CC BY
60
8 (152) - 2007
СТРАХОВАНИЕ РИСКОВ
СИСТЕМА СТРАХОВАНИЯ КАК ВАЖНЕЙШИЙ ИНСТРУМЕНТ, ОБЕСПЕЧИВАЮЩИЙ ОБЩУЮ ЭКОНОМИЧЕСКУЮ БЕЗОПАСНОСТЬ И СТАБИЛЬНОСТЬ В УСЛОВИЯХ ГЛОБАЛИЗАЦИИ МИРОВОЙ ЭКОНОМИКИ
Э.А. РУСЕЦКАЯ,
кандидат экономических наук, доцент Ставропольский государственный университет
Концепция риска в стратегии экономической безопасности включает в себя два важнейших элемента: оценку риска и управление риском1.
Оценка риска носит, как правило, экспертный, вероятностный характер в силу неопределенности многих негативных последствий, как действия объективных факторов, так и принимаемых хозяйственных решений. Тем не менее можно утверждать, что переживающая кризис российская экономика обладает минимумом внутренней устойчивости, в результате чего практически все факторы риска способны сегодня создавать в ней ситуации критического характера.
Управление риском предполагает предвидение возможных чрезвычайных (критических) социально-экономических ситуаций, с тем чтобы предотвратить, ослабить и смягчить их последствия. Поэтому наряду с оценкой вероятности появления той или иной критической ситуации необходима и оценка потерь (ущерба), сопровождающих ее возникновение. Отсюда следует, что оценка уровня экономической безопасности предполагает наряду с анализом факторов риска также использование категорий потерь (ущерба) — фактических, ожидаемых, потенциальных, компенсируемых и некомпенсируемых.
1 Мягков С.М. География природного риска. — М.: МГУ, 1995.
Необходимо построение системы управления риском, которая должна строиться на следующих основополагающих принципах:
1. Стратегическая цель управления риском — это стремление к обеспечению материальных и духовных благ при обязательном условии: никакая практическая деятельность, направленная на реализацию цели, не может быть оправдана, если выгода от нее не превысит вызываемого ею ущерба. А главное, деятельность, при которой хотя бы небольшая группа населения подвергается чрезвычайному риску, не может быть оправдана, даже если она выгодна обществу в целом.
2. Тактическая цель управления риском — это стремление к увеличению средней ожидаемой продолжительности предстоящей жизни в обществе, в течение которой человек может вести полноценную жизнь в состоянии физического, духовного и социального благополучия. То есть тактическая цель управления риском — максимизация выгоды, получаемой обществом от того или иного вида деятельности, выраженной в величине продолжительности жизни.
3. Любая деятельность должна отвечать требованию о непревышении предельно допустимых экологических нагрузок на природные системы.
Предельной считается такая нагрузка, при которой природная система «не успевает» приспосабливаться к изменяющимся внешним условиям своего существования.
Предложенные три принципа управления риском позволяют обозначить ряд мер в области обеспечения экономической безопасности страны:
1) разработка и реализация единой государственной политики в области безопасности населения и окружающей среды;
2) образование и эффективное использование целевых региональных и местных фондов, финансовых, продовольственных, медицинских и материально-технических ресурсов;
3) наличие государственных стандартов и норм, определяющих порядок проведения надзора, экспертизы и лицензирования всех форм промышленной деятельности;
4) прогнозирование и своевременное реагирование на возникновение опасных ситуаций и их ликвидация;
5) организация системы страхования и перестрахования различных видов рисков2.
Рассмотрим один из основных методов управления риском — метод страхования.
Страхование является одним из важнейших инструментов, обеспечивающих общую экономическую безопасность и стабильность, особенно в условиях глобализации мировой экономики, порождающей риски, воздействующие на характер бизнеса и его управление.
Сущность и роль страхования можно выразить его функциями — рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.
Рисковая функция, призванная возмещать риск, обеспечивает перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования при наступлении страховых событий. Тем самым при необходимости пострадавшим лицам оказывается денежная помощь.
Предупредительная функция страхования предполагает своевременное заключение договора страхования и перечисление страховых взносов для финансового обеспечения мероприятий, связанных с сокращением страхового риска. Предупредительная функция направлена на финансирование мероприятий по снижению вероятности наступления страхового события.
