CC BY
1482
ECONOMICS AND MANAGEMENT | Juvenis scientia 2016 № 4
23
УДК: 338.1 ГРНТИ: 06.52.01
РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В ЭКОНОМИКЕ И ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ СТРАНЫ
В. С. Молчанов*
Белгородский государственный национальный исследовательский университет Россия, 308000 г. Белгород, ул. Победы, 85 * email: [email protected]
В данной статье рассматривается система страхования, как мероприятие по снижению степени рисковых последствий (ситуаций). Под страхованием понимается деятельность по компенсации полученного ущерба в случае наступления страхового случая (для получения компенсации от страховых компаний, необходимо, чтобы случай признали страховым). Выделяют основные виды страхования, такие как личное, имущественное, страхование экономических рисков, страхование гражданской ответственности. Подчёркивается важность страхования в финансовой системе страны и экономике в целом, так как она является мощным стержнем поддержки среднего и малого бизнеса, что естественным образом сказывается на развитии самой экономики.
Ключевые слова: страхование, риски, экономика, финансовая система.
THE ROLE OF THE INSURANCE IN THE ECONOMICS AND FINANCIAL SYSTEM OFACOUNTRY
V. S. Molchanov*
Belgorod State National Research University 85 Pobedy St., 308000, Belgorod, Russia * email: [email protected]
In this article we discuss the insurance system as a measure of reducing the risk consequences (situations). Insurance means activities on the compensation of the resulting damage in case of occurrence of the insured event (insurance companies give compensations only if the situation is qualified as an insurance case). The main types of insurance are personal insurance, insurance of property, economic risks, civil liability insurance. The author emphasizes the importance of insurance in a country's financial system and economy as a whole, as it is a powerful rod support for small and medium business, therefore, affecting the development of economy.
Keywords: insurance, risks, economics, financial system.
В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека возникает множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют свои, вполне конкретные утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Например, для автомобилей характерны аварии, связанные с дорожно-транспортными происшествиями; для строений - пожары; для физических лиц - всякого рода несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов. Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок.
Страховой рынок - сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом. Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Они имеет страховой рынок с валютным рынком и ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций -
компенсационную, накопительную, предупредительную и инвестиционную.
Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму. Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации.
Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Она работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше, так как это сокращает страховые выплаты, принимают меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования.
Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесто-
24
Juvenis scientia 2016 № 4 | ЭКОНОМИКА И УПРАВЛЕНИЕ
ров, мобилизующих капитал.
На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками. Практически каждое жизненное событие человека связано с рисками, которые могут реализоваться в трех направлениях:
- благоприятные последствия (оправданный риск);
- отсутствие изменений (нулевой результат);
- неблагоприятные последствия (влечет за собой убытки).
Для прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования - это система защиты имущественных интересов субъектов страхования.
Можно выделять несколько основных систем страхования:
- обязательное страхование включает медицинское; государственное госслужащих; личное страхование граждан; противопожарное страхование; страхование ответственности при причинение вреда здоровью при осуществлении строительных работ, автострахование;
- добровольное страхование. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности [1];
- государственное страхование, где страховщиком выступает государство (страхование госслужащих);
- негосударственное страхование, при котором страховщиком выступает не государственное юридическое лицо [2].
Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая.
Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики). Различают несколько основных видов страхования (см. таблицу 1).
Таблица 1
Классификация видов страхования по объектам страхования
Виды страхования Объект страхования Распространение страхования
Личное Жизнь и здоровье людей На страхование жизни; от несчастных случаев; пенсий; медицинское страхование.
Имущественное Товароматериаль-ные ценности и имущественные интересы страхователя С/х страхование; страхование имущества ПРФС; имущества граждан, сданного в аренду; транспортное страхование.
Страхование экономических рисков Собственность юридических лиц и граждан Страхование на случай ущерба, причиненный стихийным бедствием; от потери прибыли; от инфляции.
Страхование гражданской ответственности Гражданская ответственность Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта; адвокатов, врачей.
По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем:
- являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни;
- ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов;
- накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом.
Страховые компании и их совокупная страховая деятельность является необходимой частью любой экономической системы. Её важность заключается в предоставлении возможностей снижения финансовых и иных рисков в случае рисковой ситуации. Услуги страхования стимулируют малое и среднее предпринимательство на идейный «толчок», застрахованный риск, в случае свершения которого, предприятие не остаётся полным банкротом, а продолжает инновационную деятельность. Всё это положительно сказывается на расширение экономического потенциала страны.
ЛИТЕРАТУРА
1. Сущность, функции страхования [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie. html. Дата обращения 04.06.2016;
2. Субъекты и объекты страховых отношений [Электронный ресурс] - Режим доступа: http://studyspace.ru/finansyi-i-kredit.-razdel-1-tereticheskie-voprosyi./sub-ektyi-i-ob-ektyi-strahovyih-otnos-3.html. Дата обращения 04.06.2016.
Поступила в редакцию 17.06.2016
