CC BY
156
Роль финансовых супермаркетов в современной экономике: мировая практика и необходимость создания в РФ
Г.Д. Кутубарова, соискатель, Оренбургский ГАУ
Концепция финансового супермаркета сформировалась в 80-е годы ХХ в. Финансовые супермаркеты как центры комплексного обеспечения клиентов финансовыми услугами появились почти одновременно в США и странах Европы.
Наиболее общего определения финансового супермаркета нет. Мы понимаем под финансовым супермаркетом интегрированную форму финансового института с предоставлением широкого набора финансовых продуктов, сбалансированный пакет услуг страхования, пенсионного обеспечения и банковского обслуживания [1].
На сегодняшний день выделяются три теоретические модели формирования финансового супермаркета:
1. Германская модель предполагает полную интеграцию на базе универсального банка с созданием корпоративной структуры без юридических и операционных различий.
2. Британская модель предполагает создание финансовой структуры, в которой банк и небанковское подразделение являются юридически обособленными подразделениями.
3. Американская модель предполагает создание головной холдинговой компании, в которой все виды деятельности производятся самостоятельными подразделениями, однако
собственником банка и небанковского подразделения является одно и то же лицо [2].
Создание финансовых супермаркетов в странах Западной Европы и США на основе интеграции страховой и банковской индустрии позволяет контролировать банкам, по разным оценкам, от 20 до 40% страхового рынка в Евросоюзе [3].
Следует отметить, что в практике развитых экономик сотрудничество банков и небанковских финансовых институтов относится к числу рядовых экономических явлений и достаточно защищено с точки зрения законодательного обеспечения. Спектр финансовых инструментов, продаваемых через банковские структуры, там достаточно широк. Он включает различные инвестиционные инструменты (паи инвестиционных фондов, паи фондов долевых бумаг, бумаги инвестиционных займов), обычные страховые полисы и банковские продукты, связанные со страхованием (bankassurance), а также продукты накопительного страхования (Unit-Linked), различные структурированные продукты: синтетические инвестиционные инструменты, разработанные специально для специфических потребностей конкретных инвесторов, которые не могут быть удовлетворены набором традиционных финансовых инструментов [4].
Российский опыт создания супермаркетов начался с банковских супермаркетов. В числе первых был банковский супермаркет Петербургского промышленно-строительного банка, созданный в 1999 г. на базе филиала банка «Меридиан», где клиенты получили возможность открыть вклад, с помощью международной системы Western Union получить или перевести средства в любую точку земного шара, заплатить за пользование радиотелефоном, провести коммунальные платежи, обменять валюту, приобрести ценные бумаги и воспользоваться банковским сейфом.
Первые финансовые супермаркеты возникли в результате совместного проекта Автобанка и финансовой корпорации «НИКойл» совместно с промышленно-страховой компанией. Автобанк имеет развитую филиальную сеть: 96 филиалов и отделений в 50 регионах страны. «НИКойл» — вы-сококапитализированная финансовая структура, предоставляющая современные инвестиционные и банковские услуги. Потенциал «НИКойла» (финансовый, технологический, рыночный) в интеграции с филиальной сетью Автобанка, скоординированные планы создания новых филиалов и отделений стали основой создаваемой бизнес-модели финансового супермаркета.
В рамках этой модели оказываются следующие финансовые услуги:
— розничное банковское обслуживание;
— коллективные формы инвестирования;
— розничный страховой бизнес;
— инвестиционно-банковские услуги и др.
Этот единый продуктовый ряд предоставляется клиентам во всех московских отделениях корпорации (их более 40), причём большинство операций проводится по электронным каналам. В ближайшей перспективе предполагается распространение единого продуктового ряда на все региональные филиалы.
Группа «Менатеп» также приняла стратегию объединения своих финансовых активов и перехода к бизнес-модели финансового супермаркета. В этих целях начинается консолидация Доверительного и инвестиционного банка (ДИБ), банка «Менатеп-СПб» и негосударственного пенсионного фонда «Прогресс-Доверие». НПФ уже с 2002 г. предлагает свои услуги через отделения «Менатеп-СПб».
Московский «ДельтаБанк», на 100% принадлежащий американскому инвестиционному фонду «США — Россия», также представил новую стратегию развития, в основе которой бизнес-модель финансового супермаркета с доставкой банковских продуктов на дом [5].
За небольшой промежуток времени данная интегрированная структура доказала свою эффективность. Клиентам предлагается полный портфель финансовых продуктов и услуг под единым брендом и единой ценой в любом филиале супермаркета.
Предпосылки создания финансовых супермаркетов:
— появляется возможность продажи широкого диапазона банковских, инвестиционных и страховых услуг с учётом потребностей каждого клиента. Имея единые либо связанные цели действий, а также располагая единым информационным пространством, банковское и страховое подразделение финансового холдинга способно максимально охватить потенциальных клиентов, предлагая полный спектр финансовых продуктов, и координировать свои действия в работе с уже существующими клиентами, дополняя услуги друг друга. Более того, финансовые супермаркеты имеют преимущество предложить не просто «связанные» продукты с помощью пакетирования, а и высокоинтегрированные продукты, т.е. имеющие в своей структуре и страховой, и инвестиционный элемент. Причём предложить услугу, обладающую специфическими особенностями для конкретного клиента. Кроме того, и по более низкой цене за счёт экономии операционных издержек;
— на сегодняшний день появилось много различных банковских и небанковских услуг, которые являются популярными только у столичных клиентов. В регионах они пока не востребованы. Поэтому идея создания финансового супермаркета как центра комплексного обслуживания клиентов является перспективной для регионов;
Распределение кредитных организаций по федеральным округам РФ (ед.)