Сберегательная функция позволяет обеспечивать с помощью страхования накопление определенных договором страхования страховых сумм. Например, пенсионное страхование — это возможность получить дополнение к основной пенсии.
2 Симонова М.М. Основные принципы и методы управления риском в социальной сфере. Ломоносовские чтения. 2003.
Контрольная функция выражается в контроле за целевым формированием и использованием средств страховых фондов3.
Следует также подчеркнуть, что в условиях рыночных отношений роль страхования значительно возросла, так как страхование — важное звено в системе обеспечения безопасности населения и окружающей среды (страхование экологических рисков).
В сфере систематического обеспечения экономической безопасности приобретают перспективное значение методы управления рисками в сферах возможных угроз в разрезе различных видов поражающих факторов и средств внеправового манипулирования и влияния. Для обеспечения экономической устойчивости государственных и корпоративных систем особое значение приобретают различные формы страхования рисков.
Страхование тесно связано с социальной структурой общества, уровнем благосостояния и социальным обеспечением населения, географическими и природными особенностями.
Основными видами страхования для минимизации социальных, социально-экономических и экологических рисков являются:
- социальное страхование;
- личное страхование (страхование жизни);
- имущественное страхование;
- страхование ответственности;
- экологическое страхование.
При складывающейся политической и экономической ситуации гарантированное выполнение задач по повышению уровня жизни населения, укреплению обороноспособности страны и безопасности ее граждан, усилению экономических позиций России в мире на основе обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста возможно только при создании четко действующего механизма решения этих задач. В целом речь идет о создании основных направлений системы страхования, обеспечивающей высокий уровень развития личности, политической и экономической свободы граждан, а также сохранение культурного наследия страны.
Именно исходя из приоритета экономической безопасности необходима разработка такой системы страхования, которая опиралась бы, прежде всего, на результаты анализа перспектив развития национального рынка и была бы нацелена на прорыв в среднесрочной и долгосрочной перспективе на новый уровень экономического знания, на обеспечение жизненно важных национальных интересов в будущем. Такая система должна включать в себя различные направления и отрасли предостав-
3 Гварлиани Т.Е. Дискуссионные вопросы теории страхования // Финансы. — 1998. — № 9.
ления страховых услуг, связанных со страхованием рисков, угрожающих экономической безопасности нашей страны. Основными направлениями развития системы страхования в этой сфере, по мнению автора, должны выступать: социальное, личное страхование, страхование предприятий, экологическое страхование, страхование информационных и финансовых рисков. То есть эта система должна включать в себя страхование внутри- и внешнеэкономических угроз.
Рассмотрим каждое из перечисленных направлений системы страхования в отдельности.
Социальное страхование защищает от социальных рисков, т.е. снижает или устраняет неблагоприятные последствия, связанные с потерей работы, со снижением или утратой трудоспособности вследствие болезней, несчастных случаев, а также социальное страхование помогает решать проблемы, связанные с сохранением здоровья людей, профилактикой профессиональных заболеваний.
Виды социального страхования обусловливаются видами социальных рисков, так как каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для разных категорий населения.
Обязательное социальное страхование реализуется через внебюджетные фонды: Пенсионный фонд, Фонд социального страхования и Фонд обязательного медицинского страхования. Эти фонды представляют основные виды страхования и формируются за счет обязательных страховых взносов хозяйствующих субъектов. Следует, однако, отметить, что наличие этих фондов не обеспечивает полной безопасности от возможных социальных рисков, так как в настоящее время наблюдается обострение следующих трех групп социальных проблем:
- социальная защита трудоспособного населения, которому угрожает падение за черту бедности в случае утраты трудоспособности или рабочего места;
- социальная защита пенсионеров, инвалидов и других категорий нетрудоспособного населения;
- содержание социально-оздоровительной инфраструктуры (поликлиник, санаториев, оздоровительных учреждений для детей).
Кроме того, разнообразные условия труда и природно-климатические условия проживания в России требуют формирования трех обязательных форм социального страхования — общего, профессионального и территориального.
Обязательное общее социальное страхование должно охватывать все без исключения группы работающих по найму в условиях любых форм собственности.
