CC BY
22Роль сбережений населения в формировании ресурсной базы коммерческих банков в России
Зубкова Светлана Валерьевна,
к.э.н., доцент Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: zubkovasv@inbox.ru
Суртаева Анастасия Вадимовна,
студент Финансового университета при Правительстве
Российской Федерации
E-mail: surtaeva.anastacia@gmail.com
Данная статья посвящена анализу финансовой роли отдельных видов депозитов как для российских граждан в вопросе сбережения и преумножения свободных денежных средств, так и для коммерческих банков как основы их ресурсной базы. Выводы, полученные в ходе исследовательской деятельности, позволяют свидетельствовать о том, что российское население успешно справилось с финансовыми потрясениями, адаптировалось и выбрало дальнейший вектор наращивания сбережений и инвестирования. В данной работе дана оценка возможности использования ресурсной базы банков в качестве потенциала развития долгосрочного кредитования и инвестирования. Объектом исследования выступают депозиты населения как часть ресурсной базы коммерческих банков. Предметом настоящего исследования является сберегательное поведение населения и формирование ресурсной базы коммерческих банков в России. Цель исследования - всесторонне охарактеризовать особенности ключевых аспектов вкладов и накопительных счетов населения, а также проанализировать современное состояние и перспективы развития данных финансовых инструментов в нашей стране.
В научной литературе практически отсутствуют работы, разграничивающие особенности дефиниций «банковский вклад» и «накопительный вклад», в связи с чем, в работе уточнено содержание ряда ключевых категорий и терминов, в том числе и правовых, по выбранной проблеме исследования. Проблема усложняется и тем, что в связи с отсутствием правовых оснований, понятие накопительного вклада или счета трактуется весьма произвольно многими участниками финансового рын-
Методологической и теоретической основой настоящего исследования послужили научные труды отечественных и зарубежных авторов, в которых рассматриваются различные аспекты развития рынка банковских депозитов физических лиц в России. В качестве информационно-эмпирической базы работы выступили материалы статистической информации и отчетные данные Банка России, а также авторские наработки и расчеты. В процессе разработки выбранной проблемы исследования авторами были проанализированы действующие законодательные и нормативные акты Российской Федерации, нормативные материалы Банка России в соответствии с поставленной целью.
Вывод. Несмотря на колоссальные деформации российское население справилось с финансовыми потрясениями и сумело адаптироваться к новым условиям функционирования. Представляется, дальнейшая позитивная динамика развития ресурсной базы коммерческих банков будет во многом зависеть от финансовой зрелости и грамотности российского населения. В то же время банкам необходимо найти баланс между необходимостью повышения процентных ставок и вероятностью реализации процентного риска в результате возможного снижения ставок в будущем.
Ключевые слова: свободные денежные средства, безрисковые инструменты инвестирования, вклад, накопительный вклад, банковский сектор, ключевая ставка, простые и сложные проценты, экономические санкции.
Введение
В условиях агрессивной трансформации рыночного ландшафта общество ищет новый конструктивный способ вынужденной адаптации своего финансового поведения. Несмотря на то, что за последние годы стремительно возрос интерес населения к рынку ценных бумаг, как к потенциальной возможности получить высокий доход, наиболее понятным и популярным способом инвестирования остаются низкорисковые финансовые инструменты накопления, гарантирующие выгоду как вкладчику, так и банку -это банковские вклады (депозиты) и накопительные счета. Представляется, в свете возрастающей потребности повышения финансовой грамотности населения в сфере экономики, важно охарактеризовать особенности формирования ресурсной базы банка с учетом сберегательного поведения населения в современных условиях и оценить степень развитости рынка финансовых организаций, аккумулирующих сбережения физических лиц.
