CC BY
46
ОРИГИНАЛЬНАЯ СТАТЬЯ
DOI: 10.26794/1999-849X-2023-16-4-43-51 УДК 336.7(045) JEL F29, G20, G35
(CC) (
Роль корреспондентских отношений в системе трансграничных платежей в условиях цифровизации
Л. В. Крылова
Финансовый университет, Москва, Россия
АННОТАЦИЯ
Текущее состояние сети банковских корреспондентских отношений, обслуживающих часть трансграничных платежей и международных операций, вызывает озабоченность у специалистов и международных организаций. Актуальность задач повышения эффективности трансграничных расчетов через банки-корреспонденты обусловила выбор предмета и цели исследования. Предмет исследования - банковские корреспондентские отношения в системе трансграничных платежей. Цель работы - выявление тенденций развития банковских корреспондентских отношений в современной системе глобальных платежей, трансформирующейся под влиянием цифровых технологий. В статье проанализированы состояние и тенденции развития глобальной сети банков-корреспондентов. В результате проведенного исследования сделан вывод о том, что корреспондентские отношения постепенно утрачивают свою ведущую роль в национальных юрисдикциях вследствие цифровизации национальных платежных систем. Однако они по-прежнему применяются в трансграничных платежах, обеспечивая взаимосвязь платежных систем различного уровня и многосторонних платформ. Цифровизация систем национальных и международных расчетов приводит к распространению альтернативных моделей их осуществления и сокращению банками сетей зарубежных корреспондентов для повышения эффективности использования средств и сокращения издержек и рисков. Однако постепенная деградация глобальной системы банковских корреспондентских отношений становится серьезной проблемой, чреватой увеличением стоимости трансграничных платежей, снижением доступности расчетно-платежных финансовых услуг для участников международных экономических отношений, а в условиях расширения санкционного давления на банки-корреспонденты - фрагментацией существующей глобальной системы трансграничных платежей. Ключевые слова: трансграничные платежи; корреспондентский счет; платежная система; многосторонние платформы
BY 4.0
Для цитирования: Крылова Л.В. Роль корреспондентских отношений в системе трансграничных платежей в условиях цифровизации. Экономика. Налоги. Право. 2023;16(4):43-51. 001: 10.26794/1999-849Х-2023-16-4-43-51
ORiGiNAL PAPER
The Role of Correspondent Relations in the System of Cross-Border Payments in the Context of Digitalization
L. V. Krylova
Financial University, Moscow, Russia
ABSTRACT
The current state of the network of banking correspondent relations serving a significant part of cross-border payments and international transactions is of concern to specialists and international organizations. The relevance of the tasks of improving the efficiency of cross-border settlements through correspondent banks determined the choice of the subject and the purpose of the study. The subject of the study is correspondent banking relations in the system of cross - border payments. The purpose of the work is to identify trends in the development of banking correspondent relations in the modern system of global payments, which is being transformed under the influence of digital technologies. The article analyzes the state and development trends of the global network of correspondent banks. As a result of the conducted research, it is concluded that correspondent relations are gradually losing their leading role in national jurisdictions due to the digitalization of national payment systems. However, they are still used in cross-border payments, ensuring the interconnection of payment systems of various levels and multilateral platforms. Digitalization of national and international settlement systems leads to the spread of alternative models of their implementation and the reduction
© Крылова Л. В., 2023
by banks of networks of foreign correspondents to increase the efficiency of the use of funds and reduce costs and risks. However, the gradual degradation of the global system of correspondent banking relations is becoming a serious problem, fraught with an increase in the cost of cross-border payments, a decrease in the availability of settlement and payment financial services for participants in international economic relations, and in the context of increasing sanctions pressure on correspondent banks - fragmentation of the existing global system of cross - border payments. Keywords: cross-border payments; correspondent account; payment system; multilateral platforms
For citation: Krylova L. V. The role of correspondent relations in the system of cross-border payments in the context of digitalization. Ekonomika. Nalogi. Pravo = Economics, taxes & law. 2023;16(4):43-51. (in Russ.). DOi: 10.26794/1999-849X-2023-16-4-43-51
ВВЕДЕНИЕ
Международные расчеты в современной мировой экономике традиционно проводились до настоящего времени в безналичных фиатных валютах ведущих мировых держав. Соответственно для их перемещения необходимы специфические каналы движения, расчетно-платежная инфраструктура банков, ведущих счета участников международных расчетов.
