Научная статья на тему 'Роль банковской системы в обеспечении задач модернизации российской экономики'

Роль банковской системы в обеспечении задач модернизации российской экономики Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
1359
166
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Область наук
Ключевые слова
МОДЕРНИЗАЦИЯ / ИНВЕСТИЦИИ / БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА / ФИНАНСИРОВАНИЕ / КРЕДИТОВАНИЕ

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Колосова Елена Сергеевна

В статье рассматриваются проблемы, сдерживающие кредитование коммерческими банками инвестиционных проектов. Анализируется формируемая модель управления банковской системой. Предлагаются мероприятия по снижению банковских рисков при кредитовании инвестиционных проектов.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Role of banking system for maintenance problems of modernization of the Russian economy

In article the problems constraining crediting by commercial banks of investment projects are considered. The formed model of management is analyzed by bank system. Meazure for decrease in risks of banks at crediting of investment projects are offered

Текст научной работы на тему «Роль банковской системы в обеспечении задач модернизации российской экономики»

ЖолосоВа Елена СергееВна

Роль банковской системы В обеспечении задач модернизац российской экономики

ии

л 1

о

м

•<

ей К

к

I—I

о

ас ^

к ё

о щ

о

м

В статье рассматриваются проблемы, сдерживающие кредитование коммерческими банками инвестиционных проектов. Анализируется формируемая модель управления банковской системой. Предлагаются мероприятия по снижению банковских рисков при кредитовании инвестиционных проектов.

Модернизация, инвестиции, банковская система, финансирование, кредитование

роблемы финансирования развития экономики. Задача модернизации я Я Я экономики России на инновационной основе выдвигает на первое по зна-Щ чимости место решение вопроса обеспечения интенсивных потоков пря-я мых инвестиций в реальный сектор экономики. В связи с этим необходимо повышение роли коммерческих банков как институтов, трансформирующих сбережения в инвестиции и обеспечивающих эффективный перелив капиталов по секторам экономики и регионам страны, мотивирующих банки к принятию активной позиции в кредитовании реального сектора экономики. Это должно способствовать нормализации ситуации с обеспечением финансирования инвестиционных проектов в России, стабилизировать притоки капитала в экономику, повысить инвестиционную активность хозяйствующих субъектов.

К сожалению, последние статистические данные указывают на накопление негативных процессов в этой сфере. Согласно опубликованным Банком России данным, отток капитала в 2010 г. составил 38,3 млрд дол., в то время как рост экономики составил 4%. В январе 2011 г. отток капитала не остановился. По предварительным данным Банка России, он составил 13 млрд дол. Негативно развиваются и отношения в сфере инвестиций. Так в январе 2011 г. наблюдается резкое сокращение инвестиций в сравнении с декабрем 2010 г. (с 1 трлн 625 млрд руб. до 346 млрд руб.). В сравнении с январем 2010 г. инвестиции января 2011 г. сократились на 4,7%.

В этих условиях совершенствование регулирования банковского сектора должно реализо-вываться как в направлении повышения запаса прочности национальной банковской системы, так и в направлении повышения активности банков в кредитовании реального сектора экономики. Поэтому особую актуальность приобретает поиск новых инструментов, направленных на обеспечение поступательного развития банковского сектора на основе укрепления его устойчивости, повышения конкурентоспособности российских кредитных организаций, совершенствования банковского регулирования и надзора, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков и других кредиторов банков.

Отсутствие долгосрочных ресурсов у коммерческого банка влечет за собой проблему сбалансированности активов и пассивов банка, дисбаланс ликвидности банка и нарушение нормативов функционирования. Для снижения макроэкономических рисков, приходящих в национальную экономику с расширением кредитования реального сектора экономики российскими банками, в настоящей статье обосновывается и предлагается инструмент фондирования. К этому инструменту могли бы прибегнуть банки в целях обеспечения сбалансированности активных и пассивных операций, при расширении операций кредитования корпоративных клиентов в рамках реализуемых инвестиционных инфраструктурных и инновационных проектов. Предлагаемые мероприятия, по-нашему мнению, будут содействовать формированию современного конкурентоспособного банковского сектора, соответствующего стратегическим интересам российской экономики.

Формируемая модель управления банковской системой. Проанализируем основные факторы, воздействующие на формируемую модель управления банковской системой (рис. 1).

Стратегические ориентиры развития банковской системы

- оптимальное сочетание крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций;

- обеспечение предоставления всем категориям клиентов универсального комплекса банковских услуг;

- банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике

Проблемы развития

Факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности

Внутренние - неразвитые системы управления; - слабый уровень бизнес-планирования; - неудовлетворительный уровень руководства; - фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков Внешние - высокие риски кредитования; - ограниченные ресурсные возможности банков (дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов); - невысокий уровень доверия к банкам со стороны населения

- небольшие размеры банковского сектора;

- несущественная роль в экономическом развитии;

- высокие вмененные издержки ведения банковского бизнеса;

- несоответствие международным нормам уровня защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом;

- неразвитая конкуренция на рынке банковских услуг;

- непрозрачная процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций

- открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности;

- совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков;

- равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий

Укрепление роли банков в финансовом посредничестве

Ч

повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования для того, чтобы способствовать преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ

1) усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

2) повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

3) повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;

4) развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;

5) укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

6) эффективное позиционирование российского банковского сектора на международных финансовых рынках

Рис. 1. Формируемая модель управления банковской системой

Повышение роли банковского сектора в экономике является одной из важнейших задач государства. Банком России управление банковским сектором рассматривается как процесс развития и укрепления рыночных основ функционирования экономики страны. Под управлением понимается комплекс мер, последовательно осуществляемых органами государственной власти, Банком России, кредитными организациями, их учредителями (участниками) и иными заинтересованными лицами с целью формирования развитого и эффективного банковского сектора, ориентированного на реальную экономику и на удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах.

В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества, превосходя остальных финансовых посредников по экономическому потенциалу. Вместе с тем, банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Основной целью управления развитием банковского сектора является повышение устойчивости банковской системы и эффективности функционирования, что должно способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации,

л

о к о

г

г

М

>

г=| о ■-п К

¡=1

•по

>■

ьа о

л 1

о

м

•<

ей И

К

о

ас ££

к ё

о щ

о

м

прежде всего по преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.

Основными задачами управления развитием банковского сектора являются: усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков; повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции; повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях; развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций; укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков; эффективное позиционирование российского банковского сектора на международных финансовых рынках.

В сфере укрепления роли банков в системе финансового посредничества необходимо обеспечить: открытость деятельности хозяйствующих субъектов на основе раскрытия информации о финансовом состоянии и показателях хозяйственной деятельности в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности; совершенствование механизмов рефинансирования и управления ликвидностью банков; равные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок, проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных и банковских технологий.

Стратегическая перспектива развития структуры банковского сектора состоит в оптимальном сочетании крупных многофилиальных банков, региональных банков средней и небольшой величины, банков, специализирующихся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса), расчетных и депозитно-кредитных небанковских кредитных организаций. Формирование банковского сектора, способного обеспечить предоставление всем категориям клиентов универсального комплекса банковских услуг, а также банковское обслуживание российских экономических интересов в мировой экономике.

Оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор должен стать эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

В то же время потенциал развития банковского сектора не исчерпан, поскольку Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что банковский сектор может и должен играть в экономике более значимую роль. Поэтому следует выделить факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности. К внутренним относятся: неразвитые системы управления, слабый уровень бизнес-планирования, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках, их ориентация на оказание сомнительных услуг и ведение недобросовестной коммерческой практики, фиктивный характер значительной части капитала отдельных банков.

К внешним сдерживающим факторам можно отнести высокие риски кредитования, нерешенность ряда ключевых проблем залогового законодательства, ограниченные ресурсные возможности банков, прежде всего дефицит среднесрочных и долгосрочных пассивов, недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения.

Наряду с перечисленными факторами существуют такие проблемы методического характера, как необходимость дальнейшего развития системы рефинансирования, в том числе путем расширения круга инструментов управления ликвидностью. Все вместе приводит к тому, что российская экономика в целом и банковская сфера в частности имеют относительно невысокую инвестиционную привлекательность.

В целях решения специальных задач государственной экономической политики Правительством Российской Федерации признается целесообразным участие в капитале кредитных организаций только при одновременном соблюдении следующих условий: деятельность кредитных организаций имеет стратегическое значение для решения задач государственной экономической политики; участие в капитале кредитных организаций обеспечивает оптимальные условия для решения задач государственной экономической политики.

Важным условием развития банковской деятельности и повышения устойчивости бан-

г

ков является увеличение капитала банков, улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых банками рисков. Развитие кредитных операций банков с нефинансовым сектором экономики во многом определяется темпами и характером структурных преобразований в отраслях экономики, уровнем защиты прав кредиторов, а также уровнем открытости информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе экономики.

Существенное значение имеет политика государственных заимствований на внутреннем финансовом рынке. Позитивное влияние на формирование рыночных стимулов переориентации банков на операции с предприятиями и организациями реального сектора экономики будет иметь проведение Правительством Российской Федерации взвешенной политики управления внутренним государственным долгом.

Оптимальные условия для развития кредитных отношений банков с предприятиями и организациями реального сектора экономики могут быть созданы при условии повышения качества управления рисками. В условиях развития банковских операций с предприятиями и организациями реального сектора экономики особое значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности, а также координация управления такими рисками.

При ориентации банковской системы на развитие кредитования нефинансовых организаций особое значение приобретает управление кредитным риском и риском ликвидности. Основным замыслом расширения кредитования инвестиционных проектов, направленных на осуществление структурных преобразований, является повышение эффективности управления рисками кредитования и ликвидностью банков и инструментов управления процессом.

Результаты проведенного анализа формируемой модели развития банковского сектора однозначно указывают на следующую главную идею - необходимо консолидировать все ресурсы общества для достижения структурных преобразований требуемых, политикой модернизации. Подобная консолидация включает, в том числе, и вовлечение государственных расходов, которые будут направлены на рефинансирование банков в рамках реализации кредитования инвестиционных программ реального сектора экономики.

