CC BY
9
СИСТЕМА ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА И ЕЕ СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ В
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ю.Л. Аулов, канд. экон. наук, доцент О.В. Рождественская, магистрант
Белгородский государственный национальный исследовательский университет (Россия, г. Белгород)
DOI:10.24412/2411-0450-2024-3-1-23-26
Аннотация. В статье рассматривается суть интернет-банкинга. Дается характеристика преимуществ и недостатков системы интернет-банкинга, основные этапы ее развития, существующие особенности. Также показано современное состояние интернет-банкинга в России, предлагаются уникальные решения использования технологий интернет-банкинга для финансового рынка.
Ключевые слова: интернет-банкинг, банковские услуги, сервисы банковского обслуживания, цифровое взаимодействие, игроки банковского рынка.
В текущем периоде развития цифровых услуг интернет-банкинг пользуется большой популярностью. Используя возможности интернета, люди могут с легкостью выбирать и получать товары и услуги, а также получать информацию. Благодаря интернет-банкингу, клиенты могут получить доступ ко всем банковским предложениям, не выходя из дома, что значительно экономит их время и избавляет от необходимости посещения банка [1].
В России темпы роста интернет-банкинга молниеносно растут, растет также и уровень предлагаемых услуг, что развивает качество сервиса. В будущем интернет-банкинг имеет положительные перспективы в Российской Федерации для достижения большей доли в денежном обороте за счет удобства.
В современных условиях можно выделить следующие особенности интернет-банкинга:
1. Заметна тенденция к индивидуализации предложений в сфере онлайн-банкинга. Решения, которые интересуют пользователя подбираются под определенный запрос (проблему) при помощи различных инструментов.
В этих случаях предлагаются конкретные инструменты для наиболее оптимального решения проблемы по каждому конкретному случаю для повышения лояльности клиента и получения прибыли.
2. Развитие тренда в интернет-банкинге на дополнительные вспомогательные услуги. Банки подходят к масштабному решению проблем клиентов и поэтому предлагают небанковские услуги. Так, например, банки предоставляют функции налогового и бухгалтерского учета, различные сервисы документооборота, услуги по рекламе.
3. Высококачественное улучшение банковских сервисов и уровня обслуживания интернет-банкинга проявляется в максимально активной обработке обратной связи от пользователей банков после выполненной задачи и действий для качественного исправления ошибок, а также консолидация предложений для повышения качества обслуживания и уровня лояльности клиентов [2].
Преимущества и недостатки интернет-банкинга показаны в следующей таблице 1 [3].
Таблица 1. Преимущества и недостатки интернет-банкинга
Преимущества Недостатки
Уменьшение временных затрат клиентов Возможные проблемы с задержкой денежных переводов от банка
Возможность доступа к счету из любой точки мира в любое время Отсутствие у клиента возможности самостоятельно изменять свои персональные данные
Возможность самостоятельного открытия счета Вероятность хакерских взломов
Оперативность и результативность в управлении счетом Риск потери денежных ресурсов
Контролирование операций по пластиковым картам
Большая клиентская база
Круглосуточный режим работы
На текущей момент, в развитии направления интернет-банкинга наблюдается некоторый «предел». Но, в общем, данное направление развивается стремительно, сами участники привносят новые функции, улучшают безопасность и настраивают онлайн услуги.
Анализе отдельных отраслей экономики России показывает, что прослеживается тренд по оцифровке услуг банка, которые ниже только темпов оцифровки медиа пространства, которая имеет 26% [4].
Выросло количество цифровых услуг по кредитным картам: Альфа-банк, Тинькофф банк и Московский кредитный банк внедрили возможность изменения кредитного лимита, а услуги рассрочки стали более доступны в Альфа-банке, Росбанке и ОТП банке.
Все банки на рынке начали предлагать услуги по управлению личными данными, получению выписок и регистрации самозанятости, которые раньше были доступны только в прогрессивных мобильных банках. Для того, чтобы получить услуги в интернет-банке пользователю требуется зарегистрироваться в системе и получить доступ к своему аккаунту через уникальный логин и пароль, сразу же после этого он получает доступ к функциям банка.
При этом заметный негативный эффект наблюдается в отношении качества цифрового взаимодействия клиентов с банками при использовании дебетовых карт. В связи с отсутствием в России сервисов «Apple Pay» и «Google Pay», стала невоз-
можна привязка карты к мобильному платежному сервису во всех поддерживаемых приложениях.
Внешние факторы повлияли на ограничения по обмену и переводу валюты, что привело к исчезновению возможности просмотра курса Центрального банка или возможности его узнать, до тех пор, пока не обозначена сумма. Теперь время операций с валютой, которую можно приобрести, значительно сократилось, но узнать срок поступления валюты на счет больше нельзя. Общее удобство проведения валютных операций снизилось в среднем по рынку на 10-15 процентных пунктов. Некоторые банки предложили альтернативы для международных переводов, но эти улучшения не были системными [5].