В настоящее время системы и механизмы международных расчетов подвергаются существенной трансформации под влиянием информационно-телекоммуникационных и цифровых технологий. На рынке также представлены небанковские поставщики платежных услуг (далее — ППУ), включая финтех-компании, небанковские финансовые и нефинансовые организации.
В этой связи представляется необходимым провести анализ динамики развития банковских корреспондентских отношений в высококонкурентной среде участников трансграничных платежей и расчетов с учетом все более масштабного распространения в этой сфере цифровых технологий и оценить перспективы традиционной модели реализации международных расчетов с использованием зарубежных банков-корреспондентов.
Целью исследования было выявление тенденций развития и роли банковских корреспондентских отношений в современной системе глобальных платежей, трансформирующейся под влиянием цифровых технологий. Исследование основано на статистических данных официальных сайтов международных организаций, аналитических материалах Банка Международных расчетов, Банка России и подкреплено общенаучными методами исследования в рамках сравнительного, логического и статистического анализов.
В Повестке дня ООН в области устойчивого развития на период до 2030 г. (The United Nations 2030
Agenda) предусмотрены снижение затрат на денежные переводы на 3-5% через любой трансграничный платежный коридор и контроль Всемирного банка за достижением этой цели посредством отслеживания комиссий на переводы по всему миру1.
В 2016 г. Совет по финансовой стабильности сформировал Группу координации корреспондентского банкинга (Correspondent Banking Coordination Group) для поддержки реализации и координации согласованного странами G20 плана действий (дорожной карты) по развитию трансграничных платежей2.
БАНКОВСКИЕ КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ ЧЕРЕЗ ПРИЗМУ ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКОЙ ПАРАДИГМЫ
Банковские корреспондентские отношения стали в последнее время предметом многих исследований в связи с неопределенностью их будущего. Так, в статье [1] выявлены проблемы координации и сложности управления зарубежными корреспондентскими счетами в разных валютах и юрисдикциях в условиях ужесточения комп-лайенс-контроля, т. е. внутреннего контроля за соответствием деятельности компании законодательству.
В работе [2] обращено внимание банковского сообщества на сокращение общего количества корреспондентских счетов во всех регионах мира. По мнению А. Карстенса (A. Carstens) [3], сокращение банков-корреспондентов является потенциальной глобальной проблемой и позволяет выявляет такие недостатки альтернативных платежных систем, как
1 URL: https://datatopics.worldbank.org/sdgs/sdg-goals-targets.html.
2 Enhancing Cross-border Payments. Stage 1 report to the G20. Financial Stability Board; 2020. URL: https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P090420-1.pdf.
ограниченный доступ к ним и сложности с трансграничными расчетами.
В. В. Кузнецова и О. И. Ларина посчитали недостатками корреспондентского банкинга ужесточение регуляторных международных и национальных надзорных требований, рост затрат банков-корреспондентов и многократное расширение санкций [4, с. 38].
По мнению А. В. Маслова, для обеспечения эффективности обеспечения трансграничных платежей и конверсии валют необходимо создание российского аналога мультивалютной платежной системы CLS (Continuous Linked Settlement). Способом улучшения трансграничных платежей он считал оптимизацию цепочек банков-корреспондентов, а также замену платежных цепочек или их частей специализированными трансграничными или мультивалютными платежными системами [5, с. 31].
Ученые Финансового университета при Правительстве Российской Федерации исследовали в своем фундаментальном труде возможности формирования региональной платежной системы и платежно-расчетной инфраструктуры в рамках единого платежного пространства ЕАЭС [6; 7].
Российские специалисты изучают возможности традиционных и альтернативных инновационных моделей платежных систем также в связи с отключением российских банков от системы межбанковских финансовых сообщений SWIFT и заморозкой их корреспондентских счетов у зарубежных корреспондентов. Тестируются гипотезы относительно возможности построения высокотехнологичной платежной системы России для осуществления бесперебойных расчетов в условиях санкций [8], анализируются возможности осуществления международных платежей в национальных валютах с использованием альтернативных SWIFT систем передачи финансовой информации [9].
