CC BY
67
экономические науки
Помогаева Елена Александровна РОЛЬ ТЕХНОЛОГИЙ ...
УДК 336.719
РОЛЬ ТЕХНОЛОГИЙ В ТРАНСФОРМАЦИИ МОДЕЛИ БАНКОВСКОГО БИЗНЕСА
© 2018
Помогаева Елена Александровна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Банковское дело и страхование», Оренбургский государственный университет (460018, Россия, Оренбург, проспект Победы, 13, e-mail: post@mail.osu.ru)
Аннотация. В статье рассматриваются необходимость и перспективы трансформации модели банковского бизнеса под влиянием развития инновационных технологий. Поиск оптимальной модели бизнеса для современных российских банков в условиях глобальной трансформации среды их функционирования, вызванной изменениями функционального и организационного характера, является залогом эффективной деятельности данных институтов в системе финансового посредничества. В статье рассмотрена двойственность влияния технологий блокчейн и «умных» контрактов на результативность банковской деятельности. Оценены масштабы и формы воздействия организационных изменений, происходящих в системе финансового посредничества в результате расширения влияния краудфандинговых платформ и финансово-технологических компаний на конкурентную среду банковского бизнеса. Проведенное исследование функциональных и организационных изменений, происходящих в банковской деятельности, позволило сформулировать теоретические основы концепции биполярной модели банковского бизнеса. Такая модель, с одной стороны, должна быть ориентирована на максимальное использование банками инновационных технологий для минимизации издержек ведения бизнеса. Инновационные технологии должны активно внедряться во все бизнес-процессы банка: от формирования ресурсной базы и кредитования до организации бухгалтерского учета и предоставления отчетности. С другой стороны, эффективная модель банковского бизнеса должна формироваться на основе использования преимуществ, которые определяет накопленный опыт организации банковской деятельности и специфика банков в системе институтов финансового посредничества.
Ключевые слова: банки, инновационные технологии, банковский бизнес, блокчейн, автоматизированные контракты, краудфандинг, финансово-технологические компании, финансовые посредники, модель банковского бизнеса.
THE ROLE OF TECHNOLOGIES IN TRANSFORMING THE MODEL OF BANKING BUSINESS
© 2018
Pomogaeva Elena Alexandrovna, candidate of economic sciences, associate professor of department «Banking and insurance» Orenburg State University (460018, Russia, Orenburg, Pobedy Avenue, 13, e-mail: post@mail.osu.ru)
Abstract. The article discusses the need and prospects for transforming the banking business model under the influence of the development of innovative technologies. The search for the optimal business model for modern Russian banks in the context of the global transformation of their environment of operation, caused by changes in the functional and organizational nature, is the key to the effective operation of these institutions in the financial intermediation system. The article considers the duality of the impact of the blockchain technology and «smart» contracts on the performance of banking activities. The scale and forms of the impact of organizational changes occurring in the financial intermediation system as a result of the expansion of the influence of crowdfunding platforms and financial and technological companies on the competitive environment of the banking business are estimated. A study of the functional and organizational changes taking place in the banking business made it possible to formulate the theoretical foundations of the concept of a bipolar banking business model. Such a model, on the one hand, should be focused on the maximum use of innovative technologies by banks to minimize the costs of doing business. Innovative technologies should be actively implemented in all business processes of the bank: from the formation of the resource base and lending to the organization of accounting and reporting. On the other hand, an effective model of banking business should be formed on the basis of using the advantages that are determined by the accumulated experience in the organization of banking activities and the specifics of banks in the system of institutions of financial intermediation.
Keywords: banks, innovative technologies, banking business, blockchain, smart contracts, crowdfunding, financial and technology companies, financial intermediaries, banking business model.
На деятельность современных банков масштабное влияние оказывают развитие сети Интернет, увеличение скорости коммуникаций и передачи данных, появление новых способов обработки информации, что является следствием развития инновационных технологий. Технологический прорыв в сфере информации и коммуникаций ставит перед банками задачу адаптации бизнеса к меняющимся условиям.