Гипотеза и одновременно проблема исследования состоит в том, что банковские ресурсы, особенно депозиты физических лиц, всегда были наиболее чувствительны к негативным проявлениям внешней политической конъюнктуры. За последние годы глобальные изменения в экономике нашей страны, вызванные прежде пандемией, затем геополитической напряженностью и бесчисленными ограничительными санкциями, не могли не отразиться на активности сберегательного поведения российского населения. В текущей неопределенности необходима тщательная инвентаризация собственного экономического потенциала, посредством анализа и прогноза ситуации на рынке депозитов, как части национального инвестиционного ресурса. Именно от него и будет зависеть дальнейшее благосостояние всего российского общества.
Обзор литературы
Исторический аспект развития депозитных операций в банковской системе России раскрывает И.А. Уличкина [9]. Работы Джулии Каган [13], О.В. Лунякова и Д.А. Илюниной [6] позволили охарактеризовать сущность и роль депозитов. С.А. Ка-рабанова и С.А. Кононова [5], А.А. Бессонова и Н.Д. Белоусова [1], Л.Э. Мамедова [7], рассматривая наиболее популярные в России способы инвестирования, приходят к выводу, что большинство россиян отдает предпочтение депозитам, при этом наиболее доходным инструментом инвестирования являются ценные бумаги. Всестороннее рассмотре-
сз о
со £
m Р сг
СТ1 А
=Е
ние различных аспектов современного состояния депозитных операций нашло свое отражение в работе О.И. Одоевой, А.Н. Гомбоевой и Л.В. Постниковой [8]. И.Е. Дмитриева и Е.В. Романенко [4] анализируют основные показатели динамики рынка депозитных продуктов в России, а также проблемы, сдерживающие его развитие.
Удачные попытки логичного изложения проблемы существенного воздействия мировых и российских экономико-политических явлений на доходы и сбережения граждан предприняты Т.В. Гениберг [3]. Авторы в своей работе отмечают, что в III квартале 2022 г. произошел возврат средств из обращения на банковские счета длительного хранения.
Вопрос совершенствования депозитной политики банка раскрыт в исследовании М.Ю. Вахру-шевой, П.В. Харитоновой и А.М. Патрусовой [2]. Отдельные аспекты рынка депозитов рассмотрены в работах зарубежных экономистов. Алена Кан-Ландсберг и Мэтью Плоссер [11] анализируют проблему влияния денежно-кредитной политики на ставки по депозитам. Б. Бирс [12] дает интерпретацию простых и сложных процентов. Главный экономист CARE Ratings Мадан Сабнавис в своей статье затрагивает проблему безопасности банковских депозитов и дает рекомендации по грамотной диверсификации личного бюджета [14].
Результаты
Выдвинутая цель исследования диктует необходимость обратить внимание, что депозитные операции продолжают являться весомым фактором для успешного функционирования кредитной организации [2]. Банки «мобилизуют» в виде депозитов (вкладов) временно свободные денежные средства (предприятий и населения) для того, чтобы иметь возможность осуществлять кредитование, необходимое физическим и юридическим лицам.
В исследуемой проблематике центральным становится также вопрос об интерпретации понятий рассматриваемых финансовых инструментов. Банковский вклад (депозит) представляет собой сумму денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте, переданную вкладчиком в банк с обязательным условием их возврата по истечении оговоренного срока, а также выплаты начисленных за весь период хранения процентов (согласно ст. 834 Гражданского кодекса РФ), предусмотренных договором.
Ретроспектива приводит нас в XVIII век. Именно тогда с 1770 года российские дворянские банки стали испытывать острую потребность в привлеченных денежных ресурсах [9]. Это и послужило началом зарождения депозитных (вкладных) операций в России с выплатой сравнительно высоких „ для того времени процентов - в 5% и 6% годовых. = Привлеченные средства были использованы го® сударственным банком, а также городскими банка-g ми с госконтролем в качестве кредитных ресурсов ~ вплоть до самой отмены крепостного права. Для более полной характеристики рассматриваемого
вопроса целесообразно также отметить, что первый акционерный коммерческий банк, в привычной для современности форме, открылся лишь 01 ноября 1864 года (Санкт-Петербургский частный коммерческий банк). Новая денежно-кредитная организация успешно привлекала депозитные средства населения, собрав только за первые два года порядка 4 млн руб.
