CC BY
15
УДК 336.71
РОЛЬ БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА В РАЗВИТИИ ОТЕЧЕСТВЕННОЙ АВТОМОБИЛЬНОЙ ИНДУСТРИИ
И.И. Фоменко
Оренбургский государственный университет E-mail: [email protected]
Изучено современное состояние отечественной автомобильной промышленности, особенности и порядок предоставления банками автокредитов. Проведен анализ рынка автокредитов: определены емкость, состав участников, уровень конкуренции, продуктовая линейка банков на рынке автокредитования, динамика изменения удельного веса «кредитных» автомобилей с 2004 по 2010 г., источники фондирования. Выявлены ключевые проблемы, тормозящие развитие рынка автомобильного кредитования, определены перспективы и объемы автокредитных банковских продуктов на период до 2020 г.
Ключевые слова: автомобильная промышленность, автокредитные банковские продукты, источники фондирования, Стратегия развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2020 г.
THE ROLE OF BANKING CAPITAL IN THE DEVELOPMENT OF HOME AUTOMOBILE INDUSTRY
I.I. Fomenko
Orenburg State University E-mail: [email protected]
The current state of home automobile industry, specifics and procedures for granting automobile credits are examined. The automobile credit market research was carried out: the capacity, participants, level of competition, product line of banks on the automobile credit market, changes in share of «credit» cars in 2004-2010, funding sources were defined. The key problems restraining the development of automobile credit market are identified, the outlook and bank products range up to 2020 are defined.
Key words: automobile industry, automobile credit bank products, funding sources, Strategy of the development of the automobile industry in the Russian Federation up to 2020.
Важнейшим направлением деятельности кредитных организаций сегодня является розничный бизнес, локомотивом которого выступают автокредитные банковские продукты. Об этом свидетельствуют тенденции последних лет: уверенный рост объемов кредитных портфелей операторов автомобильного рынка, заявления новых игроков о развитии собственных и совместных программ автокредитования, начало законодательных инициатив федеральных и местных органов власти по развитию отечественного автопрома, активный интерес западных финансовых структур к этому бизнесу. Все это происходит на фоне выхода страны из мирового финансового кризиса и восстановления платежеспособности населения.
Сегодня автомобильная промышленность является ведущей отраслью отечественного машиностроения, определяющей экономический и социальный уровень развития страны. Ситуацию в российской автомобильной индустрии в последние
© Фоменко И.И., 2011
несколько лет можно охарактеризовать как неоднозначную. С одной стороны, происходил бурный рост рынка, вызванный, в том числе, ростом покупательской способности населения, развитием автокредитования и укреплением национальной валюты. С другой - постоянно сокращалась доля отечественных производителей на автомобильном рынке при одновременном усилении конкуренции внутри ценовых сегментов. Так, с 2005 г. для привлечения инвестиций иностранных автопроизводителей был введен режим «промышленной сборки», предусматривающий поэтапную локализацию производства автомобильной техники и компонентов на территории России. В результате часть прямого импорта автомобильной техники была замещена продукцией, произведенной в Российской Федерации. На рис. 1 представлена диаграмма продаж легковых автомобилей по итогам 2010 г., из которой следует, что 67% всех реализованных легковых автомобилей были произведены на российских предприятиях [8].
530 515
35%
□ Легковые автомобили отечественных марок
□Иномарки, произведенные на российских предприятиях зарубежных компаний □Иномарки, импортированные из-за рубежа
Рис. 1. Объемы продаж легковых автомобилей в России по итогам 2010 г., тыс. шт.
В среднем в 2010 г. рост продаж новой автомобильной техники составил 30% по сравнению с 2009 г., в том числе легковых автомобилей было продано больше на 330 тыс. единиц [8]. Эксперты отмечают четыре основных фактора роста продаж автомобилей:
• отложенный спрос населения. Многие не обновляли автопарк в 2008 и 2009 г. из-за кризиса. В 2010 г. экономическая, финансовая ситуация стабилизировалась;
• разрекламированный в СМИ дефицит автомобилей. Из-за кризиса автосалоны не дозаказали автомобили, например весь 2009 г. распродавались автомобили 2008 г. А в СМИ появлялись статьи о возобновившихся в автосалонах очередях и нехватке машин, что также способствовало росту спроса;
• мощнейшая господдержка. В 2010 г. на стимулирование внутреннего спроса было направлено более 44 млрд руб., в том числе свыше 13 млрд руб. по программе утилизации и льготного кредитования покупок новых машин;
• возобновление автокредитования. До кризиса в кредит продавалось 4050% автомобилей, в кризис - 20%, с начала 2010 г. в среднем 30% автомобилей (рис. 2).
