CC BY
11
ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ. ПРОБЛЕМЫ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
КАШКУРОВА A.A., ЭСЕТОВАА.М.
РОЛЬ ИНВЕСТИЦИОННО-КРЕДИТНЫХ ИНСТРУМЕНТОВ в РАЗВИТИИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
В статье говорится об актуальности вопроса развития малого предпринимательства в Российской Федерации; статистический материал и делаются выводы. На основе фактического материала автором высказывается мнение о наиболее приоритетных направлениях деятельности малых предприятий и их обоснование. Также затрагиваются вопросы совершенствования кредитования малых предприятий и перспективы их развития.
KASHKUROVA A.A., ESETOVA A.М.
THE ROLE OF THE INVESTMENT AND CREDIT INSTRUMENTS IN THE SMALL ENTREPRENEURSHIP DEVELOPMENT
The article touches upon the actuality of small entrepreneurship development in the Russian Federation; statistics and some conclusions are also given here. The author gives his opinion on the most priority directions of small enterprises activity and their grounds on the basis of practical material. The problems of the improvement of small enterprises lending and the prospects of their development are dwelled in the paper, as well.
Ключевые слова: малое предпринимательство, инфраструктура, экономика, динамика, статистика.
Keywords: small entrepreneurship, infrastructure; economy, dynamics, statistics.
Важнейшим элементом рыночной экономики, обеспечивающим гибкость и маневренность, динамизм и рыночную конкуренцию, высокий уровень занятости и снижение социальной напряженности в обществе, является малый бизнес, отождествляемый в России с малым предпринимательством.
Малое предпринимательство - важный фактор подъема российской экономики, требующий продуманной и гибкой государственной политики, предполагающей оптимальные формы сочетания различных способов финансирования - самофинансирования, государственных и частных инвестиций, банковского кредитования. На наш взгляд, роль малого предпринимательства, как целостной экономической системы, и его социальные функции в современном обществе могут быть наиболее полно определены при рассмотрении системы показателей (см. табл. 1).
Результаты аналитического обобщения свидетельствуют о необходимости обязательного учета комплекса внешних условий, создающих предпо-
сылки для успешной деятельности основных субъектов экономических отношений. Эти внешние условия образуют не что иное, как «институциональную среду». Кроме того, институциональная среда включает и то, что принято называть инфраструктурой, обеспечивающей малому предпринимательству условия для динамичного функционирования и развития.
Таблица 1.
Основные показатели деятельности малых предприятий в 2009 году
Средние предприятия Малые предприятия1 Микропредприятия
Число предприятий (на конец года) 15547 1602491 1374661
В том числе, Республика Дагестан 46 4022 3209
Среднесписочная численность работников (без внешних совместителей), тыс. человек 1976,3 10247,5 4526,9
Средняя численность внешних совместителей, тыс. человек 35,7 669,0 394,0
Средняя численность работников, выполнявших работы по договорам гражданско-правового характера, тыс. человек 51,1 276,4 85,0
Среднемесячная начисленная заработная плата работников, руб. 15301 12780,2 12063,9
Оборот предприятий, млрд. руб. 3030,5 16873,1 8067,2
Инвестиции в основной капитал, млрд. руб. 222,8 346,1 93,3
Основные средства , млн. руб. 596990 1329215 581947
Оборотные активы, млн. руб. 1913974 10626134 6979024
Капитал и резервы, млн. руб. 713705 5539531 4450186
Источник: Статистический сборник. Малое и среднее предпринимательство в России - 2010г.
В целом институциональную среду можно определить как совокупность:
❖ субъектов любых хозяйственных отношений малых предприятий;
❖ действующего федерального и местного законодательства, регулирующего любые аспекты их деятельности;
❖ механизмов централизованной поддержки малого предпринимательства со стороны органов государственной власти;
❖ механизмов поддержки малого предпринимательства со стороны международного сообщества.