Не преследуя в рамках настоящего исследования задачи раскрыть всю историческую хронологию возникновения и развития депозитных операций, уместно сделать акцент на современных реалиях. Собственные наблюдения и специальные исследования в этом плане показали, что в современной России усилению притока вкладов в банковскую систему благоприятно способствовала активная конкурентная борьба среди кредитных организаций; [2]. Вместе с тем свою позитивную роль в динамичном развитии российского рынка депозитов сыграло принятие в 2003 году Федерального закона от 18.12.2001 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (в ред. от 03 июня 2018 г.).
Согласно данному закону все депозиты физических лиц в коммерческих банках подлежат обязательному страхованию. Сумма страхового возмещения в настоящее время составляет 1,4 млн рублей [5].
Несмотря на то, что за последние годы стремительно возрос интерес российского населения к иным видам инвестиций, в частности, речь идет о рынке ценных бумаг, как к потенциальной возможности получить более высокий доход, наиболее понятным и популярным способом инвестирования остаются депозиты (вклады), обеспечивающие небольшую, но безрисковую, стабильную доходность [5, 7]. Вклады сохраняют средства клиентов от инфляции (обесценивания денег) с минимумом затраченных усилий [1].
В зависимости от срока размещения средств разделяют срочный вклад (при оформлении четко определен период его размещения), а также вклад до востребования (когда вкладчик может получить свои денежные средства по первому его требованию) [13]. По мере развития, совершенствования и расширения потребностей российского рынка депозитов, с неоспоримым учетом возможности возникновения различных непредвиденных факторов российских вкладчиков стали интересовать депозиты, которые бы позволяли в любой необходимый момент получить быстрый доступ к своим денежным средствам без потери процентов. Начиная с 2014 года в период начала мирового финансового кризиса особый интерес для вкладчиков стал представлять новый вид депозита, который банки называют «накопительный счет», однако применительно к нему кредитные организации так же используют законодательные нормы договора банковского вклада, начисляя проценты. Кредитные организации самостоятельно определяют процентную ставку в зависимости от потребности в привлечении денежных средств, обычно размер
начисленных процентов по накопительным вкладам меньше. Таким образом, можно сделать вывод, что накопительный вклад - это депозитный вклад, который представляет собой некий гибрид обычного вклада и текущего счета [10]. Для грамотной диверсификации семейного бюджета важность размещения свободных денежных средств на накопительные вклады стала весомым аргументом, что привлекло к себе целую плеяду начинающих вкладчиков, которые поспешили приумножить свои свободные сбережения, в первую очередь, ценя высокую ликвидность и свое время.
Открыв стандартный депозит на определенных в договоре условиях, банк не вправе их изменить в течение действия данного договора, в том числе фиксированную ставку. По накопительным вкладам напротив чаще всего устанавливается плавающая процентная ставка, т.е. банк вправе при реализации соответствующих условий в одностороннем порядке (например, в зависимости от размера ключевой ставки) поменять условия по процентной ставке, которая будет начисляться на остаток денежных средств [10]. Об этом клиент будет уведомлен заранее либо посредством смс-информирова-ния, либо письмом на электронную почту и т.п. Например, в марте 2022 года, многие банки повысили ставки по накопительным вкладам, в тот период, когда ключевая ставка, как ключевой регулирующий инструмент Банка России, достигла уровня 20%. В октябре 2023 года банки также стали активно применять инструмент повышения плавающих процентных ставок по накопительным вкладам.
