CC BY
16
УДК 330
Гаглоева З.А. студент 4 курса
факультет «Международных экономических отношений» Северо-Осетинский государственный университет имени Коста
Левановича Хетагурова Россия, г. Владикавказ РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ: РОССИЙСКИЙ ОПЫТ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ
Аннотация:
В статье рассматривается российский рынок пластиковых карт, его структура и опыт функционирования. Выявление преимуществ и недостатков. Исследование таких показателей как, количество и структура эмитированных карт, количество и тип произведенных операций. Проводится анализ зарубежных платёжных систем на территории России. А также на примере платёжной системы «Мир» рассматривается уровень развития банковских карт в Российской Федерации.
Ключевые слова: рынок пластиковых карт, платежная система, экономика, количество платёжных операций.
Gagloeva Z. A. student
The 4 course, faculty "International economic relations ", North Ossetian state University named by Kosta Levanovich Khetagurov
Russia, Vladikavkaz THE PLASTIC CARD MARKET: THE RUSSIAN EXPERIENCE
Annotation:
The article deals with the Russian market of plastic cards, its structure and experience. Identification of advantages and disadvantages. Study of such indicators as the number and structure of issued cards, the number and type of transactions. The analysis of foreign payment systems in Russia. And also on the example of the payment system "Mir" the level of development of Bank cards in the Russian Federation is considered.
Keywords: plastic card market, payment system, economy, number of payment transactions.
Российский рынок пластиковых карт имеет достаточно сложную историю и пути создания российских платежных систем. Опираясь на общие понятия, платёжная система - это сумма определенных методов, правил и осуществляющих их субъектов. Субъекты в свою очередь обеспечивают, в пределах системы, условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.
Самая главная задача, которая встаёт при формировании платёжной
системы - это создание и соблюдение общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей.
К основным платежным системам страны можно отнести систему «Золотая Корона» и новоиспеченную систему «Мир».
Цели, для которых были созданы эти карты, различаются. «Золотая Корона» — это межбанковская межрегиональная система расчетов по
микропроцессорным карточкам. Основной целью развития
системы является широкое использование ее всеми слоями населения с целью создания удобного и надежного платежного средства, способного постепенно заменить налично-денежный оборот безналичными расчетами. Карта работает на территории Европы и Азии. Она состоит из сети сервисов и объединяет более 500 банков. Представительства есть в Украине, Абхазии, Молдове, Беларуси, Узбекистане, Азербайджане и т.д.
Система "Золотая Корона" является крупнейшей в мире системой расчетов по микропроцессорным карточкам по охвату территории и количеству банков-участников, кроме этого она является одной из крупнейших российских систем по оборотам и количеству операций с карточками. В настоящее время участниками системы являются более 132 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. В системе изначально заложена возможность проведения транзакций в режиме Off-line, что обеспечивает бесперебойную работу системы даже в условиях неудовлетворительного функционирования линий связи. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.
Длительное время отсутствие единого специализированного операционного и платежного клирингового центра национального уровня, оказывающего услуги по переводам денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, а также доминирующая роль международных платежных систем на российском пространстве оказания платежных услуг, сдерживали развитие национальной платежной системы.
Необходимость в обеспечении эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в Российской Федерации обусловлена целями повышения доверия граждан к осуществляемым с помощью платежной системы безналичным расчетам. В связи с этим в 2015 году в оборот была выпущена национальная платёжная система «Мир», которая работает на базе безналичных платежей по одноимённым картам, которые выступают аналогами международных карточек Visa и Mastercard, но работающих на территории России.
Благодаря НПС российские банки становятся способными выполнять любые операции по карточкам без учета геополитической ситуации. При этом по уровню безопасности карты «Мир» в полной мере удовлетворяют российским и международным стандартам.