Кроме того, с малыми предприятиями взаимодействуют и такие государственные учреждения, которые не имеют контрольных или распорядительных функций. В процессе выполнения своих уставных задач они также должны обращать особое внимание на потребности в их услугах со стороны малых предприятий. К первой группе таких организаций можно отнести: государственные высшие и средние профильные образовательные учреждения, многие из которых способны предложить учебные программы, специально ориентированные на малое предпринимательство; государственные службы занятости, способные подбирать кадры с учетом специфических требований
1 Включая микропредприятия
и возможностей малых предприятий; государственные информационные центры, научные и научно-технические организации; добровольные государственно-общественные объединения деловых кругов, например, торговые палаты, ассоциации национальных производителей, экспортеров и т.п.
Не менее значительной группой постоянных партнеров малых предприятий являются инвестиционные институты, а именно: коммерческие банки, в том числе специализирующиеся в сфере предпринимательской деятельности; страховые компании; посредники на фондовом рынке; инвестиционные компании; частные пенсионные фонды и т.п. (см. табл. 2)
Таблица 2.
Объем инвестиций в основной капитал малого и среднего предприниматель-
ства в 2009 году
Средние предприятия Малые предприятия
всего в том числе микропредприятия
Инвестиций в основной капитал - всего, млн. руб. 222775,5 346131,1 93310,6
в том числе за счет средств федерального бюджета 20440,4 3713,6 1695,9
в процентах к итогу 9,2 1,1 1,8
Источник: Статистический сборник. Малое и среднее предпринимательство в России - 2010г.
С учетом этого, на наш взгляд, особую роль в создании благоприятных условий для малого предпринимательства играют коммерческие банки. Кредитование является одним из важнейших рычагов развития малого предпринимательства. Совершенствование кредитование малого предпринимательства является довольно сложной задачей, решать которую должны не только государственные органы управления, но и кредитные организации. Кредитование малого предпринимательства в России является перспективным направлением банковского кредитования благодаря большому спросу предпринимателей. Банки, в свою очередь, разрабатывают разнообразные продукты и акции для удовлетворения финансовых потребностей представителей малого бизнеса.
Объемы кредитования малого предпринимательства растут с каждым годом, но, несмотря на это, потребности предпринимателей в кредитных средствах удовлетворены лишь на 30-40%. В 2010г. наблюдалось снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков предоставления кредитов, упрощение процедуры оформления кредитов, что позволило пользоваться банковскими услугами по кредитованию более широкому кругу предпринимателей. Согласно прогнозам опытных специалистов, кредитование малого предпринимательства станет самым быстрорастущим направлением банковских услуг. Банковский рынок кредитования малого предпринимательства уже сейчас характеризуется высокой конкуренцией из-за большого количества банков, специализирующихся на предоставлении кредитов для предпринимателей.
К основным тенденциям, которые определяют дальнейшие перспективы развития банковских услуг для малого предпринимательства, можно отнести следующие: малые предприятия, проявляющие значительный интерес к банковским продуктам по кредитованию; постоянный рост количества банков, которые предлагают кредитование малого бизнеса; уменьшение процентных ставок по кредитованию малого бизнеса, увеличение сроков кредитования; разработка общих требований для процессов кредитования всеми банками, стандартного перечня документов и т.д.; улучшение качества банковского обслуживания и упрощение процедуры получения кредита для предпринимателей; увеличение количества предлагаемых продуктов по кредитованию малого бизнеса.
Одной из серьезнейших проблем малого предпринимательства в нашей стране является сложная процедура получения кредита для развития предприятий. Несмотря на все усилия, которые предпринимаются Правительством Российской Федерации и органами местной власти, необходимо дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса.
Чтобы получить кредит на открытие или развитие малого бизнеса, предприниматель должен будет собрать очень большой пакет документов, а также предоставить гарантии возвращения займа в виде залога. К сожалению, многие предприниматели не имеют собственного помещения или оборудования, которое может служить залогом при получении банковского кредита. Выход из сложившейся непростой ситуации, безусловно, есть - это может быть залог квартиры или иного имущества, но в этом случае процентные ставки в банках по кредитам для малого бизнеса очень высоки.
