CC BY
7
Здесь хочется отметить такие хорошо знакомые и популярные определения: «забайкальское здоровье» - сила духа, стойкость, как к морозам, так и к суровым условиям климата; знаменитая «забайкальская стойка» - это такое положение тела (ссутулившись, корпус чуть вперёд), при котором одежда свободно висит на плечах и почти не касается кожи, так теплее. О забайкальцах говорят: открытые, прямые, приветливые, незлопамятные, скромные. В Забайкалье гость никогда у порога стоять не будет: «Но разувайся, да проходи. Чайвать будем». А «Забайкальский чай» -сначала льем молоко, затем чай в таком количестве, что молоко становится цвета кофе с молоком, и следом - кипяток.
Важность влияния исторически сложившихся характеристик населения на его качество, несомненно. И наше счастье, что в Забайкалье нет мегаполисов, мы не «испорчены» цивилизацией, в основном деревенский уклад, даже в городах (точнее - городках), поэтому сохранились народные традиции гостеприимства, хлебосольности, дружелюбия. Но самое главное, за что мы любим земляков - это за искренность чувств и отсутствие зависти. Хочется, чтобы это сохранялось в следующих поколениях.
Отражая специфику взаимодействия свойств народонаселения, качество населения выделяет то общее, что лежит в основе этих свойств и механизмов их изменения. Все это позволяет рассматривать качество населения как узловую категорию общей теории народонаселения, а ее разработку - как необходимое условие реализации комплексного подхода к изучению народонаселения. Очевидно, что особенности качества населения определяются социально-экономическими, техническими, культурными, экологическими и другими условиями жизни. Эти условия, однако, не оказывают прямого и однозначного воздействия, а лишь формируют человеческое поведение (включая его демографический аспект), которое, в свою очередь, и лежит в основе качества населения и его изменений. Это означает, что качественные характеристики могут изменяться только в результате изменений в человеческом поведении, то есть при трансформации системы установок на удовлетворение тех или иных потребностей населения.
Чувилова О.Н., к.э.н. доцент кафедры «Финансы» Неваленная Е.Ю. студент 5 курса специальности «Финансы и кредит» Северо-Кавказский федеральный университет
Россия, г. Ставрополь
РОЛЬ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В РАЗВИТИИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ
Устойчивый экономический рост нашей страны во многом определяется активным участием банковской системы в инвестиционном процессе и, прежде всего, в кредитовании реального сектора экономики. В настоящее время достаточно остро стоит вопрос о необходимости всемерного поддержания реального сектора экономики (в том числе малого и среднего бизнеса), поскольку малый бизнес для развития рыночной экономики имеет огромное значение. Высокий уровень развития малого предпринимательства способствует поддержанию здоровой конкуренции в экономике, формирует новый социальный слой общества - средний класс. Наряду с государством важную роль в становлении и развитии российского предпринимательства должен играть и банковский сектор [7].
На правительственном уровне планируется, что к 2020 г. в России 6070% активного населения страны должны заниматься предпринимательской деятельностью. В связи с этим, приоритетным для России становится лозунг, давно обосновавшийся в странах Европы «Mind your own Business!» или «Начни свое Дело!» Однако, стоит реально оценивать уровень развития малого и среднего предпринимательства в России, его удельный вес в ВВП составляет около 45%.
Малый и средний бизнес (МСБ) - это предпринимательская деятельность, осуществляемая хозяйствующими субъектами (юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями) при определенных условиях (критериях), установленных законами или представительными организациями. Малому и среднему предпринимательству (МСП) характерен высокий экономический риск - «жизненный цикл» малых, средних предприятий обычно короче, чем крупных компаний. Это связано, прежде всего, с тем, что большие предприятия берут необходимые ресурсы, главным образом, через фондовые биржи, а малые и средние предприятия полагаются на сравнительно небольшие кредиты банков, собственные средства и «неформальный» рынок капиталов (деньги друзей, родственников и т.д.).