В настоящее время банки активно работают над совершенствованием различных способов оплаты. Особенно заметны были усилия по развитию Системы Быстрых Платежей (СБП), которая позволяет не только переводить деньги, но и оплачивать услуги. Также возросло внимание к QR-кодам как к одному из способов оплаты.
Раньше эти функции были только в крупнейших банках, но теперь и другие игроки на рынке, такие как Совкомбанк, УБРиР, Россельхозбанк, Банк Хоум Кредит, Росбанк и Ренессанс Кредит, стали их активно использовать [6].
По данным за 2022 год составлен рейтинг лучших интернет-банков в мобильных приложениях на Android.
Таблица 2. Лучший ежедневный банкинг в^ обильных приложениях на Android
Место Банк Оценка Динамика
1 Альфа-Банк 85,6
2 АК Барс Банк 74,8
3 Совкомбанк 72 +2
4 Тинькофф Банк 71,7 -1
5 МКБ 70,2 -1
6 ПСБ 65,6 +9
7 Почта банк 64
8 Банк Открытие 63,8 -2
9 УБРиР 63,5 +10
10 СберБанк 62,5 -2
11 ВТБ 61,9 -2
12 МТС Банк 61,1 -2
13 Банк Уралстб 57,9
14 Росбанк 55,9 +7
15 Россельхозбанк 55,7 +1
16 Банк Хоум Кредит 55,4 -4
17 Райффайзен Банк 54,5 +1
18 Банк Санкт-Петербург 49,9 -4
19 Новикомбанк 48 +1
20 Банк Ренессанс Кредит 46,7 +1
21-22 Газпромбанк/ ОТП Банк 46,6 +2/+1
Самый развитый цифровой офис на рынке предлагает Альфа-Банк с наиболее полными функциями. Он зарекомендовал себя как наиболее удобный цифровой сервис в следующих задачах:
- быстрая и удобная смена данных;
- заказ справок и документов прямо из мобильного приложения;
- простой процесс регистрации клиента в качестве самозанятого;
- интуитивно понятный блок инвестиций.
Уникальным источником цифрового офиса является Тинькофф Банк. Он играет ключевую роль в создании новых технологий для финансового рынка. Можно выделить следующие такие уникальные решения:
- опция заказа индивидуальной карты с уникальным дизайном;
- возможность отслеживать местоположение доставщика карт на карте в режиме реального времени;
- возможность открытия объединенного счета для нескольких пользователей;
- функцию отключения дополнительных пакетов услуг для управления расходами;
- «копилку» для выдачи небольших займов на короткий срок.
Таким образом, интернет-банкинг обладает своими плюсами и минусами. К преимуществу можно отнести удобство, доступность и быстрота. Недостатками являются риски по кибербезопасности, технические сбои и возможность потери управления финансами.
Таким образом, все российские банки выбирают как приоритет для своего развития интернет-банкинг для привлечения новых пользователей, оптимизации затрат и излечения новых источников дохода.
Однако, в последнее время совершенствование интернет-банкинга в России имеют ряд сложностей для более ускоренного и полного развития в связи с внешними политическими и экономическими условиями. Но при этом банки достаточно в полной мере соревнуются между собой за каждого клиента. В интернет-банкинг добавляют множество различных небанковских услуг, которые помогают в развитии и борьбе за конкуренцию. Новые технологии и функции в банковских приложениях - это направление развитиях будущего интернет-банкинга.
Библиографический список
1. Булгакова И.А., Чачина Е.В. Интернет-банкинг: теория и практика. // Экономические и социальные изменения: факты, тенденции, прогноз. - 2020. - №2 (62). - С. 27-38.
2. Кувшинов П.Ю. Интернет-банкинг в России: перспективы и конкуренция // Программные продукты и системы. - 2019. - № 2. - С. 22-26.
3. Ларченко О.В., Можайкова М.В. Развитие интернет-банкинга на современном этапе в России // Ученые записки российской академии предпринимательства. - 2021. - №1 (20). -С. 87-97.
4. Моисеев П.А., Антипов А.В. Интеграция информационных технологий в банковскую сферу. - Москва: КНОРУС, 2020. - 190 с.
5. Сенин В.Б., Компанийцева К.В. Цифровой банкинг: проблемы использования цифровых технологий в банковской сфере в России и в мире // Бизнес. Общество. Власть. -2021. - № 4 (42). - С. 55-72.
6. Томилина Н.С. Интернет-банкинг: теория и практика. - Москва: Дело, 2019. - 304 с.
INTERNET BANKING SYSTEM AND ITS CURRENT STATE IN THE RUSSIAN FEDERATION
Yu.L. Aulov, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor O.V. Rozhdestvenskaya, Graduate Student Belgorod State National Research University (Russia, Belgorod)
Abstract. The article examines the essence of Internet banking. The advantages and disadvantages of the Internet banking system, the main stages of its development, and existing features are characterized. The current state of Internet banking in Russia is also shown, and unique solutions for using Internet banking technologies for the financial market are proposed.
Keywords: Internet banking, banking services, banking services, digital interaction, banking market players.