Еще одним условием совершенствования кредитования малого бизнеса является упрощение процедуры рассмотрения заявки на получения займа. Многие банки выдвигают различные требования по пакету документов, а заявка может рассматриваться банком от нескольких недель до нескольких месяцев. Так как многие частные предприниматели занимаются сезонным бизнесом, такой срок рассмотрения заявки может привести к закрытию предприятия. Необходимо, чтобы кредитные организации организовали бизнес-процесс таким образом, чтобы выдача и погашение кредита малому бизнесу могла осуществляться в любом отделении банка, что позволит увеличить объемы предоставляемых займов.
Совершенствование кредитования малого бизнеса также должно происходить с помощью создания механизмов возврата кредита недобросовестными заемщиками. В настоящее время процесс возврата долгов очень сложен, что заставляет банки отказываться от развития кредитования малого бизнеса. Безусловно, дальнейшее совершенствование кредитования малого бизнеса приведет к снижению процентных ставок по данным кредитам. На сегодняшний день огромное количество начинающих предпринимателей желали бы получить кредиты на открытие и развитие собственного бизнеса, но высокие процентные ставки отпугивают многих владельцев частных предприятий. Возможно, выход на российский рынок крупных западных
банков позволит уменьшить кредитные процентные ставки для малого и среднего бизнеса и увеличить качество обслуживания предпринимателей.
Кроме конкуренции на банковском рынке в части предоставления сниженных процентных ставок, между банками существует еще и конкуренция по качеству предоставления услуг. Для улучшения обслуживания клиентов банки расширяют количество своих филиалов, офисов продаж, ставят Интернет-киоски и т.д.
По мнению экспертов, постепенно процентные ставки по кредитам снизятся и стабилизируются на определенной отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура кредитования станут стандартом банковского обслуживания. Также развитие банковского кредитования в России сопровождается возникновением и увеличением количества банков, ориентированных на представителей бизнеса, которые предоставляют кредиты для развития бизнеса. Создание банков развития малого бизнеса является важным вкладом в развитие банковской системы и рынка капиталов, поскольку они должны выполнять следующие функции: перераспределять средства государственного бюджета, выделенные на поддержку малого бизнеса, или кредитные ресурсы международных организаций-доноров: Всемирного банка, Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), различных инвестиционных фондов; привлекать к участию в процессе кредитования малого и среднего бизнеса коммерческие банки и иные кредитные организации, действующие в качестве банков-посредников внутри страны.
В настоящее время многие коммерческие банки РФ расширяют количество кредитных программ для частного бизнеса, увеличивая таким образом объемы кредитования малого бизнеса. Более того, в ряде регионов Российской Федерации созданы попечительские советы малого бизнеса, которые также помогают малым предпринимателям получить микрокредиты. Например, в Санкт-Петербурге создан фонд содействия кредитованию малого бизнеса, с помощью которого частный предприниматель может получить микрокредит суммой до 600 000 рублей сроком на один год. В попечительский совет фонда входят несколько крупных российских банков, которые обеспечивают финансирование кредитования малого бизнеса в 2010 году.
Подобные фонды помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса в 2010 году, так как работа с банками по получению кредита отнимает у частного предпринимателя очень много времени. Кроме того, подобный фонд сможет привлечь большое количество банков и частный предприниматель сможет выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита. Одной из задач по кредитованию малого бизнеса в 2010 году является создание гарантийных фондов, которые также будут предоставлять микрокредиты для малого и среднего бизнеса.
Еще одной формой кредитования малого предпринимательства является лизинг оборудования для малого бизнеса. Несмотря на небольшое количество лизинговых компаний, работающих на российском рынке, подобные услуги пользуются все большой популярностью. Лизинг оборудования производится не только частными компаниями, но и муниципальными организа-
циями, что позволяет активнее развивать определенные направления малого и среднего бизнеса. Кредитование малого бизнеса в 2010 году происходило более высокими темпами, так как многие банки понесли существенные потери из-за снижения спроса на ипотечные кредиты, автокредиты и кредиты для частных лиц. Таким образом, увеличение кредитов малому бизнесу позволило банкам увеличить собственный доход, хотя проблема невозврата кредитов до сих пор очень остро стоит в нашей стране.
Подобные фонды помогут решить проблемы кредитования малого бизнеса в будущем, так как работа с банками по получению кредита отнимает у частного предпринимателя очень много времени. Кроме того, подобный фонд сможет привлечь большое количество банков и частный предприниматель сможет выбрать наиболее выгодный и удобный для него вариант получения кредита.