Таким образом, основной проблемой, мешающей развитию МСБ, является нехватка ликвидных средств. Этот факт обусловливает возникновение потребности в заемных ресурсах, а, следовательно, объективно предполагает построение взаимоотношений с коммерческими банками в сфере кредитования [1].
В таблице 1 представлены данные об источниках финансирования малых и средних предприятий, которые свидетельствуют о превалировании внутренних источников, которые, в отличие от крупных компаний, не могут обеспечить МСП широких финансовых возможностей для развития.
Кредитами банков, среди опрошенных МСП, пользуются менее 10%. Даже в период кредитной экспансии банков (до середины 2008 года) объем
кредитования МСБ в РФ составлял в 15 раз меньше, чем в европейских странах, и в 20 раз меньше, чем в Японии. По оценкам экспертов, потребность МСБ в банковских кредитах удовлетворялась лишь на 20-30%, при этом на МСП приходилось только 3% всех инвестиций.
Таблица 1
Источники финансирования развития МСП _(в % к числу опрошенных МСП)_
Источники финансирования Все МСП Молодые МСП Взрослые МСП*
Внутренние источники, из них: 76,4 80,0 75,3
- доходы от работы МСП 67,0 72,0 65,4
- личные средства учредителей МСП 21,7 28,0 19,8
Внешние источники, из них: 25,5 32,0 23,5
- кредиты банков 9,4 8,0 9,9
средства новых компаньонов 6,6 12,0 4,9
частные займы родственников, друзей 17,9 20,0 17,3
- займы других организаций 9,4 8,0 9,9
Нет возможностей для развития 21,7 16,0 23,5
* - С периодом работы на рынке более года.
В посткризисных условиях положение дел ухудшилось. Так, по данным Ассоциации региональных банков России, потребность МСП в кредитах обеспечена лишь на 10% и преимущественно за счет поддержки региональных банков [6].
Кредитование малого бизнеса уже давно стало наиболее распространенным видом кредитования среди широкого перечня банковских услуг. Для многих предприятий и индивидуальных предпринимателей кредитование малого бизнеса является единственной возможностью развития предприятия, расширения малого бизнеса. На полученный кредит для бизнеса можно произвести диверсификацию производства, расширить ассортимент и перечень выпускаемой продукции или же предлагаемых услуг [2].
Основные причины привлекательности сегмента МСБ для банков следующие (рис. 1): возможности управления кредитными рисками и возможности улучшения кредитного портфеля.
Привлекательность кредитования МСП для банков
Возможности улучшения кредитного портфеля
Возможности управления кредитными рисками
диверсификация кредитного портфеля по совокупному риску на одного заемщика
кредитование МСП сферы торговли и услуг (основные заемщики) отличает короткий срок (до полугодия-года) и высокая вероятность
возобновления спроса на кредиты
короткий срок окупаемости инвестиционных кредитов (до 35 лет)
ограниченность у банков круга крупных клиентов; необходимость освоения новых рынков кредитных услуг; диверсификации клиентской базы; повышение имиджа банка как универсального кредитного
учреждения
постоянная потребность МСП в привлечении ресурсов, как на этапе создания бизнеса, так и по мере его развития
способность МСП быстро реагировать на изменения рыночной конъюнктуры и диверсифицировать бизнес, наличие у них альтернативных источников доходов (от продажи активов, сдачи имущества в аренду и др.)
проведение быстрой региональной экспансии путем открытия внутренних структурных
подразделений банка при
минимальных затратах, которые потом могут быть преобразованы в филиалы (со всей линейкой банковских продуктов) за счет реинвестирования их прибыли
высокая доходность операций, возможность продажи
сопутствующих продуктов «в пакете с кредитами» (банковские карты, услуги РКО, система «банк-клиент», документарные операции и т.д.)
Рисунок 1 - Преимущества кредитования МСП для банков [1].