Роль технологий, как ключевого фактора финансовых нововведений в банковском бизнесе, была предсказана более двадцати лет назад Дж. Синки. Именно уровень развития технологий, наряду с ослаблением регулирования, усилением процентного риска, ростом конкуренции за клиентуру, изменением требований к адекватности капитала, в рамках предложенной им системы «ТОРКА», определяют тренд развития деятельности банков [1]. Стремительное развитие инновационных технологий актуализировало интерес научного сообщества к исследованию масштабов их влияния на трансформацию бизнес-моделей российских банков. Данная проблема рассматривается в трудах И. В. Князевой,
А. А. Войцеховича [2], В. А. Кузнецова [3, 4], О. И. Лав-рушина [5], В. Д. Миловидова [6], Д. С. Осипова [7, 8], А. М. Рахметовой [9], Ф. А. Смирнова [10], В. М. Усос-кина, В. Ю. Белоусовой, И. О. Козырь [11] и других.
Необходимость адаптации деятельности современных банков к новым технологиям вызвана причинами функционального и организационного характера. Трендом функциональных изменений в банковском бизнесе является развитие технологий блокчейн (Blockchain) и «умных (автоматизированных) контрактов» (Smart Contracts).
Технология блокчейн представляет собой систему распределенного и неизменяемого хранения данных, которая объединяет два элемента: распределительную систему и асимметричную криптографию и обладает следующими преимуществами:
- надежность электронной подписи;
- возможность передачи «ценности» путем автоматизированного обновления записей в системе [12].
«Умный контракт» - это алгоритм, содержащий набор правил (условий), которые необходимо выполнить
24Т
Азимут научных исследований: экономика и управление. 2018. Т. 7. № 4(25)
Pomogaeva Elena Alexandrovna economic
THE ROLE OF TECHNOLOGIES ... sceinces
для совершения сделки, при этом участники цифровой среды, в которой реализуется контракт, согласны следовать этим правилам. Использование технологии блок-чейн в рамках такого контракта позволяет проверить, что все участники сделки выполнили свои обязательства по нему [10].
Потенциал развития данных технологий для банковского бизнеса носит двойственный характер. С одной стороны, они минимизируют риски киберугроз и сократят издержки банков. Но, с другой стороны, развитие технологии блокчейн может спровоцировать сокращение значимого источника непроцентных доходов, обусловленного посреднической природой банка, - доходов по гарантийным операциям. Необходимость в банках как гарантах отпадет, поскольку блокчейн обеспечивает абсолютную гарантию доказательства совершения сделки конкретным субъектом посредством фиксирования в системе.
В основе организационных изменений, влияние которых испытывает банковский бизнес под воздействием развития технологий, лежит повышение конкуренции со стороны краудфандинговых платформ и финансово-технологических компаний.
Краудфандинг представляет собой форму финансирования, реализуемую на специализированных интернет-сайтах, или краудфандинговых площадках, где экономические субъекты объединяют свои ресурсы для реализации конкретного инвестиционного проекта. Инструментами минимизации кредитного риска при использовании данной формы привлечения ресурсов являются проверка документов и присвоение кредитного рейтинга заемщику внешними экспертами, или экспертами самой площадки.
Безусловными преимуществами краудфандинга для кредитора выступают диверсификация портфеля, а для заемщика - стирание географических границ в процессе получения ресурсов, удешевление их стоимости за счет прямого кредитования и возможность досрочного погашения полученного кредита [4, 13].
Финансово-технологические компании, используя инновационные технологии для предоставления финансовых услуг, составляют традиционным банкам все большую конкуренцию, что признается не только банковским сообществом, но и регуляторами. Так, с начала 2018 г. в странах Европейского союза введена в действие директива Европейской комиссии PSD2 (Revised Directive on Payment Services), устанавливающая регулятивные требования к финансово-технологическим компаниям.
Существенные преимущества финансово-технологических компаний по сравнению с традиционными банками определяются новизной и специфическими чертами бизнеса данных институтов, а именно:
- во-первых, отсутствие специального законодательства, регламентирующего их правовой статус, формирует для них более лояльную систему регулирования, чем для банков;
- во-вторых, использование сети Интернет для осуществления сделок упрощает обслуживание клиентов и минимизирует их издержки на содержание офисов и персонала;
- в-третьих, агрессивная кредитная политика таких компаний обеспечивает спрос на их продукты [11].
