CC BY
39
Банковское кредитование
региональный аспект социальной защиты при обеспечении жильем населения через ипотечное страхование
М.В. РОМАНОВА, кандидат экономических наук, советник ФНС России
Одной из главныхзадач, стоящих перед государством, является решение жилищной проблемы сучетом региональных особенностей. Новизна этой статьи заключается в раскрытии особойзначимостиучета регионального опыта в построении российской ипотечной системы. Определены специфика и особенности регионального развития ипотек при обеспечении социальной защиты населения с учетом антикризисных мероприятий государства.
Ключевые слова: социальная защита, регион, развитие, обеспечение, жилье, страхование.
К региональным аспектам социальной защиты
относятся:
— задачи региональной типологизации и особенности учета региональной социальной проблематики при формировании системы социальной защиты в регионе;
— выравнивание межрегиональных различий в доходах населения, уровне занятости, социальной инфраструктуре и т. п. и условий бюджетного финансирования расходов на социальную защиту;
— определение форм и условий оказания федеральной помощи регионам на нужды социальной защиты и способы их диверсификации (дотации, целевые субвенции);
— выработка и осуществление целевых программ для регионов социального неблагополучия.
Переход к рынку, ухудшение условий жизни значительной части населения страны, в особенности безработных, пенсионеров, семей с детьми выявили неспособность прежней системы социального обеспечения гарантировать каждому человеку достойный жизненный уровень. Это потребовало ее реформирования и практически полного обновления прежнего советского законодательства в области социального обеспечения.
В условиях резкого сокращения бюджетных расходов в жилищном секторе государство сосредоточило внимание в основном на проблемах отдельных категорий и групп населения, которые не в состоянии самостоятельно решить свои жилищные проблемы. Основная же часть населения, имеющая относительно стабильные доходы и желающая приобрести жилье в собственность, оказалась не в состоянии это сделать из-за отсутствия достаточных накоплений и долгосрочных кредитов.
Объектами социальной защиты населения, включая социальную защиту при обеспечении жильем населения, являются социальные институты в лице конкретных социальных организаций, учреждений, систем (образования, здравоохранения, социальной защиты, занятости, труда, культуры, спортивно-оздоровительного комплекса, агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее — АИЖК)), а также определенные категории граждан, которые видоизменяются при переходе к рыночной экономике.
Россия характеризуется большим разнообразием региональных особенностей, связанных с нормативно-правовыми, административными, климатическими, технологическими отличиями, размерами территорий муниципальных образований. Климатические особенности в регионах приводят к различию в себестоимости предоставления коммунальных услуг, в частности, отопления, к использованию различных технологий их предоставления, и в конечном счете к объективно различной стоимости жилищно-коммунальных услуг: К технологии отопления можно отнести вид топлива, используемого в теплоснабжении, способ его поставки, поверхностный или подземный водозабор, технологии водоподготовки.
Климатические и технологические особенности могут оказывать существенное влияние на подходы к развитию жилищного строительства. Сегодня жилье стало не только благоустроенным, но и более уязвимым с точки зрения повреждения и утраты. При наличии в стране 54 млн квартир в 270 тыс. из них (0,5 %), по данным Госпожарнадзора России, ежегодно случаются пожары. Из-за отсутствия рыночного механизма гарантий на случай уничтожения или повреждения жилища органы власти вынуждены принимать решения о ремонте или замене, неся существенные непредвиденные бюджетные затраты.
Страхование как система защиты имущественных интересов является одной из основных частей финансово-кредитной системы. Страхование имеет важное значение для регионального развития экономики в социальной сфере республик, краев, областей и муниципальных образований. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций в экономике регионов.
С каждым годом сокращается ввод в действие объектов коммунального хозяйства. Ежегодный ввод в действие водопроводных, тепловых и канализационных сетей остался на прежнем уровне. Все это говорит о необходимости решения жилищной проблемы за счет населения.
Рост тарифов на товары и услуги организаций коммунального комплекса в среднем по Российской Федерации за 2007— 2009 гг. составил соответственно в 2007 г. 14-15 %, в 2008 г. - 10-12 %, в 2009 г. - 10-11 %.