Год „ 2002
2003
2400^1
250055
2006
2007
280085
290095
20 10 (оценка)
3 5
: 13
Ц 20
□ 25
□ 36
=1 45
и 40
20
=1 37
10
20
30
40
50
%
Рис. 2. Динамика доли «кредитных» автомобилей в общем объеме продаж на российском рынке в 2002-2010 гг., % (Источник: http://www.autostat.ru/infogr.asp?n=35)
Проведенный в рамках настоящего исследования анализ объемов кредитования физических лиц за последние 7 лет свидетельствует о росте популярности розничных банковских услуг (рис. 3). Если в 2004 г. сумма выданных кредитов населению не превышала 620 млн руб., то только в 2009 г. услугами кредитования граждане воспользовались на сумму свыше 3 млрд руб., т.е. был отмечен пятикратный рост займов в денежном выражении. При этом вторая половина 2008 г. выдалась драматичной для российского банковского сектора: закрытие западных источников дешевого фондирования, рост просроченной задолженности, кризис ликвидности, серия вынужденных слияний и поглощений. В результате темп роста розничного кредитного портфеля снизился до 35% за год, не достигнув ожидаемых 50-55%.
3590,1
2478,2
2065,2
1179,2
618,8
3190,2
3083,3
2004 г. 2005 г. 2006 г. 2007 г.
2008 г. 2009 г. 9 месяцев 2010 г.
Рис. 3. Объемы кредитования физических лиц в 2004-2010 гг., млн руб. (Источник: по данным Банка России)
о
Снижение рынка кредитования населения в 2009 г. было вызвано такими факторами, как:
• потеря уверенности клиентов в стабильном доходе, опасение попадания в «кредитную ловушку» и, как следствие, падение спроса на кредитные продукты;
• проблемы долгосрочного фондирования: банки столкнулись с дефицитом средств, которые они могли бы направить в сегмент кредитования;
• увеличение кредитных рисков и снижение качества заемщиков вследствие падения доходов и роста безработицы.
Причем сегментарная структура розничного кредитного портфеля банковского сектора начала кардинально меняться еще в 2006 г.: за счет снижения доли товарных и нецелевых кредитов значительно увеличилась доля автокредитов и ипотеки (на 4 и 8% соответственно) (рис. 4). В результате, к концу 2009 г. удельный вес автокредитов в портфеле ссуд физическим лицам увеличился до 17%.
65%^^И64%
□ Нецелевые кредиты
□ Ипотека
□ Автокредиты
□ Кредитные карты
□ POS кредиты
10% 10%
10% 11% 14% 16% 17% 17%
4% 6% 8%
11% 9% 6% 6% о п/ 8%
7% 5%
1 1 1 13%% I 2 % 2004 2005 2006 2007 2008 2009
Рис. 4. Структура ссудной задолженности российских банков по кредитам, выданным физическим лицам (Источник: по данным Банка России)
48%
Проведенный нами структурный анализ портфеля автокредитов российских банков по состоянию на 01.10.2010 г. свидетельствует о том, что наибольший удельный вес (41%) занимают автокредиты со сроком погашения 5 лет и более. На втором месте по популярности находится срок 3 года - за это время погасить кредит обязаны 29% заемщиков. Кредиты сроком на 1 год выданы банками лишь 10% заемщиков. При этом только один из десяти человек, взявших автокредит, оказался в состоянии внести первоначальный взнос в размере как минимум 50% от стоимости машины. Большинство же (порядка 1/4) заемщиков оплатили лишь 10% стоимости, а 17% заемщиков вообще получили автокредит без первоначального взноса [3].
Итак, результаты структурного анализа портфеля автокредитов российских банков свидетельствуют о долгосрочном его характере. В то же время в условиях
глобального кризиса имеет место умеренное снижение срочности как активов банковского сектора, так и привлеченных ресурсов. Так, доля активов, до востребования которых осталось более 1 года, в общей величине активов, отнесенных к I категории качества, сократилась с 18,7% на 01.01.2009 г. до 18,0% на 01.01.2010 г. Доля обязательств, до погашения которых осталось более 1 года, в общей величине обязательств сократилась за 2009 год с 24,8 до 23,0% [4].
