CC BY
87
РЕОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИИ ПОСРЕДСТВОМ СЕТИ ИНТЕРНЕТ
В.П. АКИНИНА,
доцент кафедры «Финансы и кредит», кандидат экономических наук, Ставропольский государственный университет, e-mail: [email protected];
Е.Д. ЛАМТЁВА,
старший преподаватель кафедры мировых информационных ресурсов и электронного бизнеса, кандидат экономических наук, Ставропольский государственный университет, e-mail: [email protected]
Банковское обслуживание в настоящее время требует реорганизации. Необходимо использование инновационных средств на основе инфотелекоммуникационных технологий в финансовой сфере. Необходима виртуализация части услуг финансовых институтов посредством внедрения систем Интернет-банкинга.
Ключевые слова: Интернет-банкинг; электронная коммерция; коммерческий банк; удаленное обслуживание.
Коды классификатора JEL: 021, L86.
Настоящее время отличается ускоряющимся ритмом жизни, качественно изменяются все сферы деятельности человека, экономика, финансы, банковская сфера — в их числе. Современная экономика и финансовый менеджмент развиваются и изменяются особенно быстрыми темпами, они глобализуются и усложняются. Современный научно-технический прогресс использует телекоммуникационные сети для обмена информацией. Некоторое время банковское дело и Интернет развивались независимо друг от друга, но вследствие широкого распространения и больших достоинств систем удалённого доступа они объединились в единое понятие Интернет-банкинга.
Развитие телекоммуникационных средств послужило толчком к началу масштабного использования новейших средств работы в банковской сфере, а именно, развитию дистанционных операций. Достигнутый уровень инфотелекоммуникационных технологий таков, что сейчас под данной категорией можно понимать не одну услугу, а множество банковских услуг в виде многофункционального банка, осуществляющего различные операции.
Сущность системы удалённого обслуживания состоит в возможности оперативного доступа клиента к собственным счетам, а также в получении информации и совершении платежей дистанционно, то есть без посещения банка. Внедрение дистанционного обслуживания выгодно для юридических и физических лиц в равной степени, и банкам — это снижает нагрузку на их отделения, избавляет от необходимости открывать новые филиалы, затраты на которые уменьшаются в сотни раз. [1]
Интеграция банковского дела и инфотелекоммуникационных ресурсов является новой перспективной ступенью развития на современном этапе российской экономики.
Структура электронного документооборота как способа осуществления финансовой деятельности делится на пять уровней. На первом, прикладном уровне структуры находятся ее атрибуты: безналичные платежи, осуществляемые через сайт банка в сети Интернет. Именно этот способ ведения банковской деятельности отнесен на высший уровень по нескольким причинам: сайт — технически сложная организация предоставления банковских услуг, которая является первым шагом в новый вид банковского бизнеса и всего сегмента банковской деятельности. Ко второму уровню структуры — транспортному — относятся разновидности форм виртуальных денег, файл-кошельки на компьютере клиента и платёжные терминалы. На третьем — сетевом уровне — находятся банковские карты, которые делятся на магнитные карты, а также карты на основе смарт-чипов и скрэтч-карты с непрозрачным слоем на секретном пин-коде. Четвертый уровень — соединения — представляют системы Клиент-банка, которые являются родоначальниками банковских систем удаленного доступа, они делятся на два типа: «толстый» клиент и «тонкий» клиент. На нижнем физическом уровне структуры находятся такие атрибуты структуры как банковское обслуживание с помощью телефона: этэ-информирование и непосредственно связь банка с клиентом через телефонную сеть. [3]
Возможности удаленного банкинга расширяются. От простых операций по предоставлению информации банки переходят к более сложным услугам — переводу средств между счетами клиента, оплате товаров и услуг.
По данным информационного агентства «МФД-ИнфоЦентр», в настоящее время наиболее популярными операциями у пользователей Интернет-банков являются: переводы средств и покупка/
© В.П. Акинина, Е.Д. Ламтёва, 2009
ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета 2009 Том 7 № 4 (часть 3)
ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета ^ 2009 Том 7 № 4 (часть 3)
224
В.П. АКИНИНА, Е.Д. ЛАМТЁВА
продажа валюты, коммунальные платежи, внутрибанковские и межбанковские операции, открытие депозитов [7].
Использование систем Интернет-банкинга дает ряд преимуществ для клиента:
• существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения;
• системы Интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами — любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. [2]
Интернет-банкинг является более эффективным способом управления своими ресурсами не только для клиентов (физических и юридических лиц), но и для самих банков, предоставляющих такие услуги.