Фактические индексы изменения размера платы граждан за жилищные и коммунальные услуги в среднем по Российской Федерации составят 14 - 15 %.
Дополнительным фактором роста платежей граждан за коммунальные услуги является наличие перекрестного субсидирования населения прочими потребителями, которое постепенно будет сокращаться.
Изменение размера платы граждан за жилищно-коммунальные услуги в 2007 г. базируется на следующих факторах:
• рост платежей граждан напрямую связан с ростом тарифов на товары и услуги организаций коммунального комплекса;
• максимальный рост платежей граждан за жилищные и коммунальные услуги в сравнимых
условиях, то есть при неизменном наборе и объемах потребляемых услуг, в 2006 г. составил 29,9 %;
• существует необходимость постепенной ликви -дации перекрестного субсидирования тарифов для населения другими группами потребителей в 2007 - 2009 гг.
Оплата населением жилищно-коммунальных услуг во многих субъектах Российской Федерации не доведена до уровня 100 %. По данным Росстата, в 2006 г. установленный уровень оплаты гражданами жилищно-коммунальных услуг в среднем по Российской Федерации не превысил 85 %. В ряде субъектов Российской Федерации политика сдерживания цен и несоблюдения федеральных стандартов оплаты жилого помещения и коммунальных услуг в предыдущие годы привела в 2006 г. к значительному росту платежей граждан (Липецкая, Псковская, Читинская, Самарская, Амурская области, Республика Саха (Якутия), Красноярский край и др.). В течение 2007 - 2009 гг. ожидается переход всех субъектов Российской Федерации на стопроцентный уровень оплаты населением жилищно-коммунальных услуг, что объясняет рост платежей граждан за соответствующие услуги темпами, превышающими темпы роста тарифов на товары и услуги ЖКХ.
В связи с опасной техногенной ситуацией, сложившейся во многих регионах Российской Федерации, существует необходимость строительства жилья, тем более что износ инфраструктуры жилищно-коммунального хозяйства выходит за допустимые пределы и приближается к критическому 70-процентному уровню, при котором резко растет аварийность оборудования и инженерных сетей, уже наблюдаемая в ряде регионов страны.
В концепции Стратегии развития строительного комплекса Российской Федерации на перспективу до 2010 г. [8] отмечалось, что в целом в 2003 г. по России физический износ котельных составляет 54,5 %, коммунальных сетей водопровода - 65,3 %, канализации - 62,5 %, электрических станций -58,1 %, тепловых станций - 62,8 %, насосных станций - 65,1 %, очистных сооружений - 53,0 %. Около 50 тыс. км подземных трубопроводов находится в аварийном состоянии.
В Стратегии развития строительства до 2010 г. говорится о том, что в программе модернизации объектов коммунальной инфраструктуры заложено освоение 1 млн 110 тыс. руб.
В Национальной программе «Доступное комфортное жилье - гражданам России» [7] заложено
ФИНАНСЫ И КРЕДИТ
59
Таблица 1
Индикаторы, характеризующие совершенствование работы жилищно-коммунального комплекса
Наименование индикатора Единица измерения 2004 г. 2005 г. 2006 г.. 2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г.
Уровень износа коммунальной инфраструктуры % 60 59 57 55 53 51 50
Доля частных инвестиций в общем объеме инвестиций в модернизацию коммунальной инфраструктуры % 12 14 17 20 30 40 50
снижение износа коммунальной инфраструктуры, показанное в табл. 1.
Населением за свой счет и с помощью кредитов построено 25,7 млн кв. м общей площади жилых домов, что составило 42,6 % от общего объема жилья, введенного за 2007 г.
За 2007 г. в 80 субъектах Российской Федерации объемы построенного жилья превысили уровень соответствующего периода 2006 г.. Среди них наиболее высокие темпы жилищного строительства достигнуты в Иркутской (174 %), Калужской (172,4 %), Самарской (169,8 %), Ярославской (164,6 %), Калининградской (149,8 %), Сахалинской (147,6 %), Вологодской (144,1 %), Пензенской (136,9 %), Челябинской (135 %) областях; Краснодарском (137,2 %), Алтайском (135,8 %) краях; республиках: Адыгея (155,8 %), Тыва (136,8 %), Ингушетия (131 %); Усть-Ордынском Бурятском (168 %), Агинском Бурятском (143,8 %) автономных округах, Еврейской автономной области (142,2 %) [9].
