CC BY
32Рынок страхования Российской Федерации: современное состояние и проблемы функционирования
Коновалова Татьяна Георгиевна
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
(Омский филиал)
Страхование играет компенсационную роль и обеспечивает защиту граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных событий. Поэтому оно является стратегическим направлением развития социально-экономической политики Российской Федерации. На данный момент отрасль страхования сталкивается с рядом проблем, которая существенным образом сказывается на качественных показателях данной деятельности. Их решение положительным образом скажется на развитии страхового рынка в России.
Ключевые слова: страхование, страховые рынок, страховая деятельность, финансовые рынки.
В современных условиях развитие страхового бизнеса является одним из стратегических направлений социально-экономической политики государства, поскольку страхование представляет собой уникальную отрасль экономики и играет ведущую роль в компенсации ущербов. Через механизм страхования обеспечиваются защита граждан и хозяйствующих субъектов от различных неблагоприятных событий, стабильность деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства [2, с. 3].
Страховая деятельность представляет собой инструмент, позволяющий оптимизировать финансирование процесса восстановления ресурсов, утраченных в результате случайных событий, и тем самым значительно снизить финансовую нагрузку на бюджет государства. Необходимо отметить, что страхование помогает избежать и таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. Страховая деятельность, отвлекающая из оборота избыточную денежную массу, оказывает антиинфляционное воздействие, и ее следует рассматривать как оптимизирующий фактор формирования платежного баланса страны.
Страхование в России осуществляется в рамках системы страховых институтов с развитой инфраструктурой, существенным числом страховщиков (по состоянию на 30 июня 2014 г. - 425 [4]) имеет значительную перестраховочную емкость страхового рынка, присутствие иностранного капитала, установившуюся систему нормативно правовых актов, регулирующих область страхования, и другие характеристики, позволяющие определять страховую отрасль как одно из важнейших звеньев финансовой системы страны. [3, с.165]
На основании данных Центрального банка Российской Федерации общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 1 полугодие 2014 года составила 507,23 и 216,06 млрд руб. (108,4 % и 111, 2 % по сравнению с аналогичным периодом 2013 года). По итогам второго квартала наблюдается рост страхового рынка, опережающий экономику страны в целом. Доля страховой премии в расходах населения на конечное потребление достигла 1,51% против 1,47% годом ранее. Сборы по страхованию жизни за счет граждан увеличились до 24,6 млрд. руб. против 18,6 млрд. годом ранее. Доля страхования жизни за счет средств населения в общих сборах намного уступает вкладу этого вида страхования в общее увеличение премии. [4] Это обстоятельство свидетельствует о том, что страхование жизни за счет средств населения остается одним из локомотивов страхового рынка.
Исходя из вышеизложенного, следует сделать вывод о том, что несмотря на экономические кризисы и политические коллизии, рынок страхования пытается сохранить свои ведущие позиции, демонстрируя как финансовую независимость, так и реальную возможность конвергенции с другими инструментами защиты от рисков.
Оценка реального состояния и тенденций развития страхования в России позволяет выделить некоторые проблемы, требующие более глубокого исследования с целью совершенствования страховых механизмов и повышения качества страховых взаимоотношений
Основные причины, сдерживающие страховой рынок, имеют как внутрисистемный, так
и связанный с особенностями российской экономики характер. На данный момент актуальной является проблема отсутствия квалифицированных кадров в страховых компаниях. В связи с этим наблюдается низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям. Страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений [5]. Для решения данной проблемы необходимо повысить качество образования кадров путем объединения теоретического обучения с практическим, с целью формирования специальных знаний и навыков, необходимых для специалистов в области страхования. Также возможно создание различных центров обучения и сертификации страховых агентов и страховых посредников.
На данном этапе страхование нуждается в стимулировании как специализированной отрасли по стабилизации экономики и обеспечению благосостояния граждан. Создание эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц предопределяет формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды [1, с. 118].
На исследуемый рынок негативно влияет довольно низкий уровень страховой культуры российских граждан. В первую очередь это обусловлено недоверием к страховым компаниям и негативным отношением к страховой защите. Для решения существующих проблем необходимо проведение профессиональными участниками страхового рынка, их объединениями, органами государственной власти и другими заинтересованными структурами согласованных действий, направленных на регулярное проведение просветительской и разъяснительной работы среди населения и хозяйствующих субъектов на базе представительств профессионального сообщества страховщиков, научных и образовательных учреждений в сотрудничестве со средствами массовой информации, в частности посредством проведения тематических конференций, семинаров, освещения в теле- и радиопередачах, печатных изданиях актуальной и востребованной информации о разновидностях стра-
ховых услуг, различных рисках и необходимости обеспечения страховой защиты [5].
