CC BY
21Роль коллекторских агентств на финансовом рынке России
Соколинская Наталия Эвальдовна,
к.э.н., профессор, профессор Департамета банковского дела и монетарной экономики Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: nsokolinskaya@fa.ru
Маркова Ольга Михайловна,
к.э.н., доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве Российской Федерации E-mail: ommarkova@fa.ru
Российский рынок коллекторских услуг в настоящее время активно развивается и преобразуется в масштабный и высокотехнологичный бизнес со своей спецификой и нюансами. Потенциал рынка взыскания в России достаточно велик, а спрос на коллекторские услуги становится все более востребованным кредиторами, поскольку с постоянным ростом объема банковского кредитования, увеличивается и объем просроченной задолженности. Для успешного функционирования рынка коллекторских услуг постоянно совершенствуется законодательная база, внедряются новые информационные технологии, а также разрабатываются методы работы с клиентами, учитывая все аспекты современных условий. Положительный эффект и растущие объемы деятельности коллекторских агентств в России, несомненно, оказывают благотворное влияние на банковский сектор и на экономику в целом, так как наращивание оборотов компаний способствует высвобождению средств в промышленный оборот, и как следствие уменьшению ставок по кредитам и росту финансовых ресурсов в реальном секторе экономики.
Ключевые слова: коллекторская деятельность, защита от рисков неплатежеспособности клиентов, возврат задолженности.
а. в
Для России коллекторская деятельность представляет собой относительно молодой вид бизнеса. Первые коллекторские агентства появились в нашей стране после 2000 г., но несмотря на это, сфера профессионального взыскания, с точки зрения экономики, становиться все более привлекательной для инвесторов. Однако в данной деятельности существует множество проблем, которые препятствуют ее дальнейшему развитию:
• жесткие ограничения и неточность формулировок в законодательной базе, регулирующей коллекторскую деятельность;
• отсутствие четких методических указаний, используемых при работе с просроченной задолженностью;
• неэффективность взаимодействия по возврату долга, в связи с низкой финансовой грамотностью и ответственностью заемщиков, а также с их уклонением от выполнения своих обязательств.
Актуальные на сегодняшний день проблемы в сфере коллекторского бизнеса необходимо решать путем построения взаимовыгодных отношений между профессиональными взыскателями и должниками. Для плодотворного сотрудничества между должником и кредитором должны соблюдаться основные принципы этических кодексов и специальных соглашений, которые разрабатываются и применяются профессиональными взыскателями и МФО.
Многие коллекторские компании сами занимаются обучением и подготовкой своих сотрудников, чаще всего проводить обучение сотрудников приходится буквально с нуля. В настоящее время возникла необходимость корректировать образовательные программы вузов для подготовки специалистов данного профиля, ведь дальнейшее развитие цивилизованного рынка взыскания невозможно без штата квалифицированных сотрудников и без применения современных высокотехнологичных методов в работе с просроченной задолженностью.
Деятельность по возврату задолженности обеспечивает стабильность и придает кредитному рынку предсказуемости. Основным фактором, влияющим на рост просроченных долгов в Российской Федерации, является кредитная политика банков, руководствующаяся принципом «чем больше выдал, тем больше получил». Кредиты выдаются практически любой категории заемщиков, не учитывая ни психологического портрета должника, ни его платежеспособности. Отсюда следует, что банки не хотят тратить время и средства на изучение потенциального клиента. Банками не производится доскональная проверка кредитной истории
и финансового положения заемщика, что приводит к накоплению непрогнозируемой совокупной задолженности, которую переводят в сектор так называемой - безнадежной.
В сложившейся ситуации банки за определенный процент от суммы долга переуступают право требования коллекторским агентствам, которые пытаются вернуть долг, используя любые разрешенные методы воздействия.
К факторам, оказывающим негативное влияние на коллекторскую деятельность можно отнести:
• сложившиеся в обществе устойчивый стереотип, что применение жестких методов «выбивания» долгов, является нормой в коллекторском бизнесе;
• сложности во взаимодействии с органами судебного взыскания и исполнительного производства, а также большая нагрузка на судебные и надзорные органы;
• существующие пробелы и неточность формулировок в законодательстве о взыскании;
• высокие риски, присущие коллекторской деятельности.