В ряде субъектов Российской Федерации в январе— декабре 2007 г. отмечалось снижение объемов жилищного строительства по отношению к тому же периоду предыдущего года. Особенно большое падение объемов ввода жилья произошло в Ивановской области (71,6 %), Камчатском крае (48 %), Чеченской Республике (56,4 %).
По данным Росстата, средняя фактическая стоимость 1 кв. м общей площади жилых домов, построенных в январе—декабре 2007 г., в целом по Российской Федерации составила 16387 руб.
Наиболее вы-
60, 50.
Тюменской (20212 руб.), Архангельской (18935 руб.), Амурской (18205 руб.), Ярославской (17401 руб.), Ленинградской (17437 руб.), Читинской (17323 руб.) областях; Камчатском (32958 руб.), Хабаровском (25830 руб.), Красноярском (18256 руб.) краях; республиках: Карелия (18589 руб.), Саха (Якутия) (18174 руб.), Коми (17224 руб.); Чукотском (91451 руб.), Ненецком (39366 руб.), Ямало-Ненецком (31718 руб.), Ханты-Мансийском — Югре (22572 руб.) автономных округах.
На развитии жилищного строительства отрицательно сказывается отсутствие достаточных мер государственного регулирования как по поддержке ипотеки, так и по стимулированию населения и предприятий к более широкому использованию возможностей ипотеки для решения своих жилищных проблем.
Следует отметить, что уровень развития жилищного строительства в различных субъектах Российской Федерации заметно различается, как и экономическое состояние регионов, входящих в состав федерального округа. Зачастую состояние жилищного сектора зеркально отражает уровень финансово-экономического развития каждого региона.
На Центральный федеральный округ приходится 55 % от общего объема кредитования, в то время как на Дальневосточный, Южный, СевероЗападный — соответственно 6, 14 и 24 % (рис. 1). Это отчасти объясняется сосредоточением развития ипотеки в Центральном федеральном округе.
сокая средняя стоимость строительства жилых домов в 2007 г. сложилась в Москве (34692 руб. за 1 кв. м), Санкт-Петербурге (20377 руб.); Сахалинской (27421 руб.), Магаданской (25778 руб.), Новосибирской (22976 руб.), Свердловской (21039 руб.),
40 30 20 10 о
55
29
39
34
38 40
24
27
13
24.
11
Центральный Сибирский Приволжский
СевероЗападный
Уральский
Южный
Дапьне-вочтоный
■ Объем ипотечного кредитования, млрд руб./год
■ Количество ипотечных кредитов, тыс. шт./год
По данным АИЖК [13].
Рис. 1. Объем ипотечного кредитования и количество ипотечных кредитов по регионам
Характерна высокая концентрация ипотеки в Москве.
Целесообразно развивать ипотечное страхование на федеральном и региональном уровнях, что будет способствовать реализации экономического потенциала страхового сектора.
Однако имеется тенденция выравнивания по регионам: снижается доля выдаваемых кредитов в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге, Тюменской области за счет увеличения объемов ипотечного кредитования в других регионах РФ.
На рис. 2 показана тенденция рынка - стремление к выравниванию региональных диспропорций на рынке ипотечного кредитования с 2006 г.
Если в 2004 - 2005 гг. на неразвитость рынка в регионах оказывало влияние отсутствие инфраструктуры, в последующем из-за экспансии крупных банков и сети РО АИЖК, а также более высокой доступности жилья объемы ипотечного кредитования в регионах выросли значительно.
Прежде чем рассматривать схемы жилищного финансирования граждан в регионах, остановимся на схемах, предлагаемых ипотечными компаниями.
Частно-государственное партнерство заключается в следующем:
1. выполнение по заказу государства функций социальной ипотеки (программа «Молодая семья», ипотека для военных, ипотека для работников бюджетной сферы, материнский
капитал и другие программы плана социально-экономического развития региона);
2. реализация через развитие земельной ипотеки проектов малоэтажной застройки и комплексной подготовки территорий;
3. продвижение ипотеки в районы и муниципальные образования, куда банки идут неохотно;
4. управление финансовыми ресурсами, направляемыми администрациями регионов в жилищное строительство. Частно-государственное партнерство по реализации приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» в регионах проводят инвестиционные компании. Схема их работы приведена на рис. 3.
