CC BY
93РОЛЬ ДЕПОЗИТОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ФОРМИРОВАНИИ РЕСУРСОВ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ РОССИИ
Вербицкий Андрей Сергеевич, Ягупова Екатерина Анатольевна, Институт экономики и управления (СП) ФГУАО ВО «Крымский федеральный университет имени В.И. Вернадского»,
г. Симферополь
E-mail: lavrinets1996@mail.ru Email: Kate2710@mail.ru
Аннотация. В данной статье рассмотрены вопросы сущности депозитных банковских вкладов и формирования ресурсов коммерческого банка за счет депозитов физических лиц в России. Рассмотрены роль депозитов физических лиц для коммерческих банков и основные проблемы банковского сектора России в области привлечения депозитов со стороны физических лиц.
Ключевые слова: депозиты физических лиц, банковский сектор, коммерческий банк, программа привлечения депозитов, депозитная политика.
Е 1ЕС ТН К НА УК! 1
И ТВОРЧЕСТВА
Для коммерческих банков вклады - это основной вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций. Многообразие депозитов способно создать банку ссудный капитал, который он затем разместит на выгодных условиях в любой сфере хозяйства. Для вкладчиков депозиты являются потенциальными деньгами: с одной стороны, депозит выступает в роли денег, с другой, в роли капитала, приносящего доход в виде процентов. Депозитные операции выгодны и вкладчикам, и банкам.
Обострение конкуренции между коммерческими банками за депозиты физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом, каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее подходящий для себя.
В условиях конкурентной среды коммерческие банки должны разрабатывать политику в области пассивных операций посредством диверсификации
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
депозитных операций. Кроме того, самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика является надежность банка, рекламная известность, наличие различных гибких схем сотрудничества с клиентом, а так же демонстрируемые банком меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Поэтому, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения нужной клиентуры, необходимо опираться на перечисленные выше условия [5, с.194].
На современном этапе банковская деятельность характеризуется большим разнообразием депозитов. Это объясняется желанием банков, в условиях высокой конкуренции на рынке банковских услуг в наибольшей степени удовлетворить спрос клиентов, привлечь их сбережения на банковские счета.
Вопрос значения депозитов физических лиц для развития и формирования ресурсной базы коммерческого банка был всегда актуален для банковского сектора России. Особенно актуален он в наше время, когда банку необходимо задействовать все многообразие своих инструментов для привлечения депозитов физических лиц.
Одна из основных функций любого банка - привлечение депозитов, то есть • мобилизация временно свободных денежных средств населения на счетах банка. В дальнейшем эти средства будут служить основой деятельности банка и играть большую роль в финансовом развитии банка.
В настоящее время коммерческие банки играют главную роль в мобилизации и перераспределении капитала, аккумуляции временно свободных денежных средств и их размещении. Поэтому важнейшей составляющей всей банковской политики является формирование ресурсной базы банка, которая исторически играла первичную и определяющую роль по отношению к активным операциям [2, с.47].
Банковский депозит - это определенная сумма денежных средств, которая передается физическим либо юридическим лицом в банк с целью получения дохода в виде процента.
Каждый банк должен разработать определенную программу (политику), по которой он будет осуществлять деятельность в привлечении депозитов физических лиц в оптимальном объеме и на оптимальный срок. Эта программа должна быть составлена исходя из потребностей банка в депозитах физических лиц и возможностях банка в их привлечении. Основная цель этой программы -увеличение ресурсов для банка за счет денежных средств населения.
Для того, чтобы внедрить программу по привлечению депозитов банк разрабатывает определенную модель, в рамках которой программа будет функционировать. В этой модели определяются цели депозитной политики, кадровый арсенал банка по управлению депозитами, контроль банка за
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
осуществлением операций по управлению депозитами.
Также данная модель предполагает существование двух видов депозитной политики: тактической и стратегической.
Тактическая депозитная политика направлена на управление депозитами во временном разрезе до одного года, стратегическая политика составляется на более длительный срок (3-5 лет).
Одним из первых шагов для реализации программы привлечения депозитов служит разработка различных акционных депозитных программ. Суть их заключается в том, что каждый при желании может внести на счет банка свои денежные средства на выгодных условиях.
Для банка важно разработать маркетинговую политику таким образом, чтобы привлечь клиентов, показать им выгоду, стабильность и безопасность вклада.
При правильном подходе к маркетингу банковской услуги по депозитам, банк набирает клиентскую базу, которая разместит свои денежные средства на счетах банка.
Формирование ресурсной базы, включающей в себя не только привлечение • новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики [3, с.4].
В настоящее время, когда банковский сектор России переживает кризис и темпы его развития снижаются, необходимо предпринимать определенные шаги по стабилизации ситуации по вкладам физических лиц.
Если проанализировать временной период с 2010 по 2015 года по объемам привлеченных кредитными организациями депозитов физических лиц, то на рисунке 1 можно наблюдать рост объема денежных средств населения на счетах банков России из года в год:
То есть можно говорить о положительной динамике коммерческих банков в области увеличения объема денежных средств населения на своих счетах.