Коллекторский риск - это возможные финансовые потери, которые могут возникнуть в процессе осуществления коллекторской организацией своей деятельности, формируется за счет влияния определенных факторов, присущих данному виду деятельности. Риски можно отнести как к внутренним, так и к внешним факторам их образования. Внутренние риски связаны с покупкой долговых портфелей, взысканием по агентской схеме, ошибки в оценке прогнозирования результатов взыскания, и переговорных процессах, а также недостаточной технологической оснащенностью. Внешние риски связаны с изменением на рынке спроса и предложения на коллекторские услуги и внесение постоянных изменений в регулирующее законодательство.
Услуги, предоставляемые коллекторскими агентствами, востребованы не только среди банковских организаций. Поскольку просроченная задолженность может возникнуть в результате деятельности в телекоммуникационной сфере, страховании, финансах, торговле, сфере услуг, жилищно-коммунальном хозяйстве, то возникает необходимость привлечения профессиональных коллекторских агентств. В связи со стремительным развитием рынка и разнообразию услуг широкое применение коллекторской деятельности возможно везде, где возникает просроченная или проблемная задолженность.
Федеральный закон № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», принятый 01 января 2017 г., жестко ограничил действия коллекторских компаний [1]. Законом запрещена незаконная деятельность в виде угроз, оскорблений, причинения физического и морального вреда, а также порча имущества должника. Установлены количественные и временные ограничения на взаимодействие
с должником. При нарушении установленных запретов должник по законодательству имеет право обратиться с жалобой на неправомерные действия коллектора в специальные надзорные органы, а коллекторское агентство может быть привлечено к административной и уголовной ответственности. Также должник имеет право на полный отказ от взаимодействия с коллекторской организацией после его письменного заявления.
История коллекторской деятельности в нашей стране насчитывает около 20 лет, за это время были отлажены, пусть и в не полной мере механизмы взаимодействия между должником и взыскателем, разработаны и приняты специальные законодательные акты, регулирующие данную сферу, учитывающие интересы всех участников деловых отношений. Несомненно, за время существования коллекторские компании, столкнулись с множеством проблем, они оказывались в центре громких скандалов, связанных с их деятельностью, тем не менее рынок возврата задолженности обеспечивает высокий уровень возвратности кредитов, что в свою очередь делает их доступными для добросовестных заемщиков.
Несмотря на положительные аспекты деятельности по взысканию задолженности дискуссии по поводу запрета данного вида деятельности не прекращаются по сей день.
В Государственную думу внесен законопроект о запрете коллекторской деятельности на территории Российской Федерации [2]. По мнению авторов законопроекта, принятие закона защитит права и законные интересы заемщиков. Очевидно, что после принятия профильного закона о коллектор-ской деятельности, многие агентства действительно отказались от недобросовестных методов работы, их деятельность перешла в цивилизованное русло.
Однако идею о запрете коллекторской деятельности поддерживают далеко не все. По мнению Эльмана Мехтиева1 - идея о запрете деятельности по взысканию выглядит нереалистичной. Он также подчеркнул, что в России нужно не запрещать кол-лекторскую деятельность, а необходимо совершенствовать механизмы помощи должникам. В России законодательно закреплена неприкосновенность социальных выплат, прожиточного минимума, а также применяется процедура банкротства.
Конкуренция в любом бизнесе - двигатель экономического прогресса, поэтому рост рынка профессиональных участников, способствует повышению качества взыскания задолженности, снижению стоимости оказания данных услуг, чем стимулирует кредиторов к сотрудничеству с коллекторскими агентствами.
09 августа 2004 года, было зарегистрировано первое профессиональное коллекторское агентство в России - «Финансовое агентство по сбору платежей» (ЗАО «ФАСП»). В этом же году открылось и другое коллекторское агентство под назва-
1 Эльман Мехтиев - президент Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (СРО НАПКА).
сз о со от т Р от
от А ш
нием «Секвойя Кредит Консолидэйшн». Именно эти компании, одними из первых стали осваивать рынок профессионального взыскания и явились своеобразным катализатором дальнейшего развития коллекторского бизнеса в России. Некоторые компании, зарегистрированные в то время, до сих пор являются основными профессиональным участниками рынка взыскания.
Применяемые на тот момент грубые методы, основанные в основном на психологическом давлении и запугивании в работе коллекторов, создавали в глазах общественности резко негативный образ всего сектора. Крупные игроки рынка для решения этой проблемы решили создать саморегулируемую организацию, которая способствовала бы распространению добросовестных практик работы с должниками, исключая использование в своей работе противоправных действий.
Так появилась некоммерческая организация профессиональных коллекторских агентств - НАП-КА1 [3]. Была организована в 2007 г. при помощи ассоциации российских банков и трех лидеров рынка взыскания просроченной задолженности, такими как: «Национальная служба взыскания», «Секвойя Кредит Консолидейшн», и «Финансовое Агентство по Сбору Платежей». Стимулом к принятию решения о создании ассоциации являлось полное отсутствие какой бы то ни было законодательной базы, ограничивающей действия коллекторов, что, безусловно, дало почву для «прорастания» на рынке недобросовестных, а точнее полукриминальных компаний, предоставляющих услуги по взысканию проблемной задолженности. Серьезными предпосылками к решению о создании НАП-КА явились активный рост потребительского кредитования и как следствие последовавший за ним рост просроченной задолженности. Перед ассоциацией стояли непростые задачи: в первую очередь разработка и юридическое закрепление норм и правил, регулирующих сферу взыскания, а также утверждение «сводов правил» - кодексов этики по работе коллекторских агентств, как руководство для компаний оказывающих коллекторские услуги.
В 2013 году НАПКА был разработан и принят так называемый Кодекс этики, устанавливающий правила поведения и содержащий в себе принципы, которыми должны руководствоваться компании - члены НАПКА при работе с проблемной задолженностью. В основе «Кодекса чести» лежат нормы морали и нравственности, деловой этики, а также международные стандарты, применяемые в коллекторской деятельности. Свод правил, содержащихся в этом кодексе, обязателен к исполнению членами НАПКА и рекомендован другим участникам рынка. Сложность состояла в том, что многие коллекторские компании, занимающиеся взысканием просроченной задолженности, продол-
Da -
1 Национальная ассоциация профессиональных коллектор-Ô ских агентств (НАПКА) - некоммерческая организация, основой ными целями деятельности которой являются создание и раз-сэ витие в России цивилизованного рынка услуг в области сбора просроченной задолженности. Ассоциация занимается также z законотворчеством в данной области.
жали работать, используя свои методы, не всегда в рамках закона, так как следование кодексу было обязательным только для членов ассоциации. Отсутствие конкретных законодательных норм в сфере коллекторской деятельности создавало ситуации, когда компании по возврату задолженности успешно существовали, а их статус и законность действий подвергались сомнениям. Но несмотря на несовершенство законодательной базы, профессиональные компании, вкладывающие значительные средства в свое развитие и дорожащие своей репутацией, неукоснительно следуют правилам кодекса и добровольно берут на себя подобные обязательства.
Федеральная служба судебных приставов приступила к реализации новых полномочий, наделенных Указом Президента Российской Федерации от 15.12.2016 № 670 [4], по ведению государственного реестра юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности, в качестве основного вида деятельности и федеральному государственному контролю (надзору) за деятельностью юридических лиц, включенных в государственный реестр. В целях надлежащей организации работы в центральном аппарате ФССП России [5] создано Управление организации ведения государственного реестра и контроля за деятельностью юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности. Государственный реестр размещен на официальном сайте ФССП России и актуализируется по мере внесения сведений о включении (исключении) юридических лиц в государственный реестр.
Этапы работы коллекторских организаций можно разбить на две стадии: досудебную; судебную. Досудебное взыскание - это первоначальная стадия работы по возврату просроченной задолженности, без участия государственных и судебных органов. На данной стадии взыскания ведутся переговоры между сторонами конфликта, с целью поиска компромисса, и достижения договоренностей о взаимовыгодном решении проблемы. Например, должнику может быть предложена реструктуризация долга путем утверждения нового графика платежей, увеличения срока возврата, предоставления должнику отсрочки по оплате долга.