Преимущества данной схемы, как видно из рис. 3, заключаются в формировании инфраструктуры, что чрезвычайно важно для развития региона.
Опыт работы ипотечных компаний в регионах показал, что можно производить строительство в виде точечной застройки и присоединение к изношенной инфраструктуре, что приводит к дисбалансу спроса и предложения и высокому уровню цен на жилье, или освоение новых территорий и проведение малоэтажного строительства, что будет выравнивать спрос и предложение, а также обеспечивать граждан доступным и комфортабельным жильем. Вышесказанное проиллюстрируем на рис. 4 и 5.
Обьен выдаваемых ипотечных кредитов 01.07.2006
Объем выдаваемых ипотечных кредитов 01.01.2007
Объем выдаваемых ипотечных кредитов 01.07.2007
Рис. 2. Выравнивание региональной диспропорции на рынке ипотечных жилищных кредитов
Н 83 региона ■ 4 - региона: Москва, Московская область, Санкт-Петербург и Тюменская область По данным АИЖК [13].
Рис. 3. Схема действия ипотечной компании в регионах
Основные схемы жилищного финансирования граждан в регионах Российской Федерации складываются из:
• выдачи ипотечных жилищных кредитов населению банками на рыночных условиях;
• бюджетных программ жилищного финансирования;
• программы АИЖК. Региональные программы в
большинстве своем ориентированы на использование средств региональных и местных бюджетов, которые предоставляются населению на приобретение или строительство жилья в форме льготных жилищных кредитов или финансовой помощи отдельным категориям граждан при улучшении жилищных условий. Реализуются, как правило, через
региональные жилищные фонды и ипотечные агентства (региональных операторов), учреждаемые региональными администрациями.
Развитие ипотечной системы должно проводиться в трех основных направлениях:
- поддержка граждан;
- развитие банковской системы;
- секьюритизация.
Как отмечалось ранее, для решения жилищной проблемы через ипотечную систему в регионах наиболее важно использовать бюджетного поддержку.
Виды бюджетной поддержки граждан в регионах РФ:
• субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам, выдаваемым уполномоченными банками, т. е. покрытиеза счет бюджетных средств разницы между действующей в банке рыночной процентнойставкой по аналогичным кредитам и льготной процентнойстав-кой;
• предоставление субсидии на часть стоимости приобретаемого жилья дляоплаты первоначального взноса;
• предоставление кредитов(займов)на жилищные цели за счет средств бюджета. Наблюдаются следующие тенденции на рынке
жилищного строительства и ипотечного кредитования в Российской Федерации:
• Точечная застройка городских территорий Отсутствие инженерно подготовленных участков _под комплексную жилищную застройку_
Дисбаланс спроса и предложения
Высокий уровень цен на жилье
Рис. 4. Тенденции точечной застройки городских территорий, проводимыечерезипотечные компании
• Освоение новых территорий путем развития ипотечного кредитования (земельной ипотеки) • Малоэтажное строительство Программы субсидирования при ипотечном кредитовании
Спрос = предложение
Обеспечение граждан доступным и комфортным жильем
Рис. 5. Тенденции освоения новых территорий, проводимые через ипотечные компании
• рост сегментаэлитного жилья по сравнению с жильем эконом-класса;
• распространение банками программ ипотечного кредитования в регионы присутствия;
• отложенный спрос у большинства населения. АИЖК выпустилоип отечные ценные бумаги -
рублевые облигации по открытой подписке среди широкого круга инвесторов, планируется три тран-та. Кроме того, АИЖК расширило стандарты -банки-агентымогут выдаватьипотечныекредиты на комнаты (пилотный проект в Алтайском крае, Москве, Московской области).
Происходит снижение ставок по ипотечным программам АИЖК до11%, в ходе антикризисных мероприятий - 16 %.
Существует ряд актумьных проблем,таких какрезкое уменьшениесо стороны рефинансирующих организаций (кроме АИЖК) объемов ре-финансированияв регионах,повышение б анками ставок по ипотечнымкредитам,приостановление многими региональными банками выдачи ипотеч-ныхкредитов, очереди врядекрупныхрегионовв региональные органы УФРС на сдачу документов на государственную регистрацию.
Однаков настоящеевремя наметились положительные перемены.
В банковском секторе наблюдаются следующие тенденции:
По данным АИЖК[13].
2.
3.
4.
5.
рис. 6. Средняя региональная ставка по выданным ипотечным кредитам
снижение процентных ставок по ипотечным кредитам до 9,5 % — 11 % годовых в валюте и 11,5—13 % годовых в руб.; введение «плавающей» процентной ставки, размер которой не фиксируется на весь срок кредитования и периодически пересматривается в зависимости от ситуации на рынке (первоначально валютные программы с привязкой к LIBOR, затем рублевые программы — DeltaCredit); увеличение сроков кредитования до 20 — 25 лет, реже до 27 — 30 лет; снижение первоначального взноса; в отдельных случаях предоставляется отсрочка до шести месяцев («КИТ Финанс») для заемщиков, имеющих в собственности недвижимость и желающих улучшить жилищные условия, и даже отмена первоначального взноса (Банк Москвы — на летний период во время традиционного спада активности на рынке недвижимости, ВТБ24, Райффайзенбанк, DeltaCredit);
6. 7.
9.
35 30 25 20 15 10 -5 0
-Средние ставки предложения на рынке, %
максимум
По данным АИЖК [13].
Рис. 7 Среднее значение фиксированных процентных ставок предложения по ипотечным кредитам (% годовых)
сокращение списка документов, необходимых для рассмотрения заявки; сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок;
в ряде банков отменена комиссия по рассмотрению заявок;
кредитование новых сегментов рынка недвижимости: коммерческой, загородной. Необходимо остановиться на ставке рефинансирования, применяемой при ипотечном кредитовании по различным регионам РФ.
Ставки по ипотечным кредитам в регионах РФ в I полугодии 2007 г. во всех регионах были одинаковы. Во II квартале 2007 г. средняя ставка по выданным ипотечным кредитам составила 13 %, в зависимости от региона ставка составляла от 11 до 15 %. Более низкие ставки были в регионах с обширными региональными программами субси-дир ования процентных ставок (рис. 6).
Наибольшие ставки установлены в Ингушетии, Северной Осетии, наименьшая — в Тюменской области.
Применение различных ставок рефинансирования используется как рычаг для государственного регулирования. Но, с другой стороны, для развития секьюри-тизации ипотечного покрытия должна быть создана единая система рефинансирования.
Финансовый кризис негативно сказался на развитии ипотечных кредитов. По действующим договорам банки увеличили ставку рефинансирования в два раза (рис. 7), а также увеличили
8,50
-минимум
финансы и КРЕДИТ
63
сумму первоначального взноса и снизили до минимума число заключаемых кредитные договоров.
Задолженность по ипотечным кредитам также отличается неравномерным распределением (табл. 2) и в большей степени наблюдается там, где снизился объем производства. В таблице показано, что наибольшие объемы задолженности имеются в Центральном, Приволжском и Сибирском округах.
С начала 2009 г. АИЖК уже выкупило у банков ипотечных жилищных кредитов на суму 4,9 млрд руб. и предполагает выкупить еще на 24 млрд руб. В табл. 3 показаны предлагаемые объемы рефинансирования ипотечных кредитов в 2009 г. в зависимости от государственной поддержки в разрезе федеральных округов. Наибольшую помощь АИЖК окажет Приволжскому, Сибирскому и Уральскому округам.
Меры по развитию блока «секьюритизация ипотечного покрытия» в рамках Единой системы рефинансирования ипотечных жилищных кредитов можно было бы предложить следующие:
• формирование нормативной базы по ипотечным ценным бумагам;
• накопление статистики по ипотечным ценным бумагам;
• направление средств пенсионных фондов и страховых компаний на приобретение ипотечных ценных бумаг;
• введение счетов «эскроу».
Необходимо признать, что поиск региональных форм решения проблемы ипотечного страхования жилья не стимулирует разрешение этой задачи в рамках реализации реформы жилищно-коммунального хозяйства на федеральном уровне. На сегодняшний день в стране не ведется официальная статистика ущербов в жилищной сфере, что осложняет расчет величины страхового тарифа, нет четкого понимания необходимости введения страхования жилья.
Финансовый кризис подхлестнул образование новых структур, регулирующих ипотечное креди-
Объем задолженности по ипотечным кредитам в разрезе субъектов РФ
Таблица 2
Объем задолженности по ипотечным кредитам на 01.10.2008 г. тыс. руб. (данные ЦБ РФ)
в рублях в иностранной валюте итого
РФ 768 662 800 205 843 300 974 506 100
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФО 159 230 700 144 021 400 303 252 100
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФО 91 480 100 28 041 400 119 521 500
ЮЖНЫЙ ФО 63 065 100 7 025 300 70 090 400
ПРИВОЛЖСКИЙ ФО 147 634 900 11 876 000 159 510 900
УРАЛЬСКИЙ ФО 129 464 700 4 117 000 133 581 700
СИБИРСКИЙ ФО 145 995 200 7 354 000 153 349 200
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФО 31 792 100 3 408 200 35 200 300
По данным АИЖК [13].
Таблица 3
Предлагаемые объемы рефинансирования ипотечных кредитов в 2009 г. в зависимости от государственной поддержки
Распределение объемов рефинансирования в 2009 г., % Лимиты рефинансирования при общем объеме выкупа 60 млрд руб. Лимиты рефинансирования при общем объеме выкупа 95 млрд руб. Лимиты рефинансирования при общем объеме выкупа 295 млрд руб.
РФ 100,0 60,0 95,0 295,0
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ ФО 15,4 9,2 14,6 45,4
СЕВЕРО-ЗАПАДНЫЙ ФО 12,8 7,7 12,2 37,8
ЮЖНЫЙ ФО 9,3 5,6 8,8 27,4
ПРИВОЛЖСКИЙ ФО 20,3 12,2 19,3 59,9
УРАЛЬСКИЙ ФО 17,3 10,4 16,4 51,0
СИБИРСКИЙ ФО 20,0 12,0 19,0 59,0
ДАЛЬНЕВОСТОЧНЫЙ ФО 4,9 2,9 4,7 14,5
По данным АИЖК [13].
тование на региональном уровне, — региональных регуляторов, или региональных операторов (РО).
К функциям регионального регулятора относятся:
• объединение региональных банков для организации выпусков ипотечных облигаций под поручительство АИЖК;
• выкуп средних (мезонинных) траншей ипотечных облигаций с целью снижения размера младшего транша до 10 %;
• создание маневренного фонда, в том числе выкуп или аренда жилья, на которое обращено взыскание;
• стабилизационные кредиты отдельным категориям заемщиков в дополнение к программе АИЖК;
• взаимодействие с банками и анализ их кредитных портфелей с целью прогнозирования просрочек и дефолтов для планирования господдержки;
• выдача займов, если банки не работают; РО должен стать менеджером по сделкам с ипотечными ценными бумагами на вторичном рынке, создать платформу для выпуска ипотечных облигаций на межрегиональной основе, обеспечив консолидацию региональных банков и иных ипотечных компаний в целях формирования пулов закладных и организации выпуска ипотечных ценных бумаг, осуществлять управление маневренным фондом (социальный найм, социальная аренда, отселение семей заемщиков и другие формы использования жилья с последующей возможностью продажи данного жилья);
• гарантирование возврата средств заемщикам согласно Федеральному закону № 214-ФЗ [6] с целью банковского кредитования;
• внедрение инноваций и новых технологий. Задачи регионального регулятора видоизменяются в зависимости от ситуации.
В период нормального функционирования рынка РО является «резервным генератором», исполняет функции, имеющие социальную направленность, реализует федеральные и региональные программы социальной поддержки определенных групп населения.
В период волатильности финансового рынка
необходимо включение дополнительных мощностей, наполнение уставного капитала, возложение части функций участников ипотечного рынка на себя, подстраховка участников ипотечного рынка и бизнеса, давшего сбой.
В периоды кризисов требуется работа на полную мощность, с тем чтобы на непродолжительный промежуток времени полностью заменить всех участников рынка, поддержать рынок в стабильном состоянии, минимизировать последствия кризиса, не дать возникнуть социальной напряженности.
Таким образом, из перечня функций, выполняемых региональным регулятором, видно, что для полноценного исполнения возложенных на регионального оператора задач необходимо увеличение государственной поддержки регионального бюджета соразмерно росту ипотечного рынка.
Что касается развития страхования на региональном уровне, необходимо учитывать следующее. Важным фактором страховой деятельности компании на конкретной территории (в том числе по контролю за страховым фондом и страховыми резервами) должно являться выполнение условия, когда из средств страховых взносов будут формировать и размещать установленные законодательством страховые резервы и превентивные фонды страховщика на этой же территории.
Средства превентивных фондов могут направляться в соответствии с установленными страховым законодательством правилами на основании совместных решений страховщика и администрации города на финансирование мероприятий по предупреждению ущерба застрахованным объектам и иные цели, связанные с предупреждением ущерба жилищной сфере на этой территории.
Российский страховой рынок отличается значительными региональными диспропорциями. К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение собранных взносов по регионам России. На Центральный федеральный округ приходится в 2006 и 2007 гг. соответственно 57,93 % и 55,59 % от общего объема страховых взносов, в то время как на регионы Дальневосточного, Южного, Северо-Западного округов — соответственно по годам - 1,69, 4,46, 9,78 % и 1,69, 4,92, 9,92 % (табл. 4). Это отчасти объясняется сосредоточением страховых компаний в Центральном федеральном округе. Характерна высокая концентрация страховых компаний в Москве, где зарегистрировано более 348 таких компаний. В государственном реестре страховщиков Минфина России на 1 января 2008 г. зарегистрировано 857 страховых организаций. Таким образом, в Москве их сосредоточено 40,6 %.
К настоящему времени сложилось крайне неравномерное распределение и страховых выплат по регионам России. На Центральный федеральный округ приходилось в 2006 и 2007 гг. соответственно
Таблица 4
Сводные показатели о страховых премиях (взносах) (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам за 2006—2008 гг.
Наименование федерального округа код округа 2006 г. 2007 г. 2008 г.
млн руб. % млн руб. % млн руб. %
Центральный федеральный округ 1 195 273 57,93 223 790 55,59 277 326 50,2
Северо-Западный федеральный округ 2 32 981 9,78 39 935 9,92 63 448 11,5
Южный федеральный округ 3 15 025 4,46 19 907 4,94 33 567 6,08
Приволжский федеральный округ 4 39 084 11,6 51 470 12,78 76 669 13,89
Уральский федеральный округ 5 26 237 7,78 33 677 8,36 48 815 8,84
Сибирский федеральный округ 6 22 634 6,72 26 817 6,66 39 668 7,19
Дальневосточный федеральный округ 7 5688 1,69 6 800 1,69 12 122 2,2
За пределами Российской Федерации 139 0,04 199 0,05 287 0,1
иТОГО: 337 060 100 402 596 100 551 902 100
По данным ФССН [12].
54,273 и 51,49 % от общего объема страховых выплат, в то время как на регионы Дальневосточного, Южного, Северо-Западного округов - соответственно по годам - 1,56, 4,7, 10,63 % и 1,45, 4,68, 10,912 % (табл. 5).
Страховой рынок Поволжья является одним из лидеров по уровню развития страхования в России. В 2007 г. здесь опережающими темпами развивалось добровольное страхование. Поступление по различным видам страхования составило 121 % от данных 2006 г. Доля добровольного страхования в структуре страховых платежей составляет 67 % от общего объема страховой премии. Объем платежей по страхованию имущества в 2007 г. достиг 130 % от данных 2006 г.
В Приволжском округе темп роста выплат больше, чем рост страховых платежей. При этом в данном округе наибольший коэффициент выплат, что свидетельствует об изношенности жилья.
Основными целями развития ипотечного жилищного страхования в регионах должны являться:
• использование механизмов страхования для формирования стабильных рыночных отношений;
• создание условий для деятельности страховых компаний по защите имущественных интересов юридических и физических лиц;
• направление инвестиционного потенциала страховщиков на решение социально-экономических проблем региона. Недостаточно используется потенциал регионального страхового рынка для развития жилищного страхования. Основными причинами служат отсутствие реальных экономических возможностей для страхователей в связи с невысокой эффективностью страхового законодательства и отсутствием статистической информации, ограниченность платежеспособного спроса на страховые услуги, недоверие российского населения к финансовым институтам в целом и к страховщикам в частности, низкий уровень благосостояния населения. Достаточно очевидной является приоритетная поддержка развития региональных страховых рынков.
