CC BY
173
УДК 368(045) К43
Н. В. КИРИЛЛОВА N. V. KIRILLOVA
РИСКИ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ СТРАХОВЫХ УСЛУГ В ПРОЦЕССЕ РЕОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО БИЗНЕСА
INSURANCE CONSUMER RISKS IN THE PROCESS OF INSURANCE BUSINESS REORGANIZATION
o<xxxxx><><xxxxx><><><x><xxx><><xxxxx><><><>
АННОТАЦИЯ
Актуальность. В 2012 году на российском страховом рынке начались активные процессы реорганизации, связанные со вступлением России в ВТО, значительным повышением требований к уставному капиталу страховых компаний, слияниями и поглощениями. Эти процессы неизбежно влекут изменения состава и качества рисков потребителей страховых услуг. В настоящее время необходим анализ реорганизации страхового бизнеса и сопутствующих рисков потребителей страховых услуг на всех уровнях системы. Исследованию этой проблемы посвящена данная статья.
Методы. Работа является результатом исследования, выполненного автором по теме «Защита интересов потребителей страховых услуг в условиях реорганизации страхового бизнеса» (заказ Правительства РФ Финансовому университету в рамках бюджетного финансирования), с использованием фундаментальных и прикладных работ российских и зарубежных специалистов. Работа проведена с помощью методов системного анализа.
Результаты. В статье исследованы процессы реорганизации страхового бизнеса на макро-, мезо- и микроуровнях, систематизированы основные причины и последствия реорганизации и проанализированы риски потребителей страховых услуг в процессах реорганизации страхового бизнеса. Выявлены основные интересы, которые следует защищать в процессах реорганизации рынка, и поставлены соответствующие задачи.
Перспективы. Материалы работы могут быть использованы российскими государственными органами страхового надзора, корпоративным сектором и аналитическими компаниями при формировании стратегии и тактики страховых компаний для повышения конкурентоспособности в условиях реорганизации национального страхового рынка, а также саморегулируемыми и публичными организациями в области защиты прав потребителей страховых услуг.
Ключевые слова: страховой рынок; страховой бизнес; реорганизация страхового бизнеса; риски потребителей страховых услуг.
Introduction. In 2012 active restructuring processes started up on the Russian market triggered by the entry of Russia to the WTO, more stringent requirements for the authorized capital of insurance companies, mergers and acquisitions. These processes inevitably lead to changes in the contents and quality of risks for consumers of insurance services. Nowadays a necessity arises to analyze the reorganization of the insurance business and related risks facing consumers of insurance services at all system levels. This paper addresses the subject of research into this problem.
Methods. This paper presents findings of the author's research on the topic "Protection of Interests of Insurance Consumers in the Context of the Insurance Business Reorganization" (the RF Government order to the Financial University under the budget financing terms) with the use of fundamental and
ABSTRACT
applied research works of Russian and foreign experts. The work is based on application of system analysis methods.
Results. The paper investigates the insurance business processes at the macro-, mesa- and microlevels, classifies primary causes and consequences of the reorganization and analyzes risks that may be encountered by consumers of insurance services in the insurance business reorganization processes. Relevant interests have been revealed that have to be protected in the market reorganization environment, and respective tasks have been set.
Discussion. The findings of the research may be used by Russian government insurance supervision authorities, by the corporate sector and analytical companies in development of strategies and tactics of insurance companies to increase competitiveness under conditions of the national insurance market reorganization as well as by self-regulatory and public organizations in the sphere of insurance consumer protection.
Keywords: insurance market; insurance business; reorganization of insurance business; risks of consumers of insurance services.
Процессы реорганизации страховой системы происходят на фоне усугубляющейся рисковой ситуации в мире, обусловленной повышением и частоты, и тяжести природных и техногенных катастроф. По данным агентства Sigma в 2011 году в результате природных и техногенных катастроф погибло 35 000 человек, экономический ущерб превысил 370 млн долларов. С начала наблюдений этот год стал вторым по тяжести произошедших событий. Страховые убытки превысили 116 млн долларов1. По предварительным оценкам в 2012 году ущерб составит 140 млн долларов, из которых 65 млн. долларов — страховые убытки2. Отягощение рисковой ситуации сопровождается нарас-
танием количества и усложнением структуры процессов реорганизации страхового бизнеса.
