CC BY
211
Страхование
рынок страхования ответственности
в российской федерации: анализ, тенденции и перспективы развития
Э. А. РУСЕЦКАЯ, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансов и кредита E-mail: elwirasgu@mail.ru Ставропольский государственный университет
М. Г. РУСЕЦКИЙ, специалист-эксперт E-mail: RusetskiyM@yandex.ru Управление Федеральной антимонопольной службы
по Ставропольскому краю
В. А. АРУСТАМОВА, аспирант кафедры финансов и кредита E-mail: balepu@mail.ru
Е. В. АКСЕНЕНКО, аспирант кафедры финансов и кредита E-mail: lekka_87@mail.ru Ставропольский государственный университет
В статье рассмотрена динамика развития ключевых показателей страхового рынка России. Проанализированы данные Федеральной службы страхового надзора по распределению страховых премий и выплат по добровольному страхованию.
Ключевые слова: страхование, страховой рынок, профессиональная ответственность.
Страхование представляет собой процесс создания целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами. Развитие страхового рынка, сочетание обязательного и добровольного страхования позволяют создавать
надежные системы социальной защиты, прежде всего для работника, противодействуют возможности изменения его социального и материального положения в определенных ситуациях.
До недавнего времени отечественный страховой рынок динамично развивался и опережал показатели роста большинства ведущих мировых держав, но мировой финансовый и экономический кризис 2009 г. оказал существенное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка страны.
В 2008 г. объем страховой премии по всем видам страхования, кроме обязательного медицинского страхования (ОМС), составил 555 млрд руб., объем страховых выплат—250 млрд руб., что, соответственно, на 14 и 23 % больше, чем в 2007 г. При этом уже в I полугодии 2009 г. рост страховых премий сменился
Таблица 1
ключевые показатели страхового рынка, млрд руб
Период страховые премии страховые выплаты Коэффициент выплат, % страховые премии, кроме омс страховые выплаты, кроме ОМс Коэффициент выплат, кроме ОМс, %
2006 г. 610,6 352,8 57,8 407,1 162,1 39,8
2007 г. 776,0 481,9 62,1 486,1 203, 8 41,9
2008 г. 952,0 626,5 65,8 555,0 249,8 45,0
I полугодие 2008 г. 476,2 282,5 59,3 295,6 109.5 37,0
I полугодие 2009 г. 493,7 352,1 71,3 271,6 135,2 49,8
Источник', по данным Федеральной службы страхового надзора.
их падением на 8 % по отношению к аналогичному периоду предыдущего года. Волна кризиса докатилась до страхового сектора и повлекла за собой резкое сокращение продаж по наиболее массовым добровольным видам страхования1 (табл. 1).
Сокращение объема страховых премий потребовало от страховщиков оценки эффективности работы всех ключевых направлений внутри компании, а именно,
—филиальной сети;
— каналов продаж;
— системы расчетов со страховыми агентами;
— 1Т-системы.
Более серьезное внимание стало уделяться продуктовой линейке, ее соответствию современным условиям рынка, мерам по борьбе с мошенничеством и т. д.
В 2008 г. страховые премии по всем видам страхования составили 952 млрд руб., а выплаты — 627 млрд руб., что соответственно на 23 и 30 % больше, чем годом ранее. В I полугодии 2009 г. темпы роста страховых премий существенно снизились. прирост составил всего 4 % по отношению к аналогичному периоду прошлого года, при этом выплаты выросли на 25 %.
Все более значительную долю в совокупной страховой премии составляет обязательное медицинское страхование, темпы роста страховых премий и выплат по которому на протяжении последних лет намного превышают аналогичные темпы роста по другим видам страхования.
В структуре страховых премий (без учета ОМС) произошли изменения. доля страховых премий по имущественным видам страхования в 2008 г. выросла на 2 % и составила 58 %, в I полугодии 2009 г. доля данного показателя составила 51 %, что отчасти может объясняться сезонным характером сборов по многим видам страхования (например большая часть страховых премий по личному страхованию собирается в I квартале года).
1 URL, http.//www.fssn.гu.
Доля премий по личному страхованию выросла в 2008 г. на 1 % и составила 20 %, а к I полугодию 2009 г. — 24 %. Доля страховых премий по ОСАГО на протяжении последних лет составляет 14—15 %.
Страховые премии по таким видам страхования, как страхование жизни, а также обязательные виды страхования, кроме ОСАГО и ОМС, по-прежнему не составляют существенной доли в структуре совокупной страховой премии.