Развитие коммерческого банка невозможно обеспечить без детально проработанной и экономически обоснованной депозитной политики, учитывающей особенности деятельности самой кредитной организации и ее клиентов, выбранные приоритеты дальнейшего роста и улучшения качественных показателей деятельности банка, социально-экономические условия, в которых осуществляется банковская деятельность [1, с.3].
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
Объемы привлеченных кредитными организациями РФ депозитов физических лиц, 2010-2015 гг., млн, руб.
25000000 20000000 15000000 10000000 5000000
■ год ■ значение, млн. руб.
Рис. 1 Объемы привлеченных кредитными организациями (банками) РФ депозитов физических лиц в период 2010- 2015, млн. руб.
Источник: составлен авторами с использованием данных [7].
На депозитную политику влияют множество факторов. Основные из них: • законодательство государства, состояние финансового рынка, функционирование банковского сектора и др.
Так как вклады физических лиц составляют весомую часть средств коммерческих банков в России, банки должны уделять этому вопросу наибольшее значение. В разрезе всей банковской сферы РФ необходимо:
- создание новых выгод для вкладчиков (физических лиц);
- введение санкций для банков, «тормозящих» возврат депозита физическому лицу;
- стабилизация курса рубля России;
- повышение уровня доверия к банку со стороны населения;
- повышение уровня информированности населения;
- реклама банковских услуг.
Наибольший приоритет, на наш взгляд, для банков РФ в нынешней ситуации - повышение уровня доверия населения к ним, и создание имиджа надежного партнера за счет рекламы.
По результатам опроса национального агентства финансовых исследований (НАФИ) в декабре 2015 года, среди всех организаций, занимающихся финансами, банки заслужили наибольшие доверие россиян, и как показывает статистика, за последние полгода уровень лояльности клиентов стабилизировался. На ноябрь 2015 года уровень доверия по сравнению с весной того же года вырос на 3% и составил 59%. По отношению к другим организациям, банки выигрывают, потому что воспринимаются населением как
■■■III
2010 2011 2012 2013 2014 2015
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
более мощные и надежные финансовые структуры. За последние 3 года наибольшим доверием банки пользовались в 2013 году, но из-за обострившейся экономической обстановки в России и в мире, показатель в ближайшее время не достигнет подобного индекса [6].
Если же говорить о рекламе банка, то российские банки в данный момент затрачивают на нее меньше средств из-за сложившегося кризиса в банковской сфере и не имением лишних средств для инвестирования в данный сегмент.
Также для банка важно вести собственный внутренний анализ своей деятельности, который должен включать главным образом анализ стоимости привлекаемых ресурсов физических лиц, расчет эффективности операций с депозитами физических лиц.
Российские банки стараются проводить активную депозитную политику. Основная проблема для банков РФ в этой области - невозможность составить долгосрочную стратегическую модель депозитной политики из-за нестабильности экономики России (в особенности в банковском секторе).
Несмотря на это, по данным Банка России в 2015 году объёмы депозитов физических лиц в банках увеличились на 25%. Это тенденция говорит о том, что • в целом ситуация по депозитам населения имеет положительный характер и что эта область деятельности банка является для последнего довольно перспективной в долгосрочной политике по формированию свое ресурсной базы
[4].
Банки РФ должны искать новые решения и подходы для сохранения и существенного улучшения своей депозитной деятельности, от качества которой, выиграют не только сами банки и их клиенты, но и банковская система в целом.
Литература:
1. Автореферат диссертации на соискание ученой степени к.э.н.- по спец. 08.00.10. «Финансы, денежное обращение и кредит» / Бухадурова М.Н. - Москва, 2012.- С. 3.
2. Комаревцева Л.В. Проблемы учета и финансов / Комаревцева Л.В., Гладышева Е.А. // Проблемы формирования депозитной политики в современных условиях. - 2014. - № 2 (14). - С. 47.
3. Некрасова, С.Г. Особенности реализации депозитной политики коммерческого банка в современных условиях / С.Г Некрасова, Н.С. Меркулова. - 2012. - С. 4.
4. РИА НОВОСТИ [Электронный ресурс]: информационное агентство. - Режим доступа: ria.ru
5. Трансформащя дiяльностi банюв та небанювських кредитно-фшансових установ в умовах фшансово! глобалiзаци: колективна монографiя / за заг. ред.
ВЕСТНИК НАУКИ И ТВОРЧЕСТВА
О.П. Бондаря [О.П. Бондар, У.Р. Байрам, К. А. Ягупова та шш. ].- Омферополь: "Оджакъ", 2012. - 246 с.
6. Электронный научно - практический журнал Каика-гаБШёеп! [Электронный ресурс]: научный журнал. - Режим доступа: ЬИр://,^^^паика-rastudent.ru/24/3107/
7. Центральный Банк России, официальный сайт [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru
