CC BY
31
Система страхования как один из способов обеспечения имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций в сфере предпринимательства
The insurance system as one of the ways to ensure property liability of members of self-regulatory organizations in the field of entrepreneurship
Чупракова А.Э.
студент 2 курса, юридический институт, Вятский Государственный Университет,
Россия, Киров e-mail: thefantasyan@gmail.com
Chuprakova A. E.
2rdyear student, Law Institute, Vyatka State University, Russia, Kirov e-mail: the fantasyan@gmail. com
Аннотация.
В данной статье рассматривается система ответственности членов саморегулируемой организации, проведен анализ положений действующего законодательства в сфере деятельности саморегулируемых организаций, в частности системы страхования имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций. Также в статье отражены некоторые преимущества страхования ответственности членов саморегулируемых организаций в сравнении с другим способом обеспечения имущественной ответственности -компенсационным фондом саморегулируемых организаций. Раскрываются важные положения договора страхования имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций, виды имущественных рисков в договоре страхования, применяемых к членам саморегулируемых организаций.
Annotation.
The article discusses the system of responsibility of members of a self-regulatory organization, analyzes the provisions of the current legislation in the field of activities of self -regulatory organizations, in particular the property liability insurance system of members of self-regulatory organizations. The article also reflects some of the advantages of liability insurance of members of self-regulatory organizations in comparison with another method of ensuring property liability - a compensation fund of self-regulatory organizations. The important provisions of the property liability insurance contract of members of self-regulatory organizations, the types of property risks in the insurance contract applicable to members of self-regulatory organizations are disclosed.
Ключевые слова: страхование, саморегулируемая организация, договор, имущественная ответственность
Key words: insurance, self-regulatory organization, agreement, property liability
Специфика имущественной ответственности в сфере саморегулирования предпринимательской деятельности заключается в создании системы обеспечения имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами, а точнее перед теми, кому может быть нанесен вред в процессе ведения профессиональной (предпринимательской) деятельности.
Согласно ст. 13 Федерального закона от 01.12.2007 N 315 -ФЗ "О саморегулируемых организациях" (далее - Закона о СРО) одним из способов обеспечения имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций является создание системы личного и (или) коллективного страхования.
Сфера страхования ответственности членов саморегулируемых организацых регулируется положениями главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно ч. 2 ст. 55.5 Градостроительного кодекса Российской Федерации саморегулируемыми организациями могут быть разработаны и утверждены внутренние документы о страховании членами саморегулируемой организации риска гражданской ответственности.
Исходя из анализа действующего законодательства, можно заключить следующее: для арбитражных управляющих в ст. 24.1 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ 'О несостоятельности (банкротстве)" создание системы страхования (а именно заключение договора обязательного страхования ответственности) является обязательным условием. В ст. 55.4 'Градостроительного кодекса Российской Федерации" от 29.12.2004 N 190-ФЗ закреплено право добровольности страхования имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций.
Ч. 4.1 п. 1 ст. 13 ФЗ от 30.12.2008 № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности» указывает также на возможность отказа от страхования, закрепляя право, а не обязательство, аудиторских организаций и индивидуальных аудиторов «страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и (или) ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности.»[3].
Создание системы личного и (или) коллективного страхования находит свое проявление в заключении договоров страхования риска ответственности членов СРО перед потребителями произведенных ими товаров (работ, услуг) и иными лицами.
По мнению Ю.Г. Лесковой страхование имущественной ответственности членов саморегулируемых организаций представляет собой в некотором роде «подушку безопасности» для компенсационного фонда саморегулируемой организации, а также страхование дает возможность обеспечить его сохранность, и в связи с этим, по большейчасти, саморегулируемые организации регламентируют соответствующие правила страхования для своих членов.[10]
При изучении способов обеспечения имущественной ответственности, также при проведении их сравнительного анализа С.В. Дедиков в своей работе выделяет некоторые важные различия между данными способами: «...компенсационный фонд носит характер гарантии и из него будет выплачиваться возмещение почти в любом случае, а по договору страхования ответственность страховщика всегда носит ограниченный характер и по основаниям выплаты, и по размеру».[7]
Исходя из этого, страхование ответственности членов СРО в сравнении с компенсационным фондом, должно иметь более узконаправленный, а также срочный характер и быть привязанным к определенному обязательству члена СРО перед потребителем и иными лицами.