Федеральный округ РФ у о о <4 о о у 01 <4 00 о 01 01.07.2012 г.
Центральный 598 575 564
Северо-Западный 73 70 70
Южный 48 46 46
Северо-Кавказский 58 56 54
Приволжский 120 116 107
Уральский 53 48 45
Сибирский 59 57 53
Дальнево сточный 29 26 26
Российская Федерация 1038 994 965
— в последние годы небанковские финансовые институты стали активно развиваться, предлагая множество инновационных доходных финансовых инструментов, однако пока не вызывающих доверия у большинства населения РФ вследствие кризисных потрясений. Самыми востребованными являются пока банковские продукты;
— отсутствие у небанковских финансовых институтов надёжных средств защиты информации и платежей значительно затрудняет их популярность. Именно банки имеют отработанную, развитую инфраструктуру организации и проведения платежей;
— вступление России в ВТО, что ужесточит требования к российской банковской системе, так как появятся иностранные конкуренты;
— немаловажным остаётся тот факт, что с 1 января 2012 г. минимальный размер капитала российских банков увеличится до 180 млн руб., что вдвое больше действующей нормы, а в 2015 г. ЦБ и вовсе планирует довести размер минимального капитала до 300 млн руб. Такое повышение предусмотрено в разработанной Министерством финансов и Банком России «Стратегии развития банковского сектора РФ до 2015 года». В России существует довольно большой сектор банков с низкой капитализацией. Это прежде всего касается региональных банков и др.
Данные таблицы свидетельствуют, что за период 2010—2011 гг. происходит снижение количества кредитных организаций в Российской Федерации по всем её федеральным округам. По мнению Ю.И. Любимцева и Ф.Ф. Галлямова, можно сделать следующие выводы:
• неравномерное распределение всех кредитных организаций страны (в Москве сосредоточено 51,1% кредитных организаций страны);
• в ряде округов имеет место концентрация кредитных организаций в одном-двух субъектах РФ: в Москве сосредоточено 493 кредитные ор-
ганизации из 594 во всем Центральном федеральном округе (18 субъектов Федерации) — 87,4%; в Северо-Западном — в Санкт-Петербурге — 55,7% организаций; в Южном федеральном округе — 67,4% организаций находятся в Краснодарском крае и Ростовской области; в Северо-Кавказском федеральном округе из 54 банков 30 сосредоточены в Дагестане;
• есть субъекты Российской Федерации, в которых имеется один или вовсе отсутствуют банки, зарегистрированные на их территории, при этом регионы имеют важное стратегическое значение и решают крупные задачи, в том числе производственного, социального и инфраструктурного характера: Брянская, Тамбовская области, Республика Карелия и др. Не имели по состоянию на 01.07.2012 г. самостоятельных кредитных организаций Чеченская Республика, Забайкальский край, Ненецкий, Ямало-Ненецкий, Чукотский автономные округа, Еврейская автономная область, экономика которых, следовательно, обслуживается филиалами банков других регионов и лишена возможностей аккумулировать и привлекать банковские ресурсы местных региональных банков [6].
На наш взгляд, это доказывает необходимость создания финансовых супермаркетов, деятельность которых позволит развиваться федеральным округам (Южный, Северо-Кавказский федеральные округа и др.) с явно недостаточными банковскими потенциалами (табл.).
Финансовые супермаркеты с их обширной филиальной сетью позволят всем федеральным округам наращивать темпы экономического роста, так как многие из них богаты природными ресурсами, от освоения которых зависит будущее страны [6].
Таким образом, идея создания финансовых супермаркетов подтверждается наличием объективных предпосылок, которые ведут к получению синергетического эффекта от объединения развитых и развивающихся банков и небанковских финансовых супермаркетов, устойчивых в период кризисных потрясений.
Литература
1. Кутубарова Г.Д. К вопросу о необходимости создания новых финансовых институтов в РФ // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2012. № 2. С. 155-159.
2. Власенкова Ю.Б. Возможности развития финансовых супермаркетов в России: международный опыт и российская практика // Финансы и кредит. 2009. № 20. С. 33-41.
3. Квочкин О.В. Современные тенденции создания и развития финансовых супермаркетов // Финансы и кредит. 2009. № 10. С. 73-76.
4. Варламова С.Б., Алексеев Н.Ю. Банки и небанковские финансовые институты: кооперация на рынке продаж // Банковские услуги. 2008. № 9. С. 25-31.
5. Сухушина Г.В. Бизнес-модель финансового супермаркета как перспективная форма // Экономическая наука современной России. 2005. № 4.
6. Любимцев Ю.И., Галлямов Ф.Ф. Банковский сектор -формирование региональной конфигурации // Деньги и кредит. 2012. № 10. С. 27-33.