По нашему мнению, при поиске возможностей осуществления трансграничных платежей в условиях применения к российским банкам экстерриториальных санкций следует исходить из того, что данная неблагоприятная ситуация носит, скорее всего, долгосрочный характер. Следовательно, решения должны быть не ситуативными, а системными. Российские банки и банковская система в целом должны обеспечивать выполнение своих базовых функций, в том числе транзакционных, не только в благоприятных условиях, но и в ситуациях внешних и внутренних шоков и в долговременной
перспективе [10]. Анализ преимуществ и недостатков, а также тенденций развития трансграничных платежей в рамках корреспондентских отношений в условиях их цифровизации является значимой составной частью формирования национальной банковской системы, институционально и функционально адекватной современным глобальным вызовам.
ОСНОВНЫЕ МОДЕЛИ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ТРАНСГРАНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
Механизмы взаимодействия поставщиков платежных услуг и их клиентов предполагают наличие множества компонентов, в совокупности формирующих платежные системы разного уровня: от внутрибанковских до глобальных систем. В соответствии с Принципами инфраструктуры финансового рынка (Principles for financial market infrastructures — PFMI) платежная система представляет собой набор инструментов, процедур и правил перевода средств между ее участниками3. В 2020 г. в мире функционировали свыше 20 платежных систем, предлагавших трансграничные мультивалютные и кросс-валютные платежные услуги [1]. Большинство же платежных систем являются внутренними по своему охвату и работают в одной валюте.
Трансграничные платежи трактуются как переводы средств, при которых плательщик и получатель платежа находятся в разных юрисдикциях. При этом трансграничный платеж может как включать, так и не включать конвертацию валют.
Механизмы для реализации трансграничных платежей могут быть определены как набор договорных соглашений, технических средств и стандартов, а также операционных компонентов между платежными системами и ППУ разных юрисдикций, что позволяет участникам расчетно-платежных отношений совершать операции друг с другом.
В настоящее время существуют четыре основные модели осуществления трансграничных платежей и расчетов:
• корреспондентские отношения;
• системы замкнутого контура;
• многосторонние платформы;
3 Principles for financial market infrastructures. BIS 2012. CPMI Papers, No. 101. 16 April 2012. URL: https://www.bis.org/cpmi/ publ/d101a.pdf.
• одноранговые peer-to-peer (равный к равному) модели.
Корреспондентские отношения формируются на основе соглашений, заключаемых между банками разных юрисдикций, предусматривающих открытие ими друг у друга корреспондентских счетов и предоставление взаимных расчетно-платежных услуг. Корреспондентские отношения позволяют банкам получать доступ к финансовым услугам и финансовым рынкам в других юрисдикциях и предоставлять своим клиентам услуги трансграничных платежей.
В системе замкнутого контура платежи инициируются и выполняются одним и тем же поставщиком платежных услуг в нескольких юрисдикциях, при этом не требуется взаимодействия учреждений, ППУ или инфраструктур в этих юрисдикциях. К этой разновидности корреспондентских отношений относятся, например, международные системы платежных карт.
Многосторонние платформы — это, как правило, трансграничные платежные системы, которые по своей структуре являются мультиюрисдикционными. Многосторонние платформы способствуют повышению эффективности трансграничных платежей, снижают потребность в посредниках и позволяют поставщикам платежных услуг в разных юрисдик-циях напрямую заключать сделки друг с другом.
Примерами таких трансграничных платежных систем являются межбанковская платежная система Trans-European Automated Real-time Gross Settlement Express Transfer System — TARGET2 для евро или CLS, обслуживающая основной объем операций на международном валютном рынке ФОРЕКС, обеспечивая мультивалютный неттинг по 18 различным валютам. Однако доступ к таким системам не является свободным: он жестко регулируется. Так, подконтрольный США CLS Банк, который служит оператором и расчетным центром данной системы, с 2011 г. блокирует доступ к ней российских финансовых организаций.
Многосторонняя платформа позволяет клиентам любого поставщика платежных услуг — участника платформы осуществлять в одной юрисдикции платежи клиентам любого другого ППУ — участника платформы в другой юрисдикции, как если бы они находились в одной системе. И для этого банкам не нужно открывать друг у друга счета в разных странах.