Обязательное профессиональное социальное страхование должно охватывать те группы работающих, которые подвергаются профессиональному
риску повреждения здоровья (с высоким уровнем и тяжестью производственного травматизма и профессиональных заболеваний) и обеспечивать материальную компенсацию всех видов утраты трудоспособности на производстве, возмещать стоимость затрат на медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию пострадавших на производстве.
Обязательное территориальное социальное страхование должно учитывать специфику условий труда и проживания в сложных и экстремальных природно-климатических условиях в форме региональных досрочных пенсий и страхованием в связи с уходом за престарелыми.
Ослабление социальной роли государства в обеспечение социальных гарантий населению должно компенсироваться в большей степени личным участием граждан в поддержании определенного уровня жизни на случай болезни, старости, нетрудоспособности, т.е. личным страхованием4.
Личное страхование носит, главным образом, добровольный характер. Объектами личного страхования выступают жизнь и здоровье граждан. Оно обеспечивает заблаговременное накопление гражданами средств на случай наступления определенных событий в их жизни. Основным видом личного страхования является долгосрочное страхование жизни. Этот вид страхования является одной из важнейших составляющих системы социальной защиты и социальной стабильности, от которой зависит безопасность общества.
Имущественное страхование. В современных экономических условиях государство не в состоянии обеспечивать полное возмещение ущерба предприятий и граждан в результате наступления негативных природных явлений и техногенных аварий. В связи с этим возникла необходимость создания и развития страхования от природных и техногенных рисков, т.е. механизма экономической защиты имущества предприятий и граждан на случай его уничтожения или повреждения вследствие техногенных аварий или стихийных бедствий, кражи, пожара, залития водой, а также противоправных действий третьих лиц.
Мировой опыт свидетельствует, что именно благодаря страхованию предприятия могут получить необходимые средства для ликвидации последствий любых инцидентов и ущерба, нанесенного самому себе, населению и окружающей среде.
Страховая деятельность позволяет не только защитить имущественные интересы предприятий, создать условия для решения сложных финансовых вопросов, но и осуществлять контроль за уровнем
4 Роик В. Социальное страхование в России: проблемы и пути решения // Страховое дело. — 1997. — №1.
безопасности. Таким образом, страхование призвано, прежде всего, возмещать ущерб, но вместе с тем оно может сыграть важную роль в предупреждении и сокращении потерь, в контроле за обеспечением сохранности собственности, в стимулировании повышения уровня технологической и экологической безопасности.
Экологическое страхование. Человеческое общество заинтересовано в таком благе, как экологическая безопасность, но активность человека очень часто связана с риском экологических аварий. В связи с этим естественной является задача формирования страхового фонда для финансирования работ по ликвидации последствий аварий. Экологическое страхование должно предусматривать:
1) страхование ответственности владельцев потенциально опасных объектов перед третьими лицами в случае аварии;
2) страхование ответственности государства перед реципиентами зоны экологического неблагополучия в связи с возможным более высоким (по сравнению с нормальным) риском различных потерь в будущем.
Реципиентами должны выступать следующие субъекты:
- индивиды, у которых из-за ухудшения экологической обстановки в зоне их обитания увеличивается риск болезни или преждевременной смерти;
- индивиды, у которых из-за существования зоны экологического неблагополучия возможно ухудшение экономических результатов профессиональной деятельности.
Введение института экологического страхования не может заменить или отменить деятельности фонда социального страхования, системы медицинского страхования. Экологическое страхование должно обеспечивать возможность (для зон экологического неблагополучия) предъявлять требования о возмещении потерь фондом социального страхования и системой медицинского страхования к страховщику реципиента в тех случаях, когда соответствующие расходы, возникшие из-за болезни человека, превышают нормальный уровень.
Серьезное и профессиональное отношение к страхованию от аварий, катастроф, стихийным бедствиям и т. д., позволяет на практике реализовать социально-экономические механизмы обеспечения безопасности населения и окружающей среды.
Страхование информационных рисков. Применение современных информационных технологий, с одной стороны, ведет к значительным преимуществам в деятельности предприятий и организаций, а с другой — потенциально создает предпосылки риска утечки, хищения, утраты, искажения, подделки, уничтожения, копирования и блокирования
информации и, как следствие, экономического, социального или других видов ущерба.