Таблица 5
Сводные показатели по страховым выплатам (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам за 2006 — 2008 гг.
Наименование федерального округа код округа 2006 г. 2007 г. 2008 г.
млн руб. % млн руб. % млн руб. %
Центральный федеральный округ 1 67 558 54,27 80 619 51,49 113 012 50,2
Северо-Западный федеральный округ 2 13 238 10,63 17 086 10,91 31 704 11,5
Южный федеральный округ 3 5 857 4,7 7 333 4,68 15 759 6,08
Приволжский федеральный округ 4 15 374 12,35 23 448 14,97 37 577 13,89
Уральский федеральный округ 5 11 442 9,19 15 834 10,11 25 782 8,84
Сибирский федеральный округ 6 9 077 7,29 9 985 6,38 20 168 7,19
Дальневосточный федеральный округ 7 1 937 1,56 2 276 1,45 4 646 2,2
За пределами Российской Федерации 1 0,001 0,4 0,00 315 0,1
иТОГО: 124 484 100 156 580 100 248 650 100
По данным ФССН [12].
Создание единой концепции жилищного страхования будет способствовать обеспечению реальной компенсации убытков, причиняемых жилищному фонду в результате непредвиденных природных явлений, аварий, катастроф, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюджеты территорий, а также созданию эффективной системы страховой защиты имущественных интересов предприятий, физических лиц и государства.
При решении региональных проблем жилищной системы предпочтительней использовать региональные страховые организации. Однако необходимо определить четкие критерии, действующие на всей территории Российской Федерации, по допуску страховщиков для работы в национальных проектах и государственных целевых программах.
Для этого необходимо предусмотреть резерв превентивных мероприятий по ипотечному страхованию, который целенаправленно формируется для финансирования развития инфраструктуры данного города, региона. Для этой цели необходимо разработать целевые программы развития. Для стимулирования страховых организаций необходимо предусмотреть признание для целей налогообложения прибыли отчислений в резерв финансирования предупредительных мероприятий целевых программ, разработанных местными органами власти.
При этом денежные средства, перечисляемые организациям ЖКХ или строительным организациям, у данных организаций не должны учитываться как доход для целей налогообложения прибыли.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации.
3. Жилищный кодекс Российской Федерации.
4. Градостроительный кодекс Российской Федерации от 29.12.2004 № 190-ФЗ.
5. Конституция Российской Федерации.
6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
7. Национальный проект «Доступное комфортное жилье - гражданам России» в редакции изменений и дополнений, внесенных Постановлением Правительства Российской Федерации от 31.12.2005 № 865.
8. Концепция Стратегии развития строительного комплекса Российской Федерации на перспективу до 2010 года.
9. Отчет «Оценка показателей результативности и эффективности мероприятий федеральной целевой программы «Жилище» на 2002 — 2010 годы, их соответствия целевым индикаторам и показателям» НОУ ВПО «Южно-Российский институт финансового контроля и аудита», 2008 // http://www. fcpdom. га.
10. Социальная политика: Учебник / Под общ. ред. Н. А. Волгина. М.: Экзамен, 2003.
11. Холостова Е. И. Социальная политика: Учеб. пособие. М.: ИНФРА-М, 2001.
12. http://www.allinsurance.ru.
13. http://www.ahml.ru.
ТОРГОВО-ПРОМЫШЛЕННАЯ ПАЛАТА РФ, МИНИСТЕРСТВО ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ приглашают к участию в конкурсе
на соискание Национальной премии ТПП РФ в области предпринимательской деятельности «ЗОЛОТОЙ МЕРКУРИЙ-2009»
Контакты:
Наталья БАБЕНКО
Исполнительный директор Премии «Золотой Меркурий» тел./факс: (495) 967-07-30, 967-07-31, 967-07-32 mercury@smiclub.ru, nbabenko@smiclub.ru