При управлении ликвидностью банки пока руководствуются нормами Гражданского Кодекса, в которых предусмотрена возможность досрочного изъятия депозитов физических лиц, т.е. вклады граждан, независимо на какой срок они открыты, банки учитывают в своих моделях управления ликвидностью как особый ресурс. С одной стороны открытие таких вкладов позволяет банкам привлекать средства населения под относительно низкие ставки, с другой стороны, привлеченные таким образом средства не могут в полной мере служить ресурсом для инвестиций в экономику. Учитывая, что накопительные вклады чаще всего открываются на счетах свыше года, при этом, по сути, работают в режиме «до востребования», нельзя однозначно оценивать статистику роста долгосрочных вкладов физических лиц.
Рассмотрим динамику развития рынка банковских депозитов, как целостной системы аккумуляции сбережений российского населения, за период 2016-2023 гг. Именно в этот период и произошли кульминационные изменения в инфраструктуре всего банковского сектора страны. Опираясь на данные статистики Банка России [Сайт Банка России], проанализировать культуру доверия российского населения к коммерческим банкам можно наглядно на рис. 1.
По данным Банка России, можно наблюдать положительную динамику на рынке банковских депозитов за последний период, что, в свою очередь,
благоприятно характеризует общую экономическую ситуацию национального инвестиционного ресурса в нашей стране. За последние восемь лет (с 2016 по 2023 г.) прирост составил 50%.
40 35 30 25 20 15 10 5 0
Рис. 1. Динамика изменения общего объема денежных средств на вкладах физических лиц в 2016-2022 гг., трлн руб.
Источник: составлено авторами на основе данных Банка России [16].
В феврале 2022 года в связи с геополитической напряженностью, которая вызвала кратковременный резонанс во всей финансовой системе страны, система сбережений населения подверглась серьезным испытаниям. Отток средств населения со счетов и депозитов банков в феврале 2022 года составил 1,2 трлн рублей. Это самый большой месячный отток как минимум с 2008 года. Большая его часть пришлась на последнюю неделю месяца. Денежные средства, которые население хранит в российских банках, сократились в феврале на 1,2 трлн рублей в абсолютном выражении, в относительном - они уменьшились на 3,5% [16].
В этот период даже самым «бывалым» и опытным аналитикам трудно было спрогнозировать, каким образом будет развиваться дальнейшая динамика исследуемого рынка. Большую роль сыграла общая социальная зрелость российского населения, которая не позволила допустить колоссальный отток денежных средств с российских депозитных счетов. В целях проведения анализа на рис. 2 представлен объем вкладов в январе и августе 2022 года.
■ до востребования □ от 181 дня до 1 года
■ срок до 30 дней
■ от 1 года до 3 лет
от 31 до 90 дней ■ Срок свыше 3 лет
от 91 до 180 дней
Январь
Август
Рис. 2. Объем привлеченных кредитными организациями средств (вкладов) физических лиц в январе и августе 2022 г., трлн руб.
Источник: составлено автором на основе отчета Банка России [16].
Опираясь на представленные данные на рис. 2, можно свидетельствовать о том, что начиная с января 2022 года, произошли качественные изменения на рынке банковских депозитов для физических лиц. В частности, очевидно увеличение объема краткосрочных депозитов: сроком от 31 до 90
сз о со от т Р от
36,62
36,3
34,69
32,83
2016 г
2017 г.
2018 г.
2019 г
2020 г
2021 г.
2022 г
2023г
о. в
дней (рост в 3,5 раза); сроком от 91 до 180 дней (рост составил почти в 9,8 раз). После резонансных событий февраля и последующей за ними в марте денежно-кредитной политики Банка России, вкладчики поспешили снять свои активы с долгосрочных вкладов и переложить их в краткосрочные. Представленные данные позволяют предположить, что на долгосрочных счетах были в значительной сумме открыты накопительные вклады, условия которых позволяли населению быстро и без потери процентов снять денежные средства. В обозначенный выше период прослеживается снижение средств вкладчиков на счетах «до востребования» на 2,84 трлн руб. (с 13,98. до 11,14 трлн руб.). А также очевидно существенное снижение вкладов физических лиц на срок от 1 года до 3 лет - в 2,1 раза, с 9,64 до 4,51 трлн руб.