Во-первых это эффективный способ привлечения новых клиентов по всему миру — минимизация территориального фактора.
Во-вторых, значительная экономия на содержании филиальной сети: сокращение штата сотрудников банковской сети, соответственно и затрат на его содержание и на содержание помещений.
В-третьих, появляется возможность предоставления услуг нового качества, повышение их конкурентоспособности, увеличение объемов и снижение себестоимости.
В-четвертых, это возможность динамично реагировать на малейшие колебания рынка и изменение условий работы и структуры банка. [5]
Внедрение систем удалённого банковского обслуживания в коммерческом банке, несомненно, является прибыльным как на настоящем этапе развития инфотелекоммуникационных технологий, так и в перспективе.
Существующая схема предоставления банковских услуг складывается из возможностей научнотехнического прогресса и уровня подготовки клиента, которые указывают на необходимость внедрения новых форм предоставления банковских услуг.
Значимость использования Интернет-ресурсов в банковской деятельности сложно переоценить. Для определения места Интернет-банкинга в структуре услуг коммерческих банков необходимо определить место самой сети Интернет в структуре коммерческого банка. Межхозяйственные банковские расчеты можно разделить на два вида оплаты: наличные — с помощью банкнот или монет и безналичные — расчеты, осуществляемые без наличных денег. В свою очередь безналичные платежи делятся на следующие способы осуществления платежа: путем перечисления, непосредственно в кассе в офисе банка или его филиале, путем платёжного поручения (расчеты между удаленными населенными пунктами) и платежные терминалы. Причем платежный терминал также можно отнести и к безналичным видам оплаты, так как он находится на стыке видов оплаты, деньги из наличных обращаются в цифровые. Так же к безналичным видам оплаты относят: Интернет-банкинг, как самый разнообразный способ оплаты, оплата чеками (чековые книжки, дорожные чеки и так далее), аккредитив — специальный банковский счет, на котором можно зарезервировать средства для расчетов с поставщиком.
Современный Интернет-банкинг поглотил отдельные еще несколько лет назад сегменты виртуального рынка, такие как: электронная коммерция или бизнес в сети и трейдинговые услуги в сети или Интернет-трейдинг. Теперь при такой политике банка, при которой банки стремятся занимать новейшие сегменты рынка, Интернет-банкинг дает широкий спектр возможностей для ведения бизнеса в сети. Банковские организации теперь имеют возможность вести трейдинговые операции, нанимать сотрудников в сети, рекламировать свои услуги и так далее. Широкое развитие Интернет— технологий и широкий интерес со стороны участников банковских расчетов привел к модификации «классических» электронных форм для использования их в Интернет-среде.
Современный этап развития банковской сферы и экономики России в целом, характеризуется большим ростом роли информационных технологий, как высокопроизводительного инструмента для интенсификации экономических процессов. С годами качество информационных технологий значительно выросло, повсеместная компьютеризация привела к тому, что банки обратили свое внимание на новые информационные технологии и Интернет, как следствие стали динамично развиваться дистанционные банковские услуги.
Банковскую обстановку за 2008-2009 годы можно представить так: для физических лиц потребление услуг банка в офисе составляет 90%, по сравнению с 10% операций юридических лиц. Однако в сфере дистанционного обслуживания клиентов наблюдается прямая противоположность: 10% — физических лиц против 90% юридических.
Причины такой колоссальной разницы в процентном отношении количества юридических и физических лиц разнообразны, отметим только основные из них:
• юридические лица имеют более совершенное техническое оборудование;
• юридические лица проводят большее количество операций в банке, что связано с постоянным движением средств на счетах;
• юридические лица зачастую имеют больше средств на счетах банка;
• юридические лица имеют большее количество законодательно оформленных документов, что делает работу банка безопасней, и так далее.
РЕОРГАНИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ ПОСРЕДСТВОМ СЕТИ ИНТЕРНЕТ... 225
В случае некоторых операций, таких как: кредитование, операции с банковскими картами, операции с ценными бумагами, конверсионные операции наблюдается двоякое предложение дистанционных услуг как физическим, так и юридическим лицам [4].
