CC BY
4
УДК 336.7
Шайхутдинова Е.М. студент 3 курса экономико-математический факультет
Исламов Ф.Ф., к. э. н.
доцент
Нефтекамский филиал БашГУ Россия, г. Нефтекамск РЫНОК АВТОКРЕДИТОВАНИЯ В РФ И ЕГО ПЕРСПЕКТИВЫ
Аннотация: Рассмотрены тенденции развития рынка автокредитования, рейтинг банков по возможностям предоставления данного кредита. Анализируется современное состояние рынка автокредитования в РФ и рассматриваются основными тенденциями его развития.
Ключевые слова: автокредит, банки, автомобиль, звенья функционирования, конкуренция.
Shaikhutdinova E.M.
Student
3 year, Faculty of Economics and Mathematics Neftekamsk branch of BashGU Russia, Neftekamsk Islamov F.F.
Еconomic associate professor Neftekamsk branch of BashGU Russia, Neftekamsk THE AUTOCREDITION MARKET IN THE RUSSIAN FEDERATION AND ITS PERSPECTIVES
Abstract: The development trends of the car loan market, the rating of banks on the possibilities of providing this loan are considered. The current state of the car loan market in the Russian Federation is analyzed and considered by the main trends of its development.
Keywords: car loan, banks, car, links of functioning, competition.
Автокредит - кредит для физических лиц на покупку транспортного средства (легкового автомобиля, грузового автомобиля, автобуса и других видов личного транспорта) с одновременным его использованием в качестве залога. Банк может потребовать продажу залога, т. е. автомобиля, в случае неуплаты кредита заемщиком. Кредитование на покупку автомобиля может производиться как в рублях, так и в валюте. Сроки займа также имеют различную продолжительность.
Так как автокредит остается одним из наиболее предоставляемых кредитных продуктов коммерческих банков, удельный вес автокредитования в розничных кредитных портфелях остается значительным. Следствием
данного обстоятельства является обострение конкуренции на рынке автокредитования. Тем не менее, большая часть принадлежит «крупным» участникам 126. Лидерами рынка по размеру портфеля автокредитов физическим лицам являются Сбербанк России и ВТБ 24 (Таблица 1).
Таблица 1-Условия предоставления автокредита в ПАО «Сбербанк России» и ПАО «ВТБ 24» по состоянию на ноябрь 2016 г. 127 128._
Условия предоставления ПАО «Сбербанк России» ПАО «Банк ВТБ24»
Возраст заемщика От 21 года до 75 лет включительно От 21 года и до 65 лет (крайний возрастной критерий на дату погашения кредита не должен быть выше)
Стаж работы заемщика От 6 месяцев на последнем месте работы и суммарно от 1 года за последние 5 лет (от 3 месяцев без иных требований для участников зарплатного проекта, пенсионеров, получающих отчисления на счет банка) Трудовой стаж не менее года, а по последнему трудоустройству не менее 3 месяцев
Срок кредитования 1-5 лет до 7 лет
Первоначальный взнос 15-50 % 15-50%
Минимальная сумма кредита 45 000 (рубли РФ) 30 000 (рубли РФ)
Максимальная сумма кредита 5 000 000 (рубли РФ) 5 000 000 (рубли РФ)
Процентная ставка 15.0-16.0 14.0-25.0
Подтверждение доходов Справка за последние 6 мес. по форме 2-НДФЛ / по образцу Государственного учреждения / по форме банка. Для пенсионеров — справка о размере пенсии из ПФР. Для ИП — налоговая декларация Один из документов (за последние 6 мес.): справка о доходах по форме 2-НДФЛ или в произвольной форме; выписка по банковскому счету; налоговая декларация
Сравнительная характеристика условий предоставления автокредитов населению среди двух крупнейших банков Российской Федерации позволяет сделать вывод, что выдача исследуемого кредита в анализируемых
126 Колесникова И.В., Полунина Ж.А. Современные тенденции развития рынка автокредитования в России // Научный журнал «Апробация». - №2. - 2016. - С.147.