Одним из важнейших направлений развития страховой деятельности, позволяющим повысить доверие граждан к страховщикам и институту страхования в целом, удовлетворить массовые потребности в страховых услугах и повысить качество предоставляемых страховых услуг, является защита прав потребителей. В этом направлении необходимо принять следующие меры: проводить информирование граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг, обеспечивающее возможность осознанного выбора страхователями страховых услуг, их поставщиков и продавцов, раскрытие соответствующей информации на официальных сайтах субъектов страхового дела, консультирование потребителей, разъяснение им условий страхования при заключении договора страхования, пояснение порядка урегулирования убытков, определения размера страховых выплат и их осуществления при уведомлении страховщика о наступлении страхового случая и подаче потребителем заявления о страховой выплате; повышение правовой защиты потребителей страховых услуг [5].
Согласно государственной программе Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра», еще одним инструментом предоставления качественной страховой услуги является точная оценка подлежащих страхованию объектов и рисков, размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая, улучшение качества страховых услуг и продвижение их к потребителям. В этой связи возрастает роль таких участников страхового рынка, как страховые актуарии, страховые посредники (брокеры и агенты) и другие. В настоящее время в России деятельность перечисленных участников страхового рынка не регламентирована, вместе с тем следует проработать вопрос о необходимости законодательного регулирования их деятельности, установления требований к предоставляемым услугам, объемам ответственности, создания профессиональных объединений, в том числе на основе саморегулирования [6].
Справедливо заметить, что развитие страхования в Российской Федерации не представляется возможным без наличия высо-
2019 № 2
кого качества страховых услуг и страховых взаимоотношений, что предполагает целый комплекс решений по реформированию действующей системы страхования, ее укреплению и устранению неэффективных элементов [3, с. 167].
Подводя итоги, можно сказать о том, что все вышеперечисленные проблемы отрасли
Список использованных источников:
страхования не являются исчерпывающими, но они оказывают довольно сильное влияние на качественные показатели страховых процессов и взаимоотношений в Российской Федерации. Решение данных проблем внесет существенные изменения в развитие страхового рынка нашей страны.
1. Аксютина С.В. Страховой рынок РФ: проблемы и перспективы // Проблемы развития территории. - 2014. -№ 2 (70). - С. 115-126.
2. Алиев Б.Х., Махдиева Ю.М. Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит», М., 2012. - 415 с.
3. Бермас, Е.А., Яруллин Р.Р. Страхование в России: тенденции, проблемы и перспективы развития // Вестник Оренбургского государственного университета. - 2013 - № 8. - С. 165-169.
4. Сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]: https://cbr.ru/ (дата обращения 19.11.2014 г.).
5. Стратегия развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года // СПС «Гарант».
6. Государственная программа Российской Федерации «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра» // СПС «Гарант».
Проблемы и перспективы привлечения инвестиций
на рынке акций
Баков Владимир Дмитриевич
Финансовый университет при Правительстве РФ (Омский филиал)
Последнее время в развитии российской экономики наметились негативные тенденции. Изменение инвестиционного климата, создание благоприятных условий для инвестирования, способно перевести экономическую ситуацию в положительное русло. Для этого необходимо сформировать новую модель функционирования национального финансового рынка, которая позволит направить сбережения и инвестиционный капитал в реальный сектор экономики.
Ключевые слова: инвестициям, акции, экономика, накопление, инвестиционный капитал.
Одним из главных факторов повышения эффективности производства в условиях развитой экономики является способность предприятий гибко использовать различные рыночные инструменты и механизмы в процессе финансирования своей хозяйственной деятельности. Особую роль в современных условиях играет рынок ценных бумаг, который обеспечивает перераспределение финансовых ресурсов в пользу наиболее перспективных и привлекательных компаний, выбор которых основывается на конкретных критериях (показателях) целесообразности финансовых инвестиций [2, с. 116], стимулируя тем самым структурные преобразования в реальной экономике. Действие этой тенденции стимулируется естественным стрем-
лением к получению сверхприбыли, превышающей среднюю норму прибыли, за счет снижения затрат по производству, более высокого качества и новизны товаров (услуг). Это воздействует на повышение курсов и доходности финансовых активов корпораций, занимающих лидирующие позиции в отрасли и экономике, отражая, по сути, степень их эффективности и прибыльности [5, с. 341]
Действительно, любые инвестиции, независимо от конкретной формы, в которой они осуществляются, становятся фактором экономического роста только при условии тесного взаимодействия финансовой системы и реального сектора экономики, когда финансовые потоки накопительного, спекулятивного, краткосрочного характера постепенно