Упомянутая выше политика кредитных организаций в части формирования портфеля активов, сложившаяся в условиях глобального кризиса, привела к увеличению, по итогам 2009 г., коэффициента покрытия*. На 01.01.2010 г. депозиты клиентов на 76,4% обеспечивали покрытие предоставленных им ссуд, что существенно выше значения коэффициента покрытия на 01.01.2009 г. - 63,0% (рис. 5).
01,01.2008 01,01.2009 01.01.2010
Привлеченные средства (левая шкала) Ссудная задолженность (левая шкала) Коэффициент покрытия (правая шкала)
Рис. 5. Соотношение ссудной задолженности и основных источников финансирования банковского сектора. Источник [4]
Данное изменение обусловлено некоторым сокращением предоставленных клиентам ссуд (на 2,0%) при сохраняющемся приросте привлеченных депозитов (18,8%), в том числе в результате агрессивной процентной политики ряда кредитных организаций. Коэффициент покрытия, рассчитанный по средней и долгосрочной составляющим (на срок свыше 1 года), также возрос: с 58,1% на 01.01.2009 г. до 62,0% на 01.01.2010 г. Данный результат обусловило то, что темп прироста кредитов на срок свыше 1 года был ниже темпа прироста депозитов аналогичной срочности (7,1% против 14,2% соответственно). При этом наибольшее значение коэффициента покрытия, рассчитанного по средней и долгосрочной составляющим (на срок свыше 1 года), на 01.01.2010 г. наблюдалось по группе региональных средних и малых банков (91,4%), наименьшее - по группе банков, контролируемых иностранным капиталом (47,8%) [4].
* Коэффициент покрытия рассчитывается как отношение депозитов клиентов к предоставленным им ссудам. Увеличение коэффициента означает повышение сбалансированности кредитов клиентам и источников их фондирования аналогичной срочности.
Итак, из вышеизложенного следует, что в настоящее время в банках источниками фондирования автокредитных продуктов на 62% выступают депозиты на срок свыше 1 года и на 38% - прочие источники, в том числе меньшей срочности, что повышает риск несбалансированной ликвидности. В то же время на рынке автокредитования в последние годы появляется все больше новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. Заемщику требуется лишь прийти в банк и выбрать подходящий лично ему автокредит. Так, результаты проведенного нами исследования рынка автокредитования населения позволили сгруппировать все кредитные продукты в виде следующей схемы (рис. 6).
Рис. 6. Структурная схема кредитных продуктов на рынке автомобильного кредитования населения
Анализируя указанную структурную схему кредитных продуктов, можно с большой долей уверенности предположить, что «классическое» автокредитование выберут люди, склонные к запланированной стабильности в ведении своих доходов и расходов. Автокредитование «Экспресс» подойдет клиенту, для которого получение желаемого автомобиля в кратчайшие сроки важнее повышенных затрат на его последующий выкуп. Автокредитование «Обратный выкуп» выгодно клиентам, планирующим в скором времени получить большую финансовую выгоду либо менять свое авто каждые два года.
Развитие автокредитных продуктов банков находится в прямой зависимости от уровня их рентабельности. Причем величина рентабельности должна обеспечивать достижение необходимого уровня прибыльности в целом по банку, т.е. быть приемлемой.
Не секрет, что розничный бизнес развивается «вширь» преимущественно за счет увеличения клиентской базы. При этом экономия за счет масштаба бизнеса на затратах, связанных с обслуживанием клиентов, ограниченна: новые клиенты
качественно, примерно соответствуют уже привлеченным клиентам, и банкам не приходится рассчитывать на скачок средней доходности. Корпоративные же банки, напротив, при расширении бизнеса имеют возможность привлекать качественно новых клиентов: более крупные компании, работа с которыми может принести больший доход при сохранении издержек по сравнению с обслуживанием небольших компаний-клиентов.
