CC BY
32Роль API в цифровой трансформации банковских организаций
Ермилов Денис Игоревич
руководитель проектов в сфере разработки платежных систем, ООО "Синимекс", Denis.ermilov@gmail.com
Автоматизация и цифровизация являются ключевыми компонентами цифровой трансформации банковских организаций. В этом контексте приложения прикладного программирования (API, от английского Application Programming Interface) играет существенную роль в обеспечении гибкости, эффективности и инновационности банковских процессов.
API позволяет банкам интегрировать свои информационные системы, программное обеспечение и сервисы с внешними партнерами, приложениями и сторонними сервисами. Банки, используя API, могут предоставлять доступ к своим данным, функциональности и услугам другим организациям или разработчикам для создания новых инновационных продуктов и сервисов.
С помощью API банки могут интегрировать свои системы с платежными шлюзами, системами управления рисками, финансовыми рынками и другими структурами. Это позволяет улучшить операционную эффективность, снизить затраты и обеспечить более быструю и удобную обработку банковских операций для клиентов. В цифровой трансформации банковских организаций API является ключевым инструментом для инноваций, повышения конкурентоспособности и улучшения клиентского опыта. Он способствует созданию экосистемы партнеров, обеспечивает гибкость и ускоряет внедрение новых технологий и сервисов, делая банки более адаптивными к быстро меняющимся требованиям рынка и потребностям клиентов. Ключевые слова: API, цифровая трансформация, банковские организации, автоматизация, интеграция, информационные системы, партнеры, инновационные продукты, сервисы, платежные шлюзы, управление рисками, мобильные приложения, интернет-банкинг, клиентский опыт, конкурентоспособность, экосистема, гибкость, технологии, адаптивность.
Обзор литературы: Исследования, связанные с ролью API (Application Programming Interface) в цифровой трансформации банковских организаций, представляют собой активную область исследований в современной литературе. Ряд исследований обращают внимание на то, как API может улучшить процессы в банковской сфере, повысить эффективность, снизить издержки и обеспечить инновационные продукты и услуги. Исследователи также исследуют различные аспекты внедрения API в банковском секторе, такие как безопасность, управление рисками и соответствие законодательству.
Научная новизна: Научная новизна этого исследования заключается в анализе роли API в цифровой трансформации банковских организаций. В данном исследовании представлено систематическое обзорное исследование с акцентом на роли API в контексте цифровой трансформации банков. Это исследование анализирует существующие исследования, статьи и публикации, связанные с этой темой, и выявляет ключевые тенденции, методы и результаты, связанные с использованием API в банковской сфере.
Методика: Для проведения исследования был использован метод систематического обзора литературы. Был проведен поиск научных статей, публикаций и исследований, связанных с использованием API в цифровой трансформации банковских организаций. Были установлены критерии включения и исключения для отбора соответствующих исследований. Затем были проанализированы выбранные исследования с целью выявления ключевых тенденций, методов и результатов.
Результаты исследования: Результаты исследования показывают, что использование API в цифровой трансформации банковских организаций имеет значительный потенциал для улучшения банковских услуг, повышения операционной эффективности и стимулирования инноваций. Применение API позволяет банкам расширять свою деятельность, взаимодействовать с партнерами и разрабатывать новые цифровые продукты и услуги. Однако, для успешного внедрения API необходимо учитывать вопросы безопасности, управления рисками и соответствия законодательству.
В целом, результаты этого исследования подчеркивают важность API в цифровой трансформации банковских организаций и предоставляют практическую базу для разработки стратегий и рекомендаций по использованию API в банковской сфере. Это исследование вносит свой вклад в область исследования цифровой трансформации банков и подчеркивает потенциал API для современных банковских организаций.