Карта была создана в период макроэкономического кризиса, с основной целью оградить население РФ от возможного прекращения функционирования зарубежных платежных систем. И сделать страну более самостоятельной в проведении расчетов. Таким образом, к 2018 году в Российской Федерации участниками НПС «Мир» выступали 382 финансово-кредитных учреждения. Из них 122 финансовых института выступают эмитентами карты Мир и 362 организации - обслуживают ее на базе своих банкоматов и платежных терминалов.
Первыми банками, выпустившими национальные платежные карты, стали Газпромбанк, МДМ Банк, Московский Индустриальный банк, РНКБ Банк, Банк «РОССИЯ», Связь-Банк и СМП Банк. Всего в 2016 году было выпущено порядка десяти тысяч национальных платежных карт (рис. 2)
20000000
2016
2017 2018 прогноз 2018 прогноз банков ЦБ
Рис. 2. Динамика количества банковских карт «МИР» в России,
штук 159
В 2017 году количество карт составило свыше 1,76 миллиона штук, а по прогнозам Центрального Банка количество национальных платежных карт должно составить около 20 миллионов штук к концу 2018 года, но по оценкам выпускающих банков оно составит чуть более 3,5 миллионов штук. Самый массовый выпуск ожидается у ВТБ24, который намерен эмитировать 1,28 миллиона карт, еще свыше 500 тысяч карт, рассчитывает выпустить до конца 2018 года банк ВТБ, банк «Открытие» обещает выпустить примерно до 200 тысяч карт. У остальных банков планы достаточно скромнее.
Таблица 1
Преимущества Недостатки
159 Мархулия Екатерина, Марина Божко, Игорь Орлов/ЦБ дал банкам месяц на подготовку банкоматов к приему карт «Мир». [Электронный ресурс] - URL:
https://www.rbc.ru/finances/31/01/2017/588f30559a79473709b25ff3?from=main
Способность автономной работы, без учета влияния зарубежных платежных систем, а также геополитической ситуации. Далеко не во всех населенных пунктах РФ имеются банкоматы и платежные терминалы, принимающие карту МИР.
В скором времени владельцы карточек Мир смогут свободно использовать их не только на территории РФ, но и за ее пределами при том, что процессинг будет происходить в России. Годовое обслуживание по национальным карточкам существенно дороже, чем по аналогичным международным
Наличие специального чипа, магнитной полоски и голограммы обеспечивает высокий уровень безопасности карточки. Международные системы предлагают пользователям массу полезных бонусов и внушительный кешбэк, чего не скажешь о национальных карточках.
Возможности бесконтактной оплаты делают карточки МИР конкурентоспособными по отношению к международным системам платежных карт. Карточки работают на базе рублей, что делает их неудобными в международных расчетах. Конвертация чревата высокими комиссиями.
Источник: составлена автором на основе данных160
Таким образом:
• развитие и внедрение «Национальной Системы Платёжных Карт» происходит достаточно медленно, прежде всего это связано с тем, что на сегодня платежные системы Visa и Mastercard работают стабильно на российском рынке и вкладывать дополнительные средства в развитие национальной системы банки не хотят;
• планы по внедрению национальной платежной карты «Мир» идут очень медленными темпами, по сравнению с официальным прогнозом на 2017 год количество выпущенных карт составит почти в семь раз меньше;
Зарубежные системы платежных расчетов пластиковыми картами в России.
Крупными платёжными системами функционирующими на Российской площадке являются Visa и MasterCard. Каждая имеет свои преимущества и недостатки.
Американская платёжная система Visa - основана на долларовой валюте, через нее и происходит конвертируемость. Основной причиной популярности является то, что она используется в 30 млн. торговых предприятий, действующих в свыше чем 200 странах и занимает около 30 % Цель внедрения карты - увеличение безопасности и упрощение онлайн оплаты по карточкам. В РФ компания появилась в 1974 г., партнерами стали все российские банки.
Характеристики:
160 Пластиковая карта «Мир». [Электронный ресурс] - URL:
https://www.sravni.ru/enciklopediya/banki/karty/plastikovaja-karta-mir/
• общее количество обслуживающих банкоматов - более 1 млн;
• свыше 50% оборота финансовых международных организаций проходит через эту систему;
• 20 тыс. учреждений - участников.