Многосторонняя платформа может быть одно-валютной, мультивалютной или кросс-валютной. В первом случает конвертация из любой другой
валюты в валюту расчетов осуществляется вне платформенного механизма. На мультивалютной платформе транзакции обрабатываются в нескольких валютах с использованием отдельных счетов в разных валютах.
Однако кросс-валютные транзакции на такой платформе невозможны. Для проведения операций в нескольких валютах участникам необходимо иметь несколько соответствующих счетов. На кросс-валютной платформе конвертация одной валюты в другую происходит на самой платформе.
В одноранговой модели плательщик может отправить платеж напрямую получателю без участия каких-либо посредников-ППУ. Технологии распределенного реестра (Distributed Ledger Technologies — DLT) позволяют выполнять одноранговые транзакции в электронном виде между сторонами с использованием общей структуры реестра, в котором происходят урегулирование и регистрация платежей. Одноранговые решения, основанные на DLT, включают криптоактивы, схемы стейблкоинов и некоторые проекты цифровых валют центральных банков (далее — ЦВЦБ).
ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ БАНКОВСКИХ КОРРЕСПОНДЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЙ
Корреспондентские отношения формируются на основе соглашений, заключаемых между банками, в рамках которых один банк (корреспондент) принимает на открытые у себя счета денежные средства, принадлежащие другим банкам (респондентам), и предоставляет им платежные и другие финансовые услуги. Это предполагает использование счетов ностро (в итальянском языке nostro — «наш» — счет, открытый «нашим» банком, в другом банке), востро (vostro — «ваш» — счет российского банка, открытый в банке другой страны) и лоро (loro — «их» — счет другого банка, открытый в «нашем» банке). Банк, предоставляющий услуги, открывает счет для банка-респондента, который, с точки зрения банка-респондента, является счетом ностро, а с точки зрения банка, предоставляющего услуги, счетом востро. Если локальный банк не имеет счета ностро в иностранном банке, он может использовать счет третьего банка, который будет именоваться лоро.
Помимо обработки трансграничных платежей, корреспондентские отношения позволяют обеспечивать банкам непрямой доступ к международ -
ным, национальным и региональным платежным системам (через корреспондентов — участников платежной системы) и используются для расчетов по сделкам, связанным с финансированием международной торговли (например, по аккредитивам), которые не могут быть обработаны в других вариантах межбанковских расчетов. Банки-корреспонденты оказывают и другие услуги, такие как управление наличностью, валютообменные операции, кредитование по счетам (овердрафт), тогда как платежные системы замкнутого контура и многосторонние платформы могут только проводить платежи; в отдельных случаях, если они являются кросс-валютными системами, они дают возможность осуществлять конвертацию валют.
Корреспондентские банковские отношения, как правило, асимметричны. Эти услуги не обязательно предлагаются на основе взаимности, а обеспечиваются небольшим числом глобальных банков, предоставляющих конкретный перечень услуг своим банкам-респондентам.
Помимо предоставления платежных услуг своим непосредственным респондентам, банки-корреспонденты могут также обрабатывать операции для банков, которые не являются их прямыми клиентами. Практика подобного использования корреспондентских отношений называется нижестоящим (или вложенным) корреспондентским банкингом (downstream or nested correspondent banking). В этом случае происходит «использование корреспондентских отношений банка-респондента рядом финансовых учреждений через их отношения с прямым клиентом банка-корреспондента»4. Если счет банка-респондента может быть использован напрямую, его клиенты называют эту услугу расчетно — сквозным счетом (payable-through account). Однако данный вид услуг ограничен сложностью проведения комплексной проверки операций на предмет выполнения регуляторных, санкционных и ПОД/ ФТ5 требований и поэтому нечасто встречается в перечне услуг международных банков.
Трансграничный платеж, осуществляемый через банковские корреспондентское счета, обы-
4 Eleventh survey on correspondent banking in euro 2019. November 2020. URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/ other/ecb.eleventhsurveycorrespondentbankingeuro202011
~c280262151.en.pdf.
5 ПОД/ФТ — противодействие отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
чно включает серию переводов средств в цепочке связанных между собой банков-корреспондентов разных юрисдикций, а платежи обрабатываются в индивидуальном порядке, в связи с чем расчеты с использованием корреспондентских счетов являются длительными, дорогостоящими и непрозрачными. Кроме того, платежи проходят через несколько национальных платежных систем, валют и нормативно-правовых режимов, имеющих свои особенности и возможные ограничения.
Хотя этот способ осуществления платежей по мере цифровизации финансовой сферы в национальных юрисдикциях постепенно теряет свое значение, в международных и трансграничных расчетах корреспондентские отношения сохраняют свою существенную роль.
Это обусловлено, с одной стороны, тем, что доступ зарубежных финансовых институтов к услугам многосторонних платежных платформ часто бывает ограничен, а с другой стороны, необходимостью формирования связи не только между банками разных стран, но и между различными национальными, региональными и международными платежными системами и платформами, что и обеспечивается за счет сети корреспондентских отношений банков разных юрисдикций. Сегодня основная часть трансграничных платежей происходит именно в рамках банковских корреспондентских отношений и с использованием финансовых сообщений в системе SWIFT [3].
В настоящее время корреспондентская банковская сеть представляет собой глобальную систему двусторонних отношений, позволяющую клиенту любого банка совершать и получать платежи в любой валюте от любого контрагента, имеющего банковский счет в любой стране.
Состояние и динамика развития этой глобальной сети в настоящее время могут приводить к возникновению таких проблем, как дальнейшее удорожание трансграничных платежей, сокращение разнообразия финансовых услуг, и даже к потере доступа к глобальной банковской системе для банков из ряда стран, что может провоцировать расширение использования теневых нерегулируемых схем платежей, в частности с применением криптовалют.
Ограничение доступа не в последнюю очередь вызвано ростом геополитической напряженности и неконтролируемым процессом применения первичных и вторичных санкций к финансовым институтам разных стран.
За период 2011-2018 гг. общее количество банков-корреспондентов в мире сократилось на 20%, причем это сокращение произошло во всех регионах мира.
При этом, если число активных банков-корреспондентов за этот период уменьшилось в КНР на 11%; в ЮАР - на 26,7%; в Бразилии - на 27,98%; в Индии — на 17,2%, в России — на 25,7%, то в таких странах, как Иран, сокращение составило 74,78%, в Венесуэле — на 65,63%. Данные SWIFT также показывают, что количество коридоров между странами за тот же период уменьшилось на 10%, или с 10 800 в 2011 г. до 9800 — в 2018 г. [2].
Сокращение банковской корреспондентской сети обусловлено рядом факторов. Во-первых, это связано с пересмотром бизнес-стратегий международных кредитных организаций на фоне снижения прибыльности банков, ужесточения регулирования и надзора в рамках Базеля III. Поддержание обширной корреспондентской сети требует значительной иммобилизации денег на корреспондентских счетах в зарубежных банках, что не всегда компенсируется комиссионными за оказываемые услуги.
Во-вторых, причинами сокращения банковской корреспондентской сети стали ужесточение требований комплайнс-контроля, ПОД/ФТ, норм налоговой прозрачности, расширение экономических и торговых санкций, соблюдение которых замедляет и удорожает расчетные операции, а нарушение чревато репутационными рисками и санкционными штрафами.
По данным Совета по финансовой стабильности (Financial Stability Board) — международной организации, созданной странами G20 на Лондонском саммите в апреле 2009 г., осуществляющей мониторинг глобальной финансовой системы и разрабатывающей рекомендации в отношении нее, наблюдаемое в настоящее время увеличение стоимостного объема транзакций при сокращении общего количества банков-корреспондентов стало причиной удлинения цепочек используемых корреспондентских счетов при проведении трансграничных платежей.
При прекращении ранее используемых корреспондентских отношений банк вынужден направлять свои платежи по другому маршруту с привлечением большего количества банков-посредников. Соответственно чем больше посредников задействовано между банком-отправителем и банком-получателем, тем дольше проходит платеж, выше риски и больше совокупная комиссия.
Поэтому концентрация международного платежного оборота в группе крупнейших транснациональных банков увеличивается, обусловливая снижение конкуренции в этой сфере банковской деятельности и усугубляя тренд к росту стоимости данного вида услуг.
В 2019 г. в Еврозоне 39% платежей проходили через три банка-корреспондента, имея только один банк-посредник между банком-отправителем и банком-получателем; 20% платежей обрабатывались через пять или более банков-корреспондентов, а 25% платежей обслуживались банками-корреспондентами напрямую без посредников6.
