CC BY
98
Российский рынок страхования жизни в эпоху пандемии Russian life insurance market in the era of the pandemic
Сабиржанова М.Р.
Студент 5 курса
Факультет математики и информационных технологий Стерлитамакский филиал Башкирского государственного университета
РФ, г. Стерлитамак e-mail: mbikkulova@list.ru
Sabirzhanova M.R.
Student 5 term
Faculty of mathematics and information technology Sterlitamak branch of the Bashkir state university
Russia, Sterlitamak e-mail: mbikkulova@list.ru
Иремадзе Э.О.
Доцент, кандидат химических наук Стерлитамакский филиал Башкирского государственного университета
РФ, г. Стерлитамак e-mail: eliso_i@rambler.ru
Iremadze E.O.
Associate professor, candidate of chemical sciences Sterlitamak branch of the Bashkir state university
Russia, Sterlitamak e-mail: eliso_i@rambler.ru
Аннотация.
Статья посвящена анализу рынка услуг в сфере страхования жизни. Именно такие виды страхований получили широкое распространение на финансовом рынке. Страхование жизни и медицинское страхование покрывают все виды профессиональной сферы деятельности и могут использоваться в самых разных жизненных ситуациях, в которых может оказаться любой из нас. Данное страхование делится на все личные страховки, которые подразумивают выплаты денежных средств в случае событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного и покрывающих различные риски в зависимости от условий программы банка. Эти услуги включают добровольное медицинское страхование, страхование от критических заболеваний, страхование от несчастных случаев, страхование сбережений и страхование инвестиций в жизнь. Условия получения и размер оплаты, а также стоимость и срок действия полиса зависят от программы, выбранной заказчиком.
Это исследование подтверждает идею о том, как рынок страхования жизни становится привлекательным финансовым инструментом в случае пандемии.
Annotation.
The article is devoted to the analysis of the market of services in the field of life insurance. These types of insurance are widely used in the financial market. Life insurance and health insurance cover all types of professional activities and can be used in a variety of life situations that any of us may find ourselves in. This insurance is divided into all personal insurances, which include payments of funds in the event of events related to the life and health of the insured and cover various risks depending on the terms of the Bank's program. These services include voluntary health insurance, critical illness insurance, accident insurance, savings insurance, and life investment insurance. The terms of receipt and the amount of payment, as well as the cost and validity of the policy, depend on the program chosen by the customer.
This study supports the idea of how the life insurance market becomes an attractive financial instrument in the event of a pandemic.
Ключевые слова: страховые фирмы, пандемия, финансовый рынок, услуги, экономика, банк, страховая программа.
Key words: insurance companies, pandemic, financial market, services, economy, Bank, insurance program.
Большинство работающего населения страны переживает новый опыт: длительная самоизоляция и удаленная работа. Для некоторых удаленная работа - это не временная необходимость, а повседневная
реальность. Чаще всего эти специалисты работают фрилансерами. И опять же, первое, что нужно застраховать в этом случае - это жизнь и здоровье. При отсутствии возможности предоставления больничного листа это даст возможность в случае неблагоприятного развития событий полностью не остаться без средств.
Страхование жизни - правильное решение, которое позволяет людям компенсировать внезапные, а иногда и очень большие потери, которые могут привести к болезни или травмам. Страхование жизни обычно связано с долгосрочными интересами страхователя / застрахованного лица, поскольку жизнь рассматривается как долгосрочное состояние, и, следовательно, событие смерти рассматривается как непредсказуемое и отдаленное. На российском страховом рынке представлены различные программы, которые защитят от различных рисков. В зависимости от поставленных целей СУ делятся на рискованные и финансируемые. Рискованное страхование-это если страховой случай не наступает — взносы остаются у компании.[2]
Россияне в условиях пандемии СОУ[Э-19 больше всего обеспокоены своим здоровьем и здоровьем своих близких. С момента начала пандемии каждый десятый россиянин задумывался о страховании жизни и/или о страховании непосредственно от коронавируса.
Страхование жизни и здоровья, в том числе страхование от несчастных случаев, распространено среди жителей развитых стран и остается редкостью для россиян. А пока это первое, о чем нужно думать в нынешних условиях. Не зря банки в обязательном порядке обеспечивают жизнь и здоровье заемщиков: кредитные организации стараются обезопасить себя от непредвиденных ситуаций. Наличие такого страхового полиса хотя бы частично смягчает финансовые последствия для семьи, возникающие в случае болезни или смерти основного кормильца.[1]
В рамках разнообразного предложения имеет смысл обратить внимание на комбинированные продукты, сочетающие в себе характеристики страхового и сберегательного инструмента - инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни.