Введение
В современном мире банковские организации сталкиваются с постоянно меняющимися требованиями и ожиданиями клиентов, быстрым развитием технологий и новыми регуля-торными нормами. Сегодня у клиента иные ожидания от своего поставщика финансовых услуг, чем несколько лет назад. Большинство клиентов банков давно не видели банк «оффлайн», поскольку даже заявки на получение кредита или фи-
fO CS
о
CS
о ш m
X
<
m О X X
нансирование более сложных проектов могут быть обработаны полностью дистанционно. В условиях современной экономики банки стремятся адаптировать бизнес-модель, более ориентированную на клиента, предоставляя новые услуги с большей прозрачностью. Кредитные учреждения понимают, что они должны оснастить себя самыми современными цифровыми возможностями.
Чтобы преодолеть разрыв между устаревшими системами и каналами, банкам необходимо создать дополнительный уровень, который интегрирует устаревшие системы, а также поддерживает внедрение новаторских технологий, таких как облако, искусственный интеллект или блокчейн. Этот так называемый уровень цифровой гибкости заполнен маломасштабными приложениями, зависящими от предметной области, которые взаимодействуют друг с другом через программные интерфейсы (API).
Цифровая трансформация стала неотъемлемой частью успеха в сфере банковского дела, и в этом контексте API (Application Programming Interface) играет ключевую роль в обеспечении гибкости, эффективности и инновационности банковских процессов. Инфраструктура API, с одной стороны, связывает информацию всех устаревших систем и, с другой стороны, делает ее доступной для сторонних каналов и внешних приложений.
API представляет собой программный интерфейс, который позволяет банкам интегрировать свои информационные системы, программное обеспечение и сервисы с внешними партнерами, приложениями и сторонними сервисами. Он обеспечивает стандартизированный способ взаимодействия между различными системами, что упрощает и ускоряет интеграцию новых технологий и позволяет банкам быстро адаптироваться к изменяющимся потребностям рынка. По своей сути API - это набор функций, которые позволяют разработчикам получать доступ к программному обеспечению. API расширяет функциональные возможности и облегчает интеграцию со сторонними программными приложениями. Банковское обслуживание по API становится важным шагом в оказании помощи клиентам и деловым партнерам в внедрении новых технологий. API становится все более привлекательным на финансовых рынках по всему миру. Передовые государства мира, такие как США, Великобритания, Канада, Сингапур и Япония, в целом внедрили эту технологию.
Дизайн и высокая производительность API становятся ключевыми моментами для различных приложений. Производительность API-интерфейсов может повыситься при надлежащем выборе таких критериев, как методы программирования и языки программирования и/или среды. Приложения часто строятся на интерфейсах прикладного программирования (API), основанных на веб-технологиях, таких как HTTP (протокол передачи гипертекста), REST (Передача состояния представления), SOAP (протокол простого доступа к объектам) и JSON (объектная нотация JavaScript), которые могут использоваться для других операций. Эта функция позволяет разрабатывать все более сложные сторонние приложения, которые многократно используют существующий контент и сервисы. Эти приложения, которые преобразуют контент из различных приложений в интегрированный интерфейс, могут быть созданы разработчиками, которые напрямую не связаны с первоначальными разработчиками служб повторного использования.
Преимуществом использования API является подключение к ядру программного обеспечения без необходимости разбираться в базовой структуре. Это также уменьшает необходимость переписывать код для общих функций и тем самым повышает производительность, поскольку разработчики могут
уделять больше времени и усилий расширению функциональных возможностей программного обеспечения для конкретных целей.
API-интерфейсы имеют возможность взаимодействовать с различными сервисами и расширять их применение. API позволяют банкам интегрировать свои информационные системы и услуги с внешними платформами и сервисами. Это открывает новые возможности для предоставления клиентам более широкого спектра услуг, таких как платежные системы, управление счетами и финансовым планированием через сторонние приложения и сервисы. Банки могут легко подключать сторонние сервисы, такие как системы управления рисками, финансовые рынки, платежные шлюзы и другие, расширяя свои возможности и предлагая клиентам новые продукты и услуги.