Реорганизацию страхового бизнеса можно рассматривать на макро-, мезо- и микроуровне (см. рис. 1) как:
- реорганизацию системы страхования в стране в целом;
- реорганизацию отдельных механизмов на различных структурных уровнях страховой системы, региональных уровнях, страховых систем обязательных и добровольных форм страхования, специфичных страховых систем в различных отраслях экономики;
- реорганизацию страховых компаний и других субъектов страхового дела (страховые ор-
Рис. 1. Реорганизация страхового бизнеса
1 Natural catastrophes and man-made disasters in 2011. Sigma, 2012, no. 2.
2 Sigma preliminary estimates for 2012 URL: http://www.swissre.com (дата обращения: 30.01.2013).
Рис. 2. Реорганизация ганизации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии)3.
В схеме на рис. 1 «Реорганизация страхового бизнеса» под микроуровнем понимается реорганизация субъектов страхового дела, в основном страховых организаций (см. рис. 2).
Системы микрострахования, которые позволяют защитить представителей бедных слоёв населения от различных форм риска (несчастных случаев, болезней, смерти родственников, природных бедствий и материального ущерба) и взамен обеспечивают выплату страховых премий с учетом предпочтений страхователей и их материального достатка, в России пока, к сожалению, практически не развиты. В настоящее время в мире насчитывается по-
страховых организаций рядка 500 млн4 систем микрострахования; для нашей страны развитие микрострахования представляется весьма важным: оно привносит больше шансов для участников таких систем, чем возможных рисков.
Реорганизацию без изменения юридического лица также можно структурировать в зависимости от различных причин (см. рис. 3). При этом определенные риски потребителей страховых услуг могут возникать и в процессах реорганизации различных структур актуариев, реорганизации брокеров.
На риски потребителей страховых услуг влияет общая рисковая ситуация на всех уровнях системы. Основными факторами, вызывающими в настоящее время реорганизацию
развитие/отказ от
региональных сетей
Рис. 3. Реорганизация страховых организаций без изменения юридического лица
3 См. ст. 4.1 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
4 Microinsurance coverage expanding at breathtaking pace according to ILO and the Munich Re Foundation, 10 April 2012 ILO/12/19. URL: http://www.ilo.org (дата обращения: 30.01.2013).
страховой системы, являются: повышение требований к минимальному размеру уставного капитала с 1 января 2012 года5, вступление России в ВТО летом 2012 года, процесс изменения требований к платежеспособности страховых компаний (ещё не завершённый).
По итогам 2012 года в России в связи с увеличением требований к минимальному размеру уставного капитала ожидается сокращение количества страховых компаний. В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2011 года были зарегистрированы 579 страховщиков, из них 572 страховые организации и 7 обществ взаимного страхования. А уже на 30 июня 2012 года зарегистрированы 530 страховщиков, из них 522 страховые организации и 8 обществ взаимного страхования6. На 30 сентября 2012 года в стране действовали 484 страховые компании (11 компаний не проводили операции), среди которых — 11 обществ взаимного страхования и 17 компаний, занимающихся только перестрахованием. Таким образом, в 2011 году количество сократилось по сравнению с 2010 годом на 14,3 %, а за три квартала 2012 года — ещё на 16,4 %7.
Другие наиболее значимые макроэкономические причины реорганизации страхового бизнеса — вступление России в ВТО и радикальные изменения требований и подходов к выявлению и поддержанию платежеспособности — тесно взаимосвязаны. Если по переходу к Solvency II в настоящее время не завершена дискуссия, многое представляется избыточным и противоречивым, то вступление в ВТО — свершившийся факт, который, несмотря на отдельные мнения об отсутствии его воздействия на страховую систему, значительным образом может повлиять на всех участников страховых отношений, радикально изменив как риски потребителей страховых услуг, так и их возможности.
Основным макроэкономическим риском в процессе вступления страны в ВТО является
утрата национального страхового рынка: вытеснение российских страховщиков, отток капиталов, потеря профессиональных кадров, снижение качества получаемых страховых услуг, сокращение баз данных, комплекс угроз потребителям, связанным со стратегическими отраслями промышленности, обороны, сельского хозяйства, космоса, непредоставление страховой защиты, экономические, информационные и другие риски8. При этом российский страховой рынок вошел в десятку крупнейших страховых рынков, замыкая её (см. табл. 1)9.