Они предоставляют возможность застраховать жизнь и здоровье от целого ряда рисков и гарантировать повышенную компенсацию в случае гибели застрахованного в результате несчастного случая, инвалидности, критического диагноза и др., в зависимости от условий определенной услуги программы страховой компании.
Согласно исследованию, большинство россиян (27%) особенно обеспокоены тем, что они и / или их родственники - родители, бабушки и дедушки, дети и другие родственники - заболеют СОУ[Э-19. В контексте распространения вируса о страховании жизни задумывались 12% респондентов. В частности, эту проблему рассматривали 6,3% респондентов, но пока не застраховались. Еще 3% оформили страхование от несчастных случаев и болезней, а 1,6% - приобрели полис добровольного медицинского страхования. Наибольший интерес к страхованию жизни с начала пандемии проявили жители Бурятии (15,4%), Волгоградской области (13,4%), Тюменской области (12,5%), области Омск (10%) и Хабаровский край (10%). Высокая доля застрахованных во время пандемии наблюдалась в Санкт-Петербурге (22,2%), во Владимирской области (14%), в Красноярском крае (13,3%), в Москве (12%) и Ленинградской области (10%). [8]
С самого начала вспышки эпидемии инфекции СОУ[Э-19 в России страховщики предоставили возможность застраховаться напрямую от коронавируса. Из всех респондентов этой услугой пользовались только 2%. 11% еще не застрахованы, но считают эту возможность интересной. Еще 14,6% на момент опроса уже были застрахованы по программам страхования жизни, поэтому вопрос приобретения специальной страховки для них не актуален. 75% респондентов еще не задумывались о страховке непосредственно от коронавируса.
Наибольший интерес проявили жители Хабаровского края (30%), Иркутской области (22,7%), Новосибирской области (19,6%), Бурятии (15,4%) и Московской области (14%). в прямом страховании от
коронавируса. Не большая часть застрахованных от коронавируса - в Ханты-Мансийском автономном округе (7,1%), Московской области (6%), Забайкальском крае (4,8%), Иркутске (4%). , 5%) и Тульской области (3,5%).[6] Сама пандемия не является исключением из обычного страхования ДМС или страхования жизни с возможностью защиты от критических заболеваний. Достоверных данных о продажах новинки отсутсвуют. Но о буме спроса говорить не приходится: полисы и страховые программы, рожденные на волне ажиотажа, традиционно дороги, учитывая, что ситуация возникла недавно. Споров, которые бы косвенно касались ситуации, также не возникало. Можно только говорить о выплатах при возникновении биолого-социальных чрезвычайных ситуаций, когда вопрос касался фермерских хозяйств. Когда речь шла о массовых заболеваниях в животном мире, страховые компании производили выплаты.
Раньше в сфере страхования не возникало ситуаций, которые были бы похожи на ситуацию с СОУГО-19. В случае спора следует изучить условия конкретного соглашения и уже определить, что включено в переень страхового случая. Если в договоре имеется пункт риск возникновения болезни, а формулировка условия позволяет отнести коронавирус к числу страховых случаев, есть шансы добиться выплаты от страховой организации. Страховая может сформулировать условия таким образом, что вопрос о страховой выплате в условиях пандемии придется решать при помощи экспертизы и суда.[2]
Одно из направлений страхования, которое меняется во время коронавируса, это дополнительное медицинское страхование. Часто работодатели обеспечивают сотрудникам возможность оперативно получить консультации и лечение. Существующие на начало короновирусной инфекции, программы страховых компаний не предусматривали выплаты или другую поддержку работникам при выявлении признаков короновируса. В настоящее время страховые прямо прописывают на своих страницах в сети, что вирусные и инфекционные заболевания (а значит - и коронавирус) не покрываются страховкой. Вместе с тем, рынок услуг предоставляет страхование на случай диагностирования инфекционного заболевания или летального исхода. Фирмы могут выбрать программы в зависимости от стоимости, суммы выплаты, пакета услуг. Срок действия таких программ составляет год, условия распространяются на граждан от 18 до 65 лет. Компании предлагают страховать от потери трудоспособности и смерти сотрудников. Условия зависят от численности коллектива работников и страховой суммы. Для того чтобы получить страховую выплату, необходимым будет проведение тестов на коронавирус и установление причинно-следственной связи между заболеванием и событием.
