CC BY
17УДК 368.01
Клишина Юлия Евгеньевна, к.э.н., доцент (e-mail: yuliya_klishina@mail.ru) Углицких Ольга Николаевна, к.э.н., доцент (e-mail: kolga_u@mail.ru) Саркисова Ангелина Радиковна, студент (e-mail: lina.sarkisova.01@mail.ru)
Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь, Россия
РОССИЙСКИЙ РЫНОК СТРАХОВАНИЯ В ПОСТКОВИДНЫЙ ПЕРИОД
В данной статье рассмотрено влияние пандемии COVID-19 на рынок страхования в России, выявлены продукты страхования, предложенные компаниями - страховщиками. Проанализированы заключенные договоры по разным направлениям страхования и рассмотрены самые надежные страховые компании на 2022 год.
Ключевые слова: страхование, рынок страхования, COVID-19, страховая выплата, договор страхования, страхователь, страховщик.
В современном мире, имеющем тенденцию к изменчивости и неустойчивости, чаще стало употребляться и применяться слово «страхование». Люди страхуют жизнь, имущество, здоровье и многое другое, ведь страхование является единственной гарантией возмещения потерь в нашем обществе. Каждый хочет обеспечить себе надежное будущее, уверенность в финансовой безопасности, а также материальную помощь и поддержку в случае возникновения несчастных случаев.
Сейчас на рынке страхования происходит внедрение новых технологий, переход в онлайн-формат, развитие обслуживания клиентов в дистанционном формате, а это значит, что создается новая среда для функционирования страховщиков.
Кроме того, страховой рынок попал под влияние пандемии COVID-19. Именно она в 2020 году оказала сильное воздействие на все сферы страхования, а изменения масштабного уровня затронули большую часть населения страны.
Рассмотрим, какое влияние оказала пандемия коронавирусной инфекции на рынок страхования и как функционирует страховой рынок в постко-видный период.
В первую очередь, стоит отметить, что пандемия COVID-19 поспособствовала внедрению на страховой рынок отдельными страховщиками, в том числе совместно с банками, новых страховых продуктов для своих клиентов. Рассмотрим продукты таких компаний - страховщиков как «АльфаСт-рахование», «Росгосстрах Жизнь», ООО «СК «Согласие».
В «АльфаСтраховании» реализуется программа под названием «Корона-вирус.НЕТ», когда на случай обнаружения новых видов коронавирусной инфекции сообщается на сайте. Программа предусматривает страховую сумму в размере 1 млн. руб., когда стоимость полиса страхования составляет от 2 до 10 тыс. руб. Согласно программе, страховая защита действует на впервые диагностированное заболевание в период срока заключенного договора. Если диагноз подтверждается, то страхователю выплачивается компенсация в размере 20 тыс., 50 тыс., или 100 тыс. руб. А если страхователь погибает, то выплата составляет 1 млн. руб. Срок действия полиса -один год.
А вот компания «Росгосстрах Жизнь» реализовала программу «Восстанови здоровье», направленную на реабилитацию после СОУГО-19 . Уникальность предлагаемого продукта создатели объясняют тем, что ни у кого из конкурентов нет продукта, направленного именно на восстановление здоровья страхователя, что очень важно для каждого человека. Полученный страховщиком полис, который гарантирует денежную выплату для реабилитации в лучших российских медицинских центрах, сразу стал пользоваться популярностью в обществе.
Еще один продукт по защите от СОУГО-19 предлагает ООО «СК «Согласие». Он называется «Антивирус. Семья под защитой» и предполагает особенную программу страхования, предназначенную для всей семьи в случае заболевания коронавирусной инфекцией. Оформить такую страховку на себя и свою семью могут все люди в возрасте от 18 до 60 лет. Интересно, что при оформлении данной страховки, все близкие родственники страхователя в возрасте от 3 до 60 лет автоматически считаются застрахованными [5].
Такая программа имеет ряд преимуществ, таких как:
1. Полис страхования жизни и здоровья возможно купить, не выходя из дома, онлайн за 5 минут.