По результатам 2011 года Россия занимает 19 место в мире по объёму страховых премий с долей мирового рынка 0,94 %; по страхованию жизни — 48 место с долей 0,05 %; по видам иным, чем жизнь, — 12 место с долей 2,14 %10. При этом отношение объёма страховых премий к ВВП в России составило 2,4 % — 53 место в мировом рэнкинге по данному показателю. Для сравнения аналогичный показатель в Тайване — 17 % (1 место), 2 место — Нидерланды (13,2 %) и 3 место — Южная Африка (12,9 %).
Риск ослабления позиций России на мировом страховом рынке, появляющийся при вступлении в ВТО, может привести к ущемлению интересов как страховых организаций, так и потребителей страховых услуг, что повлечёт за собой ущемление государственных интересов.
Рассмотрим риски потребителей, которые могут пострадать из-за отсутствия страховой защиты надлежащего качества при реорганизации страховой системы на макроуровне. Следует заметить, что эта проблема весьма актуальна в России и в силу внутренних причин, а не проявляется только с вступлением страны в ВТО. Основными её проявлениями для индивидуальных страхователей являются:
- отсутствие достаточного уровня формализации правил страхования;
- сложные, запутанные договоры с множеством оговорок и заранее подготовленных возможно-
5 Федеральный закон Российской Федерации от 22.04.2010 № 65-ФЗ «О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Доступ из справочно-правовой системы «КонсультантПлюс».
6 Официальный сайт ФСФР. URL: http://www.fcsm.ru (дата обращения: 30.01.2013).
7 Рассчитано по данным URL:www.fcsm.ru/ru/contributors/insurance_industry (дата обращения: 30.01.2013).
8 Кириллова Н. В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности//Финансы. 2012. № 3. С. 40-45.
9 Insuring ever-evolving commercial risks. Sigma, 2012, no. 5, Swiss Re Economic Research&Consalting.
10 World insurance in 2011. Sigma, 2012, no. 3.
Таблица 2
Крупнейшие страховые рынки мира
Ранг Страна Коммерческое страхование, млн долл. Всего страхование иное, чем страхование жизни, млн долл. Коммерческая доля рынка, % Премии, % ВВП
1 США 236,8 479,4 49 1,6
2 Япония 35,4 82,8 43 0,6
3 Китай 30,7 59,4 5,2 0,5
4 Велико британия 28,3 69,7 41 1,2
5 Германия 26,5 76,7 35 0,8
6 Франция 24,4 81,1 30 1,0
7 Канада 13,9 45,0 31 0,9
8 Италия 12,7 47,5 27 0,6
9 Австралия 11,7 26,6 44 0,9
10 Россия 9,3 17,6 53 0,6
Мир 600 1450 41 1,0
Примечание: World insurance in 2011. Sigma, 2012, no. 3.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА
Руководитель Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР России) Д. В. Панкин считает одним из острых вопросов страхового рынка «согласование со службой внесения изменений в правила страховых компаний. Согласно действующему порядку каждая страховая компания должна предоставить на согласование свои правила регулятору при получении лицензии. После этого страховая компания может изменить свои правила и направляет в службу лишь уведомление об этом. При этом ФСФР не может наложить запрет на внесение изменений. Для урегулирования этой ситуации считаю необходимым ввести для страховых компаний типовые правила. Эти правила должны быть четкими, понятными, особенно в части прав и обязанностей страховщиков и страхователей. Типовые правила обязательно должны быть согласованы со службой. В том случае, если страховая компания захочет изменить эти правила, ей нужно будет согласовать с регулятором изменения в установленном законом порядке. При этом страховая компания должна будет уведомить об этом страхователя».
Источник: Жилкина М. «Страхование сегодня» (МИГ). Позиция ФСФР: цель - не санкции, а развитие. 25 июля 2012 г. URL: http://www.insur-info.ru (дата обращения: 30.01.2013).
стей отказов в выплатах;
- отсутствие достаточной судебной практики;
- правовые возможности затягивания выплат;
- принудительное страхование.
Они формируют негативный страховой опыт у потребителей и отторжение страхования.
Другой существенной проблемой является получение страховых выплат (см. рис. 4).