Применение API ускоряет инновационное развитие в применении технологий. API предоставляют банкам возможность взаимодействия с разработчиками и сторонними партнерами для создания новых цифровых продуктов и сервисов. Открытые API позволяют разработчикам создавать инновационные приложения, интегрированные с банковскими системами, что способствует ускорению разработки и внедрения новых решений.
Кроме того, API позволяют банкам предоставлять персонализированные услуги и удобные интерфейсы через различные каналы и платформы. Открытые API также способствуют созданию экосистемы партнеров, где клиенты могут получать доступ к разнообразным услугам и продуктам в одном месте.
API также играют важную роль в обеспечении безопасности данных и соответствия требованиям регуляторов. Банки должны разрабатывать API с соблюдением стандартов безопасности, таких как аутентификация и шифрование данных, чтобы защитить конфиденциальность и целостность информации клиентов.
Использование открытого интерфейса прикладного программирования (API) является частью делового мира уже более 20 лет. В настоящее время API-интерфейсы все чаще используются в банковской отрасли, способствуя более эффективному перемещению денежных средств и предоставляя платежные каналы, выходящие за рамки традиционного онлайн-банкинга.
Поскольку разработка и обслуживание технологий обходятся дорого, организациям любого размера может быть трудно идти в ногу с темпами изменений и оставаться конкурентоспособными. API предоставляет программным системам и платформам возможность совместной работы и расширения существующих банковских возможностей на другие банковские системы или партнерские приложения. Приложения разрабатываются и подключаются к уже существующему программному обеспечению другой организации, что обеспечивает компаниям быстрый и простой способ внедрения новых технологий.
Ключевые банковские API облегчают обработку платежей и передачу данных в режиме реального времени. Вместо отправки пакетов данных в определенное время, API всегда включен, позволяя информации свободно передаваться в любое время.
Мир API начинается с платформы. Это фундамент, на котором создаются программные приложения. Затем API-интерфейсы формируют уровень подключения. Они позволяют третьим лицам получать доступ к платформе для создания новых продуктов, а затем упрощают предприятиям подключение к существующим на ней приложениям.
API-интерфейсы могут быть доступны в открытой или закрытой среде. К закрытым API-интерфейсам могут получить доступ только сотрудники организации, в которой они созданы. С другой стороны, открытые API являются общедоступными и
позволяют третьим сторонам создавать и распространять свои приложения.
Apple - хорошо известная платформа, использующая открытый API. Разработчики могут подключиться к платформе, создать приложение, а затем, с одобрения Apple, сделать его доступным для использования потребителями. Благодаря открытому API Apple компания может предложить богатый выбор приложений, предназначенных для повышения удобства пользователей и упрощения повседневных задач.
Аналогичным образом банки используют API-интерфейсы, чтобы предлагать продукты, упрощающие управление финансами для своих бизнес-клиентов.
Согласно недавнему крупномасштабному опросу бизнеса, более половины респондентов проводят цифровую трансформацию своих организаций, чтобы улучшить качество обслуживания клиентов. Однако большинство компаний остро осознают необходимость изменения и внутренних процессов, таких как расчеты с кредиторами, дебиторская задолженность и платежи.
Фактически, 32% компаний, принявших участие в опросе, заявили, что биометрическая идентификация в платежах будет лидировать в цифровых тенденциях на 2023 год. Если это звучит слишком непривычно, тогда давайте поговорим о циф-ровизации основных процессов расчетов с кредиторами и дебиторской задолженностью.
Поскольку компании ищут технологии для оптимизации финансовых функций и предоставления более быстрых и эффективных способов управления своим бизнесом, компании реализуют их, разрабатывая магазин продуктов API. Примером может служить FNBO - площадка, основанная на простоте и удобстве открытых API. Маркетплейс позволяет проверенным сторонним разработчикам fintech (финансовых технологий) создавать значимые приложения, а клиентам и партнерам легко внедрять необходимые им продукты.