2. Страховая защита для всей семьи содержится в одном страховом полисе, что избавляет страхователя от процесса оформления страховки на каждого члена семьи. Такой полис стоит 3500 рублей. А общая сумма страхования - 1000000 рублей.
3. Данный полис действует круглые сутки по всей территории России.
Программа «Антивирус. Семья под защитой», разработанная «СК «Согласие», гарантирует страховое возмещение, если, в случае подтверждения диагноза в период действия договора страхования наступит либо госпитализация застрахованного лица, либо его смерть.
Вследствие реализации данных программ уже почти 500 тыс. россиян застраховалось от риска заражения коронавирусной инфекцией. По данным Банка России, было подано 2 690 заявлений на выплату страховой премии, а суммы выплат составили около 110 млн. руб.
Говоря о вопросе заключения договоров по различным направлениям страхования, стоит отметить, что их количество сократилось в период с 2019 по 2020 годы.
Таблица 1 - Заключенные договоры по страхованию на 1 полугодие
2020 и 2019 года
Количество заключенных полисов по продуктам, шт. 1 полугодие 2020 1 полугодие 2019 Изменение, %
Добровольное страхование жизни 2112822 2399410 -12
Добровольное медицинское страхование 6243716 9411611 -34
Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней 16793049 26871224 -38
КАСКО (ЮЛ и ФЛ) 2436373 2229859 9
ОСАГО 18924269 18936130 0
Добровольное страхование имущества ФЛ 18747677 22719927 -17
Добровольное страхование имущества ЮЛ 174563 198787 -12
Прочие виды страхования ЮЛ (в том числе «море», «авиа», «грузы» страхование) 1416451 1621283 -13
Прочие виды ответственности 11062419 14876685 -26
Итого: 77911339 99264916 -22
Основываясь на данных таблицы, стоит отметить, что количество заключенных договоров за 1-ое полугодие 2020 года в сравнении с 1-ым полугодием 2019 года сократилось на 22%.
Наибольшие изменения по числу заключенных договоров следует отметить по добровольному страхованию от несчастных случаев и болезней (38%).
Вероятно, данная тенденция говорит о том, что с возникновением финансовых трудностей и потерей источников дохода в связи с пандемией СОУГО-19, у большинства граждан нет возможности совершать новые сделки по страхованию или продлевать действующие. Это способствует тому, что клиенты переходят от одних страховщиков к другим и в итоге многие компании-страховщики уходят с рынка, не выдержав конкуренцию. Именно поэтому страховые компании сейчас особенно заботятся о сохранении действующих клиентов и привлечении новых. Понятно, что для страхователей очень важно выбрать надежную страховую компанию для обеспечения лучшей гарантии страхования.
На рисунке 1 представлены 10 самых надежных страховых компаний с данными об активах - нетто (млн. руб.) на 2022 год по версии Forbes [2].
21818.5
15050 U598.5
'АО "Согаз" АльфаСтрахование 1 РЕСО-Гараншя ' СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ 'СК "Альянс Жизнь"
5078.2
I СК "Альянс" | Ингосстрах 1 Сбербанк страхование 1 СК "Сбербанк страхование" ' СК "ВТБ Страхование"
Рисунок 1 - Топ-10 надежных страховых компаний по версии Forbes
Как видно из рисунка, лидерами в десятке лучших являются АО «Согаз», «АльфаСтрахование» и «Ингосстрах».
Таким образом, по данным Банка России, уже к 2021 году страховые взносы возросли на 4,1%. А во втором квартале 2020 года наблюдалось сокращение объемов собранных премий, однако уже к 2021 году в период ослабления и дальнейшего снятия ограничительных мер, связанных с пандемией, рост вернулся к значениям доковидного периода.
Анализируя совокупные выплаты по всем видам страхования, важно отметить, что в 2021 году они составили 797 млрд. руб. [4]. Это свидетельствует об их увеличении на 21%, в то время как в 2020 произошло увеличение лишь на 8,1%. Рост выплат наблюдался во всех направлениях страхования, исключение составило лишь направление страхования имущества юридических лиц. В целом, российский страховой рынок уже в 2021 году вырос на 17,5%, когда в 2020 рост наблюдался лишь в пределах 4,1%.