Проведенный анализ подтверждает выдвинутую авторами гипотезу о том, что банковские ресурсы всегда очень чувствительны к негативным проявлениям внешней политической конъюнктуры. В осмыслении сказанного следует проследить дальнейшие настроения российских вкладчиков, для этого автором проведено сравнение объема депозитов в августе 2022 и в декабре 2022 года. Данные представлены на рис. 3.
■ до востребования "срок до 30 дней Вот 31 до 90 дней I от 91 до 180 дней □ от 181 дня до 1 года ■ от 1 года до 3 лет ■ Срок свыше 3 лет
Август
Декабрь
Рис. 3. Объем привлеченных кредитными организациями средств (вкладов) физических лиц в августе и декабре 2022 г., трлн руб.
Источник: составлено автором на основе отчета Банка России [16].
Данные, представленные на рис. 3, свидетельствуют о том, что российское население справилось с финансовыми потрясениями и сумело адаптироваться к новым условиям функционирования. Если выше мы наблюдали увеличение объема вкладов сроком от 91 до 180 дней в 9,8 раз, то с августа по декабрь произошел отток средств из вкладов в наличную массу. Так, поступательное снижение ключевой ставки Банка России до 7,5% к концу года и как следствие значительное снижение процентных ставок по депозитам привели к тому, что с 7,98 трлн руб. объем вкладов сроком от 91 до 180 дней сократился до 4,79 трлн рублей.
Вместе с тем в анализируемом периоде произошло увеличение объема вкладов физических лиц сроком от 1 года до 3 лет - на 1,72 трлн руб. Увеличились и вклады до востребования - на 1,21 трлн рублей. В целом, целесообразно также подчеркнуть, что в сравнении с долгосрочными депозитами (сроком свыше 3 лет) вклады до востребова-
ния и накопительные вклады остаются наиболее привлекательным способом сбережения денежных средств российских граждан [3]. Финансовые настроения вкладчиков в этом отношении остаются стабильными в силу удобства использования и отсутствия ограничений в доступности денежных средств, хранящихся на вкладах до востребования.
Анализ данных, представленных на рис. 4, показывает, что в 2023 году ситуация продолжала стабилизироваться, в результате чего виден рост средств на счетах в банке.
13,0 140
18,0 8,0
0,0 °,8 I 0,0 0,5 ^
Январь
до востребования* на срок от 31 до 90 дней на срок от 181 дня до 1 года на срок свыше 3 лет
Август
на срок до 30 дней на срок от 91 до 180 дней на срок от 1 года до 3 лет
Рис. 4. Объем привлеченных кредитными
организациями средств (вкладов) физических лиц в январе и августе 2023 г., трлн руб.
Источник: составлено авторами на основе отчета Банка России [16].
Обращает на себя внимание рост долгосрочных вкладов, что, в том числе, связано с нестабильностью ключевой ставки Банка России во втором полугодии 2023 г.
В условиях неопределенности перспектив снижения ключевой ставки Банка России российские банки с ноября 2023 г. начали активно предлагать долгосрочные вклады, до трех лет, под ставку на уровне 15%, т.е. фактически в размере ключевой ставки. При этом большая часть банков при такой ставке предлагает вклад срочный без права снятия или пополнения и выплатой процентов в конце срока. Это означает, что в течение всего периода действия вклада начисленные проценты банки будут использовать как свой бесплатный ресурс, что весомо снизит процентный риск при условии возможного снижения ключевой ставки в этот период.
Обсуждение
Рынок депозитов и накопительных счетов в России - это крайне важная составляющая всего рынка ссудного капитала, который является некой следственной характеристикой общей экономической ситуации национального инвестиционного ресурса в стране. В зависимости от срока размещения средств разделяют срочный вклад (при оформлении четко определен период его размещения), а также вклад до востребования (вкладчик может получить свои деньги по первому его требованию). По мере развития, совершенствования и расширения потребностей российского рынка депозитов, с неоспоримым учетом возможности возникновения различных непредвиденных факторов, российских вкладчиков стали интересовать депозиты, которые бы
позволяли в любой необходимый момент получить быстрый доступ к своим денежным средствам без потери процентов.