При выборе банка-корреспондента большое значение имеет наличие у него обширной корреспондентской сети в различных иностранных банках и его участие в международных платежных системах. Однако банки международного уровня с прямым доступом к платежным системам различных юрисдикций и валютных зон немногочисленны из-за ограничительной политики предоставления такого доступа и высоких затрат на создание филиалов и дочерних компаний в соответствующих зарубежных странах.
Перед заключением нового корреспондентского соглашения предоставляющий услуги банк-корреспондент проводит комплексную проверку (due diligence) потенциальных банков — партнеров, чтобы понять их бизнес, оценить финансовые риски и риски ПОД/ФТ.
В настоящее время по отношению к российским банкам иностранные банки — корреспонденты проводят также тщательную проверку на предмет того, не находятся ли они под санкциями. В результате открытие нового корреспондентского счета российского банка в банках дружественных юрисдикций занимает 4-6 месяцев. Примерно столько же требуется на осуществление перевода валютных средств на счета в банках недружественных стран при наличии у российского банка такой возможности.
ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ ТРАНСГРАНИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ
В феврале 2022 г. Минфин США ввел санкции против системно значимых российских банков. ВТБ, Совкомбанк, Новикомбанк, «Открытие»
6 Eleventh survey on correspondent banking in euro 2019. November 2020. URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/ other/ecb.eleventhsurveycorrespondentbankingeuro202011 ~c280262151.en.pdf.
Промсвязьбанк попали в список SDN (Specially Designated Nationals List), предусматривающий принудительное закрытие корреспондентских счетов, блокировку принадлежащих им активов и запрет на проведение любых транзакций с национальными контрагентами. В 2023 г. в этом списке находятся 20 крупнейших российских банков, в том числе Сбербанк, Альфа-банк, Московский кредитный банк, Металлинвестбанк, СДМ-банк и др. Аналогичные санкции ввели против российских банков другие западные страны, в том числе 27 государств Европейского Союза, Австралия, Великобритания, Канада, Новая Зеландия, Республика Корея, США, Япония и ряд других государств. Санкции пакета SDN позднее были распространены и на региональные российские банки, в том числе даже не входящие в топ-50.
Для передачи банкам-корреспондентам платежных распоряжений в современной банковской практике обычно используется система SWIFT. В рамках санкционных ограничений Сбербанк, ВТБ, «ФК Открытие», Промсвязьбанк, РСХБ, Совкомбанк, банк «Россия», МКБ, Новикомбанк были отключены от системы SWIFT, то же самое грозит и другим банкам из SDN списка.
В этих условиях расширяется использование альтернативной Системы передачи финансовых сообщений Банка России (далее — СПФС), созданной в 2014 г. и функционирующей в формате SWIFT сообщений. По итогам 2022 г. ее трафик вырос на четверть, а число стран-участниц приближается к 20.
СПФС Банка России допускает возможность межсистемного взаимодействия стран ЕАЭС, а также интеграции с международными платежными системами и системами передачи финансовых сообщений других стран. Так, Банк России и Центробанк Ирана связали российскую Систему передачи финансовых сообщений с иранским аналогом — SEPAM, что позволило осуществлять трансграничные расчеты, открывать аккредитивы, оформлять банковские гарантии и кредитовать иранских контрагентов в любых валютах.
Система корреспондентских отношений позволяет иметь долларовые счета не только в американских банках, но и в банках других стран. Однако в случае обслуживания подсанкционных российских банков они рискуют попасть под вторичные санкции США и понести серьезные финансовые и репутационные потери.
В результате российские банки оказались изолированы от значительной части глобальной кор-
респондентской сети и каналов движения ведущих международных валют.
Какие в этих условиях существуют возможности для осуществления международных расчетов с использованием корреспондентских счетов российских банков?
Первый вариант — использование возможностей оставшихся крупных банков, имеющих зарубежных корреспондентов, но не попавших пока в санкци-онные списки. Прежде всего интерес представляют российские банки, входящие в состав иностранных банковских групп. В настоящее время насчитывается 45 таких банков, которые не могут уйти из России вследствие введенных ограничений: компании и банки из недружественных стран не могут продавать свои российские активы без специального разрешения президента и значительной скидки.