Основные преимущества заключаются в том, что управление счета доступно круглосуточно и в любом населенном пункте; возможно проведение онлайн - операций; валюта универсальна для каждого из государств; отсутствует комиссия при списании (не зависит от местоположения).
За последнее десятилетие сфера обслуживания системы в РФ очень расширилась. Более того до введения карты «Мир» большинство работников России - были держателями зарплатных дебетовый карт этого сервиса. Вряд ли найдется кинотеатр, кафе или супермаркет, где отсутствует специальный терминал для безналичного расчета. Сейчас население также сохраняет эти карты для своих собственных целей, так как, выезжая заграницу воспользоваться картой Visa намного легче, нежели снимать наличные деньги с карты Мир, так как карты Мир не функционируют заграницей.
Еще одна международная корпорация, которая объединяет огромное число финансовых компаний - платежная система MasterCard. Сервис объединяет свыше 20 тыс. предприятий кредитной сферы, которые находятся в 210 странах. Среди основных направлений деятельности: карточная эмиссия, электронные онлайн - платежи, обслуживание физ. лиц и корпоративных клиентов. Сейчас корпорация обхватывает рынок эмиссии пластиковых карт на 25 процентов.
Больше всего МПС популярна в государствах ЕС, Китае и Бразилии.
К основным функциям MasterCard можно отнести:
• проведение денежных операций частными и юридическими лицами;
• программы эмиссии (производство) банковских карт.
Не смотря, на всю схожесть карт, они имеют достаточно различий, представленных в таблице. 161
161 Visa, MasterCard или МИР/Какую карту лучше выбрать? Электронный ресурс - URL: https://xn--90aenniilb.xn--plai/cards/kakuvu-kartu-vibrat-visa-mir-mastercard.html
Таблица 2
Параметр Мастеркард Виза
Распространение 210 стран 200 стран
Обхват рынка 25% 28,5%
Код безопасности СУС2 СУУ2
Дополнительные • Помощь в ситуациях • Экстренный сервис
услуги экстренного характера поддержки в иностранных
• Бонусы государствах при хищении пластика, либо утери • Услуги по медицинскому страхованию для туристов • Юридические консультации • Страхование владельцев пластика • Бонусы
Торговые точки 30 млн 20 млн
Бонусы • Баллы за проведение • Скидки до 10% у партнеров
покупок по карте меняются на подарки из каталога • Регулярные акции
Ключевые тенденции развития рынка пластиковых карт России.
Не обращая внимания на тот факт, что банковские карты для России сравнительно новый инструмент для осуществления расчетов, количество карт растет стремительными темпами. По данным Банка России на 01. 01. 2018 год, количество эмитированных платежных карт кредитными организациями составило более 270 тыс. штук (рис. 3).
всего банковских карт, тыс. ед.
о*-
о
о*
Рис. 3. - Количество эмитированных расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, тыс. штук за 2015-2017 гг. 162
162 https://www.book.ru/book/919706
Самое большое количество карт на территории странных - дебетовых. Их доля в 2017 году составила 88,3 %. Классических кредитных карт выпущено в 2017 году 31,7 млн. штук, что составило 11,7% от общего числа дебетовых и кредитных карт, выпущенных за 2017 год.
Согласно данным представленным выше становится ясно, что кредитовых карт в РФ, совсем не большое количество. Но за последние несколько лет их популярность растет, так как банки предлагают разнообразные бонусы и скидки. И потребитель может выбрать подходящий для себя вариант, что зачастую становится более выгодным, чем потребительский кредит.
В современных условиях банковские карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт. В таблице 3 представлены основные данные по операциям совершенным на территории РФ с использованием карт выпущенных в России.
Таблица 3 - Операции, совершенные на территории России с использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями за 2015-2017 гг.
Таблица 3
операции 2015 2016 2017
Объем операций, 40 513,75 50 127,8 61 977,9
млрд. руб.