В настоящее время разработчики сосредоточены на создании постоянно действующих возможностей для перемещения денежных средств наших клиентов, включая автоматизацию ACH, обмена иностранной валюты (FX) и банковских платежей.
Продукты, предлагаемые через маркетплейсы с поддержкой API, обладают рядом преимуществ для бизнеса. Одним из преимуществ является отсутствие затрат на разработку программного и аппаратного обеспечения и техническое обслуживание. Организации просто выбирают приложения, которые они хотят использовать, и подключаются к ним.
Еще одним преимуществом является беспрепятственный доступ к данным. API-интерфейсы потенциально могут связывать финансовую информацию бизнеса и данные банковского счета с функциями приложений. Это может заменить необходимость в статической передаче данных пакетным файлом и обеспечить перемещение денег в любое время и в режиме реального времени. Эта функциональность не только облегчает предприятиям осуществление платежей и сверку счетов, но и обеспечивает широкий доступ к финансовой информации, что также облегчает прогнозирование движения денежных средств в бизнесе и принятие более обоснованных решений о будущем.
Поскольку API-интерфейсы становятся неотъемлемой частью банковского дела, мир новых технологий позволит подключать учетные записи и беспрепятственно управлять финансами.
Одной из основных ролей API в цифровой трансформации банковских организаций является обеспечение интеграции с платежными системами и шлюзами. С помощью API банки могут легко интегрировать свои системы с различными платеж-
ными партнерами и предоставлять клиентам удобные и безопасные способы проведения транзакций.[1] API также позволяет банкам интегрироваться с международными системами платежей, что расширяет их глобальное присутствие и обеспечивает доступ к новым рынкам.
Другой важной ролью API является управление рисками. С помощью API банки могут интегрировать свои системы управления рисками с внешними сервисами и источниками данных, такими как кредитные бюро, аналитические платформы и системы мониторинга. Это позволяет банкам получать более полную и актуальную информацию о клиентах, проводить более точную оценку рисков и принимать обоснованные решения.
API также поддерживает разработку мобильных приложений и интернет-банкинга. Банки могут предоставлять доступ к своим услугам и функциональности через стандартизированные API, что упрощает создание инновационных приложений и улучшает клиентский опыт. [2] Клиенты могут легко управлять своими финансами, выполнять платежи, отслеживать транзакции и получать персонализированные предложения, используя мобильные приложения, основанные на API банка.
Примеры использования API преставлены далее в табл. 1,
2, 3.
Таблица 1
Название API Описание
Платежные шлюзы API для обработки онлайн-платежей
API кредитных бюро API для получения данных о кредитной истории клиента
Геолокационные API API для определения местоположения клиента
Биржевые API API для доступа к финансовым рынкам и торговле акциями
Таблица 2 Внутренние API, используемые банками для интеграции внутренних систем
Название API Описание
API для клиентского Управления API для взаимодействия с клиентскими системами, такими как CRM или системы управления отношениями с клиентами
API платежной системы API для обработки внутренних платежей и переводов между счетами
API аутентификации API для проверки и аутентификации клиентов во внутренних системах
API отчетности API для генерации отчетов и статистических данных из внутренних баз
Таблица 3
Название API Описание
API платежных приложений API для разработки мобильных приложений и он-пайн-сервисов платежей
API для работы с IoT API для интеграции банковских данных в умные дома и системы умного города
API для разработки финансовых технологий API для создания персональных финансовых инструментов и сервисов
X X О го А С.
X
го m
о
API способствует созданию экосистемы партнеров вокруг банка. Банк может предоставлять API для сторонних разработчиков, позволяя им создавать инновационные продукты и сервисы, основанные на данных и функциональности банка. Это
ю
2 О
м
CJ
fO CS
о
CS
о ш m
X
<
m О X X
стимулирует развитие финтех-компаний, стартапов и других организаций, улучшает конкурентоспособность банка и способствует появлению новых решений и технологий.