Несмотря на колоссальные деформации российское население справилось с финансовыми потрясениями и сумело адаптироваться к новым условиям функционирования. Представляется, дальнейшая позитивная динамика развития будет всецело зависеть от финансовой зрелости и грамотности российского населения.
Мегарегулятор рынка (Банк России) и Правительство Российской Федерации в «Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на 2023 год и период 2024 и 2025 годов» обозначили готовность продолжать защищать интересы российского населения в целях повышения его благосостояния. В то же время как никогда становится актуальным вопрос использования депозитов населения как инвестиционного потенциала развития страны. Проведенный анализ показал, что пока около 20% вкладов открыты на срок от 1 года до 3 лет, и менее 1% вкладов на срок свыше 3 лет. Несмотря на отсутствие данных, авторы предполагают, что значительная часть долгосрочных вкладов имеют режим накопительного вклада, т.е. с минимальным стабильным остатком и значительными суммами, по сути, до востребования. Такие вклады на данный момент не могут рассматриваться банками как ресурс для долгосрочного кредитования.
Ограничения и перспективы исследования
В силу ограничений и возможностей объема данной работы не представляется возможным охватить все аспекты исследуемого вопроса, именно поэтому крайне важно продолжить дальнейшую, более глубокую разработку данной проблемы, а также поиск возможных и эффективных путей ее решения. Прежде всего, речь идет об эффективном регулировании, введении безотзывных вкладов, стимулировании населения в размещении долгосрочных вкладов, в том числе путем повышения страхового размера возмещения для таких депозитов, введении льготного налогообложения доходов по долгосрочным депозитам, а также введении для банков стимулирующих нормативов, в расчете которых может быть использована долгосрочная ресурсная база.
Литература
1. Бессонова, А.А. Размещение свободных денежных средств физических лиц: депозиты и ценные бумаги / А.А. Бессонова, Н.Д. Бело-усова // Азимут научных исследований: экономика и управление. - 2018. - № 2(23). - С. 4851.
2. Вахрушева, М.Ю. Проблемы и мероприятия по совершенствованию депозитной политики банка / М.Ю. Вахрушева, П.В. Харитонова, А.М. Патрусова // Проблемы социально-
экономического развития Сибири. - 2020. -№ 4. - С. 29-35.
3. Гениберг, Т.В. Тенденции изменения доходов, расходов и сбережений населения Российской Федерации в 2022 г. / Т.В. Гениберг // Вестник экономики, права и социологии. - 2022. -№ 4. - С. 29-34.
4. Дмитриева, И.Е. Рынок депозитных продуктов в России: динамика и сдерживающие развитие факторы / И.Е. Дмитриева, Е.В. Рома-ненко // Российский экономический интернет-журнал. - 2022. - № 2. - С. 1-12. - URL: https://www.e-rej.ru/upload/iblock/de9/ de97e 501a34317d39 c5a0e0d03a54bc6.pdf (дата обращения: 06.03.2023).
5. Карабанова, С.А. Основные инструменты инвестирования личных средств населения РФ / С.А. Карабанова, С.А. Кононова // Новые импульсы развития: вопросы научных исследований. - 2021. - № 2. - С. 143-150.
6. Луняков, О.В. Сущность и роль депозитных ресурсов коммерческого банка / О.В. Луняков, Д.А. Илюнина // Финансы и кредит. - 2017. -Т. 23. - С. 1894-1910.
7. Мамедова, Л.Э. Современные способы вложений - инвестиции без гарантий? / Л.Э. Маме-дова // Вопросы развития современной науки и техники. - 2021. - № 1. - С. 58-66.
8. Одоева, О.И. Депозитные операции коммерческого банка: анализ современного состояния и тенденций развития / О.И. Одоева, А.Н. Гом-боева, Л.В. Постникова // Экономика и менеджмент. - 2021. - № 2. - С. 66-76.