К этой категории относился АО «Райффайзенбанк» — один из крупнейших по размеру активов системно значимый банк, являющийся дочерней структурой австрийского банковского холдинга «Райффайзен Банк Интернациональ АГ». Несмотря на оказываемое давление он продолжал до недавнего времени свою деятельность в сфере корреспондентских отношений, хотя и сократил число корреспондентов в России до пяти банков. Остальные российские банки, с которыми сотрудничал Райффайзенбанк, получили уведомления относительно максимального количества платежей в долларах США и евро, которые могут быть им обработаны. Спрос на эти услуги со стороны российских клиентов привел к тому, что чистые комиссионные доходы Райффайзенбанка в 2022 г. увеличились в 4,8 раза, превысив 2 млрд евро7. В первой половине 2023 г. этот банк обслуживал 40-50% всех международных платежей России8.
Второй вариант — расширение использования мелких и средних региональных банков для проведения международных расчетов и платежей. С этой целью до 31 декабря 2023 г. приостановлено ограничение для банков с базовой лицензией на открытие корреспондентских счетов в иностранных банках.
Третий вариант — создание новых банков (возможно небанковских расчетно-платежных кредитных организаций) под целевую задачу формирования корреспондентской сети в зарубежных банках для трансграничных валютных платежей.
7 URL: https://www.kommersant.ru/doc/5798536.
8 URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10980891.
Помехами для трансграничных расчетов в национальных валютах в рамках корреспондентских отношений банков дружественных стран являются отсутствие расчетного института для их проведения (ностро-банка), недостаточное количество коррсчетов в национальных валютах в коммерческих банках дружественных стран и низкая ликвидность данных валют. Все это в совокупности существенно увеличивает транзакционные расходы и связанные с ними риски участников платежей.
ВЫВОДЫ
В настоящее время корреспондентская банковская сеть представляет собой глобальную систему двусторонних отношений, позволяющую совершать и получать платежи в любой валюте с использованием всех существующих вариантов платежных систем национального, регионального и международного уровня либо напрямую, либо через банки-корреспонденты, имеющие доступ к соответствующим платежным системам.
Цифровизация систем национальных и международных расчетов привела к распространению альтернативных моделей их осуществления, что оказывает давление на банки, вынужденные сокращать свои сети зарубежных корреспондентов в целях повышения эффективности использования средств, снижения издержек и рисков, включая комплайенс и репутационные риски.
Корреспондентские отношения постепенно утрачивают свою ведущую роль в национальных юрисдикциях вследствие цифровизации платежных систем, однако они по-прежнему играют решающую роль в трансграничных платежах, обеспечивая взаимосвязь различных платежных систем и многосторонних платформ.
В настоящее время основная часть трансграничных платежей осуществляется в рамках банковских корреспондентских отношений.
Однако постепенная деградация глобальной системы банковских корреспондентских отношений становится серьезной проблемой, чреватой увеличением стоимости трансграничных платежей, снижением ценовой и физической доступности расчетно-платежных финансовых услуг для участников международных экономических отношений, а в условиях расширения санкционного давления на банки-корреспонденты — фрагментацией существующей глобальной системы трансграничных платежей.
Санкционная изоляция российских банков от глобальной сети банковских корреспондентских отношений стимулирует процесс создания альтернативных систем трансграничных расчетов как традиционного формата на основе использования корреспондентских счетов, так и инновационных форматов посредством применения электронных и цифровых технологий.
БЛАГОДАРНОСТИ
Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счет бюджетных средств по государственному заданию Финуниверситету.
ACKNOWLEDGEMENTS
The article was prepared based on the results of research carried out at the expense of budgetary funds under the state assignment of the Financial University.
СПИСОК ИСТОЧНИКОВ / REFERENCES
1. Bech M., Faruqui U., Shirakami T. Payments without borders. BIS Quarterly Review. BIS, Basel, Switzerland: 2020 (March):53-65. URL: https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt2003h.pdf.
2. Rice T., von Peter G., Boar C. On the global retreat of correspondent banks. BIS Quarterly Review. BIS, Basel, Switzerland. 2020(March):37-52. URL: https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt2003g.pdf.
