow: Ekonomika, 2010.
3. Kruglyak V. P. Ingosstrakh. Practical experience. Moscow, 1999.
4. Pleshkov A. P. Essays on foreign insurance. Moscow: Ankil, 1997.
5. Matveeva I. Yu. Contemporary tendencies in obligatory insurance of car owners civil liabilities (experience of Russia and the EU). Moscow: Ankil, 2008.
UPRAVLENETS/1-2/29-30/2012
УПРАВЛЕНЕЦ /1-2/29-30/2012
I Органы
I государственного надзора
I
российский союз автостраховщиков
страховые компании
1
страхователи
- субъекты ОСАГО
- инструменты
- нормальное взаимодействие
- действие при отсутствии согласия страхователя
Рис. 2. Схема взаимодействия субъектов ОСАГО
На первом уровне находится взаимодействие Российского союза автостраховщиков и системы ОСАГО. Данное взаимодействие носит двусторонний характер в силу того, что РСА является субъектом, определяющим и утверждающим правила страхования, в то же время его статус определяется государством в системе ОСАГО.
Второй уровень взаимоотношений представлен взаимными действиями
страховщиков и РСА. Страховщики представляют отчет о своей деятельности, РСА регулирует нормативными актами условия их работы.
По нашему мнению, закон об ОСАГО необходим как элемент правового регулирования гражданского оборота собственности, гарантирующего защиту экономических и социальных интересов участников дорожного движения от рисков возникновения дорожно-
транспортных происшествий (ДТП) и их последствий. Добровольное или имущественное страхование не может обеспечить такое регулирование из-за неполноты охвата участников, случаев регистрации ДТП, высокой затратности и длительности альтернативных судебных процедур установления вины и размера ущерба.