CC BY
139
экономические науки
Кривошапова Светлана Валерьевна, Ветлугин Денис Дмитриевич РОЛЬ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ НА ФИНАНСОВОМ ...
УДК 334.735
DOI: 10.26140/anie-2019-0803-0023
РОЛЬ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РОССИИ
© 2019
Кривошапова Светлана Валерьевна, кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономика и управление» Ветлугин Денис Дмитриевич, бакалавр 4 курса, кафедра экономики и управления Владивостокский государственный университет экономики и сервиса (690014, Россия, Владивосток, улица Гоголя, 41, e-mail: Svetlana.Krivoshapova@vvsu.ru)
Аннотация. Одним из отличительных признаков развитого финансового рынка, как культурно-деловой среды, является многообразие входящих в него участников. На сегодняшний день, в условиях роста темпов потребительского кредитования населения, наиболее интересно рассмотреть сегмент кредитного рынка России. Кредитный рынок - один из ключевых сегментов финансового рынка. Его состояние - индикатор развития экономики как в масштабах страны, так и на региональном уровне. Здесь осуществляют профессиональную деятельность кредитные и некредитные финансовые организации. При этом, если кредитные организации изучены достаточно широко, то сегмент микрофинансовых организаций, входящих в число некредитных, исследован слабо. Среди посредников в архитектуре финансового рынка РФ можно выделить кредитные потребительские кооперативы. Кредитные кооперативы занимают особое место в финансовой системе страны - они созданы и функционируют на принципах взаимопомощи, ориентированы в своей деятельности прежде всего на обеспечение доступа к финансовым услугам для своих членов. При этом кредитные кооперативы по своей природе не стремятся к захвату финансового рынка в целом или его сегмента, а направлены на увеличение местного и общего благосостояния, поскольку они принадлежат своим членам (пайщикам) и преследуют цель удовлетворения их потребностей. Необходимо отметить, что количество кредитных кооперативов и число их членов в последние годы постепенно снижается, что делает все более актуальным вопрос анализа кредитной кооперации и ее будущего в российской экономике.
Ключевые слова: кооперация, кредитные потребительские кооперативы, финансовый рынок, микрофинансовые институты, некоммерческие организации, микрофинансирование, займы, финансы, взаимопомощь, общность.
THE ROLE OF CREDIT COOPERATIVES ON THE FINANCIAL MARKET OF RUSSIA
© 2019
Krivoshapova Svetlana Valeryevna, Ph.D., associate professor of the department of «Economics and Management» Vetlugin Denis Dmitrievich, bachelor, 4 year, department of «Economics and management» Vladivostok State University of Economics and Service (690014, Russia, Vladivostok, Gogol street, 41, e-mail: Svetlana.Krivoshapova@vvsu.ru)
Abstract. One of the distinctive features of the developed financial market as a cultural and business environment is the diversity of its participants. Today, in the conditions of growth of rates of consumer crediting of the population, it is most interesting to consider a segment of the credit market of Russia. The credit market is one of the key segments of the financial market. Its state is an indicator of economic development both in the country and at the regional level/ Here credit and non-credit financial organizations carry out professional activities. At the same time, if credit institutions are studied widely enough, the segment of microfinance institutions included in the number of non-credit organizations is poorly investigated. Among the intermediaries in the architecture of the Russian financial market can be identified credit consumer cooperatives. Credit cooperatives occupy a special place in the financial system of the country - they are established and operate on the principles of mutual assistance, focused primarily on providing access to financial services for their members. Credit cooperatives, by their very nature, do not seek to capture the financial market as a whole or a segment of it, but are aimed at increasing local and General welfare, as they belong to their members (shareholders) and are aimed at meeting their needs. At the same time, the number of credit cooperatives and their members has been gradually decreasing in recent years, which makes it increasingly important to analyze credit cooperation and its future in the Russian economy.
Keywords: cooperation, credit consumer cooperatives, financial market, microfinance institutions, non-profit organizations, microfinance, loans, Finance, mutual aid, community.
Постановка проблемы в общем виде и ее связь с важными научными и практическими задачами. На современном финансовом рынке нашей страны наблюдается бурный рост потребительского кредитования и ежегодный рост его объемов, что является результатом снижением ставок по кредиту в силу выхода российской экономики из стагнации, восстановление доверия населения к кредитным организациям после массовых отзывов лицензии и отложенного потребительского спроса ввиду ужесточения требований к заемщикам в 2014-2015 гг. Однако, в условиях роста потребительского кредитования и объемов выдачи рынок кредитной кооперации отмечается замедлением темпов развития и спадом доверия населения как участнику финансового рынка.