Естественно, период пандемии оказал влияние на внедрение цифровых технологий, и рынок страхования попал под это влияние. Например, первой, кто ввел страхование жизни онлайн, стала компания «СберСтрахова-ние жизни», а уже к 2022 году начала вводить и постпродажное обслуживание. Для реализации данных программ «СберСтрахование жизни» начала взаимодействовать с сервисом ЗАГСа и с Фондом социального страхования.
Как подчеркнул Евгений Щекланов, управляющий директор компании "СберСтрахование жизни" - «Сегмент страхования жизни вопреки всему пережил взрывной рост: за первое полугодие 2021 года он вырос на 29%»
[1]. Кроме того, Министерство Финансов недавно предоставило проект создания нового вида страхования под названием «Долевое страхование жизни». Благодаря этому в 2022 году рынок страхования не будет стоять на месте и начнет трансформироваться.
Таким образом, страховой рынок в России претерпел некоторые трудности, возникшие в связи с пандемией коронавирусной инфекции, однако он «переболел» и быстро стартовал после ковидных ограничений, а его участники, в качестве страховщиков, быстро среагировали и предложили своим клиентам новые страховые продукты по защите от COVID-19. Именно благодаря этому, клиенты страховых компаний сейчас защищены от несчастных случаев, связанных с коронавирусной инфекцией. Приобретая страховые полисы по защите от COVID-19, они могут обезопасить себя и своих близких от непредвиденных ситуаций. Да, сейчас коронавирусная инфекция не представляет собой такой большой опасности, как в 2020 году, однако, по статистике, новые разработанные страховые продукты до сих пор пользуются спросом у клиентов страховых компаний.
Список источников
1. Интервью с управляющим директором компании "СберСтрахование жизни" Евгением Щеклановым. [Электронный ресурс] - Режим доступа: URL: https://rg.ru/2021/10/26/segment-strahovaniia-zhizni-v-period-pandemii-pokazal-vzryvnoj-rost.html
2. Самые надежные страховые компании России. Рейтинг Forbes. [Электронный ресурс] - Режим доступа: URL: https://www.forbes.ru/rating/435567-samye-nadezhnye-strahovye-kompanii-rossii-2021-reyting-forbes
3. Страховой рынок России в 2021 году. Исследование Банки.ру. [Электронный ресурс] - Режим доступа: URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10966860
4. Материал Департамента исследований и прогнозирования «Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков». [Электронный ресурс] - Режим доступа: URL: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/32073/review_insure_20Q4.pdf
5. Страховка от коронавируса: особенности и тарифы. [Электронный ресурс] - Режим доступа: URL: https://zen.yandex.ru/media/brobank/strahovka-ot-koronavirusa-osobennosti-i-tarify-61dfaa08a8140c32cbfe3151
6. Степанова, М.Н. Страхование рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией и его профилактикой в современном дискурсе / М. Н. Степанова // Вестник Воронежского государственного университета инженерных технологий. — 2021. — № 4. — С. 315-320.
7. Кирилюк И.Л., Свиридов А.П. Рынок страхования в России: текущее состояние и перспективы // Вопросы теоретической экономики (ВТЭ). -2019.- №2.- С. 43-61.
Статья поступила в редакцию 20.09.2022; одобрена после рецензирования 25.09.2022; принята к публикации 25.09.2022.
Klishina Yuliya Evgenievna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia (e-mail: yuliya_klishina@mail.ru) Uglitskikh Olga Nikolaevna, Ph. D., associate Professor Stavropol state agrarian University, Stavropol, Russia Sarkisova Angelina Radikovna, student (e-mail: lina.sarkisova.01@mail.ru) Stаvrоpоl Statе Agmrian Univеrsitу, Stаvrоpol, Russiа THE RUSSIAN INSURANCE MARKET IN THE POST-CRISIS PERIOD Abstract. This article examines the impact of the COVID-19 pandemic on the insurance market in Russia, identifies insurance products offered by insurance companies. The concluded contracts in various areas of insurance are analyzed and the most reliable insurance companies for 2022 are considered. Keywords: insurance, insurance market, COVID-19, insurance payout, insurance contract, policyholder, insurer.