Рассмотренные функциональные и организационные изменения, вызванные совершенствованием технологий, приводят не только к росту конкуренции между банками и небанковскими финансовыми институтами, но и к сокращению числа посредников между кредиторами и заемщиками, созданию новых ценностей в координатах системы финансовых институтов, и, в конечном счете, к смене самой парадигмы финансового посредничества.
Одной из современных теорий, которая, по мнению В. М. Усоскина, В. Ю. Белоусовой, И. О. Козырь [11], способна объяснить необходимость учета воздействия 242
развития технологий на банковский бизнес, является теория «функциональной перспективы» Роберта С. Мертона. В основе данной теории лежит положение о том, что любая система финансового посредничества должна обеспечивать выполнение комплекса базовых функций, при этом структура системы финансовых институтов и методы регулирования их деятельности гораздо менее стабильны и должны изменяться во времени таким образом, чтобы обеспечить эффективное выполнение макроэкономических функций финансовых институтов. Развитие технологий обеспечивает снижение затрат в процессе реализации функций финансовых посредников, следовательно, в конкурентной борьбе за место в системе финансового посредничества выиграют те институты, которые смогут сделать эти затраты минимальными. По экспертным оценкам [5, 11], вероятным сценарием развития банков в системе институтов финансового посредничества, с учетом рассмотренных изменений, станут либо конгломерация банков и финансово - технологических компаний, либо раздел сфер бизнеса между ними. На практике смена парадигмы финансового посредничества в результате развития технологий требует от банков поиска новой модели ведения бизнеса, соответствующей логике и инструментам развития рыночных отношений.
По оценкам Goldman Sachs и Gartner, к 2020 г. объем мирового рынка продуктов, основанных на технологиях блокчейн, автоматизированных контрактах, оценке рисков искусственным интеллектом, удаленной идентификации пользователей составит 140 - 150 млрд. долл. [14]. Столь внушительные параметры потенциала развития технологий требуют от банков скорейшего перехода к принципиально новой модели банковского бизнеса.
Новая модель банковского бизнеса должна стать симбиозом использования банками инновационных технологий и преимуществ традиционного банкинга.
Так, например, потенциал использования автоматизированных контрактов может быть реализован в следующих сферах банковской деятельности:
- кредитование. Использование «умных контрактов» может автоматизировать весь процесс кредитования посредством включения в алгоритм каждой операции, в том числе соблюдения графика платежей, или изъятия имущества, выступающего обеспечением по кредиту;
- сделки с производными финансовыми инструментами. Автоматизированные контракты позволят формализовать и систематизировать свод правил проведения сделок с деривативами, в том числе и с кредитными, включая сделки на внебиржевом рынке. Использование данных контрактов обеспечит высокий уровень контроля исполнения сделок в режиме реального времени и защищенность процесса их исполнения;
- бухгалтерский учет. «Умные контракты» могут быть положены в основу процесса автоматизации бухгалтерского учета в банке путем ведения его через распределенный реестр, что обеспечит его точность и прозрачность, а, следовательно, снижение нагрузки на регулятора;
- финансирование торговых сделок. Автоматизация рассылки аккредитивов и инициации торговых сделок может создать более эффективный и менее рискованный механизм финансирования для покупателей, поставщиков и банков [10].
Внедрение новых технологий в банковском бизнесе должно идти параллельно с изменениями в традиционной банковской деятельности [15]. Банкам важно сохранить и использовать преимущества, которые обусловлены самой спецификой и историей развития банков как особого типа финансовых посредников:
- доверие со стороны клиентов;
- знание особенностей деятельности и потребностей клиентов;
- возможность реализации эффекта масштаба за счет предложения множества продуктов в одном месте;
Azimuth of Scientific Research: Economics and Administration. 2018. Т. 7. № 4(25)
экономические науки
Помогаева Елена Александровна РОЛЬ ТЕХНОЛОГИЙ ...
- опыт управления рисками;
- высокий уровень адаптивности к требованиям регулятора.
Усилить конкурентные преимущества банков в части ведения традиционного бизнеса позволят:
- индивидуализация потребностей клиентов и разработка индивидуального пакета банковских продуктов;
- предложение услуг финансового менеджера в части управления денежными потоками и услуг антикризисного управляющего;
- организация взаимозачетов для клиентов банков.