Поскольку кредитные потребительские кооперативы занимают важное место в секторе потребительского кредитования населения, особенно в тех регионах, где банковский сектор отмечается наименьшим присутствием, Банк России регулярно включает сегмент кредитных кооператив в «дорожные карты» основных направлений
развития финансового рынка.
В современной научной литературе недостаточно освящен рынок кредитной кооперации, тенденции его развития в Российской Федерации; требуется выявить перспективы развития рынка кооперации в обозримом будущем, уровень доверия населения как к небанковскому профессиональному кредитору, добросовестность кредитных потребительских кооперативов на микрофинансовом рынке страны; необходимо сформировать основные проблемы развития отрасли и пути их решения.
Анализ последних исследований и публикаций, в которых рассматривались аспекты этой проблемы и на которых обосновывается автор; выделение неразрешенных раньше частей проблемы. Большинство современных исследователей отмечают, что кредитная кооперация на финансовом рынке необходима.
Кооперативы имеют возможность консолидировать, капитализировать временно свободные средства людей именно в местах, где отсутствует выбор банков или кредитных учреждений, и вовлекать данные средства в об-
Krivoshapova Svetlana Valeryevna, Vetlugin Denis Dmitrievich THE ROLE OF CREDIT COOPERATIVES oN THE FINANCIAL ..
economic sceinces
ращение. Причем особенность состоит в том, что деньги не выходят за рамки района [1].
Однако сегодня, сектор кредитной кооперации имеет ряд проблем, присущие всей отрасли кредитования в нашей стране. В своем докладе «Развитие кредитной кооперации» Банк России отмечает проблемы недостаточного (неполного) нормативно-правового регулирования деятельности кооперативов, присутствия на рынке значительного количества недобросовестных участников, не соблюдающих требования законодательства РФ, а также занимающихся обналичиваем денежных средств своих пайщиков и низкую вовлеченность населения в кооперацию [2].
Среди основных факторов, сдерживающих положительную динамику в России в секторе кредитной кооперации участники микрофинансового рынка отмечают:
- отсутствие общегосударственной программы развития кредитной кооперации в стране;
- несовершенство законодательства о микрофинансовой и микрокредитной деятельности, позволяющее найти возможности для создания преступных схем;
- низкий уровень правового сознания, правовой культуры и финансовой грамотности населения (обман микрофинансовой организации не воспринимается в обществе как преступление; низкий уровень знаний о деятельности таких организаций);
- несоблюдение на практике принципов деятельности кооперативов и др. [3]
В качестве механизмов решения существующих проблем регулятор предлагает развивать принцип общности, поскольку сегодня множество кредитных кооперативов (большая участь уже выведена с рынка) характеризуется коммерческим построением своей деятельности с целью извлечения прибыли и улучшения благосостояния органов правления кооперативом, а не своих пайщиков [4,5].
Отмечается необходимость формирования системы гарантирования и стабилизации кредитных кооперативов, поскольку вложенные в кооперативы денежные средства не защищены программой страхования вкладов. В целях стимулирования развития данного сектора финансового рынка предлагается реализовывать мероприятия по преобразованию существующей системы имущественной ответственности саморегулируемых организаций перед пайщиками кредитных потребительских кооперативов в единую систему гарантирования сохранности личных сбережений на рынке кредитной кооперации (например, общества взаимного страхования предоставленных займов и привлеченных сбережений населения) [6].
Основой для решения вышеуказанных проблем предполагается реализация программы Центрального банка Российской Федерации развития финансового рынка на 2019-2021 годы.
Формирование целей статьи (постановка задания). Преобразования и рост в экономике России оказывают влияние на отрасль потребительского кредитования, в том числе на сектор кредитной кооперации, что послужило основой для формирования целей и задач, представленных в статье. В ходе проводимых исследований были проанализированы ключевые показатели деятельности кооперативов и проблемы кредитной кооперации в целом. Обозначен комплекс мероприятий, позволяющих решить эти проблемы.
Изложение основного материала исследования с полным обоснованием полученных научных результатов.
Первоначальным индикатором доступности и стабильности кооперативов выступает их количество. Как показывают данные таблицы 1, сегмент кредитной кооперации в Российской Федерации сужается. Почти половина участников рынка кооперации не являются членами одной из саморегулируемых организаций, объединяющих кредитные потребительские кооперативы [7].