С. А. Васильев, подчеркивая ряд преимуществ страхования ответственности по сравнению с компенсационным фондом, выделяет следующие ее (системы страхования) особенности:
- диспозитивность через установление условий договора страхования, которая исходит из принципа свободы договора;
- возможность внесудебном порядке урегулировать возникшую претензию;
- возможность возместить убытки иных вынужденных и целесообразных расходов, (в качестве примера можно привести расходы на проведение независимой экспертизы для установления обстоятельств возникновения ответственности);
- способность страхования защитить интересы саморегулируемой организации, обеспечить страховую выплату, используя средства компенсационного фонда;
- отсутствие предусмотренных регрессных требований к лицам, которые ответственны за причиненные убытки [6].
Также среди преимуществ системы страхования ответственности членов саморегулируемой организации можно обозначить следующее: при осуществлении выплат из компенсационного фонда, члены саморегулируемой организации обязаны будут восполнить фонд недостающими средствами, в связи с этим у
саморегулируемой организации возникает риск приостановления либо прекращения деятельности из -за несоответствия требованием законодательства. В свою очередь страхование, как способ обеспечения имущественной ответственности членов организации, предоставляет возможность распределения финансовой нагрузки со страховой компании и дает возможность таким образом снизить собственные риски. [8 ]
В саморегулируемых организациях ее члены могут застраховать свою ответственность, как посредством личного, так и коллективного страховании.
Ст. 929 ГК РФ гласит, что согласно договору имущественного страхования одна сторона (именуемая страховщик, а в нашем случае - член СРО) берет на себя обязательство при наступлении определенного в договоре страхового случая за установленную в этом договоре плату (страховую премию) компенсировать убытки, т.е. выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы другой стороне (страхователь) или другому лицу (выгодоприобретателю), в чью пользу заключен договор.
Что касается членов саморегулируемых организаций, то здесь возможно страхование следующих имущественных рисков:
- риск ответственности по обязательствам, которые возникли при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу другого лица;
- ответственность по договорам - риск гражданской ответственности
- риск убытков от ведения предпринимательской деятельности вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя либо путем пересмотра и дальнейшего изменения условий этой деятельности по обстоятельствам, которые от самого предпринимателя не зависят, ну и конечно же предпринимательский риск - предполагающий риск от неполучения прогнозируемой прибыли.[10]
В п.1, 3 ст.931 ГК РФ говорится, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, возможно застраховать риск ответственности самого страхователя либо иного лица, на которого возлагается такая ответственность, в пользу выгодоприобретателя, т.е. лица, которому нанесен вред.
Некоторые авторы в своих научных исследованиях определяют указанный вид страхования в качестве страхования деликтной ответственности.[4]
Что касается риска ответственности по договорам, здесь нужно добавить, что его страхование возможно только в установленных на законодательном уровне случаях. Однако Закон о СРО к их числу не относится. Несмотря на это, в гражданском законодательстве крайне важно страхование именно договорной ответственности, включая сферу саморегулирования. Между тем, без закрепленного на законодательном уровне разрешения страхования риска ответственности за нарушение договора членами СРО, данные договоры будут просто не действительными.
Несмотря на это, в действительности ограничение на страхование договорной ответственности далеко не всегда принимаются во внимание. Как правило, страховщики, намереваясь заключить договор, обходят ограничения, установленные в п. 1 ст. 931 ГК РФ и предлагают страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения.
Ю.Б. Фогельсон справедливо отмечает, поскольку цель указанного выше нормативного запрета не совсем ясна, участники гражданского оборота и обходят его, страхуя договорную ответственность под видом деликтной, а суды закрывают на это глаза, в результате чего возникают справедливые, но явно незаконные судебные решения. [11]
И действительно, судебная практика свидетельствует о поддержании данной позиции страховщиков (Решение Сормовского районного суда г. Нижний Новгород Нижегородской области от 28 ноября 2019 г. № 2 -2101/2019~М-1649/2019)
Между тем, ученые в своих трудах не разделяют точку зрения органов судебной власти и страховщиков, акцентируют внимание на неправомерности такой позиции.
Анализируя саморегулируемые организации, статус их членов и в частности Закон о СРО, А. Н. Кайль, А. А. Батяев обращают внимание на возможность по договору имущественного страхования страховать ответственность членов СРО по договорам, в связи с тем, что Законом о СРО это предусмотрено. [9]
Но, с другой стороны, в Законе о СРО сказано только о личном и коллективном страховании. Положение касательно ответственности членов саморегулируемых организаций по договорам оказалось где -то за пределами норм закона.
