CC BY
15УДК 004.41
Ильясов И.
Преподаватель,
Туркменский государственный институт экономики и управления
Туркменистан, г. Ашгабад
Гелдиева С.К.
Преподаватель,
Туркменский государственный университет имени Махтумкули
Туркменистан, г. Ашгабад
Репова Ч.
Студент,
Туркменский государственный институт экономики и управления
Туркменистан, г. Ашгабад
РОЛЬ ЦИФРОВЫХ ФИНАНСОВЫХ ИНСТРУМЕНТОВ В ОБЕСПЕЧЕНИИ ФИНАНСОВОЙ ДОСТУПНОСТИ И ИНКЛЮЗИВНОГО РОСТА
Аннотация: В данной статье рассматривается роль цифровых финансовых инструментов в контексте обеспечения финансовой доступности и стимулирования инклюзивного экономического роста. В условиях глобальной цифровизации экономики цифровые финансовые инструменты становятся неотъемлемым элементом финансового сектора, предоставляя возможности для расширения доступа к финансовым услугам, повышения их качества и снижения издержек. Это способствует
повышению уровня финансовой инклюзии и экономическому росту, особенно для развивающихся стран и стран с формирующейся рыночной экономикой.
Ключевые слова: цифровые финансовые инструменты, финансовая доступность, инклюзивный рост, блокчейн, криптовалюты, мобильные платежи, финансовые технологии, развитие экономики, инвестиции, микрофинансирование.
Цифровые финансовые инструменты являются одним из ключевых факторов, обеспечивающих финансовую доступность и стимулирующих инклюзивный экономический рост в современном мире. Цифровая трансформация экономики приводит к тому, что цифровые технологии становятся неотъемлемой частью финансового сектора, создавая новые возможности для расширения доступности финансовых услуг и улучшения их качества.
Финансовая инклюзивность, определяемая как доступ к соответствующим финансовым продуктам и услугам и ответственное их использование, является ключевым фактором сокращения бедности и экономического развития. Однако традиционные финансовые системы часто исключают слои населения, особенно проживающие в отдаленных районах, с низкими доходами или принадлежащие к маргинализированным группам. Цифровые финансовые инструменты (DFI), включающие мобильные деньги, цифровые кошельки, электронные платежи и онлайн-банкинг, предлагают уникальные возможности преодолеть этот разрыв.
Механизмы воздействия: • Расширенный доступ: ПФИ преодолевают географические и логистические барьеры, охватывая население, не имеющее физических банковских отделений. Проникновение мобильных телефонов позволяет людям получать доступ к финансовым услугам через удобные и привычные устройства.
• Снижение затрат: DFI часто предлагают более низкие комиссии за транзакции по сравнению с традиционными финансовыми услугами, что делает их более доступными для населения с низкими доходами. Кроме того, цифровая природа исключает затраты на физическую инфраструктуру.
• Расширенное использование: DFI предоставляют инновационные функции, такие как цифровые платежи, инструменты сбережений и микрозаймы, удовлетворяя разнообразные финансовые потребности и продвигая ответственное финансовое поведение.
• Расширение экономических возможностей: доступность финансовых услуг позволяет отдельным лицам и малому бизнесу более активно участвовать в экономике. ПФИ облегчают доступ к кредитам, сбережениям и инструментам финансового управления, способствуя предпринимательству и получению дохода.
Блокчейн как основа цифровых финансовых инструментов. Одним из наиболее значимых цифровых финансовых инструментов является технология блокчейн, лежащая в основе криптовалют и различных децентрализованных приложений. Блокчейн обеспечивает прозрачность, безопасность и надежность транзакций, а также возможность прямого взаимодействия между участниками без посредников.
Благодаря этому, он становится ключевым инструментом для создания новых финансовых сервисов, таких как одноранговые денежные переводы, безопасные и быстрые платежи, а также системы управления активами и кредитования.
Криптовалюты и их роль в финансовой доступности. Криптовалюты, такие как Bitcoin и Ethereum, представляют собой цифровые активы, которые обеспечивают анонимность и безопасность транзакций, позволяя осуществлять международные платежи без участия посредников. Они также могут быть использованы для финансирования малого и среднего
предпринимательства, особенно в странах с ограниченным доступом к традиционным финансовым инструментам.
