CC BY
31
ISSN2ÓS7-0770 BULLETINОРШСИКК£ООСШСШИиШГШКШ.ЯПКШ CAUCASUS ЛЕКЗЖ SOCIAL SCIENCE 2021. No i
ЭКОНОМИЧЕСКИЕ НАУКИ ECONOMIC SCIENCES
УДК 330.142.222:330.147
doi 10.1S 522/26S 7-07 70-2021 -3 -101 -109
РЕГИОНАЛЬНЫЕ БАНКИ РОССИИ В УСЛОВИЯХ КОНСОЛИДАЦИИ БАНКОВСКОГО КАПИТАЛА: ДИНАМИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ
© 2021 г. Н.НГ. Евченко а, К.А. Койка ъ
а Южный федеральный университет, Ростов-на-Дону, Россия ь Евразия ООО «Пежо Ситроен Рус», Москва, Россия
REGIONAL BANKS OF RUSSIA IN CONDITIONS
OF BANKING CAPITAL CONSOLIDATION: DYNAMICS AND DEVELOPMENT PROSPECTS
NIN. Yevchenkoa,K.A. Koykab
" Southern Federal University, Rostov-on-Don, Russia b LLC "Peugeot Citroen Rus", Moscow, Russia
Евченко Наталья Николаевна — доктор экономических наук, профессор, старший научный сотру дник, кафедра инновационного if между народного менеджмента. Южный федера7ьный университет, пр. Стачки, 200/1, корп. 1, г. Ростов-на-Дону\ 344090, Россия. E-mail: natayevch@yandex.ru
Койка Кристиан Анатольевич -
финансовый контролер по работе
с дилерской сетью,
Евразия ООО «Пежю Ситроен Руся,
2-й Сы^догмннческлн пер., 1, г. Москва,
105120, Россия.
E-mail: kris^fcsm_97@mail.ru
Natalia N. Yevchenko -Doctor of Economics, Professor, Senior Researcher, Innovational and International Management Department, Southern Federal University, StachkiAve, 200/1, bldg. 1, Rostov-on-Don, 344090, Russia. E-mail: natayevch@yandex.ru
Kristian A. Koyka -
Dealer Eurasia Network
Finance Controller,
LLC "Peugeot Citroen Rus ",
2ad Syromyatnicheskiy Lane, J, Moscow,
105120, iíijjjía.
E-mail: kris^fcsm_97@mail.ru
Анализируются динамика и тенденции шиененш? числа региональных субъектов российского банковского рынка в сравнении с федеральными. Уточнено определение регионатьного банка, выявлена динамика изменения чнсш кредитных организаций по федераъным округам РФ н определены округа, сохраняющие устойчивость наличия региональных банков. Приведены результаты влияния банковской реформы (2017) на консолидацию банковского кялытатй н разделение банков по Йегм уровням. Сделан вывод о необходимости нормативно-законодатетьного опреде!ения и поддержки кредитного сектора региональной экономики, а также выявжны конкурентоспособные сферы деловой активности региональных банков РФ.
Ключевые ело в л: регионапные банки, финансово-кредитные организации, консолидация, активы банков, региональная дифференциация банков, федеральные округа.
The article analyzes the dynamics and trends of changes in the number of regional entities of the Russian bun king market in comparison m'th the federal ones. The definition of a regional bank has been clarified, the dynamics of changes if! the number of credit institutions by federal districts of the Russian Federation has been identified, and dis-
ISSN 268 7-0770 H3BECTIIX BilOB. CEBEPO-KABKA3CKIlfl PETilQH. QLWECTBEHHHE Kl ITCH._2021. j
ISSN2687-0770 BULLETIN OF HIGHER EDUCATIONAL INSTITUTIONS. NORTH CAUCASUS REGION. SOCIAL SCIENCE. 2021. No.3
tricts have been identified that retain the stability of the presence of regional fwwii. The results of the banking reform impact (2017) on the bank capital consolidation and the iwnts separation into two levels are presented. It was concluded that there is a need for a regulatory and legislative definition and support for the credit sector of the regional economy, and competitive areas of business activity of regional fwirfcr of the Russian Federation are identified.
Keyrvm'ds: regional banks, financial and credit organizations, consolidation, bank assets, regional differentiation of banks, federal districts.
Развитый финансово-банковский сектор государства обеспечивает стабильное макроэкономическое состояние и устойчивое функционирование национальной экономики, ее включение в международное разделение груда и выполнение внешнеэкономических контрактов, обеспечение национальной безопасности, рациональное регулирование денежно-кредитного оборота. Банковский сектор является одной из ведущих сфер рыночной экономики России обеспечивающей предоставление широкого спектра финансовых услуг корпоративному' сектору отраслей промышленности и услуг, малым и средним предприятиям, индивидуальным предпринимателям, населению.
Банковский сектор в регионах территорнать-но протяженной российской экономической системы обеспечивает доступ эконоьшческнх субъектов к финансовым ресурсам, консультирует участников международного сотрудничества и выполняет экспертные функции для бнз-н ее-проектов, обеспечивает решение ряда социальных задач, включая финансирование региональных проектов, кредитование бизнеса н населения.
Банковская система РФ - одна из наиболее прозрачных, открытых и детально представленных в аналитических и статистических базах данных и публикациях. Данные по отечественным банкам, включая объем уставного капитала структуру н динамику активов, привлечение и выдачу финансовых ресурсов, доходность, доступны в помесячном разрезе. Особое внимание аналитики уделяют процессу ускоряющейся концентрации банковского капитала, сокращения числа финансово-кредитных организаций а также состоянию и динамике изменении в региональном банковском секторе.
Многоаспекгностъ задачи изучения взаимосвязи процесса консолидации банковского капитала и его влияния на состояние и развитие региональных банков позволяет рассмотреть некоторые значимые аспекты проблемы, включая уточнение экономической категории «регн-ональньш банк», выявление периодизации в ди-
намике численности банков РФ, изучение региональной дифференциации банков по федеральным округам РФ, а также определение первых итогов банковской реформы, проведенной на основе дифференцированного (пропорционального) подхода (2016—2017 гг.).
Процесс сокращения численности банков — объективный, наблюдаемый в значительном числе стран, даже экономически развитых, поскольку современные технологии позволяют поЕьппать производительность груда, совершенствовать банковские продукты. Тем не менее, интенсивность сокращения числа кредитных организаций РФ — процесс, управляемый не только конкуренцией, но и комплексом внешних условий, включая регулирование (рнс. 1, здесь и далее в рисунках и таблицах данные за 2021 г. - по состоянию на 01.07.2021 г.).
В 2000-2021 гт. сокращение числа банков № в целом представляется достаточно равномерным. однако более детальное изучение процесса ликвидации креднтньгх организаций позволяет еьгябитъ его периодичность и интенсивность (рис. 1, табл. 1).
Очевидно, что российская кредитная система по числу функционирующих организаций была наиболее устойчивой в 2000—2004 гт., а в 2015—2019 гт. — максимально волатнльной. учитывая ликвидацию в среднем более 37 банков ежегодно в данном периоде. Поскольку процессы концентрации банковских активов имеют объективные границы, то регулирующим организациям н органам банковского надзора важно не только проводить мониторинг действующих организаций, но и содействовать сохранению конкурентных организаций. особенно — региональных, о чем заявляет экспертное сообщество.
В научной литературе деление банков на («центральные» и «региональные» пока остается условным, каждый автор поясняет (либо нет) свою позицию по данному классификационному признаку. Рассмотрим некоторые теоретические подходы к определению региональных банков и регионального банковского сектора
ISSN26S7-0770 BULLETIN OF HIGHER ED UCATIONAL INSTITUTIONS. NORTH CAUCASUS REGION. SOCIAL SCIENCE 2021. No.3
л^,»1 „tf "fr »¡S* -Л4 ^ ф ^S* -¡су- Л4 „у
к / *
-д^четвующне.
■ лтлилфованЕтыс. (правая ось)
Рнс. 1. Динамика числа действующих и ликвидированных кредитных организаций РФ, на 01.01 соответ-стеующего года, 2000—2021, ед. [1] / Fig. 1. Dynamics of the number of operating and liquidated credit institutions in the Russian Federation, on the Jauuaiy 1 of the corresponding year, 2000-2021, units [1]
Таблица 1
Интенсивность процесса ликвидации кредитных организаций РФ (число лнквпдированных организации), ед., 2000—2021 гг. [1] /Tlie intensity of tbe process of liquidation of credit institutions iu tbe Russian Federation (the number of liquidated organizations),, units, 2000-2021 [1]
Период Количесгво банков Лшевигтирпвано
всего в среднем загол
20002004 1349 1329 20 5,0
20052014 1299 923 376 40,й
20152019 334 484 350 37,В
20202021 442. 406 37 S* 36 35,3
* - по состоянию на 01.07.2021.
Как показывает анализ опубликованных источников, в настоящее время категория (региональный банк» в научных исследованиях не имеет как общепринятого нормативно-правового, определенного законодательными актами, так и устоявшегося и признанного ана-лнтнко-научного определения, что не позволяет систематизировать его как объект научного знания, правового регулирования, сформировать единьш базис для анализа и предложений в отношении текущего состояния н стратегии развития региональных банков н банковских систем.
Значительное число научных работ по проблематике регионального банковского сектора н деятельности региональных банков однозначно их не определяют, причем мнения авторов суще-
ственно разнятся именно по критерию отнесения банков к региональным либо иным. Так, прн использовании критерия «территориальное базирование» некоторые авторы относят банки к «крупным» н «региональным банкам», где последние включают мелкие н средние коммерческие банки, действующие в регионах РФ [2, с. 157]. Другие исследователи относят к региональным все банки действующие в субъекте Федерации и ориентированные на работу в регионе [3, с 4796,4].
Определенная часть исследователей полагает, что региональные банки - «локальные», «местные», част — имеющие, например, статус уполномоченного банка Правительства [Оренбургской] области поскольку доля последнего в акционерном капитале составляет 99,63 % [5, с. 803].