Сегодня многие банкиры пришли к выводу, что автокредитование - сомнительный бизнес, доход от которого можно получить только при определенных условиях. Например, сложилось мнение, что банк, который не аффилирован с автопроизводителями либо у которого нет государственных денег под 5% годовых, не может получать доходность от такого продукта, так как заемщики привыкли к низкой ставке. Кроме того, банки останавливает низкая маржа, высокие риски по рынку вторичных авто.
В результате часть банков вообще отказывается от запуска отдельных программ автокредитования, другие банки не делают автокредитование как продукт-драйвер, и оно присутствует как один из дополнительных продуктов для клиентов, находящихся на обслуживании в банке.
При этом банки, которые специализируются на выдаче автокредитов, например Русфинансбанк, не видят особых проблем с автокредитованием: они в пакете с автокредитами продают и «помощь на дорогах», и страховку, и еще много дополнительных сервисов. Все это позволяет банкам выходить на приемлемый уровень доходности и привлекать таким образом новых клиентов [1].
Итак, на рынке автокредитов складывается ситуация, когда банки, специализирующиеся на данном виде кредитования или имеющие связи и договоры с производителями и дилерами, еще больше закрепляются в этой нише. Тогда как выход для новых игроков практически заказан - с нуля делать этот бизнес оказывается невыгодно.
Ожидается, что в 2011 г. рынок автокредитования будет развиваться теми же темпами, что и в 2010 г. - 30% в год. Объем рынка в 2011 г. составит 585-590 млрд руб. Однако для выхода на докризисные показатели понадобится, по самым оптимистичным прогнозам, еще как минимум год. Стабильный рост рынка автокредитования будет обеспечиваться растущей долей населения, готовой приобрести автомобиль в кредит, положительной динамикой автопродаж, реализацией государственной программы субсидирования ставок на покупку российских автомобилей и программы утилизации подержанных авто, т.е. проблемой насыщения автомобильного рынка. Так, в США на 100 человек приходится около 75 автомобилей, в Европе - 40. В России на 100 человек, по состоянию на начало 2011 г., приходится 23 автомобиля. При этом число людей, желающих и способных купить автомобиль, в России постоянно растет, а кредит для этого остается актуальным инструментом [5].
Единственным решением проблемы насыщения автомобильного рынка, на наш взгляд, является развитие отечественной автомобильной промышленности. Для сегмента легковых автомобилей, согласно Стратегии развития автомобильной отрасли на период до 2020 г., с учетом текущего состояния, наиболее приоритетным сценарием развития является сценарий «Партнерство». Данный сценарий предполагает обеспечение около 80% потребительского спроса за счет внутреннего производства и незначительный объем экспорта (не более 8% от общего
объема производства), преимущественно на рынки СНГ. Предполагается, что внутреннее производство будет разделено примерно в равных долях между российскими - 52% (1,65 млн шт.) и иностранными локализованными производителями - 48% (1,5 млн шт.).
В то же время на сегодняшний день к числу системных проблем в автомобильной промышленности России, наряду с прочими, следует отнести:
• слабый продуктовый набор и низкие инвестиции в производство. Сегодня практически невозможно привлечение кредитных средств ни по срокам, сопоставимым со сроком окупаемости автомобильных производств (6-7 лет), ни по средним ставкам (8-10% годовых), в то время как ведущие зарубежные автопроизводители имеют возможность привлечения долгосрочных средств (по ставкам 5-6% и менее);
• низкий уровень инвестиционной привлекательности российских предприятий.
Недостаточная конкурентоспособность продукции отечественного автомобилестроения является следствием низкого уровня инвестиций в отрасль. Это объясняется, с одной стороны, высокой стоимостью и малыми сроками привлечения инвестиционных кредитов, которые не могут полноценно использоваться из-за низкой рентабельности производства (традиционно от 6 до 8%) и уровня платежеспособности предприятий. С другой - недостаточной мотивацией инвестирования в автопром со стороны государства.
Для реализации целевых сценариев автомобильной промышленности до 2020 г. необходимы значительные капитальные инвестиции по следующим ключевым направлениям: создание новых производственных мощностей по производству автомобилей; модернизация и техническое перевооружение существующих производственных мощностей; проведение НИОКР по разработке новых российских автомобильных платформ и моделей; финансирование оборотного капитала, требуемого для поддержки прогнозируемого роста продаж на российском рынке.