В настоящее время регулярно регистрируются попытки проникновения в информационные системы и сети органов государственной власти факты кражи и уничтожения банковской информации и программного обеспечения систем электронных платежей и т.п. Вторгаясь в компьютерные сети, злоумышленники способны не только добывать хранящуюся в них информацию, но и вводить в них вирусы и разрушающие программные закладки, которые срабатывают спустя определенное время, что значительно усложняет их обнаружение. Такие действия могут приводить к нарушению функционирования как самих информационных систем, так и систем защиты информации. Деятельность организаций и предприятий в сфере связи и информатизации сопровождается различного рода рисками, последствия которых могут привести к частичному или полному нарушению функционирования сети связи, уничтожению, искажению информации и другим неблагоприятным событиям.
Угрозы информационной безопасности могут нанести физический, материальный и моральный ущерб гражданам, вызывать неадекватное социальное или криминальное поведение групп людей или отдельных лиц. Таким образом, угроза в информационной сфере — это предполагаемое событие, в случае наступления которого будет нанесен ущерб. Предотвращение и ликвидация угроз информационной безопасности личности, общества, государства основывается на разработке и реализации комплекса средств и механизмов защиты. Это могут быть организационные, экономические, технические, программные, социальные, правовые и иные механизмы, обеспечивающие локализацию и предотвращение таких угроз. К экономическим методам предотвращения угроз информационной безопасности можно отнести страхование, которое обеспечивает компенсацию ущерба в случае реализации угрозы.
Информационный риск — это предполагаемое событие, ведущее к искажению, подделке, утечке, хищению, утрате информации, на случай наступления которого проводится страхование в области связи и информатизации.
Необходимость страхования информационных рисков относится в первую очередь к тем органам государственной власти, которые располагают развитыми территориально-распределенными информационными инфраструктурами, ориентированными на сбор информации на всей территории России и ее обработку в интересах граждан РФ, федеральных и региональных органов власти, органов местного самоуправления, а также различ-
ных организаций. К таким структурам относится также сеть научно-исследовательских институтов и центров научно-технической информации.
В соответствии с Доктриной информационной безопасности Российской Федерации экономические методы противодействия угрозам информационной безопасности предусматривают создание системы страхования информационных рисков физических и юридических лиц, которая обеспечивает компенсацию ущерба в случае реализации угрозы. Можно назвать следующие предпосылки создания системы страхования информационных рисков:
• информационный рынок в России проходит этап интенсивного развития на федеральном и региональном уровнях;
• вопрос обеспечения безопасности информационных систем является одним из основных как для государственных, так и для коммерческих организаций;
• опыт практической эксплуатации информационных систем в различных сферах деятельности неопровержимо показывает, что существуют реальные угрозы потери информации, приводящие к ущербу. В ближайшем будущем, по мнению экспертов, ожидается увеличение риска информационного «взлома» и воздействия программ-вирусов;
• действенным механизмом компенсации имущественного и финансового ущерба разработчикам, собственникам и пользователям информационных систем является система страхования информационных рисков. Система страховых гарантий, увязывая интересы всех ее участников, будет способствовать справедливому распределению ответственности между ними;
• страхование информационных рисков является новым видом страхования на российском страховом рынке;
• система страхования информационных рисков располагает реальным страховым полем как государственного, так и частного секторов экономики.