3. Carstens A. Shaping the future of payments. BIS Quarterly Review. BIS, Basel, Switzerland. 2020(March):17-20. URL: https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt2003e.htm.
4. Кузнецова В. В., Ларина О. И. Аналитический обзор современных тенденций и перспектив развития систем трансграничных расчетов и платежей. Банковское дело. 2022;(10):37-44.
Kuznetsova V. V., Larina O. I. Analytical review of current trends and prospects for the development of systems of cross-border settlements and payments. Banking. 2022;(10):37-44. (In Russ.).
5. Маслов А. В. Перспективы появления новых платежных систем в России на примере создания аналога CLS. Финансовый журнал. 2021;13(3):27-37. DOI: 10.31107/2075-1990-2021-3-27-37
Maslov A. V. Prospects for the emergence of new payment systems in Russia on the example of creating an analogue of CLS. Finansovyy zhurnal = Financial magazine. 2021;13(3):27-37. (In Russ.). DOI: 10.31107/20751990-2021-3-27-37
6. Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры: глобальный и региональный аспекты: Монография. Т. 1. Платежно-расчетная инфраструктура на региональном уровне: глобальный контекст. Медведева М. Б., Бадалов Л. А., ред. М.: Прометей; 2023. 274 с.
Strategies for the development of payment and settlement infrastructure: global and regional aspects. Monograph. Volume 1. Payment and settlement infrastructure at the regional level: a global context. Medvedeva M. B., Badalov L. A., eds. Moscow: Prometheus; 2023. 274 p. (In Russ.).
7. Стратегии развития платежно-расчетной инфраструктуры: глобальный и региональный аспекты. Монография. Т. 2. Перспективы использования коллективных денежных расчетных единиц на региональном уровне. Пищик В. Я., Бунич Г. А. М: Прометей; 2022. 274 с.
Strategies for the development of payment and settlement infrastructure: global and regional aspects. Monograph. Volume 2. Prospects for the use of collective monetary units at the regional level. Pishchik V. Ya., Bunich G. A. eds. Moscow: Prometheus; 2022. 274 p. (In Russ.).
8. Перцева С. Ю. Трансформация платежной системы России в условиях санкций. Вестник Алтайской академии экономики и права. 2022;(10-2):291-298. DOI: 10.17513/vaael.2462
Pertseva S. Yu. Transformation of the Russian payment system under sanctions. Vestnik Altayskoy akademii ekonomiki i prava = Bulletin of the Altai Academy of Economics and Law. 2022;(10-2):291-298. (In Russ.). DOI: 10.17513/vaael.2462
9. Воронкова Е. К., Фань И. Транзакционные каналы передачи финансовой информации и совершения платежей в России и Китае: вопросы развития. Вестник Алтайской академии экономики и права. 2023;(4-2):63-167. DOI: 10.17513/vaael.2779
Voronkova E. K., Fan I. Transactional channels for transferring financial information and making payments in Russia and China: development issues. Vestnik Altayskoy akademii ekonomiki i prava = Bulletin of the Altai Academy of Economics and Law. 2023;(4-2):63-167. (In Russ.). DOI: 10.17513/vaael.2779
10. Крылова Л. В., Баркова Т. Н., Индыченко Ю. В. и др. Устойчивость банковской системы России. М.: ИИЦ АТиСО; 2017. 201 с.
Krylova L. V., Barkova T. N., Indychenko Yu.V. etc. Stability of the banking system of Russia. Moscow: IITs ATiSO; 2017. 201 p. (In Russ.).
ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРЕ / ABOUT THE AUTHOR
Любовь Вячеславовна Крылова — доктор экономических наук, профессор, профессор департамента мировых финансов, Финансовый университет, Москва, Россия
Lubov V. Krylova — Dr. Sci. (Econ.), Prof., Department of World Finance, Financial University, Moscow, Russia
http://orcid.org/0000-0002-9950-8060
kryloffs@yandex.ru
Конфликт интересов: автор заявляет об отсутствии конфликта интересов. Conflicts of Interest Statement: the author has no conflicts of interest to declare.
Статья поступила 05.05.2023; принята к публикации 15.07.2023. Автор прочитала и одобрила окончательный вариант рукописи. The article was received 05.05.2023; accepted for publication 15.07.2023. The author read and approved the final version of the manuscript.