Кредитор вправе уменьшить сумму долга, а также не требовать выплаты штрафных санкций и пени. Положительный результат, достигнутый сторонами конфликта на данной стадии взыскания, позволяет обойтись минимальными затратами времени и денежных средств. Благодаря взаимовыгодному решению по вопросу возврата задолженности кредитор получает свои средства, а должник избегает начисления неустойки. Однако достижение положительного эффекта на досудебной стадии взыскания возможно при условии, что обе стороны стремятся прийти к компромиссу.
Стадии досудебного взыскания задолженности применяются последовательно от «мягких» к более «жестким» - это так называемые Soft-collection (софт коллекшн) и Hard-collection (хард коллекшн).
Soft и Hard collection являются основными этапами деятельности коллекторов на досудебной стадии взыскания задолженности. Основной целью взаимодействия с должником на данном этапе является мотивирование неплательщика к возврату долга, а также принятия решения о необходимости возбуждения исполнительного производства [9].
Данные стадии работы взыскателей направлены на скорейшее получение положительного результата с минимальными затратами для обеих сторон, но отличаются применяемыми к должнику мерами воздействия. От того, насколько правильно к конкретному должнику будут применены методы воздействия, зависит эффективность возврата задолженности.
Soft collection представляет собой начальную стадию внесудебного взыскания задолженности, которую применяют при возникновении первой просрочки выплат долговых обязательств. Как правило применяется в работе с большим количеством однотипной задолженности. Данная стадия в основном заключается в информировании должника о необходимости выполнения обязательств по кредиту и характеризуется наличием дистанции между взыскателем и должником. Способы информирования применяются разные, к ним относятся:
- совершение звонков на телефон должнику, с целью уведомления о наличии задолженности;
- отправка сообщений помощью СМС уведомления, если должник не отвечает на телефонные звонки;
- направление писем на указанный в договоре адрес или электронную почту должника.
Все способы информирования носят уведомительный характер, и применяются с целью выяснения причины просрочки платежа, уточнения срока оплаты, а также возможных способов решения проблемы возврата просроченной задолженности. Помимо информирования в таких обращениях взыскателем могут даваться разъяснения о возможных последствиях в случае неисполнения должником своих обязательств. Длительность данной стадии взыскания составляет обычно от 30 до 60 дней с момента наступления просрочки платежа.
Юридические моменты стадии Soft collection характеризуются двумя основными вопросами:
1) грамотному оформлению предоставленных полномочий компании, а также специалистам по взысканию просроченной задолженности;
2) установлению четких границ в действиях взыскателя по отношению к должнику в рамках закона.
Взаимодействие с должником по вопросу возврата задолженности должно быть ограничено в рамках полномочий компании и осуществляться в соответствии с агентскими соглашениями и договорами на оказание услуг. Коллекторские компании должны быть уполномочены вести переговоры с должником, собирать информацию о должнике, а также направлять в государственные органы и различные инстанции соответствующие запросы.
Для того чтобы избрать верную стратегию коммуникации с должником, коллектору необходимо уметь правильно классифицировать неплательщиков по психотипу, социальным факторам, желанию идти на контакт, причинам появления долга и др. Сотрудники коллекторских агентств проходят специальные тренинги, на которых их учат способам выявления лжи, техникам эффективного убеждения собеседника, а также способам борьбы со стрессом и управлению своим состоянием.
Достижение положительных результатов, на этапе взаимодействия Soft collection, возможно только с добросовестными клиентами, кто попросту забыл и задержал оплату или испытывает временные трудности. В случае если проделанная работа на «мягкой» стадии взыскания не принесла положительного результата, в особенности, если должник отказывается от взаимодействия и не идет на контакт, то служба взыскания переходит к следующей, более «жёсткой» стадии досудебного взыскания - Hard Collection.