Судебная практика предлагает различную трактовку правовых норм, регулирующих отказ в страховой выплате и освобождение от неё: ««грубая неосторожность», исключения из страхового покрытия, различные варианты описания страхового случая, высокая неопределенность решений, связанных с повреждениями имущества при пожарах, неоднозначность
возможности предусмотреть в договоре отказ в страховой выплате и другие юридически неоднозначно интерпретируемые конструкции приводят к существованию «противоположных позиций двух высших судов (Верховного
Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ) по вопросам освобождения страховщика от выплаты»11. Там же Ю. Б. Фогельсон приходит к выводу, что «определённость по спорным вопросам отсутствует, а там, где она есть, её обо-
Рис. 4. Риски и возможности индивидуальных и корпоративных потребителей в процессе вступления в ВТО
Примечание: по материалам Кириллова Н. В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности // Финансы. 2012. № 3. С. 40-45.
11 Фогельсон Ю. Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Норма, Инфра-М, 2012. С. 347-348.
51
снование не вполне ясно. Эта ситуация сегодня типична для страховых споров».
У потребителей страховых услуг нет понимания возможностей и перспектив страховых компаний и страхования как такового. Причинами этого являются относительно молодой страховой рынок России, информационная закрытость компаний, отсутствие привычки страхования, надежда на государство у старшего поколения, отсутствие минимального страхового образования (по крайней мере, информации в научно-популярной форме), формирование «серого» имиджа страхования в 90-е годы, уже упомянутый негативный страховой опыт, отсутствие общественного понимания значимости страхования и его социальной поддержки.
Макроэкономическая реорганизация страховой системы, связанная с вступлением в ВТО, несёт угрозы и промышленной безопасности, которые возникают на всех этапах страховых отношений: начиная с сюрвея и заканчивая необходимостью предоставления технической, финансовой документации в процессах урегулирования убытков. Существует возможность ухудшения рискового имиджа (констатации брокером или сюрвейером высокой готовности к риску руководства компании), комплекс специфичных угроз стратегических объектов (оборонных, военно-промышленных, аграрных).
Тем не менее появление и расширение присутствия на российском страховом рынке зарубежных компаний и страховых технологий будет иметь и привлекательные последствия для физических лиц, подтолкнув отечественных страховщиков к повышению качества страховой услуги. Партнерские отношения российских страховых компаний, бизнес-процессы с зарубежными партнерами при вступлении в ВТО не только отягощаются специфичными, дополнительными рисками, но и дают дополнительные шансы и возможности. В частности, дополнительные возможности предоставляет внедрение передовых страховых технологий. Сложным в реализации, но открывающим широкие перспективы является возможное расширение страхового поля в процессе сотрудничества с зарубежными партнерами, расширение клиентской базы, инве-
стиционные возможности.
Ещё одним важным аспектом реорганизации страховых рынков для России является дальнейшее совершенствование системы показателей финансового состояния страховых компаний, что необходимо для финансовой стабильности как необходимого условия обеспечения страховых выплат. Стремление соответствовать Solvency II подталкивает российских регуляторов, с одной стороны, к совершенствованию системы мониторинга финансового состояния страховщиков, а с другой — к разработке (с осмыслением европейского опыта) более адекватной системы с учётом применения Solvency II.
Основными интересами, которые следует защищать в процессе реорганизации рынка, являются:
- уровень качества жизни;
- социальная стабильность;
- финансовая стабильность промышленности, обороны, инноваций, аграрного сектора;
- страховая и инвестиционная поддержка приоритетных государственных проектов.
Реализация указанных интересов предполагает решение следующих задач:
- привлечение на российский страховой рынок зарубежных компаний;
- наращивание капитала отечественных страховщиков и привлечение капитала из-за рубежа;
- выход российских страховщиков на зарубежные рынки;
- использование передовых страховых технологий в России;
- ориентация на потребителей (высокое качество страховых услуг, укрупнение и усиление компаний, внятная страховая политика);
- повышение страховой культуры, в том числе развитие централизованных отечественных научных школ, интегрированных с мировыми образовательными центрами.
В основном реорганизация страховых компаний обусловлена слияниями и поглощениями, всё активнее проявляющимися в России на ме-зоуровне, особенно в связи с необходимостью увеличения уставного капитала с 1 января 2012 года. Мотивы слияний и поглощений страховых организаций определяются особенностями страховой деятельности (см. рис. 5).