127 Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». [Электронный ресурс] : URL : http: // www.sberbank.ru (Дата обращения: 9.04.2017).
128 Официальный сайт ПАО «Банк ВТБ 24» [Электронный ресурс] : URL : https: // www.vtb24.ru (Дата обращения: 9.04.2017).
организациях проводится по схожим критериям. О чем свидетельствуют одинаковые значения величины первоначального взноса, максимальной суммы кредита, размера процентных ставок.
Автокредитование в России приобрело наибольшее свое развитие начиная с 2003 г. Уже к 2008 г. емкость рынка автокредитования достигала почти 19,4 млрд. долл. США. Автомобильный рынок России в 2016 г. сократился в массовом сегменте на 12,2%, в премиальном - на 7,2%. Продажи в этих сегментах за год составили 1216,7 и 139,1 тыс. штук соответственно. Как следствие, на долю массового сегмента пришлось 89,7% рынка, в то время как премиум-класс занял 10,3%. Как отмечают специалисты аналитического агентства «АВТОСТАТ», в массовом сегменте рост продаж показали четыре марки из ТОП-25. Причем лучше других это удалось китайскому бренду Lifan (+15,4%). Положительную динамику также продемонстрировали американский Ford (+10,2%), чешская Skoda (+0,7%) и отечественный УАЗ (+0,5%). В премиум-классе в «плюсе» присутствуют семь брендов: Alfa Romeo (+127,3%), Jaguar (+113,3%), Smart (+47,8%), Lexus (+19,2%), Cadillac (+11,7%), MINI (+0,7%) и BMW (+0,1%) 129.
На сегодняшний день российский рынок автокредита расширяется и развивается. Основными тенденциями развития рынка автокредитования в России послужили:
1. Активное развитие сотрудничества банков и автомобильных салонов. Совместные программы кредитования автосалонов и кредитных учреждений позволили привлечь широкий круг клиентов, так как данные программы предусматривали максимально удобные и простые формы приобретения понравившихся моделей автомобилей.
2. Максимальная прозрачность схем кредитования и отмена скрытых комиссий. Политика кредитных учреждений была направлена на максимальную прозрачность предлагаемых схем кредитования на приобретение транспортных средств 130.
1 апреля 2015 г. Минпромторгом была запущена государственная программа субсидирования автокредитов. На сегодняшний день в программе участвуют 97 банков. Всего было обработано в банках 851 тыс. заявок, из которых более половины одобрены. По данным министерства, средняя ставка по автокредиту с учетом скидки (7,33 п.п.) составляет 10,76%. В 2015 г. из 1,6 млн. проданных новых отечественных автомобилей более 560 тыс. были приобретены с использованием специальных льготных условий. Изначально действие программ предполагалось до конца 2015 г., однако председатель правительства РФ Медведев Д.А. принял решение о продлении стимулирования спроса со стороны государства на автомобили российского
129 Аналитическое агентство «АВТОСТАТ» [Электронный ресурс] : URL : https://www.autostat.ru/infographic s/28654/ (Дата обращения: 9.04.2017).
130 Рябов, Ю. П., Аленинская, Е. И. Применение сравнительного подхода к оценке стоимости акций на основе фундаментального анализа: поиск наиболее привлекательных для инвестирования акций в нефтегазовом секторе России // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов. - 2013. - № 5. - С. 305.
производства и в первом полугодии 2016 г. 131 Ставки в 2016 г. предлагались в диапазоне от 11% до 17% годовых. Наиболее выгодные условия можно найти у банков - официальных партнеров дилеров для приобретения автомобилей определенных марок.
Однако, прежде чем брать автокредит, необходимо задуматься над тем, какие преимущества и недостатки имеет государственная программа субсидирования автокредитов.
«Плюсы» субсидированных автокредитов следующие:
1. Возможность приобрести автомобиль конкретной модели по сниженной процентной ставке.
2. Купить автомобиль можно как российского, так и иностранного производства.
3.Большой выбор банков-участников программы льготного автокредитования, которые предлагают различные условия.
4. Небольшой первый взнос за автомобиль - от 15% стоимости.