9. Уличкина, И.А. Условия и факторы развития депозитных операций: история и современность / И.А. Уличкина // Экономика и бизнес: теория и практика. - 2018. - № 6. - С. 193-204.
10. Чем вклад отличается от накопительного счета и что лучше открыть. - URL: https://brobank.ru/ chem-vklad-otlichaetsya-ot-nakopitelnogo-scheta/ (дата обращения: 05.03.2023).
11. Alena Kahn-Landsberg and Matthew Plosser. «How do deposit rates react to monetary policy?» // Federal Reserve Bank of New York Liberty Street Economics, November 21, 2022. - URL: https:// libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2022/11/ how-do-deposit-rates-respond-to-monetary-policy (дата обращения: 07.03.2023).
12. Brian Beers. How to calculate interest on interest. - URL: https://www.investopedia.com/ ask/answers/051115/what-formula-can-i-use-calculate-interest-interest.asp/ (дата обращения: 09.03.2023).
13. Julia Kagan. What is a deposit? Definition, meaning, types and example. - URL: https://www.in-vestopedia.com/terms/d/deposit.asp/ (дата обращения: 07.03.2023).
14. Madan Sabnavis. How safe is your bank deposit? - URL: https://www.financialexpress.com/opin-ion/is-your-bank-deposit-safe/1731272/ (дата обращения: 09.03.2023).
сз о
со £
m Р CT
СТ1 А
IE
15. China to double yuan's trading band with ruble to 10% in first-of-its-kind move // By Global Times Published: Mar 10, 2022. - URL: https://www. globaltimes.cn/page/202203/1254566.shtml (дата обращения: 07.03.2023).
16. Официальный сайт Банка России. - URL: https://www.cbr.ru (дата обращения 29.10.2023).
THE ROLE OF PUBLIC SAVINGS IN THE FORMATION OF THE RESOURCE BASE OF COMMERCIAL BANKS IN RUSSIA
Zubkova S.V., Surtaeva A.V.
Financial University under the Government of the Russian Federation
This article is devoted to the analysis of the financial role of certain types of deposits both for Russian citizens in the issue of saving and multiplying available funds, and for commercial banks as the basis of their resource base. The conclusions obtained in the course of research activities allow us to testify that the Russian population has successfully coped with financial shocks, adapted and chose a further vector of increasing savings and investment. This paper assesses the possibility of using the resource base of banks as a potential for the development of long-term lending and investment. The object of the study is the deposits of the population as part of the resource base of commercial banks. The subject of this study is the savings behavior of the population and the formation of the resource base of commercial banks in Russia. The purpose of the study is to comprehensively characterize the features of key aspects of deposits and savings accounts of the population, as well as to analyze the current state and prospects for the development of these financial instruments in our country.
The appeal to the undisclosed aspects of the deposit and savings account market in Russia predetermined the novelty of this study. There are practically no works in the scientific literature that distinguish the features of the definitions of "bank deposit" and "accumulative deposit", in connection with which, the content of a number of key categories and terms, including legal ones, on the chosen research problem is clarified in the work. At the same time, the problem of the significant impact of global and Russian economic and legal phenomena has determined the need for an in-depth analysis of the deposit market at the present stage.
The methodological and theoretical basis of this study was the scientific works of domestic and foreign authors, which consider various aspects of the development of the market of bank deposits of individuals in Russia. The materials of statistical information and reporting data of the Bank of Russia, as well as author's developments and calculations, served as the information and empirical base of the work.
In the process of developing the chosen research problem, the authors analyzed the current legislative and regulatory acts of the Russian Federation concerning the research problem, regulatory materials of the Bank of Russia.
Conclusion. Despite the enormous deformations, the Russian population coped with financial turmoil and managed to adapt to the new operating conditions. It seems that the further positive dynamics of the development of the resource base of commercial banks will largely depend on the financial maturity and literacy of the Russian population. At the same time, banks need to find a balance between the need to raise interest rates and the likelihood of interest rate risk being realized as a result of possible rate cuts in the future.