На наш взгляд, одной из труднейших задач, которую приходится решать начинающему предпринимателю, является получения кредита для открытия частного бизнеса. Банки крайне неохотно выдают кредиты малому бизнесу «с нуля», так как начинающий бизнесмен редко может предоставить какие-либо гарантии своей финансовой состоятельности. Как правило, большинство частных предприятий прекращают свое существование в течение одного года, поэтому проблема возврата кредитов для банкиров стоит очень остро. Частный предприниматель может получить небольшой кредит под очень высокие проценты, что делает подобные кредитные программы малопривлекательными. При желании получить кредит малому бизнесу «с нуля» владелец малого бизнеса может воспользоваться одной из программ, которые предоставляются частным предпринимателям Правительством Российской Федерации или органами местной власти. Кроме того, начинающий предприниматель имеет возможность принять участие в конкурсах на получение грантов на развитие своего бизнеса.
По условиям любого банка или специальной программы для получения кредита на создание малого бизнеса частный предприниматель должен предоставить подробный бизнес-план, в котором будет описано то, как он собирается развивать собственный бизнес.
Получение кредита для малого бизнеса «с нуля» связано также с долгим сроком рассмотрения кредитной заявки, банки стараются собрать максимальное количество информации о заемщике, чтобы определить его финансовую состоятельность. Еще одной причиной, которая тормозит предоставление кредитов на открытие малого бизнеса, является отсутствие отработанной четкой технологии. Только, разработав определенную систему проверки и подачи документов, банки смогут минимизировать свои расходы на выдачу кредитов.
Несмотря на обилие проблем, наиболее настойчивые предприниматели находят возможность для получения кредита для малого бизнеса «с нуля» и открывают новые частные предприятия, которые, по мнению Правительства Российской Федерации, обязаны играть более существенную роль в развитии экономики государства.
Рассматривая перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис.
Одна из основных задач, которая повысит перспективы кредитования малого бизнеса, - это стандартизация выдачи кредитов частным предпринимателям. Для получения кредита бизнесмен должен выполнить целый ряд требований, которые выдвигают различные банки, поэтому собрать необходимый пакет документов бывает очень непросто. Затем частный предприниматель должен ждать некоторое время, чтобы получить заключение специалиста. Стандартизировав данную процедуру, банки смогут выдавать кредиты не только в центральных, но и в дополнительных офисах. Таким образом, процесс получения кредита для малого бизнеса будет так же прост, как и покупка полиса автострахования.
Развитие сети офисов, где частный предприниматель сможет быстро получить кредит, приведет к более жесткой конкуренции, что будет стимулом как для понижения процентных ставок по кредитам, так и для увеличения количества кредитных программ для малого бизнеса.
Несмотря на обилие проблем, перспективы кредитования малого бизнеса в российских банках стоит оценивать как достаточно благоприятные. Рассматривая перспективы кредитования малого бизнеса, аналитики выделяют следующие тенденции, которые должны «оживить» рынок. Очевидно, что спрос со стороны малых предприятий довольно высок, конкуренция на банковском рынке становится все острее, поэтому, казалось бы, банки заинтересованы в предоставлении кредитов малому бизнесу, снижая процентные ставки. Но многие кредитные организации понесли довольно заметные убытки, к которым привел мировой финансовый кризис.
Как показало исследование, несмотря на увеличение субсидий малому бизнесу в 2010 году, количество людей, которые готовы открыть собственное дело в текущем году, увеличилось незначительно. Несмотря на все меры, предпринимаемые правительством Российской Федерации и органами местного самоуправления, многие россияне не спешат открывать собственные малые предприятия. Виной тому в большей степени является инертность россиян, которые предпочитают работать на крупных государственных предприятиях, а не в частном секторе, где самому приходится принимать множество ответственных решений.