Операции с банковскими картами, стали привычными для населения, что привело к увеличению спроса, а, следовательно, и предложения банков в этой сфере деятельности. Распределение долей выглядит так: 20% физические лица с одной стороны, и 25% со стороны юридических лиц. В случае кредитования (20%-50%), операций с ценными бумагами (1%-1,19%) наблюдается ситуация аналогичная операциям с банковскими картами численное превосходство юридических лиц. Значительная разница между долями по операциям кредитования физических и юридических лиц, которая составляет 30%, что в полтора раза больше, это объясняется сложной процедурой документооборота у первой категории. Напротив, что касается операций купли/продажи валюты, здесь наблюдается превышение доли физических лиц на 0,1%, что от общей суммы дохода является значительной суммой.
В случае операций, которые предоставляются только физическим лицам, необходимо отметить четыре группы операций:
♦ во-первых, платежи физических лиц, которые составляют 25%;
♦ во-вторых, операции по вкладам физических лиц — 20,5%;
♦ в-третьих, денежные переводы — 20%;
♦ в-четвертых, операции по получению заработной платы и других доходов через Банк, которые составляют 12,4% [б].
Представленные цифры свидетельствуют о том, что почти 80% дохода который приносят операции с физическими лицами, не востребованы у юридических лиц. Напротив, в случае операций, которые предоставляются только юридическим лицам, разница значительно меньше, и составляет менее 23%. Это позволяет предположить, что операции связанные с дистанционным обслуживанием, открытием и ведением корреспондентских счетов и торговое финансирование, документарные операции, не востребованы физическими лицами. Это закономерно, так как представленные виды операций имеют специфичный характер и необходимы только организациям, учреждениям, предприятиям, фирмам, имеющим межхозяйственные расчеты и сложный документооборот.
Организация Интернет-банкинга предусматривает ряд мероприятий:
♦ подготовку персонала в сфере информационных технологий (проведение семинаров, обучающих работе с новыми программными продуктами, тренингов и так далее);
♦ приведение документации в соответствие требованиям, установленным используемой автоматизированной информационной системой;
♦ обеспечение автоматизации рабочего места сотрудника банка с учётом внедрения и развития новых форм предоставления банковских услуг;
♦ проведение оргштатных мероприятий по реорганизации банковского персонала;
♦ организация официального сайта банка в сети Интернет, содержащего информационноаналитический материал, контактную информацию (связь с банком), предусматривающего возможность выполнения операций он-лайн;
♦ организация мест доступа к банковской информационной системе;
♦ разработка, внедрение и модернизация программного обеспечения;
♦ обеспечение конфиденциальности и защиты от несанкционированного доступа к системе Интернет-банкинга [3].
В связи с бурным развитием информационных технологий банки стремятся приблизиться к клиенту. Развитие происходит не за счет построения широких сетей дополнительных офисов, а за счет внедрения инновационных достижений науки и техники, а именно систем дистанционного обслуживания клиентов.
Постоянно растущая конкуренция в сфере банковского обслуживания клиентов и высокие темпы распространения филиалов иностранных банков, заставляют российские банки искать новые перспективные пути повышения качества обслуживания клиентов.
Уровень мобильности населения значительно вырос за последнее десятилетие, развивается сетевая инфраструктура регионов РФ, усовершенствуется законодательство в сфере информационных технологий, растут доходы населения, а следовательно, повышается финансовая грамотность. Активное внедрение и развитие систем Интернет-банкинга позволяет повысить эффективность банковской деятельности, способствует привлечению новых клиентов, расширению сферы предоставляемых услуг. Банки вынуждены внедрять системы Интернет-банкинга в свою деятельность, так как активное развитие Интернет-рынка открывает новые горизонты финансовой деятельности.
ЛИТЕРАТУРА
1. Безопасность коммерческого банка: учебно-практическое пособие/ В.А. Гамза, Ткачук И. Б. М.: Издатель
И.И. Шумилова, 2000.
2. Дик В.В. Банковские операции в Интернет: учебное пособие / В.В. Дик. МГУ экономики, статистики и
информатики. М., 2005.
3. КрюковГ.А. Развитие Интернета в России// Экономика и жизнь. Сибирь. 2001. № 149.
4. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник. М.: Финансы и статистика, 1999.
5. Матовников М.Ю. Об оценке эффективности российских банков как финансовых посредников: учебное
пособие. Деньги и кредит, 2002.
6. Щеглов В. Банк, который рядом// Банковские технологии. 2006. № 7.
7. http://www.internetfinance.ru. Информационный портал 1Е1п, «Интернет Финансы».
ТЕRRА ECONOMICUS ^ Экономичeский вестник Ростовского государственного университета 2009 Том 7 № 4 (часть 3)