Эксперты отмечают, что период экономического спада, вызванный пандемией, позволил страховщикам немного выиграть. Месяц, в котором произошли события, был март. При этом большая часть взносов по ДМС подписывается в начале года. Это первый квартал, который позволяет получить участие почти равное 45% от общей годовой выручки. В начале февраля о таком развитии событий никто и не думал. Большинство компаний начали сотрудничать со страховыми компаниями без учёта затрат, которые могли быть включены в постэкономический кризис.
Итоги первого полугодия 2020 года показали снижение объема страховых премий ДМС. Снижение составило в среднем 9-14%. Разница в значениях следующая - 116 млрд рублей против 100-105 млрд рублей. Аналитики сходятся во мнении, что, поскольку прогноз дальнейшего распространения коронавируса остается неопределенным, такие результаты весьма оптимистичны.
Если пандемию СОУ1Э-19 удастся полностью остановить в ближайшем будущем, прогнозируется быстрое восстановление экономической активности. В таких условиях можно ожидать увеличения премий по добровольному медицинскому страхованию. В среднем показатели могут увеличиваться на 10-15%.
Если развитие событий будет менее оптимистичным, вполне возможно, что сектор добровольного медицинского страхования останется одним из драйверов российского рынка. [7]
Сегодня полисы страхования жизни в основном покупают люди в возрасте от 50 лет и старше, так как большая часть сбережений находится у этой категории людей. На таких же условиях действует депозитный портфель основного клиента. Клиенты в возрасте до 30 лет составляют менее 1% наших страхователей. Для увеличения доли таких клиентов необходима планомерная работа по повышению финансовой грамотности граждан. Это основная задача государственной лестницы, решение которой даст толчок развитию как фондового рынка, так и экономики, с одной стороны, а с другой - повысит социальную защищенность граждан. Когда человечество поймет, что государство может, как и в большинстве стран, обеспечить пенсионера только базовым уровнем жизни, наш страхователь станет моложе. Молодые люди начнут планировать будущее не на 5-10 лет, а на 20-30 лет раньше. Это уже происходит, но медленнее, чем хотелось бы.[5]
Пандемия прекратит свое бурное существование, а вместе с ней и интерес к страховым услугам, связанные с короновирусом. Но кризис с ним может увеличить спрос на страхование жизни. Хотя не исключено, что рост интереса скорректирует общее снижение доходов потенциальных клиентов.
На сегодняшний день в стране наблюдается такая ситуация: растет безработица, которая до пандемии колебалась в районе 4-5%, а теперь, когда часные организации вынуждены сокращать кадры, из за потерь выручки, данный показатель может вырости до 7-8%. Но при том, что нормой для успешной экономики уровень безработицы, может быть, не выше 6%. В результате снижения занятости располагаемые доходы населения также уменьшатся примерно на 5% (в 2019 году они выросли менее чем на 1%).
Однако я уверена, что опасения по поводу кризиса и беспокойство за свое будущее приведут к сознательному и умеренному потреблению и увеличению склонности к сбережению.
Список используемой литературы:
1 .Бочкарева Е.А., Иремадзе Э.О. Оценка инвестиционной привлекательности и расчет риска банкротства страховой компании СПАО "ИНГОССТРАХ" // Сборник материалов международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 188-193.
2.Захаров И.В., Иремадзе Э.О. Создание программного средства для расчетов показателей страхования жизни // Сборник материалов международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 204-208.
3.Иремадзе Э.О., Кулинич О.В. Эконометрическая модель российской экономики // 1 -я Международная научная конференция: материлы конференции. - Издательство ОРТ и Центр социально-политических исследований «Премьер», 2013. - С. 236-241.
4.Кулинич О.В., Иремадзе Э.О. Наука и иновации: прогнозирование основных экономических показателей: учеб.пособие для студентов вузов. - 2016. - 107 с.
5.Култыбаева Д.М., Иремадзе Э.О. Анализ вероятностных характеристик субпортфелей на страховом рынке // Сборник материалов международной научно-практической конференции. - 2016. - С. 204-208.
6.Сибирское информационное агентсво [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: https://sia.ru/?section=484&action=show_news&id=394132.
7.Обдуманное страхование [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL: https://calmins.com/dms-posle-pandemii-vyzovy-izmeneniya-prognoz/.
8. РБК Тренды [Электронный ресурс]. - Режим доступа: URL:https://www.finversia.ru/news/press-release/kazhdyi-desyatyi-rassiyanin-zadumalsya-o-strakhovanii-zWzm-iz-za-pandemii-covid-19-75091