Общий объем инвестиций, необходимый для реализации выбранных целевых сценариев до 2020 г., по экспертным оценкам, составляет 584,1 млрд руб. При этом потребность в инвестициях не распределяется равномерно по всем годам реализации принятых целевых сценариев. Для осуществления качественного рывка наибольший объем инвестиций потребуется в 2011 и 2012 гг. - около 136,9 и 90,7 млрд руб. соответственно.
Источниками финансирования расходов на реализацию мероприятий Стратегии развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2020 г. являются [2]: собственные и привлеченные средства автопроизводителей при поддержке федерального бюджета (в части государственных гарантий, в среднесрочной перспективе - субсидий, процентных ставок и прямых инвестиций в НИОКР). По оценке Минпроторга России, предполагаемый объем бюджетного финансирования мероприятий стратегии в зависимости от макроэкономического климата может составить от 60 до 180 млрд руб.: средства бюджетов субъектов Российской Федерации (в части средств, направленных на создание технопарков); средства банков и коммерческих организаций в основе своей представленные инструментами проектного финансирования на срок не менее 10-15 лет по льготной ставке. Мы считаем, что необходимо использовать
имеющиеся возможности банков с государственным участием по выделению кредитных линий, в том числе, для реализации долгосрочных инвестиционных проектов, направленных на создание новых и технологическую модернизацию действующих производственных мощностей, подготовки к постановке на производство инновационных продуктов.
Итак, средства федерального бюджета в структуре источников финансирования расходов на развитие автомобильной отрасли составят лишь 31%, остальные 69%, или 404 млрд руб., должны будут профинансировать банки, коммерческие предприятия и бюджеты субъектов РФ (рис. 7).
Рис. 7. Источники финансирования расходов на реализацию мероприятий Стратегии развития автомобильной промышленности РФ на период до 2020 г. Источник [7]
Из вышеизложенного следует, что сегодня роль банковского капитала в развитии отечественной автоиндустрии должна заключаться не только в участии банков в кредитовании потребителей продукции автомобильной отрасли, но и в инвестировании в развитие самой отрасли.
Одной из проблем, сдерживающей дальнейшее участие банков в развитии автомобильной промышленности, является рост числа невозвратов по автокредитам.
По данным ЦБ РФ, в 2008-2010 гг. автокредиты в совокупном портфеле выданных кредитов физическим лицам находились на третьем месте после иных потребительских и ипотечных жилищных кредитов. В то же время по размеру созданных резервов по данному виду кредитов (рис. 8) в течение анализируемого периода они на втором месте, что свидетельствует о повышенных рисках автокредитования. Тем не менее риски автокредитования в истекшем периоде росли более медленными темпами, чем по другим видам кредитов. Так, за два посткризисных года (2009-2010 гг.) резервы на возможные потери по ипотечным ссудам выросли в 2,3 раза к задолженности по соответствующему портфелю, по ссудам на покупку жилья - в 2,1 раза, по автокредитам - в 1,9 раза, по прочим потребительским кредитам - в 1,5 раза. В 2010 г. размер сформированных резервов по автокредитам превысил аналогичный показатель по совокупному портфелю кредитов населению на 0,3% и составил по состоянию на конец 2010 г.
В случае, если банк принимает решение об обращении взыскания на залог при непогашении автокредита, то, по оценкам экспертов, 80% заемщиков добровольно сдают свои машины в банк, и лишь у 20% изымать автомобиль приходится судебным приставам. Часто автомобили, изъятые у заемщиков, продаются через те же автоцентры, где изначально покупались.
Собственные и привлеченные средства автопроизводителей при поддержке федерального
бюджета;
180 млрд руб.; 31%
404 млрд руб.; 69%
8,4%.
14 -12 -10 -8 -6 -4 2 0
Рис. 8. Динамика структуры сформированных банками резервов на возможные потери по ссудам, предоставленным физическим лицам
По словам замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрия Вечканова, средний срок продажи таких авто занимает 1,5-2 недели, но если цена некорректна, то нередко авто продается и месяц. Если заемщика не устраивает и этот вариант цены, он обязан самостоятельно найти покупателя за собственную цену. Основной поток залоговых машин попадает на перепродажу через год после покупки, цена, как правило, теряет 30-35% стоимости. При этом только в 90% случаев рыночная стоимость реализуемой машины покрывает размер долга с учетом процентов [2, с. 21].