г
Увеличение и повышение качества
уставного капитала Сокращение расходов на ведение дела Повышение финансовой устойчивости, повышение рейтинга
Диверсификация, стабилизация и сбалансированность страхового портфеля Расширение баз данных
Мотивы слияний и поглощений страховых организаций
Расширение страхового поля,
захват новых рынков Расширение и диверсификация региональных сетей Расширение и повышение качества каналов продаж_
Устранение конкурентов Переориентация страховой/перестраховочной деятельности Использование административных ресурсов
Рис. 5. Мотивы слияний и погл
Слияния и поглощения происходят не только внутри страхового рынка, такие сделки возможны и с другими финансовыми институтами. Так, AIA Group, одна из крупнейший страховых компаний Азиатско-Тихоокеанского региона, покупает подразделение нидерландской банковско-страховой корпорации ING Group N.V. в Малайзии за 1,33 млрд евро, сообщается в пресс-релизе AI А 12 октября 2012 года. В результате сделки AIA станет самой крупной страховой компанией по общему объёму страховых премий на быстро развивающемся рынке Малайзии12.
Примеры дружественной консолидации демонстрируют компании Ergo в Эстонии, Латвии и Литве13. Не все сделки по слиянию и поглощению безоблачны, чаще всего одна из сторон испытывает финансовые проблемы или представляется привлекательной целью для конкурентов. Так, по сообщению Коммерсант-Украина, «Оранта» стала жертвой анонимных недоброжелателей, которые попытались спровоцировать массовые жалобы клиентов14. Другой пример нейтрализации конкурента — крупная американская страховая компания WellPoint подписала окончательное соглашение о покупке Amerigroup за 4,9 млрд
дений страховых организаций
долларов; в рамках сделки WellPoint выкупит все находящиеся в обращении акции Amerigroup наличными, ценными бумагами, а также за счет эмиссии новых долговых обязательств. Окончательно сделка будет закрыта в 2013 году после одобрения регуляторов и акционеров компаний, что приведет к росту прибыли на акцию WellPoint на 1 доллар уже к 201515.
На российском рынке ВТБ, продолжающий консолидацию своих страховых активов, закрыл сделку по выкупу у австрийского акционера долей в «МСК Лайф» (25 % плюс две акции) и «СГ МСК» (3,45 %). «СГ МСК» и «МСК Лайф» наряду с компанией «Совита» и «Московским перестраховочным обществом» входят в страховой холдинг МСК, оперативный контроль над которым осуществляет группа ВТБ16.
Примеры слияний и поглощений предоставляет и рынок перестрахования. Так Assicurazioni Generali SpA, крупнейшая страховая компания Италии, планирует продать своё американское подразделение в сфере перестрахования жизни — Generali USA Life Reassurance Co., сообщает агентство Bloomberg. По экспертным оценкам, этот бизнес может стоить от 800 млн долларов до 1 млрд
12 AIA купила подразделение ING в Mалайзии. URL: http://forinsurer.com (дата обращения: 30.01.2013).
13 Прогнозируют объединение страховых компаний. URL: http://ru.delfi.lt (дата обращения: 30.01.2013).
14 Kоммерсантъ-Украина, 27 июля 2012 г. URL: http://www.kommersant.ua (дата обращения: 30.01.2013).
15 WellPoint приобретет конкурента Amerigroup за 4,9 млрд долл. URL: http://www.pharmvestnik.ru (дата обращения: 30.01.2013).
16 ВТБ докупает страховщиков. URL: http://www.zerich.com (дата обращения: 30.01.2013).