«Минусы» субсидированных автокредитов следующие:
1. Небольшой срок кредитования - три года.
2. Автомобиль не может стоить больше, чем 1 млн. 150 тыс. руб.
3. Купить можно только новый автомобиль.
4. Кредитование только в рублях.
Таким образом, национальный рынок автокредитования на сегодняшний момент довольно успешно развивается, так как спрос на получение кредита для приобретения автомобиля увеличивается. Рынок автокредитования в России функционирует на основании двух звеньев, первое - это кредитные организации (универсальные, специализированные и кэптивные (карманные - для обслуживания своих интересов) банки, которые непосредственно занимаются кредитованием; второе звено представлено вспомогательными организациями, занимающимися обслуживанием процесса автокредитования (кредитные посредники, бюро кредитных историй, страховые компании, коллекторские агентства). На сегодняшний момент четко отмечается конкуренция между универсальными и кэптивными банками в сфере предоставления услуг клиентам по автокредитованию. У каждого из данных банков имеются свои преимущества и недостатки. В связи с чем, однозначно определить доминирующее положение тех или иных на рынке кредитования достаточно сложно. При этом можно отметить, что те условия автокредитования, которые предлагают кэптивные банки автопроизводителей, являются наиболее привлекательными для большинства клиентов 132.
131 Министерство промышленности и торговли Российской Федерации [Электронный ресурс] : URL : http://minpromtorg.gov.ru/ (Дата обращения: 9.04.2017).
132 Полунин, Л.В., Бибарова-Государева, М.А. Перспектива рынка автокредитования в России в условиях рецессии экономики / Л. В. Полунин, М. А. Бибарова-Государева // Социально-экономические явления и процессы. - № 1. - 2014. - С. 183.
Использованные источники:
1. Колесникова, И.В., Полунина, Ж.А. Современные тенденции развития рынка автокредитования в России / И.В. Колесникова, Ж.А. Полунина // Научный журнал «Апробация». - №2. - 2016. - С.128-130.
2. Полунин, Л.В., Бибарова-Государева, М.А. Перспектива рынка автокредитования в России в условиях рецессии экономики / Л. В. Полунин, М. А. Бибарова-Государева // Социально-экономические явления и процессы. - № 1. - 2014. - С.81-85
3. Рябов, Ю. П., Аленинская, Е. И. Применение сравнительного подхода к оценке стоимости акций на основе фундаментального анализа: поиск наиболее привлекательных для инвестирования акций в нефтегазовом секторе России / Ю.П. Рябов, Е.И. Аленинская // Социально-экономические явления и процессы. Тамбов. - 2013. - № 5. - С. 23-30.
4. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России». [Электронный ресурс] : URL : http: // www.sberbank.ru (Дата обращения: 9.04.2017).
5. Официальный сайт ПАО «Банк ВТБ 24» [Электронный ресурс] : URL : https: // www.vtb24.ru (Дата обращения: 9.04.2017).
6. Аналитическое агентство «АВТОСТАТ» [Электронный ресурс] : URL : https://www.autostat.ru/infographics/28654/ (Дата обращения: 9.04.2017).
7. Министерство промышленности и торговли РФ [Электронный ресурс] : URL : http://minpromtorg.gov.ru/ (Дата обращения: 9.04.2017).
УДК 336.6
Шайхутдинова Е.М. студент 3 курса экономико-математический факультет
Рафиков Р.И. старший преподаватель Нефтекамский филиал БашГУ Россия, г. Нефтекамск ОСОБЕННОСТИ УПРАВЛЕНИЯ ФИНАНСОВЫМИ РИСКАМИ НА
ПРЕДПРИЯТИИ Аннотация: Практика деятельности коммерческих предприятий показывает, что в настоящее время не уделяется должное внимание финансовым рискам. Кроме того, предприятия не могут воспользоваться многими инструментами управления различными видами финансового риска, которые успешно применяются в других сферах предпринимательства, основанных на использовании ситуации повышенного риска.
Ключевые слова: предприятия, финансовые риски, управление рисками, методы оценки риска, мониторинг риска.