Операции по снятию 24 916,8 27 166,4 27 040,2
наличных денег, млрд. руб.
Безналичные 15 596,9 22 961,5 34 937,7
операции, млрд. руб.
Операции по оплате 8 846,7 12 222,2 15 876,3
товаров (работ, услуг), млрд. руб.
Источник: Составлена автором на основе http: //www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet014 .htm
Банковские карты всё шире используются как платежное средство. Так, операции по оплате товаров и услуг за исследуемый период выросли с 8846,7 млрд. руб. до 15 876,3 млрд. руб., темп роста за 2015-2017 гг. составил 179,46%.
До 2017 года, остро стояла проблема, снятия наличных. Так как большинство операций проводимых с картами сводилось именно к этому. Причин несколько: Во первых люди не привыкли производить расчеты безналичным путем, во вторых не во всех магазинах других потребительских центрах была возможность оплатить товар или услугу картой. В структуре операций за анализируемый период произошли существенные изменения, увеличилась доля безналичных операций и в тоже время сократилась доля операций по снятию наличных (рис. 4).
Рис. 4. - Структура операций, совершенных на территории России с использованием карт за 2015-2017 гг. 163
Сокращение операций по снятию наличных подкрепляется политикой банков, по ограничению своих клиентов в возможности снятия наличных средств в банкоматах, защищая себя от мошенничества.
Другим важным элементом является то, что снижается количество операций по оплате товаров и услуг.
Подводя итоги, можно сделать 3 ключевых вывода: Во-первых, наблюдается рост эмиссии банковских карт. Во-вторых, в структуре банковских карт доминирующее место приходится на дебетовые карты, а доля кредитных карт невелика, хотя и наблюдается рост их выдачи. В-третьих, происходит снижение операций с банковскими картами по снятию наличных денег, а в структуре безналичных операций снижается доля операций по оплате товаров и услуг.
На сегодняшний день для развития системы пластиковых карт в России важно принять несколько ключевых мер:
• совершенствование законодательной базы в сфере денежно-кредитной политики;
• усиление стимулов инвестиционной активности;
• совершенствование налоговой системы;
• снижение инфляции и проведения политики сдерживания цен;
• внедрение и совершенствование электронного денежного обращения;
163 Национальная платежная система России: проблемы и перспективы : монография / А.Я. Быстряков под ред. — Москва : Проспект, 2016. — 160 с. — ISBN 978-5-392-20489-2. Электронный ресурс. URL: https://www.book.ru/book/919706
• развитие и применение широкого спектра форм безналичного
обращения;
Важным в области защиты операций на рынке с пластиковыми картами является и контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала.
По прогнозам экспертов, именно карточное кредитование станет приоритетным направлением для российских банков и вытеснит потребительские кредиты, что потихоньку уже происходит.
Таким образом, улучшение организации конъюнктуры рынка пластиковых карт в России приведет к укреплению и стабилизации безналично-денежной системы в целом, что, в свою очередь, окажет положительное влияние на весь комплекс экономических процессов в стране.
Использованные источники:
1. Банковское законодательство : учеб. / под ред. Е. Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2007
2. Введение в рыночную экономику: Учебное пособие / Под ред. А.Я. Лившиц. М.: Высшая школа, 2000. - 447с.
3. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с (с. 116-117).
4. Витвицкая Т.Р.. «Электронные деньги в России» /Экономика и жизнь, №10/2002.
5. Воронин А.К.. «Новые банковские продукты на основе карт» / Расчеты и операционная работа в КБ, № 2/2008.
6. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 08.07.1999 № 136-ФЗ).
7. Анализ экономической деятельности клиентов банка: учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Инфра- М, 2009. -245 с.
8. Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: пер. с англ. — М.: ИНФРА-М, 2002.
9. Банки и банковские операции / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. -140 с.
10.Коробов Ю. И., Рубин Ю. Б. Банковский портфель. — М.: Соминтэк, 2017. — 343 с.