долларов. При этом Generali PPF Holding объявил о покупке у скандинавской финансовой группы Sampo питерского страховщика «Регион». Это будет третий итало-чешский страховщик в России. Четыре года назад при покупке финнами «Региона» его стоимость оценивалась в 40-45 млн евро. Однако в прошлом году владельцы собирались компанию ликвидировать. Как следует из сообщения Generali PPF Holding, подписано соглашение о покупке 100 % акций российского страховщика ОСАО «Регион». Автострахование станет одним из направлений бизнеса страховых компаний Generali PPF в России. В настоящий момент в России итало-чешский холдинг представлен двумя страховщиками — «Дженерали ППФ Страхование жизни» и «Дженерали ППФ Общее страхование». Они входят в топ-40 страховщиков по сборам (16-е место у первой компании (8,3 млрд руб.) и 30-е место у второй (2,4 млрд руб.) по итогам 2011 года — данные ФССН России). Страховщик «Регион» занимает 215-е место по итогам прошлого года — 132 млн руб. сборов. Компания была куплена скандинавами в 2008 году. Как в то время оценивал «Эксперт РА», стоимость «Региона» может достигать примерно 40-45 млн евро ("Ъ" от 15 марта 2008 года). Но уже осенью прошлого года владельцы «Региона» объявили о прекращении работы страховщика и намерении её через год ликвидировать. В самой компании «Регион» прекращение продаж объясняли ухудшением рыночных показателей. Теперь же, по словам экспертов, страховщик без бизнеса, но с набором лицензий может быть оценён в несколько миллионов долларов. О том, будет ли «Регион» присоединён к двум страховщикам «Дженерали», неизвестно17.
Таким образом, примеры слияний и поглощений текущего года демонстрируют различные причины и намерения подобных сделок. Наряду с потенциальным эффектом, выражающимся в удовлетворении различных интересов участников сделок, слияния и поглощения влекут за собой изменение структуры и качества рисков потребителей страховых услуг. Как и в других формах реорганизации страхового бизнеса, все риски, которые несёт потребитель страховой услуги, меняют своё качество и тя-
жесть в различной степени. В любом случае, при наличии различных мотивов, процедуры слияний и поглощений влекут за собой затягивание и приостановку страховых выплат, возможное изменение страхового покрытия (изменение исключений, максимально возможных выплат, лимитов ответственности, франшиз и т. д.), изменение сопутствующих условий и сервиса, отказ от выполнения обязательств (см. табл. 2).
Наряду с основным риском — отказом или снижением страховой выплаты — в процессах реорганизации посредством слияний и поглощений большее значение приобретают информационные риски страхователей (особую опасность это представляет для корпоративных страхователей, чьи утери баз данных влекут за собой угрозы не только финансовой, но и промышленной безопасности).
В случае передачи страхового портфеля в процедуре банкротства все выявленные риски потребителей (отказ в страховой выплате или её снижение, ухудшение условий страхования, ухудшение сопутствующего сервиса, отягощение процесса урегулирования убытков) существенно смягчаются, кроме остающегося достаточно высоким информационного риска.
Также высокими остаются указанные риски потребителей и в случае ухода страховой компании с рынка, инициируемого самостоятельно.
Риски потребителей в процессах реорганизации страхового бизнеса без изменения юридического лица в пределах отдельной страховой компании (см. рис. 3) для страховой совокупности менее значимы, тем не менее для каждого потребителя страховой услуги могут быть значительно отягощены негативными последствиями.
Увеличение уставного капитала может косвенно повлечь за собой ухудшение страховых условий потребителей в отдельных случаях:
изменение состава собственников или полную смену собственников и, как следствие, изменение страховой политики компании;
- высокие расходы на ведение дела, необходимые для проведения мероприятий по увеличению уставного капитала, которые могут временно повлечь затягивание процессов урегулирования убытков вследствие
17 Гришина Т. Финны продают страховой «Регион» // Коммерсантъ (on-line), 05.07.2012.
ограниченного финансирования.
Развитие или отказ от региональных сетей, а также изменение их структуры, разрешение или запрет на формирование филиалами финансовых результатов значительно меняют рисковый статус страхователя: во-первых, территориальная удаленность от головной компании или от её представительства значительно повышает издержки потребителей в процессах урегулирования убытков; во-вторых, повышаются информационные риски в результате усложнения систем, использования интернет-технологий; в-третьих, отягощение процедур урегулирования становится результатом повышения временных и финансовых затрат на реорганизацию региональных сетей.
Внедрение новых видов страхования может отрицательно повлиять на процессы заключения и сопровождения договоров страхования, урегулирования претензий преимущественно на первоначальном этапе в период формализации бизнес-процессов.
Отказ от отдельных видов страхования влечёт за собой необходимость продажи портфеля другой страховой компании или, скорее всего, выполнение обязательств по оставшимся договорам при отсутствии дальнейшей деятельности по данному виду. Основные риски потребителей с контрагентами-страховщиками (отказ в
страховых выплатах, отягощение урегулирования убытков, информационные риски) практически отсутствуют во втором случае. В процессе фактической продажи страхового портфеля другой страховой компании возникает опасность переоценки страховых рисков договора, ухудшения сопутствующего сервиса, отягощения процедуры урегулирования убытков, возникают информационные риски.