Keywords: free cash, risk-free investment instruments, deposit, accumulative deposit, banking sector, key rate, simple and compound interest, economic sanctions.
References
1. Bessonova, A.A. Placement of free funds of individuals: deposits and securities / A.A. Bessonova, N.D. Belousova // Azimut of scientific research: economics and management. - 2018. - № 2 (23). - Pp. 48-51.
2. Vakhrusheva, M. Yu. Problems and measures to improve the deposit policy of the bank / M. Yu. Vakhrusheva, P.V. Kharitono-va, A.M. Patrusova // Problems of socio-economic development of Siberia. - 2020. - No. 4. - pp. 29-35.
3. Geniberg, T.V. Trends in income, expenses and savings of the population of the Russian Federation in 2022 / T.V. Geniberg // Bulletin of Economics, Law and Sociology. - 2022. - No. 4. -pp. 29-34.
4. Dmitrieva, I.E. Deposit products market in Russia: dynamics and factors constraining development / I.E. Dmitrieva, E.V. Ro-manenko // Russian Economic Online Journal. - 2022. -No. 2. - pp. 1-12. - URL: https://www.e-rej.ru/upload/iblock/ de9Ade97e501a34317d39c5a0e0d03a54bc6.pdf (accessed: 06.03.2023).
5. Karabanova, S.A. The main tools for investing personal funds of the population of the Russian Federation / S.A. Karabanova, S.A. Kononova // New impulses of development: issues of scientific research. - 2021. - No. 2. - pp. 143-150.
6. Lunyakov, O.V. The essence and role of deposit resources of a commercial bank / O.V. Lunyakov, D.A. Ilyunina // Finance and credit. - 2017. - Vol. 23. - pp. 1894-1910.
7. Mammadova, L.E. Modern methods of investment - investments without guarantees? / L.E. Mammadova // Issues of development of modern science and technology. - 2021. -No. 1. - pp. 58-66.
8. Odoeva, O.I. Deposit operations of a commercial bank: analysis of the current state and development trends / O.I. Odoeva, A.N. Gomboeva, L.V. Postnikova // Economics and Management. - 2021. - No. 2. - pp. 66-76.
9. Ulichkina, I.A. Conditions and factors of development of deposit operations: history and modernity / I.A. Ulichkina // Economics and Business: theory and practice. - 2018. - № 6. - pp. 193204.
10. What is the difference between a deposit and a savings account and what is better to open. - URL: https://brobank.ru / (accessed: 05.03.2023).
11. Alena Kahn-Landsberg and Matthew Plosser. «How do deposit rates react to monetary policy? » // Federal Reserve Bank of New York Liberty Street Economics, November 21, 2022. -URL: https://libertystreeteconomics.newyorkfed.org/2022/11/ how-do-deposit-rates-respond-to-monetary-policy / (accessed: 07.03.2023).
12. Brian Beers. How to calculate interest on interest. - URL: https://www.investopedia.com/ask/answers/051115/what-formula-can-i-use-calculate-interest-interest.asp/ (accessed: 09.03.2023).
13. Julia Kagan. What is a deposit? Definition, meaning, types and example. - URL: https://www.investopedia.com/terms/d/depos-it.asp/ (accessed: 07.03.2023).
14. Madan Sabnavis. How safe is your bank deposit? - URL: https://www.financialexpress.com/opinion/is-your-bank-deposit-safe/1731272/ (accessed: 09.03.2023).
15. China to double yuan's trading band with ruble to 10% in first-of-its-kind move // By Global Times Published: Mar 10, 2022. -URL: https://www.globaltimes.cn/page/202203/1254566.shtml (accessed: 07.03.2023).
16. Official website of the Bank of Russia. - URL: https://www.cbr. ru (accessed: 29.10.2023).
e