Мобильные платежи и их вклад в финансовую доступность. Мобильные платежные сервисы, такие как Apple Pay, Samsung Pay и Google Pay, предоставляют возможность мгновенного перевода средств и осуществления платежей с использованием смартфонов. Они позволяют снизить стоимость транзакций и увеличить охват пользователей, особенно в развивающихся странах.
Микрофинансирование и цифровые финансовые инструменты. Цифровые технологии могут сыграть ключевую роль в развитии микрофинансирования, предоставляя возможность быстрого и удобного доступа к кредитам и другим финансовым услугам для малоимущих слоев населения. Например, платформы на основе блокчейн могут использовать децентрализованные приложения для автоматизации микрокредитования, снижая издержки и повышая эффективность этого процесса.
Проблемы и соображения:
1. Цифровой разрыв: отсутствие доступа к технологиям и цифровой грамотности препятствует полноценному участию в цифровой финансовой экосистеме. Преодоление этого разрыва требует инвестиций в цифровую инфраструктуру, образование и программы обучения.
2. Конфиденциальность и безопасность данных. Опасения по поводу утечки данных и неправомерного использования личной информации по-прежнему имеют решающее значение. Нормативно-правовая база и передовой отраслевой опыт должны обеспечивать безопасную и ответственную обработку данных.
3. Финансовая грамотность. Эффективное использование ПФИ требует финансовой грамотности среди пользователей. Программы финансового
образования необходимы для того, чтобы вооружить людей знаниями и навыками для эффективного управления своими финансами.
4. Нормативно-правовая база: Нормативно-правовая база должна адаптироваться к меняющемуся ландшафту ПФИ, обеспечивая баланс между инновациями, защитой потребителей и финансовой стабильностью.
5. Цифровые финансовые инструменты открывают огромный потенциал для раскрытия финансовой доступности и инклюзивного роста. Однако реализация этого потенциала требует многостороннего подхода, который решит существующие проблемы и обеспечит справедливый доступ и использование. Благодаря совместным усилиям правительств, финансовых учреждений, гражданского общества и поставщиков технологий DFI могут стать мощными инструментами для построения более инклюзивного и процветающего будущего. Цифровые финансовые инструменты играют важную роль в обеспечении финансовой доступности и стимулировании инклюзивного экономического роста, особенно в условиях цифровой трансформации экономики.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Грязнова, А.А. Цифровые финансовые инструменты: возможности и вызовы для обеспечения финансовой доступности / А.А. Грязнова. - М.: Издательство «Дело» РАНХиГС, 2021. - 224 с.
2. Усоскин, В.М. Цифровая экономика и финансовая доступность: новые возможности для развития / В.М. Усоскин. - М.: ИНФРА-М, 2020. -240 с.
3. Алексашенко, С.В. Цифровые финансовые инструменты как фактор инклюзивного развития / С.В. Алексашенко // Вопросы экономики. - 2021. -№ 12. - С. 4-16.
Ilyasov I.
Lecturer,
Turkmen State Institute of Economics and Management Turkmenistan, Ashgabat
Geldiyeva S.
Lecturer,
Magtymguly Turkmen State University Turkmenistan, Ashgabat
Repova Ch.
Student,
Turkmen State Institute of Economics and Management Turkmenistan, Ashgabat
THE ROLE OF DIGITAL FINANCIAL INSTRUMENTS IN ENSURING FINANCIAL ACCESS AND INCLUSIVE GROWTH
Abstract: This article examines the role of digital financial instruments in the context of ensuring financial inclusion and stimulating inclusive economic growth. In the context of global digitalization of the economy, digital financial instruments are becoming an integral element of the financial sector, providing opportunities to expand access to financial services, improve their quality and reduce costs. This helps improve financial inclusion and economic growth, especially for developing and emerging countries.
Keywords: digital financial instruments, financial inclusion, inclusive growth, blockchain, cryptocurrencies, mobile payments, financial technologies, economic development, investments, microfinance.