Страхование ответственности традиционно занимает небольшую долю в структуре страховых премий (с 2007 г. по I полугодие 2009 г. оно составляет 4—5 % от совокупной страховой премии (без учета ОМС). Страховые премии по этому виду страхования в 2008 г. составили 22,5 млрд руб., выплаты — 2,6 млрд руб. (прирост по сравнению с 2007 г. составил 10 и 63 %, соответственно. За I полугодие 2009 г. страховые премии составили 12,8 млрд руб., что на 6 % больше, чем в I полугодии 2008 г. Еще год назад 44,2 % от общего объема страховой премии страховые компании относили в своей отчетности к категории «страхование иных видов ответственности». Такая ситуация была обусловлена отчасти несовершенством отчетности, представляемой страховщиками в Росстрахнадзор, и свидетельствовала о довольно низкой степени прозрачности в данном сегменте рынка. Начиная с отчетности за 2008 г. вступила в силу новая форма годовой статистической отчетности № 2 «Сведения о деятельности страховой (страховой медицинской) организации за год», в которой предусмотрена детализация «иных видов ответственности».
Распределение страховых премий на территории Российской Федерации по-прежнему отличается высокой концентрацией. доля Центрального федерального округа составляет почти 50 % от всего объема совокупной страховой премии (45,7 в 2007 г., 42,5 в 2008 г. и 45,5 % в I полугодии 2009 г.). Снижение доли Центрального федерального округа в 2006—2008 гг. в общей сумме собираемых страховых премий в 2009 г. сменилось ростом доли данного округа, который произошел за счет резкого падения
страховых сборов в других округах при относительно стабильной ситуации в Москве.
В целом по округам наиболее благоприятная ситуация сложилась в Дальневосточном федеральном округе: прирост страховых премий составил в 2008 г. 38 %, в I полугодии 2009 г. - 13 %. В Южном федеральном округе сборы выросли в 2008 г. на 35 %, в I полугодии 2009 г. — на 10 %. В некоторых федеральных округах прирост премий в 2008 г. составил: в Приволжском федеральном округе (ПФО) — 35 %, Северо-западном федеральном округе (СЗФО) — 30 % и Уральском федеральном округе (УФО) — 29 %. Однако в I полугодии 2009 г. наблюдалось падение уровня страховых премий (на 5 % в Приволжском федеральном округе, на 1 % в Северо-западном федеральном округе и на 8 % в Уральском федеральном округе по отношению к аналогичному периоду прошлого года) (табл. 2).
Существующее неравномерное распределение страховой премии обусловлено разной степенью экономического развития регионов.
Доля страховых премий по страхованию ответственности по-прежнему незначительна во всех федеральных округах, небольшие изменения в пределах 0,5 п. п. по данному виду страхования фактически не внесли изменений в общую картину территориального распределения премий, собираемых страховщиками, но, тем не менее, страхование различных видов ответственности в настоящее время является одним из наиболее перспективных сегментов страхового бизнеса. Доказательством этого является факт приобретения некоторыми предусмотрительными страховщиками новых лицензий на страхование ответственности, а также и то, что государство все больше заимствует западный опыт, осознавая важность страхования ответственности как механизма регулирования имущественных отношений субъектов в сфере гражданского права.
Страхование ответственности вытекает из общеправового принципа справедливости, требующего соответствия между действиями и их социальными последствиями, например между нанесением вреда и его возмещением.
В настоящее время на страховом рынке предлагаются виды страхования профессиональной ответственности, указанные в табл. 3 (страховые тарифы по этим видам страхования профессиональной ответственности колеблются в пределах от 0,3 до 3,5 % от размера страховой суммы).
Наибольшее значение страхового тарифа соответствует страхованию профессиональной ответственности медицинских работников, что связано с высоким риском данной деятельности. Размер страхового тарифа по различным договорам страхования профессиональной ответственности может изменяться в зависимости от набора рисков и на основе понижающих и повышающих коэффициентов.
Наибольшую сложность из указанных видов страховой деятельности представляет страхование профессиональной ответственности медицинских работников. В современных условиях на врачей, как и на всех граждан, распространяется действие положений гражданского и уголовного законодательства, которые предусматривают те или иные санкции за нанесение увечий или иного вреда здоровью и за причинение имущественного и морального ущерба другому лицу. В большинстве случаев эти санкции сводятся к выплате денежной компенсации, соответствующей размерам нанесенного ущерба, такие выплаты применяются и как замена других видов наказания, например наказания в виде лишения свободы. Врач, осуществляя свою профессиональную деятельность, постоянно подвергается риску применения к нему подобных санкций. Достижения медицинской науки привели, с
Таблица 2
распределение страховых премий по федеральным округам, млрд руб.