Hard collection является вторым этапом досудебного урегулирования задолженности. Данная стадия взыскания переводится с английского языка как «жесткое взыскание», что объясняет жесткий характер взаимодействия между взыскателем и должником и требует более тщательного подхода к поиску верного решения, а также более существенных затрат ресурсов, по сравнению с предыдущей «мягкой» стадией взыскания. Как правило задолженность на этом этапе составляет порядка более 60 дней, а сумма задолженности увеличилась и если клиент до сих пор не устранил задолженность, становится очевидно, что должник не собирается добровольно выполнять свои обязательства и что чаще всего это связано с серьезными проблемами. По факту взаимодействие с должником на стадии Hard collection является последней возможностью урегулировать проблему невозврата вне судебного процесса.
«Жесткая» стадия взыскания подразумевает прямой контакт с должником или его представителем. Взаимодействие производится путем ведения переговоров, личных встреч, применения методов психологического воздействия на неплательщика, убеждения в необходимости погашения задолженности. Также коллектор на данном этапе направляет извещения и требования о возврате долга по месту регистрации должника, договариваются о сроках и суммы оплаты, устанавливают новый график платежей. Применение силы и прочих противозаконных методов, конечно, не используется. Результаты, достигнутые службой взыскания на данном этапе позволяют принять решение будет ли в дальнейшем задолженность взыскиваться через суд, либо получится вернуть средства кредитора в досудебном порядке.
Целью деятельности коллекторского агентства является достижение конкретного результата и для повышения эффективности работы по возврату долга все действия со стороны компании должны быть выполнены точно и в срок.
сз о со от m Р от
от А
=Е
Legal-collection это заключительная стадия работы по взысканию задолженности и последняя возможность для кредитора вернуть свои средства. Этот этап осуществляется кредитором в рамках исполнительного или судебного производства. Кредиторы не ведут взыскание на стадии судебного производства, их деятельность ограничивается сбором и предоставлением необходимых сотрудникам судебной и исполнительной службы документов, чтобы ускорить работу ее специалистов. Обычно стадия legal-collection начинается со срока возникновения просрочки более 100 дней и заканчивается либо вынесением судебного решения о принудительном взыскании средств, либо получением акта о невозможности взыскания и дальнейшем списанию задолженности.
Коллекторские компании по договору цессии покупают просроченную задолженность граждан или организаций и поэтому рыночная стоимость таких активов им хорошо известна. Подготавливая на продажу портфель задолженности, банки и иные финансовые организации оценивают, находящейся в данный момент на балансе долг, и выставляют на продажу неперспективные с их точки зрения для самостоятельного взыскания долги.
Коллекторское агентство, прежде чем заключить сделку, проводит аналитику продаваемого портфеля. Оценке подлежит возраст и сумма долга, имеющиеся документы и динамика погашения задолженности должником (рис. 1). Для этого применяются специальные показатели так называемые - бенчмарки. Они помогают в оценке портфелей задолженности и связанных со сделкой рисков.
Рис. 1. Факторы, влияющие на цену долга [6]
Ое
Показателей, применяемых для оценки портфеля очень много, поэтому кроме основных индикаторов каждая коллекторская компания применяет свои уникальные методы для оценки долговых портфелей, тщательно взвешивая все возможные
риски, возникающие при переходе прав требования (рис. 2). По результатам оценки компания устанавливает для себя реальную и максимальную стоимость портфеля, чем с больше возраст просрочки, тем дешевле ее рыночная стоимость.
Рис. 2. Процесс оценки и покупки портфелей
Источник: составлено авторами на основе данных ПКБ [7].
Для оценки платежеспособности должников агентства по возврату задолженности используют так называемые «скоринговые модели». Применение таких методик отбора повышает возможности приобретения только выгодных портфелей. Под скоринговым анализом подразумевается программное обеспечение, которое производит анализ
данных и систематизирует по клиентам, оценивая их платежеспособность. Искусственный интеллект учитывает все риски и оценивает выгоду до покупки каждого долгового портфеля агентством. Каждая просроченная задолженность анализируется по многим показателям, таким как: сумма задолженности, контактные данные, возраст должника,
срок просрочки в днях и т. д, а также прогнозирует вероятность погашения задолженности, основываясь на предыдущих данных с похожими характеристиками. Также учитывается информация, на основе данных ФССП РФ, о банкротах и мошенничестве, с целью оценки перспективности просужи-вания.