Региональные гарантийные фонды поддержки предпринимательства были созданы, чтобы оказывать финансовую помощь малому бизнесу, который остро в ней нуждается, особенно в период экономического кризиса. Но в настоящее время складывается такая ситуация, когда сами гарантийные фонды поддержки предпринимательства испытывают серьезную нехватку денежных средств. В связи с этим Председатель Правительства Российской
Федерации В. Путин выделили 7,5 миллиардов рублей на нужды гарантийных фондов поддержки малого бизнеса.
Распределение денежных средств между малыми предприятиями осуществляется с помощью ста семидесяти шести банков, с которыми региональные фонды заключили партнерские соглашения. За последний год было создано более 30 гарантийных фондов поддержки предпринимательства, суммарная капитализация всех фондов на сегодняшний день составляет 9 миллиардов рублей. До последнего транша в размере 7,5 млрд. рублей фондам было выделено около 4 миллиардов рублей на поддержку малого бизнеса, что позволило выдать малым предприятиям кредиты на общую сумму 11 миллиардов рублей. Центробанк России в очередной раз за этот год понизил ставку рефинансирования до 9,6 % годовых, рассчитывая на увеличение кредитования малых предприятий, но, по мнению экспертов, для уменьшения издержек производства ставка рефинансирования должна составлять 5- 6 %.
Таблица 3.
Стандартные кредитные продукты_
Кредитный продукт: Условия финансирования:
Невозобновляемая кредитная линия Срок кредитования до 24 месяцев Фиксированная процентная ставка Погашение в последние 6 или 3 месяца равными долями Досрочное погашение возможно без комиссий
Возобновляемая кредитная линия Срок кредитования до 18 месяцев Плавающая процентная ставка Погашение в последние 6 или 3 месяца равными долями Досрочное погашение возможно без комиссий Срок транша - по выбору заемщика
Овердрафт Срок кредитования до 12 месяцев Фиксированная или плавающая процентная ставка Погашение основного долга по мере поступления денежных средств на расчетный счет
Инвестиционный кредит Срок кредитования до 60 месяцев Льготный период до 6 месяцев Погашение ежемесячно равными долями Досрочное погашение возможно без комиссий
Коммерческая ипотека Срок кредитования до 60 месяцев Льготный период до 6 месяцев Погашение ежемесячно равными долями Досрочное погашение возможно без комиссий
Бизнес-авто Срок кредитования до 36 месяцев Погашение ежемесячно аннуитетными платежами Досрочное погашение возможно без комиссий
Однако некоторые предприниматели не хотят связывать себя кредитными обязательствами, даже несмотря на помощь, которую предлагают гарантийные фонды поддержки предпринимательства, так как процентные ставки по кредитам все еще довольно высоки и составляют до 24 % в рублях и до 17 % в валюте. Хотя, по мнению специалистов, получить кредит на развитие малого бизнеса с помощью фонда поддержки может практически любой предприниматель, соответствующий определенным требованиям (заре-
гистрирован в государственном реестре субъектов малого бизнеса, не имеет в прошлом просроченной кредитной задолженности, не занимается игорным бизнесом и т.п.), избежав бюрократических проволочек.
Многие частные банки предлагают кредитные программы для предприятий, индивидуальных предпринимателей, представителей малого бизнеса, осуществляющих свою деятельность в сфере производства, торговли или предоставления услуг. Кредит для бизнеса предоставляется на самые различные цели: развитие бизнеса, пополнение оборотных средств, диверсификация производства, приобретение оборудования, автотранспорта, движимого или недвижимого имущества (см. табл. 3).
Программы кредитования предприятий малого бизнеса содержат стандартные кредитные продукты: кредиты на пополнение основных средств и кредиты на пополнение оборотных средств. Процентная ставка определяется индивидуально, зависит от финансового состояния заемщика, срока кредита и обеспечения. Комиссия за выдачу кредита - 1% от суммы кредита. Обеспечение - недвижимость, основные средства, товарно-материальные ценности, возможен комбинированный залог.
Таким образом, с помощью инвестиционно-кредитных инструментов обеспечивается наиболее оптимальное финансирование предприятий малого предпринимательства.
_Литература_
1. Афанасьев В. Малый бизнес: проблемы становления. Российский экономический журнал, №2, 1993. - С.59.
2. Малое и среднее предпринимательство в России - 2010 // Статистический сборник.