Безусловно, наиболее целесообразным и логичным считается закрепить в Законе о СРО нормы, обеспечивающие возмещение вреда, возникшего из-за неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательства члена саморегулируемой организации по договору.
В Законе о СРО выделены только некоторые условия договора страхования членов саморегулируемых организаций, среди которых: требования о размере страховой суммы по договору страхования ответственности каждого члена и сроке.
Минимальный размер страховой суммы согласно ч.3 ст. 13 Закона о СРО не должен быть менее тридцати тысяч рублей из расчета на один календарный год. Страховой суммой можно назвать определенный лимит, в рамках которого лицу (выгодоприобретателю), в чью пользу заключен договор, будет произведено возмещение нанесенного вреда. И здесь важно подчеркнуть, что саморегулируемые организации посредством принятия и утверждения внутренних нормативных актов согласно Закону о СРО не вправе обязать своих членов страховать свою ответственность на большую сумму. [5].
У самих членов саморегулируемых организаций есть право в добровольном порядке застраховать свою ответственность и на большую сумму.
Иных важных и обязательных требований относительно правоотношений по страхованию ответственности членов саморегулируемых организаций в указанном выше Законе о СРО не закреплено, так как в гражданском законодательстве довольно подробно урегулированы правоотношения по страхованию.
Учитывая наличие нескольких типов рисков, которые подчиняются и страхуются на основании различных договоров страхования, С.В. Дедиков (применительно к оценочной деятельности) приходит к вполне справедливому выводу о наличии смешанного договора страхования, каждая часть которого самостоятельно регулируется соответствующими нормами .
Было правильнее и проще внести изменения в Закон о СРО, приведя его нормы в соответствие с законодательством о страховании.
Поскольку указание в ч.3, 4 ст.13 Закона о СРО на страхование риска ответственности членов СРО явно недостаточно для определения вида страхуемой ответственности, в Закон о СРО, как главный нормативный правовой акт, регламентирующий деятельность саморегулируемых организаций, следует внести норму, которая бы закрепляла право членов саморегулируемых организаций страховать возникающие посредством ведения своей деятельности риски ответственности за нарушение договора, а также риски ответственности по обязательствам, которые возникли из-за причинения вреда жизни, здоровью либо имуществу других лиц.
Таким образом, использование и внедрение системы страхования, не учитывая особенностей самого института страхования, порождает ряд определенных проблем. Среди этих проблем можно выделить одну из
наиболее важных - определение вида страхуемой ответственности членов СРО, а точнее ответственности за причинение вреда другим лицам (ст.931 ГК РФ) или ответственности по договору (ст.932 ГК РФ)
Система страхования имущественной ответственности должна обеспечивать предоставление страховой защиты и в случае, когда установлены умысел или грубая неосторожность членов саморегулируемой организации в совершении действий или бездействии, повлекших причинение вреда потребителям производимых ими товаров (работ, услуг) или иным лицам.
Список используемой литературы:
1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019,
с изм. от 28.04.2020)
2. Федеральный закон "О саморегулируемых организациях" от 01.12.2007N 315 -ФЗ
3. Федеральный закон "Об аудиторской деятельности" от 30.12.2008 N 307-ФЗ
4. Андреев Ю.Н. Имущественное страхование: теория и судебная практика. М.: Ось-89ю - 2011.
5. Борисов А.Н. От лицензирования к саморегулированию: комментарий к Федеральному закону от 1 декабря 2007 г N° 315 -ФЭ «О саморегулируемых организациях». — М.: Издательство «Деловой двор», 2010. - 320 с.
6. Васильев С. А. Гражданская ответственность аудиторов: позиции саморегулируемых организаций // Аудиторские ведомости. 2011. - № 5. - С. 56-61
7. Дедиков С.В. Основные правовые проблемы страхования ответственности членов саморегулируемых организаций в строительной сфере // Законы России: опыт, анализ, практика.- 2010.- № 11.- С. 54.
8. Дорофеева Ю.А., Казармина В.С. К вопросу о сущности страхования членов саморегулируемой организации // COLLOQUIUM-JOURNAL. - 2018. - № 11-10 (22). - С.22-23
9. Кайль А. Н., Батяев А. А. Комментарий к Федеральному закону от 1 декабря 2007 г. N 315 -ФЗ «О саморегулируемых организациях» (постатейный) // Подготовлен для СПС КонсультантПлюс, 2009.
10. Лескова Ю.Г. Концептуальные и правовые основы саморегулирования предпринимательских отношений М., 2013. С.8-115.
11. Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения: монография. М.: Норма, Инфра-М, 2012.