Так, за 2017 год количество кредитных кооперативов сократилось на 12,8% (393 организации). Отрицательная
динамика сохранилась и в 2018 году, причем темп снижения количества возрос до 14.3% (381 организация), в среднем квартальный темп снижения количества участников составлял чуть больше 3%. Общее же снижение за 2016-2018 гг. составило 25,3% (774 организации).
Сложившаяся тенденция на снижение количества зарегистрированных кредитных потребительских кооперативов связана с постоянной работой Банка России по очищению сегмента кредитной кооперации от участников, не соблюдающих требования законодательства РФ. Также влияние оказывало поэтапное увеличение размеров формирования резервов на возможные потери по займам в рамках требований, вводимых согласно Указания Банка России № 3322-У, что приводило к критическому снижению рентабельности и убыткам [6].
Таблица 1 - Динамика количества КПК в Российской Федерации
Показатели На 01.01.17 На 01.01.18 На 01.01.19
1 Количество кредитных потребительских кооперативов, ед. 3059 2666 2285
2 Годовой темп прироста. % -12.6 -12.8 -14.3
*Составлено по данным Статистического бюллетеня Банка России
При этом, согласно динамики, представленной на рисунке 1, за последние 2 года количество членов кредитных потребительских кооперативов снижается. Количество членов кредитных потребительских кооперативов за 2017 год изменилось незначительно (-1,8% или 17580 пайщиков), однако и без того невысокая доля юридических лиц в составе пайщиков весомо уменьшилась (605 юридических лиц). Ситуация заметно ухудшилась в 2018 году, кредитные кооперативы потеряли 82823 пайщика (-8,59%), при этом отток коснулся физическим лиц, в то время как число юридических лиц превысило значение показателя на конец 2016 года (5396 ЮЛ на конец 2018 года против 4465 ЮЛ на конец 2016 года).
Главной причиной снижения численности пайщиков кредитных кооперативов и, как следствие, значительное уменьшение объемов выдачи и привлечения денежных средств пайщиков в 2017-2018 гг. стало выявление финансовой пирамиды общероссийского масштаба, которая включала в себя 22 КПК и действовала в 17 регионах Российской Федерации, вызвавшее снижение уровня доверия населения к кредитным кооперативам как финансовой структуре в архитектуре финансового рынка.
Рисунок 1 - Динамика количества пайщиков КПК по РФ за 2016-2018 гг.
Основные показатели, характеризующие эффективность развития сегмента кредитной кооперации представлены в таблице 2.
Анализ рассмотренных данных показывает, портфель займов КПК за 2016-2018 гг. снизился на 2 млрд. руб. или на 4,2% до 46 млрд. руб. В целом по России на физических лиц пришлось 77,4% этой суммы, на юридических лиц - 22,46%. Сумма микрозаймов, выданных кооперативами за 2016-2018 гг., выросла на 13,2% и
экономические науки
Кривошапова Светлана Валерьевна, Ветлугин Денис Дмитриевич РОЛЬ КРЕДИТНЫХ КООПЕРАТИВОВ НА ФИНАНСОВОМ ...
составила 79,6 млрд рублей. Рост происходит при сокращении количества компаний, т.е. на рынке остаются более крупные организации. Данная тенденция подтверждается ростом среднего размера займа за рассматриваемый период, как среди физических, так и среди юридических лиц.
Таблица 2 - Ключевые показатели деятельности КПК в РФ за 2016-2018 гг.
деятельности кредитных кооперативов была достигнута цель исследования, а именно исследование места и роли кредитных потребительских кооперативов на финансовом рынке Российской Федерации, приведены отчетные показатели, характеризующие функционирование кредитных потребительских кооперативов и уровень вовлеченности населения в их деятельность. Вместе с этим проведен анализ текущего состояния рынка кредитной
Показатель 2016 2017 2018 Годовая динамика
2017 к 2016, % 2018 к 2017, %
1 Объем привлечения денежных средств КПК: млрд. руо. 83,7 77.8 73.9 -7.0 -5.0
2 Объем выданных займов, млрд. руб. 70,32 81,5 79,6 15,9 -3,4
3 Количество заключенных договоров за период, ед. 6353 80 6025 25 5951 01 -5.2 -5.3
4 Количество действующих договоров по состоянию на отчетную дату, ед. 4108 63 4331 27 4216 53 5.4 -2.6
5 Средняя сумма займа, руб., в том числе: 1106 74 1352 64 1337 59 22,2 -1 = 1
5.1 Средний размер займа, предоставленный физическим лицам, руб. 9511 0 1219 20 1121 34 28.2 -8.0
5.2 Средний размер займа, предоставленный юридическим лицам, руб. 2274 130 2251 059 2546 115 -1,0 13,1
6 Задолженность по сумме основного долга по займам, выданным КПК, млрд. руб. 48 48,1 46 0,2 -4,4
7 Просроченная задолженность КПК по сумме основного долга по договорам предоставленных займов, млрд. руб. 9 9,4 9,8 4,4 4,3
8 Доля МРЬ 90+ в портфеле займов кпк.% 18.75 19.54 21.3 4.2 9.0
* Составлено по данным индикаторов финансовой доступности Банка России
За 2016-2018 гг. количество действующих договоров займа в целом по России изменилось несущественно (10790 ед., +2,6%), количество заключенных наоборот сокращается - на 6,3% (40279 ед.).