наименование 2007 г. 2008 г. I полугодие 2009 г.
страховая премия доля, % страховая премия доля, % страховая премия доля, %
Центральный федеральный округ 348,7 45,7 404,7 42,5 224,8 45,5
Северо-Западный федеральный округ 78,5 10,3 102,1 10,7 51,3 10,4
Южный федеральный округ 60,7 7,9 81,7 8,6 41,7 8,4
Приволжский федеральный округ 111,1 14,5 150,4 15,8 71,7 14,5
Уральский федеральный округ 68,4 9,0 88,3 9,3 40,2 8,1
Сибирский федеральный округ 70,7 9,3 89,5 9,4 45,1 9,1
Дальневосточный федеральный округ 25,2 3,3 34,8 3,7 18,8 3,8
Территория за пределами РФ 0,3 0,04 0,4 0,04 0,1 0,02
Всего... 763,6 100 952,0 100 493,7 100
Источник: по данным Федеральной службы страхового надзора.
Таблица 3
Размер среднерыночных страховых тарифов по отдельным видам профессиональной ответственности*
Вид профессиональной деятельности Объект страхования Размер страхового тарифа, %
Врачебная деятельность Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц при осуществлении им профессиональной медицинской деятельности 1,0-3,5
Нотариальная деятельность Объектом страхования является имущественный интерес страхователя по возмещению ущерба, причиненного им при исполнении профессиональных обязанностей нотариуса, который он обязан возместить третьим лицам, в порядке, установленном действующим законодательством, и который явился следствием неумышленного нарушения им профессиональных обязанностей, установленных ст. 16 Основ законодательства Российской Федерации «О нотариате» 1,0-3,0
Деятельность таможенного брокера Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением убытков, причиненных представляемым третьим лицам в результате профессиональной деятельности страхователя в качестве таможенного брокера 0,5-2,0
Строительная деятельность Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования и/или как ее результат, а также произведенной этим лицом продукцией 0,3-1,8
Риэлторская деятельность Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить в порядке, установленном законодательством, ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением риэлтерской деятельности 0,4-2,2
Аудиторская деятельность Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом аудиторской деятельности 0,5-2,2
Оценочная деятельность Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного по договору лица, связанные с возмещением причиненного им в результате проведения им оценочной деятельности вреда имущественным интересам третьих лиц 0,3-2,5
Деятельность таможенных перевозчиков Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя перед таможенными органами 0,7-3,0
Деятельность по перевозке Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с возникающей в соответствии с договором перевозки обязанностью страхователя возместить ущерб, нанесенный в период действия договора страхования жизни и здоровью пассажиров, а также багажу и грузу во время перевозки на транспортном средстве, указанном в договоре страхования 0,7-3,0
* URL, http://www.chsk.ru.
одной стороны, к непомерному росту ожиданий, которые возлагает население на врача, а с другой — к значительному усложнению медицинских технологий. Участились случаи труднопредсказуемых аллергических реакций, и симптомы заболеваний зачастую не носят явно выраженного характера, а само применение инструментальных методов диагностики порой представляет потенциальную
опасность для здоровья пациента. В результате все чаще пациенты обращаются с исками в суды за возмещением причиненного вреда. Таким образом, необходимо подчеркнуть важность введения обязательного страхования профессиональной ответственности медицинских работников в РФ.
Выводы о состоянии рынка страхования ответственности.
1) непонимание самой идеи страхования ответственности делает этот вид страхования самым недооцененным;
2) страхование ответственности развивается по так называемому добровольно-принудительному (вмененному) принципу;
3) российские страховые компании не имеют практики по оценке рисков профессиональной ответственности;
4) отсутствие специалистов по страхованию ответственности в компаниях снижает внимание страховых компаний к страхованию ответственности как к виду страхования;
5) отсутствует единая система государственной поддержки страхования профессиональной ответственности.
С течением времени существующая ситуация на рынке страховых услуг будет меняться, и по мере
развития цивилизованных форм отношений между участниками рынка будет развиваться и рынок страхования ответственности. Страховым компаниям уже сейчас пора завоевывать нишу в этом сегменте страхового рынка и делать необходимые инвестиции в этот бизнес для получения прибыли в дальнейшем.
Список литературы
1. Страхование: учеб. / под ред. Л. А. Орланюк-Малицкой, С. Ю. Яновой. М.: Изд-во Юрайт. 2010. С. 828.
2. Страхование: учеб. / под ред. В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2006. С. 329.
3. Рейтинговое агентство «Эксперт Ра». URL: http://www.raexpert.ru.