Классификация форм финансирования соответственно типам предприятий, использующих эти формы наиболее интенсивно, представлена в таблице 2.
Таблица 2
Формы финансирования и их преимущественное использование _предприятиями различных типов_
Формы финансирования Типы предприятий, использующих данную форму финансирования чаще других
Овердрафт Микропредприятия на этапе создания
Займы у друзей и родственников владельца предприятия
Личные сбережения владельцев предприятия Функционирующие микропредприятия
Уступка доли капитала предприятия частному инвестору
Кредитные линии на имя владельца предприятия
Кредитные карты на имя компании
Кредитные карты на имя владельца предприятия
Нераспределенная прибыль Функционирующие предприятия (для финансирования оборотного капитала)
Малые и средние предприятия (для финансирования капиталовложений)
Банковские ссуды Малые и средние предприятия в целом
Кредитные линии на имя компании
Коммерческий кредит
Факторинг
Лизинг
Венчурное финансирование
Кредиты специализированных государственных учреждений
«Гибридные» формы финансирования
Выпуск акций на специализированных биржах
В данной таблице представлены основные формы финансирования, выбор которых малыми и средними предприятиями обусловлен присущими им преимуществами и недостатками. Такие источники, как нераспределенная прибыль и личные сбережения собственников, позволяют предприятию не зависеть от внешних кредиторов. Овердрафт, кредитные карты и кредитные линии являются гибкими, но дорогими инструментами. В случае привлечения банковских ссуд после их возврата владелец сохраняет контроль над предприятием, в отличие от венчурного финансирования или выпуска акций [4].
Приоритетными направлениями деятельности в сфере малого и среднего бизнеса Торгово-промышленная палата Российской Федерации на 2011-2015 гг. обозначила:
^ устранение административных барьеров;
S снижение налоговой нагрузки и упрощение налогового администрирования (в основном связано с введением и увеличением страховых взносов);
S кредитно-финансовую поддержку малого предпринимательства; S стимулирование малого инновационного предпринимательства и
др.[5].
Использованные источники:
1. Банковский рынок корпоративных кредитов России: научное издание. Е.В. Тихомирова. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011.
2. Кредитование малого бизнеса. А.И. Валиева, Ю.А. Запольских. // Вестник Башкирского государственного аграрного университета. - Уфа, 2011.
3. Кредитование малого и среднего бизнеса в России: время «кредитных фабрик». Рейтинговое агентство ЭКСПЕРТ РА, - М., 08.10.2012.
4. Кредитование малых и средних предприятий: зарубежный и российский опыт. А.И. Шпынова. Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. - М, 2009.
5. Малый и средний бизнес: Европейский опыт и Российская действительность. Т.Е. Гварлиани, Е.К. Воробей. // TERRA ECONOMICUS, Том 9 - № 4 - Часть 2, 2011
6. Основы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса: проблемы и перспективы. А.В. Екимов // Вестник Мордовского государственного университета имени Н.П. Огарёва. - Саранск, 2012.
7. Роль банков в развитии Российского малого бизнеса. Е.Г. Азманова // Банковское дело - №45(429) - 2010.
Чулкова О.С. студент
Экономического факультета, Заернюк В.М., к. э.н., доцент Российский государственный университет туризма и сервиса
Россия, г. Москва ОСОБЕННОСТИ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ БАНКА РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ В настоящее время в финансовой системе Российской Федерации сохраняется достаточно благоприятная ситуация. Этому способствуют позитивные макроэкономические условия - прежде всего высокий уровень цен на нефть. На фоне общего замедления роста глобальной экономики темпы роста ВВП в России не замедляются, а даже возрастают. Так, Минэкономразвития РФ прогнозирует, что в текущем году экономика страны вырастет на 3,6%, что на 0,2 процентных пункта больше, чем в 2012 году. Более того, согласно озвученному 20 февраля 2013 г. прогнозу главы постоянного представительства Международного валютного фонда в России