Основой скоринговой системы является искусственный интеллект, поэтому результатом применения модели являются высокая скорость и максимально точные прогнозы оценки портфеля, что несомненно сказывается на качестве работы по взысканию и росту прибыли. Системы скоринга постоянно совершенствуются, а количество показателей, используемых моделями, растет.
Скоринг для коллекторских агентств представляет собой задачу по оценке наиболее вероятных к возврату долгов, а также выбору наиболее подходящей стратегию по работе с должником, которая позволит минимизировать ресурсные затраты взыскателя. Следовательно, коллекторский ско-ринг является организационным решением по выбору оптимального управления портфелем и позволяет в короткие сроки на основе сегментации долгов выбрать правильную стратегию по работе с должниками.
Также коллекторские агентства могут заниматься дополнительными видами деятельности, такими как:
• оказание правовых услуг, в том числе по представительству в судебных процедурах и по составлению юридической документации;
• деятельность по финансовому посредничеству;
• консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления предприятием;
• деятельность в области бухгалтерского учёта и аудита;
• исследование конъюнктуры рынка и выявление общественного мнения;
• разработка программного обеспечения и консультирование в этой области;
• рекламная деятельность;
• издательская деятельность;
• осуществление иных видов деятельности, не запрещённых законодательством. Крупные цессионные компании, являясь вторичным кредитором, имеют возможность предлагать должникам более лояльные схемы погашения задолженности и существенные дисконты. Сама процедура предоставления таких дисконтов является частью стратегии взыскания на досудебной стадии, которая в основе своей содержит методологию ме-диаторства, используя которую операторы, в диалоге с должником, становятся на его сторону, разбираются с природой долга и предлагают несколько путей решения проблемы на взаимовыгодных условиях. Зачастую эти решения носят комплексный характер - от рассрочки и прощения части долга, до формирования мотивации через повышение уровня финансовой ответственности и даже трудоустройства. Все это позволяет вести взвешенный диалог с каждым должником, убеждая его в необ-
ходимости своих обязательств перед кредитором и погашения задолженности в комфортном режиме, отвечающем финансовому положению должника на момент коммуникации с ним.
Таким образом, ежегодно, большое количество должников успешно решают вопросы погашения обязательств перед коллекторскими агентствами.
Система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ) на сегодняшний день проходит пока что только тестирование госорганами и отдельными участниками рынка. В связи с этим до сих пор не внедрена удаленная подача документов в суд, чтобы позволило бы в свою очередь сократить взыскателям свои накладные расходы. Немаловажным фактором признается также стоимость внедрения СМЭВ, что является существенной нагрузкой для небольших агентств, что не позволяет коллекторскому рынку полностью перейти на электронный документооборот.
Для успешного функционирования компаний в сегменте рынка просроченной задолженности применяются типовые стратегии развития [8]:
- стратегия развития рынка, которая характеризуется расширением и улучшением качества имеющихся услуг и рыночных условий, отличается присутствием в новых сегментах не выходя за пределы отрасли;
- сокращение издержек, предусматривающая снижение и оптимизацию расходов не связанных с основной деятельностью, что позволит увеличить чистую прибыль;
- стратегия просроченной задолженности, позволяющая скорректировать уже имеющиеся стратегии в направлении снижения сроков инвестирования в проблемную задолженность и наряду уже имеющимися подходами в работе продумать механизм получения кумулятивного эффекта самоокупаемости инвестиций с первых месяцев поступления портфеля в работу. Оптимальным вариантом наращивания прибыли коллекторских агентств является варьирование стратегий взыскания в зависимости от портфеля. Изначально работа с портфелями строилась в рамках трех базовых операционных стратегий: досудебная (контакт - центр); приказное производство; исполнительное производство. C учётом увеличения портфеля в работе, а также качественного роста операционной модели стратегии, применяемые коллекторскими компаниями, включают элементы базовых моделей:
- классической, по которой в первый год проводится досудебное взаимодействие силами контактного центра, со второго года долг переводится на судебную стадию и далее на стадию исполнительного производства;
- пост судебная стратегия, в рамках которой наиболее сложные исполнительные производства передаются выделенным сотрудникам для организации непосредственного взаимодействия с судебным приставом, ведущим дело;
- классическая стратегия + СМЭВ, предполагающая использование системы межведомствен-
ен о со от m Р от
от А
=Е
ного взаимодействия для ускорения активации исполнительных производств на местах; - стратегия ускорения юридической стадии, предусматривающая отправку кейсов в суды с первого месяца после покупки, минуя досудебный этап взаимодействия.
Варьирование стратегий является ключевым пунктом, который позволяет максимизировать прибыль и одновременно контролировать уровень операционных издержек. При этом стратегия СМЭВ предполагает дополнительные технологически-организационные затраты, которые окупаются за счёт более высокой доходности. Из всего массива приобретаемых портфелей 10% долгов подходит для работы на досудебной стадии, 50% на стадии исполнительного производства, 27% исполнительного производства. Выбор стратегии осуществляется в зависимости от ситуации и учета временных промежутков передачи документов и информации, необходимой для проведения операционных действий, индивидуальных особенностей долгов (сумма задолженности, региональное расположение и т.д.), наличия операционных ресурсов, достаточности технологического оснащения.
Однако наиболее перспективной стратегией представляется «стратегия ускорения юридической стадии», которая позволяет сделать «быструю окупаемость» инвестиций в первый год работы по портфелю, осуществив практически 50% их возврат. В данной стратегии сокращение издержек в коллекторском бизнесе основано на уменьшении операционных затрат на всех стадиях взыскания. Для этого необходимо обеспечить эффективную загруженность персонала через систему КР1, поощрения и наказания. Она регулируется выплатой сотрудникам премий либо отсутствием таковых за нарушение ключевых показателей при работе. Сокращение издержек также производится за счет оптимизации расходов на закупки и аренды, снижения трудозатрат по работе с поставщиками и подрядчиками через систему тендерного отбора в рамках единой технологической платформы с присвоением приоритетов.
Одним из важных направлений развития цифро-визации коллекторского бизнеса является внедрение государственных и частных электронных сервисов, таких как электронное судопроизводство, автоматизированное взаимодействие с ФССП, а также электронное взаимодействие должников как с банками, так и с коллекторскими агентствами. Внедрение электронного взаимодействия коллек-торских агентств с должниками может развиться достаточно быстро, поскольку для данного процесса у коллекторских агентств есть все инструменты и возможности, а с реализацией электронного взаимодействия с государственными сервисами „ потребуется много времени и ресурсов. Цифрови-= зация этой сферы будут осложнена рядом факто-£ ров. Мировые суды не могут подключаться к ГАС Я «Правосудие», так как до сих пор не являются ча-~ стью судов общей юрисдикции. Также сложность ^ заключается в том, что цифровые продукты раз-
рабатываются разными подрядчиками, которые используют различные стандарты, что, несомненно, препятствует созданию единого цифрового пространства. Сегодня существуют регуляторные препятствия на подачу в электронном виде обращения на взыскание имущества. Отдаляет цифровизацию госорганов и органов исполнительной власти отсутствие технической базы, которая бы подходила для решения современных задач.
Для физических лиц все более востребованным каналом взаимодействия с коллекторами становится использование мессенджеров, таких как Telegram, WhatsApp, Viber и т.д. Широкую популярность набирает применение чат-ботов на сайтах и в приложениях коллекторских агентств. В последнее время использование электронной почты и социальных сетей немного снизилось. При использовании мессенджеров и чат-ботов клиент экономит свое время, поскольку для перехода в диалоговое окно достаточно одного клика. Кроме того, подобные инструменты дают потребителю возможность получить ответ в течение нескольких минут.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что в России складывается многосторонняя система деятельности по работе с просроченной задолженностью. Данная система не только защищает интересы всех участников взаимоотношений в сфере взыскания задолженности, но и диктует определенные ограничения и запреты для коллекторских компаний на финансовом рынке страны.
Литература
1. Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-Ф3 «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Информационно-правовой портал Консультант Плюс.
2. Проект закона «О запрете привлечения иных лиц для взаимодействия с должником». URL: https://expert.ru/2023/02/6/koNektory-mogut-okazatsya-vne-zakona/
3. СРО «НАПКА». URL: organization_natsionalnaya-assotsiatsiya-professionalnykh-kollektorskikh-agentstv-napka/; https://www.napca.ru/
4. Указ Президента РФ от 15.12.2016 № 670 (ред. от 13.01.2023) «О внесении изменений в Указ Президента Российской Федерации от 13.10.2004 № 1313 «Вопросы Министерства юстиции Российской Федерации» и в Положение, утвержденное этим Указом, в Указ Президента Российской Федерации от 13.10.2004 № 1316 «Вопросы Федеральной службы судебных приставов» и в Положение, утвержденное этим Указом». URL: http://www.consultant. ru/document/cons_doc_LAW_208782/
5. https://fssp.gov.ru/ - Федеральная служба судебных приставов.
6. https://долг.рф - Сервис по взысканию дебиторской задолженности.
7. https://pkbonline.ru/ - Официальный сайт НАО «ПКБ».
8. Боровская, О.Е. Деятельность коллекторских агенств: проблемы и перспективы// Jornal of Economy ad Bisiness, vol 3-2(61). 2020.
9. Осипова, М.Н. Правовое регулирование коллекторской деятельности: Россия и зарубежный опыт // Известия Байкальского государственного университета, 2016.
THE ROLE OF COLLECTION AGENCIES IN THE RUSSIAN FINANCIAL MARKET
Sokolinskaya N.E., Markova O.M.
Financial University under the Government of the Russian Federation
The Russian collection services market is currently actively developing and transforming into a large-scale and high-tech business with its own specifics and nuances. The potential of the collection market in Russia is quite large, and the demand for collection services is becoming more and more in demand by creditors, since with the constant growth in bank lending, the volume of overdue debts also increases. For the successful functioning of the collection services market, the legislative base is constantly being improved, new information technologies are being introduced, and methods of working with clients are being developed, taking into account all aspects of modern conditions. The positive effect and the growing volume of activities of collection agencies in Russia undoubtedly have a beneficial effect on the banking sector and the economy as a whole, since the increase in the turnover of companies contributes to the release of funds into industrial circulation, and as a result,
a decrease in interest rates on loans and an increase in financial resources in the real sector of the economy.
Keywords: collection activity, protection against the risks of insolvency of clients, debt recovery.
References
1. Federal Law No. 230-FZ of 03.07.2016 "On the protection of the rights and legitimate interests of individuals in the course of activities to return overdue debts and on amendments to the Federal Law "On microfinance activities and microfinance organizations" // Information and Legal Portal Consultant Plus.
2. Draft law "On the prohibition of attracting other persons to interact with the debtor". URL: https://expert.ru/2023/02/6/kollektory-mogut-okazatsya-vne-zakona/
3. SRO "NAPKA". URL: organization_natsionalnaya-assotsiatsiya-professionalnykh-kollektorskikh-agentstv-napka/ https://www. napca.ru/
4. Decree of the President of the Russian Federation of December 15, 2016 № 670 (as amended on January 13, 2023) "On Amendments to the Decree of the President of the Russian Federation of October 13, 2004 № 1313 "Issues of the Ministry of Justice of the Russian Federation" and to the Regulation approved by this Decree, in Decree of the President of the Russian Federation of October 13, 2004 № 1316 "Issues of the Federal Bailiff Service" and in the Regulation approved by this Decree ". URL: http:// www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_208782/
5. https://fssp.gov.ru/ - Federal Bailiff Service.
6. https://dolg.rf - Service for the collection of receivables.
7. https://pkbonline.ru/ - Official site of NJSC "PKB".
8. Borovskaya, O.E. Activity of collection agencies: problems and prospects // Jornal of Economy ad Bisiness, vol 3-2(61). 2020.
9. Osipova, M.N. Legal regulation of collection activity: Russia and foreign experience // Bulletin of the Baikal State University, 2016.