Важно отметить, что использование API также сопряжено с определенными рисками. Без должной защиты и контроля, API может стать уязвимым местом, через которое злоумышленники могут получить несанкционированный доступ к данным клиентов и совершать мошеннические действия. Поэтому банки должны обеспечивать высокий уровень безопасности, используя механизмы аутентификации, авторизации и шифрования данных. Поскольку API обеспечивают обмен информацией между различными системами, необходимо обеспечить надежную защиту данных, чтобы предотвратить несанкционированный доступ и утечки информации.
Также выявлены проблемы совместимости и стандартизации API. Различные банковские системы и приложения могут использовать разные API-интерфейсы, что затрудняет их интеграцию и взаимодействие. Разработка общих стандартов и протоколов может помочь решить эти проблемы и облегчить интеграцию между различными банковскими системами[3]
Следует отметить, что внедрение и использование API может быть связано с определенными вызовами и рисками. В первую очередь это касается вопросов безопасности и конфиденциальности данных.
Поскольку все больше потребителей используют сторонние инструменты, количество транзакций, выполняемых по каналам, принадлежащим банку, сокращается. Это негативно сказывается на объеме данных, которые могут собирать банки и которые они используют для проведения различия между законными транзакциями и мошенническими.
Новые открытые банковские инструменты открывают путь для новых типов транзакций, что может еще больше затруднить борьбу с мошенничеством с платежами.
Существует потенциальная возможность того, что мошенники нацелятся на данные, передаваемые с помощью API. В случае успеха несанкционированные данные клиента могут быть использованы при захвате учетной записи (ATO) или другой форме кибератаки.
Банки взаимодействуют с TPP, не до конца понимая их меры безопасности, что создает новый риск того, где в конечном итоге будут храниться данные. В результате банки могут подвергнуться сотням новых угроз, находящихся за пределами их обычной сферы контроля.
Если TPP скомпрометирован, то хакеры могут отправлять запросы в банки, которые кажутся авторизованными. А поскольку мошенничество становится все более изощренным, чем когда-либо ранее, то, возможно, пройдет совсем немного времени, прежде чем кто-нибудь найдет способ подделать согласие клиента.
Появление API-интерфейсов и более широкое использование веб-сервисов создало значительную поверхность для ха-керских атак для организаций, предоставляющих финансовые услуги. Распространенные атаки на веб-API включают ввод учетных данных, захват учетной записи и манипулирование запросами на вызов API. Злоупотребление API также может замедлить или нарушить работу служб. Согласно недавнему отчету Gartner, более 70% организаций сталкивались с инцидентами безопасности API в текущем году. Риски безопасности являются проблемой для любого приложения, использующего API для банковских операций.
По сути дела, внедряя данный интерфейс, кредитные организации открывают с помощью API-приложений доступ к своим системам и клиентским данным. Поэтому, чтобы избежать утечек данных и иных нарушений и злоупотреблений, требуется надежная система защиты, включающая в себя
аутентификацию, авторизацию и шифрование. Так можно противодействовать несанкционированному доступу к данным и исключить риски утечки конфиденциальной информации.
Кроме того, важно учитывать изменяющуюся регулятивную среду и соответствовать соответствующим нормативным требованиям, таким как GDPR (Общий регламент о защите данных) и PSD2 (Регулирование платежных услуг).[4] Банки должны тщательно прорабатывать политики безопасности и контроля, чтобы минимизировать риски и обеспечить соблюдение соответствующих норм и законов.[5]
Заключение
API - это приложение, программный интерфейс, позволяющий клиентам переводить средства из одного банка в другой. API современного банка является важнейшим компонентом его бизнес-модели. Внедрение API имеет много преимуществ для финансовых учреждений. Данные технологии помогают финансовым учреждениям увеличить свои потоки доходов за счет расширения круга клиентов и создания экосистем распределения доходов.