Объем денежных средств, привлеченных КПК, снизился. В 2018 году по России он составил 73,9 млрд руб. против 83,7 млрд. руб. в 2016 году (-11,7%). При этом доля средств, предоставленных физическими лицами в совокупном объеме средств, которые были привлечены КПК, за период сохранялась на высоком уровне 94%. Отрицательной динамике показателя способствует прекращение членства пайщиков в кооперативах в виду нестабильной ситуации вокруг сегмента: за 2016-2018 гг. количество физических лиц, членов кредитных кооперативов, снизилось на 10,4% до 875656 пайщиков.
За рассматриваемый период объем просроченной задолженности NPL 90+ увеличился на 0,8 млрд. руб., или на 8,9%. При этом доля NPL 90+ в портфеле возросла с 18,75% до 21,3%. Увеличение доли просроченной задолженности кооперативов связана с некачественной проверкой данных о заемщиках и недостаточным уровнем компетентности и профессионализма сотрудников кооперативов при заключении договоров займа.
Выводы исследования и перспективы дальнейших изысканий данного направления. Таким образом, рынок кредитной кооперации в России, на сегодняшний день находится в стадии очистки от недобросовестных и слабых участников, и в среднесрочной перспективе количество зарегистрированных кооперативов будет продолжать снижаться.
По итогам изучения и оценки данных о результатах_
кооперации на основе данных из официальных источников статистики.
Кроме того, были выявлены проблемы развития отрасли и названы рекомендации и государственные мероприятия, направленные на совершенствование этой деятельности, реализация которых позволит обеспечить большую устойчивость кредитных кооперативов и исполнение ими исторически сложившихся социальных функций. Именно такой подход делает обоснованной и целесообразной реализацию инициатив, направленных на развитие и поддержку российской кредитной кооперации как отдельного социального значимого сегмента финансового рынка.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Гюнтер И.Н., Шеховцев В.В., Степаненко И.А. Кредитный потребительский кооператив как альтернативная система займов и личных сбережений //Вестник белгородского университета кооперации, экономики и права. 2015. № 4. С. 271-275
2. Развитие кредитной кооперации [Электронный ресурс]. — М.: Центральный банк Российской Федерации. — 2017. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/50692/Consultation_ Paper_171003_01.pdf
3. Отчет об итогах общественных консультаций по вопросам доклада «Развитие кредитной кооперации» [Электронный ресурс]. — М.: Центральный банк Российской Федерации. — 2018. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/50694/Comments_180110.pdf
4. Стратегия повышения финансовой доступности в Российской Федерации на период 2018-2020 годов [Электронный ресурс]. — М.: Центральный банк Российской Федерации. — 2018. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/44104/str_30032018.pdf
5. Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 годов [Электронный ресурс]. — М.: Центральный банк Российской Федерации. — 2016. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/finmarkets/files/development/ onrfr_2016-18.pdf
6. Тихонов К.А, Кредитный потребительский кооператив как субъект финансового права / К.А. Тихонов; под ред. Е.В. Покачаловой;
Krivoshapova Svetlana Valeryevna, Vetlugin Denis Dmitrievich THE ROLE OF CREDIT COOPERATIVES oN THE FINANCIAL ..
economic sceinces
ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия». — Саратов: Изд-во ФГБОУ ВО «Саратовская государственная юридическая академия», 2018. - 328 с.
7. Мамута М.В., Чирков А.В. О совершенствовании регулирования деятельности кредитных потребительских кооперативов в России / М.В. Мамута, А.В. Чирков // Деньги и кредит. — 2015. — № 12. - С. 9-13.
Статья поступила в редакцию 17.05.2019 Статья принята к публикации 27.08.2019