Если после реализации автомобиля по кредиту остается какая-либо просроченная задолженность, она подлежит обязательному взысканию в досудебном или, в крайнем случае, судебном порядке - все зависит от условий договора. Банк может назначать цену на конфискованный автомобиль, только если он реализуется добровольно. В случае принудительной продажи через публичные торги стоимость авто определяется судебными приставами и, как правило, она ниже рыночной. Коллекторы сетуют, что на такие аукционы невозможно попасть, хотя формально они открытые. Кроме того, заемщик может покрыть долг другим имуществом или внести недостающую сумму. Если цена автомобиля превышает долг, излишек возвращается заемщику.
С нашей точки зрения, для решения проблемы роста числа невозвратов по автокредитам, необходимы: разработка и реализация мер по снижению рисков, в том числе мошенничества, так как третья часть всех невозвратов - это долги по кредитам, выданных мошенникам; совершенствование методики оценки кредитоспособности заемщика в области учета всех возможных видов рисков; принятие закона «О залоге движимого имущества», который в настоящее время находится на стадии разработки в Департаменте макроэкономической политики и банковской деятельности Минфина РФ и который будет способствовать созданию единого бюро регистрации залога движимого имущества, что, в свою очередь, снимет с повестки дня проблему с обращением взыскания на залог.
янв.08 июл.08 янв.09 июл.09 янв.10 июл.10 дек.10
I IРВПС по ссудам, предоставленным физическим лицам всего, в том числе: РВПС по ссудам на покупку жилья РВПС по ипотечным кредитам РВПС по автокредитам
РВПС по прочим потребительским кредитам
С целью преодоления технологического отставания автомобилестроения России от ведущих стран мира на основе инновационного обновления и модернизации производства в апреле 2010 г. Минпромторгом России принята «Стратегия развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2020 года». В соответствии со Стратегией 2010 год для автомобильной отрасли был годом преодоления последствий экономического кризиса. Так, производство автомобилей в 2010 г. выросло почти в 2 раза, достигнув уровня 2004 г. (1104,6 тыс. шт.). В то же время этот показатель меньше объемов выпуска 2008 г. на 25% (1472,2 тыс. шт.) [6].
Перспективы развития российского рынка автокредитования в количественном выражении мы предлагаем спрогнозировать по параметрам, заложенным в «Стратегии развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2020 года». При этом будем исходить из установленного экспертами «предела насыщения» кредитных продаж на уровне 50-60% [7]. Для сравнения: в ряде стран Европы посредством кредита продается до 40-50% всех машин, а в США - более 80%. Кроме того, следует учесть, что в 2011 г. автомобильная отрасль вступила во второй этап развития длительностью в 4 года, цель которого -посткризисное восстановление и формирование базы инновационного развития. Третий этап (2015-2020 гг.) будет заключаться в развитии конкурентоспособной автомобильной промышленности в условиях стабилизации рынка. Результаты полученных расчетов представлены на рис. 9.
Посткризисное Стабилизация
восстановление рынка
^^Продажи легковых автомобилей ^^из них в кредит
Рис. 9. Прогноз развития российского рынка автокредитных банковских продуктов
на период до 2020 г.
В 2011 г., по нашим подсчетам, уровень «кредитных» автомобилей составит около 600 тыс. шт., или 30% от числа всех автомобилей, планируемых к реализации. По окончании периода посткризисного восстановления (к 2015 г.) данные показатели увеличатся до уровня 1400 тыс. шт. и 45% соответственно. В целом к 2020 г. объем кредитных автомобилей в количественном выражении должен
возрасти в 3,7 раза и составить 2200 тыс. шт., или 60% от числа всех реализованных автомобилей.
Результаты проведенного нами исследования позволяют сделать следующие выводы.
1. Сегодня роль банковского капитала в развитии отечественной автоиндустрии должна заключаться не только в участии банков в кредитовании потребителей продукции автомобильной отрасли, но и в инвестировании в развитие самой отрасли.
2. К проблемам, тормозящим развитие банковского рынка автомобильного кредитования, относятся: недостаточное насыщение автомобильного рынка, риск мошенничества, рост числа невозвратов по автокредитам, высокие эффективные процентные ставки. Решения выявленных проблем кроятся в: а) отказе банков от упрощенного порядка рассмотрения заявок (экспресс-кредитов), использования услуг кредитных брокеров, как фильтра между клиентом и банком; б) принятии закона «О залоге движимого имущества»; в) стимулировании спроса на новые автомобили как посредством реализации государственных программ развития отечественной автомобильной промышленности, так и другими, более экономичными способами, позволяющими снизить процентную ставку по автокредитам.
3. К 2020 г. объем автомобилей, купленных в кредит, в количественном выражении должен возрасти в 3,7 раза и составить 2200 тыс. шт., или 60% от числа всех реализованных автомобилей.
4. Перспективы развития автокредитования мы видим в развитии недооцененных секторов рынка автомобильного кредитования и в переходе банков от экстенсивного роста портфелей автокредитов к инновационным решениям. Последнее напрямую связано с установлением банками партнерских отношений со страховщиками, дилерами и представительствами производителей.
Представляется, что осуществление предлагаемых нами мер будет способствовать дальнейшему развитию рынка автокредитования в России и полномасштабному участию банков в развитии отечественной автомобильной индустрии.
Литература
1. Жаворонкова И. Разочарованные автокредитами // Банковское обозрение. 2010. № 6. С. 15-19.
2. Солнцев О.Г. Ситуация на кредитном рынке: промежуточные итоги кризиса и контуры среднесрочного прогноза // Банковское дело. 2010. № 4. С. 18-25.
3. Автокредитование в России: ежеквартальный мониторинг банковского розничного рынка Profi Online Research. М.: BANKI.RU, 2003-2011. URL: http://www.banki.ru/news/ research/?id=1285035. 15.01.2011.
4. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. М.: CBR.RU, 2000-2011. URL: http://www.cbr.ru. 20.02.2011.
5. Перспективы и проблемы автокредитования в России. М.: CREDIT.RU, 2005-2011. URL: http://www.credit.ru. 28.02.2011.
6. Производство легковых автомобилей в России в 2004-2010 гг. М.: AUTOSTAT.RU, 2005-2011.URL: http://www.autostat.ru/infogr.asp?n=33. 09.01.2011.
7. Стратегия развития автомобильной промышленности Российской Федерации на период до 2020 года. Приказ Минпромторга России от 23 апреля 2010 г. № 319. М.: MINPROMTORG.GOV.RU, 2003-2011. URL: http://www.minpromtorg.gov.ru. 28.02.2011.
8. Шохина Е. Автоизобилие. М.: BANKI.RU, 2003-2011. URL: http://www.banki.ru/ products/autocredits/ news/bankpress/?id= 2554939. 10.01.2011.
Bibliography
1. Zhavoronkova I. Razocharovannye avtokreditami // Bankovskoe obozrenie. 2010. № 6. PP. 15-19.
2. Solncev O.G. Situacija na kreditnom rynke: promezhutochnye itogi krizisa i kontury srednesrochnogo prognoza // Bankovskoe delo. 2010. № 4. PP. 18-25.
3. Avtokreditovanie v Rossii: ezhekvartal'nyj monitoring bankovskogo roznichnogo rynka Profi Online Research. M.: BANKI.RU, 2003-2011. URL: http://www.banki.ru/news/research/ ?id=1285035. 15.01.2011.
4. Otchet o razvitii bankovskogo sektora i bankovskogo nadzora v 2009 godu. M.: CBR.RU, 2000-2011. URL: http://www.cbr.ru. 20.02.2011.
5. Perspektivy i problemy avtokreditovanija v Rossii. M.: CREDIT.RU, 2005-2011. URL: http:// www.credit.ru. 28.02.2011.
6. Proizvodstvo legkovyh avtomobilej v Rossii v 2004-2010 gg. M.: AUTOSTAT.RU, 2005-2011.URL: http://www.autostat.ru/infogr.asp?n=33. 09.01.2011.
7. Strategija razvitija avtomobil'noj promyshlennosti Rossijskoj Federacii na period do 2020 goda. Prikaz Minpromtorga Rossii ot 23 aprelja 2010 g. № 319. M.: MINPROMTORG. GOV.RU, 2003-2011. URL: http://www.minpromtorg.gov.ru. 28.02.2011.
8. Shohina E. Avtoizobilie. M.: BANKI.RU, 2003-2011. URL: http://www.banki.ru/products/ autocredits/ news/bankpress/?id= 2554939. 10.01.2011.