Благодаря API финансовые учреждения могут получить конкурентное преимущество и предоставить своим клиентам контроль над их финансами, предоставляя защищенные данные в режиме реального времени.
Данный интерфейс может помочь банкам принимать более обоснованные решения о рисках, используя данные из различных источников, включая поведение клиентов и финансовые данные. Качественная агрегация учетных записей является основой эффективной оценки рисков, а API, используемые финансовыми организациями, могут упростить процесс обработки транзакций. Банки начали использовать API-интерфейсы для повышения эффективности своих процессов и оказания помощи клиентам в их финансовые операции.
API-интерфейсы позволяют банкам быстро и эффективно внедрять новые услуги и продукты. Помимо облегчения передачи информации между банками и третьими лицами, API помогают финансовым учреждения взаимодействовать с предприятиями и потребителями. Кроме того, они позволяют компаниям напрямую связываться с банками, когда они совершают покупки, делают инвестиции или пользуются услугами денежных переводов.
Литература
1. Петров А.В. "Цифровая трансформация банков: вызовы и возможности". Журнал "Финансовый вестник", 2019.
2. Иванова Е.Н. "Роль API в современном банковском бизнесе". Международная научная конференция "Инновации в банковском секторе", 2020.
3. Смирнов Д.М. "Интеграция платежных шлюзов через API: опыт банковской индустрии". Конференция "Технологии в финансах", 2018.
4. Королева Н.С. "API-экономика: преимущества для банковской индустрии". Журнал "Банки и финансы", 2019.
5. Глухова М.А. "Инновации в банковском секторе: роль API в цифровой трансформации". Научно-практическая конференция "Финансовая инноватика", 2022.
The role of API in the digital transformation of banking organizations Ermilov D.I.
Cinimex LLC
JEL classification: G20, G24, G28, H25, H30, H60, H72, H81, K22, K34
Automation and digitalization are key components of the digital transformation of banking organizations. In this context, the API (Application Programming Interface) plays an essential role in ensuring the flexibility, efficiency and innovation of banking processes. The API allows banks to integrate their information systems, software and services with external partners, applications and third-party services. Using the API, banks
can provide access to their data, functionality and services to other organizations or developers to create new innovative products and services.
Using the API, banks can integrate their systems with payment gateways, risk management systems, financial markets and other structures. This makes it possible to improve operational efficiency, reduce costs and provide faster and more convenient processing of banking transactions for customers.
The API also supports the development of mobile applications and Internet banking, providing access to the functionality of the bank through standardized programming interfaces. Banks can expand their presence in the market, improve interaction with customers and offer them new ways to manage their finances.
In the digital transformation of banking organizations, the API is a key tool for innovation, increasing competitiveness and improving customer experience. It contributes to the creation of an ecosystem of partners, provides flexibility and accelerates the introduction of new technologies and services, making banks more adaptive to rapidly changing market requirements and customer needs.
Keywords: API, digital transformation, banking organizations, automation, integration, information systems, partners, innovative products, services, payment gateways, risk management, mobile applications, internet banking, customer experience, competitiveness, ecosystem, flexibility, technology, adaptability.
References
1. Petrov A. V. "Digital transformation of banks: challenges and opportunities". The
journal "Financial Bulletin", 2019.
2. Ivanova, E. N. "The role of APIs in the banking business." International scientific
conference "Innovations in the banking sector", 2020.
3. Smirnov D. M. "Integration of payment gateways via API: the experience of the
banking industry." Conference "Technology in Finance", 2018.
4. Queen N.With. "The API economy: benefits for the banking industry." The magazine
"banking and Finance", 2019.
5. Glukhova, M. A., "Innovation in the banking sector: the role of APIs in digital
transformation". Scientific-practical conference "Financial innovation", in 2022.
X X O OD A C.
X
OD m
o
ho o ho CJ