Изменение структуры организации или управления компанией (например, линейная — матричная) может повлечь временное ухудшение и затягивание процедур урегулирования убытков; изменение структуры управления также косвенным образом может повлиять на приоритетные направления страховой политики компании и, соответственно, незначительно усугубить процедуры урегулирования убытков.
Наиболее существенно на риски потребителей могут повлиять отдельные процедуры по финансовому оздоровлению, особенно в том случае, когда оздоровление продиктовано необходимостью приведения в соответствие нормативным требованиям соотношения активов и обязательств (маржи платежеспособности).
Так как при расчёте указанного основного показателя платежеспособности страховой компании по страховым обязательствам срав-
Риск Реорганизация страхового бизнеса
Без изменения юридического лица Слияния/ поглощения Уход с рынка
добровольный банкротство передача/ продажа страхового портфеля
Отказ в страховой выплате слабый высокий высокий критический умеренный
Снижение страховой выплаты слабый высокий высокий - высокий
Ухудшение условий страхования умеренный умеренный - - умеренный
Ухудшение сопутствующего сервиса умеренный высокий - - умеренный
Отягощение процесса урегулирования убытков низкий высокий высокий критический умеренный
Информационные низкий высокий высокий критический высокий
Таблица 2
Уровень рисков потребителей в процессах реорганизации страхового бизнеса
ниваются собственные средства (нетто) и часть страховых обязательств, мероприятия планов финансового оздоровления направлены на увеличение собственных средств или на снижение обязательств. Если последнее достигается посредством внедрения программ перестрахования, потребителя страховых услуг это может затронуть лишь косвенно (при отсутствии положительного эффекта от перестрахования, повышением информационных рисков). Прямое ограничение страховых обязательств в лучшем случае выражается в отказе от заключения новых договоров, в худшем — прямыми указа-
ниями менеджмента снижать выплаты всеми возможными способами; к сожалению, такая практика имеет место на российском рынке, особенно в периоды кризиса.
Таким образом, в процессах реорганизации страховых организаций без изменения юридического лица риск отказа в страховой выплате менее значителен по сравнению с другими процессами реорганизации, информационный риск практически не меняется; в то же время основными негативными последствиями становятся задержки страховых выплат и отягощение процедур урегулирования убытков.
* * *
Статья подготовлена по результатам исследования, выполненного автором по теме «Защита интересов потребителей страховых услуг в условиях реорганизации страхового бизнеса» по заказу Правительства РФ Финансовому университету при Правительстве Российской Федерации в рамках бюджетного финансирования
ЛИТЕРАТУРА
1. Жилкина М. Медиа-Информационная Группа «Страхование сегодня» (МИГ) Позиция ФСФР: цель - не санкции, а развитие. 25 июля 2012 г. URL: http://www.insur-info.ru.
2. Кириллова Н. В. Угрозы национальному страхованию и противостоящие им возможности // Финансы. - 2012. - № 3. - C. 40-45.
3. Фогельсон Ю. Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. - М.: Норма, Инфра-М, 2012. - 574 c.
4. Microinsurance coverage expanding at breathtaking pace according to ILO and the Munich Re Foundation, 10 April 2012 ILO/12/19.
5. Insuring ever-evolving commercial risks. Sigma, 2012, no. 5, Swiss Re Economic Research&Consalting. REFERENCES
1. Zhilkina M. "Insurance Today" Media-Information Group (MIG). Opinion of the FSFM (the Federal Service for Financial Markets): The FFMS (Federal Financial Markets Service) Goal is Development, Not Penalties. 25 July, 2012. URL: http://www.insur-info.ru (in Russian).
2. Kirillova N. V. National Insurance Threats and Opposing Opportunities. Finansi - Finance, 2012, no. 3 (in Russian).
3. Fogelson Yu. B. The Insurance Law. Theoretical Framework and Application Practice. Moscow, 2012 (in Russian).
4. Microinsurance coverage expanding at breathtaking pace according to ILO and the Munich Re Foundation, 10 April 2012 ILO/12/19.
5. Insuring ever-evolving commercial risks. Sigma, 2012, no. 5, Swiss Re Economic Research&Consalting.