Кроме того, банки должны оценить и эффективно использовать возможности реализации функции информационного посредника. Согласно исследованию компании МсКшеу, в США банки занимают второе место по объему накопленных данных на одну фирму, немногим уступая профессионалам рынка ценных бумаг [6]. Имея возможность аккумулировать значительные потоки данных о своих клиентах банки должны эффективно анализировать имеющуюся информацию, что позволит разрабатывать продукты, адекватные потребностям рынка, расширить клиентскую базу, минимизировать риски и реализовать принцип «знай своего клиента».
Таким образом, в сложившихся условиях решение проблемы повышения эффективности банковского бизнеса лежит в плоскости адекватного использования новейших технологий и организационных методов обработки данных. Банки, которые не смогут реализовать биполярную модель ведения бизнеса, ориентированную на параллельное внедрение инновационных технологий и развитие традиционного банкинга, потеряют свои конкурентные преимущества в системе институтов финансового посредничества.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Дж. Синки, мл. Управление финансами в коммерческих банках. - Пер. с англ. 4-го переработанного изд. /Под ред. Р. Я. Левиты, Б. С. Пинскера. - М.: 1994, Catallaxy. - 820 с.
2. Князева, И. В. Инновационные рынки: особенности функционирования, конкуренция и регулирование /И. В. Князева, А. А. Войцехович // ЭКО. Экономика и организация промышленного производства. -2012. - № 12. - С. 78 - 84.
3. Кузнецов, В. А. О глобальных вызовах в платежной индустрии: проблема «технологической безработицы» и как один из возможных сценариев ее решения — универсальный базовый доход /В. А. Кузнецов //Деньги и кредит. - 2017. - № 12. - С. 104 - 107.
4. Кузнецов, В. А. Краудфандинг: актуальные вопросы регулирования /В. А. Кузнецов // Деньги и кредит. - 2017. - № 1. - С. 65 - 73.
5. Лаврушин, О. И. Банки в современной экономике: необходимость перемен / О. И. Лаврушин //Банковское дело. - 2013. - № 4. - С. 6 -13.
6. Миловидов, В. Д. «Большие данные» на финансовом рынке: наступление новой эры финансовых услуг? / В. Д. Миловидов // Страховое дело. - 2016. - № 10. - С. 11 - 20.
7. Осипов, Д. С. Факторы, определяющие необходимость создания инновационных банковских продуктов / Д. С. Осипов //Банковские услуги. - 2013. - № 2. - С. 20 - 31.
8. Осипов, Д. С. Специфика инновационных банковских продуктов / Д. С. Осипов //Банковские услуги. - 2013. - № 6. - С. 33-37.
9. Рахметова, А. М. Инновации как фактор оптимизации взаимодействия банковского и реального секторов экономики в современных условиях / А. М. Рахметова //Российское предпринимательство.
- 2015. - Т. 16, № 9. - С. 1297 -1314.
10. Смирнов, Ф. А. Трансформация мировой финансовой системы: блокчейн, «умные контракты» и внебиржевые деривативы / Ф. А. Смирнов //Аудитор. - 2017. - № 6. - С. 49 - 54.
11. Усоскин, В. М. Финансовое посредничество в условиях развития новых технологий /В. М. Усоскин, В. Ю. Белоусова, И. О. Козырь // Деньги и кредит. - 2017. - № 5. - С. 14 - 21.
12. Нурмухаметов, Р. К. Технология блокчейн: сущность, виды, использование в российской практике / Р. К. Нурмухаметов, П. Д. Степанов, Т. Р. Новикова // Деньги и кредит. - 2017. - № 12. - С. 101-103.
13. Дворецкая, А. Е. Небанковское кредитование: краудсорсинг и его перспективы / А. Е. Дворецкая //Банковское дело. - 2017. - № 4. -С. 20 - 29.
14. Мирошниченко, Д. За длинным рублем или за ближней копейкой / Д. Мирошниченко, О. Солнцев // Банковское обозрение. - 2017. - № 10. - С. 56 - 59.
15. Прошин, М. А. Особенности современного этапа развития банковских инноваций в российской банковской системе / М. А. Прошин // Риск: Ресурсы. Информация. Снабжение. Конкуренция. - 2013. - № 2.
- С. 84 - 87.
Статья поступила в редакцию 11.10.2018 Статья принята к публикации 27.11.2018
Азимут научных исследований: экономика и управление. 2018. Т. 7. № 4(25)
243