Анализ нормативных документов Банка России, равно как и ежегодных отчетов Банка России «О развитии банковского сектора и банковского надзора» указывает на неполноту норм и правил, устанавливаемых и регламентируемых государством; несвоевременность их внедрения; слабость контроля их выполнения. При этом следует иметь в виду, что количественные параметры рефинансирования определены и жестко ограничены в рамках борьбы с инфляцией, несмотря на то, смогут ли они выполнить в сложившихся условиях функционирования экономики предназначенную им роль. В результате фактом стали следующие негативные изменения в развитии национальной банковской системы:

1) процесс кредитования реального сектора экономики пребывает в стадии стагнирования;

2) субординированные кредиты и отдельные вливания средств акционеров представляются практически единственными инструментами повышения капитализации банковской системы;

3) экономикой повсеместно демонстрируется нехватка кредитных ресурсов;

4) иностранные банки не являются эффективным каналом, проводящим финансовые ресурсы в национальную экономику, напротив, способствуют отвлечению финансовых ресурсов, генерируемых в России и изъятию доли прибыли российских банков;

5) банковская система находится в состоянии поиска решения проблемы «плохих долгов», которые отягощают активы банков. В случае списания «плохих» долгов капитал банковской системы будет снижен. Более того, плохими долгами российских банков заинтересовались иностранные инвесторы.

На фоне всех обозначенных процессов необходимость вовлечения государства в процесс кредитования представляется очевидной. Банком России и Правительством в последние 3 года сделано немало для поддержания стабильности банковской системы. К сформировавшейся к 2008 г. системе рефинансирования добавилась целая система мер стабилизационного характера, способствовавшая преодолению кризис. Но специфика ситуации заключается в том, что системных трудностей существующему механизму рефинансирования преодолеть не удалось, поскольку цель у системы рефинансирования заключалась в стабилизации, что предполагает краткосрочность мер воздействия и слабость в формировании долговременного тренда.

Л

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

О

из

о ^

к

и

СП

>

О ■п К

¡=1

•по

>■

ьа о

В связи с этим представляется актуальным создание многоуровневой системы рефинансирования в целях развития процессов кредитования. Настоящая система (рис. 2) представляет собой, по сути, инфраструктуру управления инвестиционным кредитованием с учетом особенностей функционального развития национальной банковской системы.

1 1

Гарантирует облигации

Выкупает активы (кредитный портфель) в обмен на беспроцентные облигации

Кредитует под залог облигации агентства

Государственное агентство по гарантированию инвестиций

Банк, участвующий в кредитовании инвестиционного проекта

Обязуется выкупать активы (кредитный портфель) обратно через определенный срок

Рис. 2. Система гарантирования банковского кредитования крупных инвестиционных проектов

Л 1

о •<

ей И

К

I—,

о ас

к ё о ас о м

В качестве основной стратегической задачи определен рост совокупного капитала банковской системы на основе внутренних и внешних источников развития. В этом контексте принципиальным является определение доступных источников роста банковского капитала и покрытия депозитно-кредитного разрыва в национальной банковской системе. Необходимо сбалансировать зарубежные источники финансирования и национальные, первоначально включить в последние средства резервного фонда и бюджетные средства, размещаемые в банковской системе. В дальнейшем этот разрыв должен быть устранен за счет развития депозитной базы банковской системы и расширения рыночных источников роста банковского капитала.

Инструментами реализации новой модели развития банковской системы являются: налогообложение, государственные гарантии.

Таким образом следует констатировать, что национальные особенности развития банковской системы определяют особую роль государства в условиях трансформирующейся экономики. Снижение управляемости процессов в кредитно-финансовой сфере требуют изменения регулирующих принципов национальной финансовой системы, в связи с этим и обосновывается целесообразность и актуальность организации предлагаемой системы гарантирования банковского кредитования крупных инвестиционных проектов.

Целью системы гарантирования банковского кредитования крупных инвестиционных проектов является разделение ответственности между бизнесом (банки, предприятия) и государством по модернизации национальной экономики. В результате создания и функционирования подобной системы может быть преодолено изолированное развитие банковской системы, финансовых рынков, реального сектора экономики. Поскольку предложенная система гарантирования банковского кредитования крупных инвестиционных проектов учитывает национальные условия банковской деятельности и направлена на повышение степени соответствия национальной банковской системы проблемам государственного управления системным преобразованием российской экономики на модернизационной основе.

Подводя итоги, отметим следующее. Для снижения негативного воздействия существующих ограничителей развития процесса кредитования крупных инфраструктурных инвестиционных проектов следует обратить внимание на меры, направленные на совершенствование модели поведения кредитных организаций.

Основными задачами, определяющими направленность формируемой модели поведения кредитных организаций, являются:

1) достижение оптимального сочетания рыночных и бюджетных источников роста банковского капитала;

2) развитие взаимодействия между банковской и бюджетно-финансовой системой страны;

3) обеспечение финансовыми ресурсами инвестиций в модернизацию национальной экономики.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.