Целями создания системы страхования информационных рисков являются:
• формирование механизма компенсации финансовых потерь собственникам, владельцам и пользователям информационных систем, ресурсов и технологий из-за утраты, изменения, кражи, блокирования информации в результате компьютерных преступлений и мошенничества, несанкционированных действий третьих лиц, отказов, сбоев и ошибок, возникающих в технических и программных средствах вы-
числительной техники, влияния вредоносных программ и вирусов, неквалифицированных и преднамеренных действий обслуживающего персонала и других причин;
• создание механизма внебюджетного финансирования НИОКР в сфере связи и информатизации из отчислений и резервов страховых компаний, сформированных при страховании информационных рисков;
• аккумулирование финансовых средств за счет страховых взносов участников системы страхования и их инвестирование в сферу связи и информатизации в целях формирования и осуществления эффективной научно- технической и промышленной политики, содействия интенсивному развитию рынка информационных ресурсов, систем и технологий;
• финансирование мероприятий по защите информации из фонда превентивных мероприятий страховых компаний в целях минимизации рисков утраты или изменения информации и уменьшения страхового возмещения5. Страхование финансовых рисков. Важнейшим
элементом экономической безопасности страны выступает и финансовая безопасность. В современных условиях воздействие геофинансов, мировых финансовых систем на отдельно взятое государство переходит на качественно иной уровень. И с учетом господствующего положения, занимаемого финансовой составляющей в современной экономике, можно вправе характеризовать последнюю как экономику, управляемую в своей основе финансовым образом, через финансовые механизмы, с помощью финансовых рычагов, финансовых стимулов и в финансовых целях6.
Финансовая безопасность государства—основное условие его способности осуществлять самостоятельную финансово-экономическую политику в соответствии со своими национальными интересами. Таким образом, финансовая безопасность государства состоит в способности его органов: обеспечивать устойчивость экономического развития государства; обеспечивать устойчивость платежно-расчетной системы и основных финансово-экономических параметров; нейтрализовывать воздействие мировых финансовых кризисов и преднамеренных действий мировых акторов (государств, ТНК, субгосударственных группировок и др.), теневых (кланово-корпоративных, мондиалистских, мафиозных и
5 Система страхования информационных рисков как экономический механизм компенсации ущерба при воздействии угроз информационной безопасности. — www.informost.ru
6 Осипов Ю.М. Финансовая экономика как высшая форма
бытия экономики. Материалы к докладу на международной научной конференции "Финансовая экономика: концепция, структуры, менеджмент". — М., МГУ, 2000. апрель.
др.) структур на национальную экономическую и социально-политическую систему; предотвращать крупномасштабную утечку капиталов за границу, «бегство капитала» из реального сектора экономики; предотвращать конфликты между властями разных уровней по поводу распределения и использования ресурсов национальной бюджетной системы; наиболее оптимально для экономики страны привлекать и использовать средства иностранных заимствований; предотвращать преступления и административные правонарушения в финансовых правоотношениях (в том числе легализацию — отмывание — доходов, полученных преступным путем). Все перечисленное также можно представить как некоторые задачи (их полный перечень довольно широк), которые должны решать органы государственной власти и управления в целях обеспечения безопасного и эффективного функционирования не только элементов финансовой системы государства, но и всех взаимосвязанных с ней звеньев государственного управления.
Угрозы финансовой безопасности России можно подразделить на внутренние и внешние. Внутренние угрозы порождаются в основном неадекватной финансово-экономической политикой, элементарными просчетами органов власти и управления, ошибками, злоупотреблениями и иными отклонениями (бесхозяйственность, волокита, разнообразные экономические преступления и т.д.) в управлении финансовой системой государства. В современных условиях особую роль играют внешние угрозы7.
Среди основных причин возникновения внешних угроз финансовой безопасности России следует выделить следующие:
1) стремительное развитие процесса транснационализации экономических связей, интернационализации мирового хозяйства (называемого глобализацией);
2) постоянное увеличение огромной массы капиталов, крайняя подвижность которых создает напряженную обстановку, высокая степень концентрации финансовых ресурсов как на макроэкономическом уровне (бюджетные системы государств и международных организаций), так и на глобальном уровне (межгосударственная экономическая интеграция, включая ее финансовую и валютную составляющие);
3) растущая автономизация субгосударственных субъектов (ТНК, ТНБ и др.), располагающих значительной финансовой властью, их влияние на наро-дохозяйственные комплексы отдельных стран;
4) высокая степень мобильности и взаимосвязи финансовых рынков на базе новейших информационных технологий;
5) многообразие финансовых инструментов и высокая степень их динамизма;
6) беспрецедентное взаимопроникновение внутренней и внешней политики государств, которые все больше и больше зависят от мировых финансов (многие специалисты признают, что глобальная финансовая система больше не проводит границы между внутренней и внешней экономической политикой страны, обе они проникают друг в друга и формируют друг друга по мере того, как глобальные рынки переносят последствия внутренней политики любой страны также на экономики других стран);
7) усиление конкуренции и трений между государствами в экономической и иных сферах, использование мощными экономическими акторами стратегий завоевания мирового экономического пространства;
8) чрезмерная зависимость национальных экономик (в частности, бюджетного сектора) от иностранного краткосрочного спекулятивного капитала, делающая их финансовые системы чрезвычайно уязвимыми;
9) глобальное нарастание неустойчивости мировой финансовой системы, возникновение угрожающих кризисных тенденций, неспособность современных финансовых институтов (в том числе международных) эффективно их контролировать8.
В таких условиях проблему финансовой безопасности России трудно переоценить. Поэтому в современных условиях особую актуальность имеет задача разработки системы страхования рисков, угрожающих финансовой безопасности страны.
Сегодня рынок страхования финансовых рисков в России находится на начальной стадии развития и может предложить две модели защиты9: страхование финансовых рисков и страхование ответственности за неисполнение обязательств. Страхование финансовых рисков предусматривает возмещение страховой компанией убытков страхователя, связанных с неполучением или недополучением дохода, вследствие:
• неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентами страхователя принятых ими обязательств по договорам (контрактам);
• досрочного расторжения договоров (контрактов);
• неплатежеспособности контрагентов страхователя по коммерческим или финансовым обязательствам.
7 Кочетов Э, Петрова Г. Геоэкономика: финансы реальные и виртуальные (финансовый дуализм и его правовые аспекты)// Общество и экономика. — 2000. — №1.
8 Факторы финансовой безопасности России. Бурцев В.В.
9 www.webreal.ru
Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.
Таким образом, механизм, в принципе, существует, однако специфика рынка накладывает определенные сложности, основные из которых — определение самого риска и степени ответственности. Как, например, прогнозировать отказ клиента от сделки или затягивание срока оформления документов по причине сбоя в деятельности административных органов?
Финансовый риск — это риск возникновения непредвиденных расходов у некоммерческих организаций и физических лиц в процессе осуществления ими какой-либо деятельности или заключения единичных сделок, не направленных на систематическое получение прибыли.
Основная проблема, возникающая при страховании финансовых рисков — юридическая неопределенность самого термина «финансовые риски». Гражданский кодекс РФ содержит только понятие «предпринимательские риски», которое нельзя считать полностью тождественным понятию «финансовые риски». Нет понятия финансовых рисков и в законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Оно содержится только в нормативных документах Департамента страхового надзора, касающихся вопросов лицензирования страховой деятельности, а также в текстах лицензий на соответствующий вид страхования. Главная коллизия страхования финансовых рисков — это запрет (согласно ГК РФ) на страхование противоправных интересов и на односторонний отказ от исполнения обязательств, с одной стороны, и практика заключения договоров страхования риска убытков в результате неисполнения обязательств контрагентом страхователя без указания причин — с другой. Заключение договоров без четкого указания причин неисполнения обязательств может привести к мошенничеству на страховом рынке. Для того чтобы данный сектор страхования заработал, необходимо совершенствование законодательной базы, а пока российские страховые компании «страховать воздух» не готовы.
Учитывая, что экономическая безопасность государства базируется, прежде всего, на эффективном хозяйствовании каждого агента рынка, на первый план выходит работа по проведению структурных преобразований в организации и регулировании страховой деятельности.
Так как экономическая безопасность входит в компетенцию государства и обеспечивается им, то и система страхования должна регулироваться со
стороны государственных органов власти. Но это не означает, что для частных компаний дорога в эту отрасль будет закрыта. Наоборот, взаимодействие государственных и частных структур приведет к более эффективному и плодотворному искоренению угроз, и, в конце концов, можно составить достойную конкуренцию мировым державам.
Очевидно, что обязанность институтов власти создавать механизмы защиты национальных экономических интересов и противостоять влиянию внутренних и внешних угроз экономическому развитию нашего государства должна быть закреплена законодательно. Только тогда посредством системы финансовой безопасности законными путями будут реализованы финансовые интересы России на международной арене (в глобальной экономике) и жизненно важные интересы ее граждан (снижение уровня бедности в стране).
Для выполнения поставленных задач следует внести изменения и дополнения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Параллельно активизировать приведение подзаконных актов в соответствии с новой редакцией данного акта. Необходимо создать правовую основу для практических действий соответствующих государственных органов.
Целесообразно совместно с иными финансовыми институтами и отечественными банками организовать специальный фонд страхования для различных элементов страховой системы.
Эффективное финансирование системы страхования предполагает реализацию ряда основополагающих принципов:
• тесная увязка страхования с картами риска и распределение страховых взносов между объектами в зависимости от ожидаемых потерь;
• обязательное страхование объектов повышенного риска и их работников (за счет предприятий или государства), в дополнение к нему создание системы добровольного страхования (для населения, предприятий, экологических объектов);
• превращение системы страхования в важнейшее звено контроля за уровнем безопасности в регионах.
Объем страхового поля, количество объектов страхования, разнообразные виды рисков и возможность комплексного страхования в области экономической безопасности делают описанную систему страхования все более перспективной. Предполагается, что новая система страхования сделает возможным минимизировать некоторые риски, угрожающие экономической безопасности нашей страны, и позволит более эффективно решать вновь возникающие проблемы.
Дальнейшие работы по созданию системы страхования рисков, угрожающих экономической безопасности России, целесообразно провести по следующим направлениям:
• проведение маркетинговых исследований рынка страхования по соответствующим направлениям (социальное, личное, экологическое страхование и страхование информационных рисков), доработка полученных в результате НИР нормативно-методических документов;
• разработка «Рекомендаций по страхованию рисков, угрожающих экономической безопасности России» и доведение этого документа министерствам, ведомствам, организациям и предприятиям различных форм собственности в целях осуществления единых подходов в организации страхования;
• доработка проекта «Концепции обеспечения экономической безопасности РФ» и разработка проекта «Концепции создания и развития системы страхования рисков, угрожающих экономической безопасности РФ»;
• апробация на конкретных объектах страхования и доработка нормативных и методических документов по страхованию внутри- и внешнеэкономических угроз;
• разработка комплекта организационных документов по созданию механизма аккредитации страховых компаний для работы по страхованию «безопасных» рисков, а также предприятий и организаций на право проведения оценки ущерба в результате наступления страхового события;
• разработка законодательных и иных нормативных и правовых актов, определяющих принципы, условия, порядок и область действия системы страхования «безопасных» рисков:
а) проект Закона РФ «О страховании рисков, угрожающих экономической безопасности РФ»;
б) проект «Перечня угроз экономической безопасности России, подлежащих страхованию».
Страхование рисков, угрожающих экономической безопасности, является методом компенса-
ции ущерба населению и предприятиям вследствие наступления страхового случая. Для обеспечения практической реализации механизма возмещения ущерба при реализации угроз экономической безопасности необходимо проведение разработки правовых и нормативно-методических документов, определяющих порядок экспертизы объектов страхования, подготовки и выполнения плана организационных, технических и программных мер защиты страны, взаимодействия участников страхования.
Страхование безопасных рисков будет эффективным при условии:
• поэтапного включения в систему страховой защиты наиболее опасных и крупных рисков в области экономической безопасности страны;
• сочетания рыночного механизма конкуренции и саморегулирования с государственными мерами регулирования рынка страхования;
• дальнейшего совершенствования правовой базы и экономических основ обеспечения страховой защиты юридических лиц всех форм собственности.
Все рассмотренные выше взгляды на разрабатываемую проблему обеспечения экономической безопасности Российской Федерации далеко не в полной мере раскрывают все ее аспекты. Понятно, что необходимость дальнейшей разработки этой проблемы очевидна. Поэтому данная статья является попыткой установления причин и факторов снижения уровня экономической безопасности страны, определения современных угроз будущему России, а также один из вариантов решения этих проблем, которые сейчас, в условиях перехода к рынку, имеют особую остроту. Автор не можем претендовать на полноту освещения такой сложной проблемы, как обеспечение экономической безопасности. Однако данное исследование может рассматриваться как одна из попыток взаимоувязать страхование и угрозы экономической безопасности для обеспечения устойчивого экономического роста при достижении полной занятости, отсутствии инфляции и справедливого распределения доходов.