Наиболее детальный анализ теоретических подходов, практического применения н иных существенных оснований для обоснованного научного определения категории (региональный банк» проведен СЛ). Гладковой н А А. Гулько. Авторы поддерживают точку зрения на определение «регионального банка» ТЛ. Зверьковон указывая, что капитал такого банка должен формироваться. преимущественно, местными предприятиями и органами власти [б], склоняются к использованию более точной категории «локальный банк» и подчеркивают, что данный лип банков принимает активное участие в инвестиционных программах, национальных проектах, реализуемых в регионе [7, с. 13—15].
Соглашаясь с указанными выше авторами по миссии и приоритетной роли региональных банков в социально-экономическом развитии региона, полагаем, что учредителями региональных банков
ЖИ2687-0770 ВЦНЕТШОРНКЖИ ИБПШШШ. ЯЖШ САЦСДЯ1ХВЕ(Зт. ЗООАЕБСШЮЕ 2021. Лго. 3
Региональная лифференпп.тцпя кредитных организаций РФ
Наряду с общим числом кредитных организации РФ, важен анализ их распределения по территории РФ, по федеральным округам, поскольку процесс замещения региональных банков подразделениями центральных банков создает дополнительные рнскн для субъектов Федерации в силу специфики корпоративных решении н приоритетного сохранения головных офисов компаний в периоды нестабильности и кризисов.
Процесс сокращения числа действующих банков в РФ существенно затронул не только региональные. но и федеральные банки (г. Москва), которые, согласно сташстнке, составляют подавляющее число кредитных организаций Центрального федерального округа (ЦФО). На рис. 2 приведена дннаынка снижения числа банков ЦФО, а также - Москвы и ЦФО без Москвы. Для сравнения приводятся данные по федеральному округу, обладающему наибольшим числом региональных банков среди всех федеральных округов России -Приволжскому ФО.
—^ Цг-нтг'чгтьный ФО * htv Моажа Прнвошшсннн > ЦФО I*- > Мотивы Рис. 2. Днна\шка чвсла денствутопщх банков в Центральном в Приволжском федеральных округах на 01.01. соответствующего года, в 2008—2021 гг., ед. [1] ! Tig. 2. Dynamic s of the number of operating banks in the Central and Volga Federal Districts on the January 1 of the corresponding year, in 2008-2021, units [1]
Южный ФО npj;BQ.™xi;ul5 ФО Сиоярспш ФО
Рнс. 3. .Динамика числа действующих банков в федеральных округах РФ. 2008-2021 гг., ед. [1] ! Fig. 3. Dynamics of the number of operating bants in the federal districts of the Russian Federation, 2008-2021, units [1]
могут быть н зарубежные банковские организации, которые могут обеспечить финансовую устойчивость. Региональные же руководители (н часто, крупные акционеры) банка формируют оперативную доходность и стратегическую привлекательность для зарубежных акционеров. По такой бнзнес-моделн где 59,4 % доли уставного капитала принадлежат семи иностранньтм акционерам работает крупнейший регнональньтй банк Ростовской области ПА О КБ «Центр-Инвест» с активами в 121Д млрд руб. (по данным на 1 июля 2021 г.) [Я, 9]. В Краснодарском крае крупнейшим региональным банком КБ «Кубань Кредит» ООО с активами в 123,6 млрд руб. (по данньтм на 1 нкшя 2021 г.) владеют физические лица (семья) [10].
Таким образом, для целен настоящей статьи и дальнейших исследований по проблематике примем, что «региональным банком» является банк, головной офис которого расположен в любом регионе РФ, за исключением Москвы независимо от состава его акционеров.
-('¿ELIJO-ЗагадныЯ ФО Саеро Кавказский ФО-
- Ура-пьс и:кф(] Далшкевосиншй ФО
ISSN 268 7-0770 ИЗВЕСТИЯ ВУЗОВ. CEBEPO-K.iBKi3CKim РЕГИОН. ОБЩЕСТВЕННЫЕ К1 УХЕ._2021.
ISSN2687-0770 BULLEJIN ОГHIGHER ED UCAHONALINSTITUIIQNS. NORTH CAUCASUS REGION SOCIAL SCIENCE 2021. No.3
Очевидно, что основой устойчивости и максимального сохранения региональных банковских систем является промышленный потенциал и конкурентоспособность российского макроре-гнона. Выявленная ранее тенденция на общее сокращение числа банков имеет особенности и специфику в различных регионах России, что укрупненно возможно представить по данным для федеральных округов (рис. 3). Из данных следует, что все федеральные округа снижали число региональных банков, однако приведенный динамический ряд характеризует различную степень устойчивости региональных банков к процессу консолидации активов. Значительное падение количества банков Южного федерального округа (ЮФО) в 2011 г. вызвано разделением банков в связи с образованием в 2010 г. СевероКавказского федерального округа (СКФО).
В целях более точного измерения устойчивости региональных банков федеральных округов произведен расчет доли банков, функционирующих в них на 2021 г. в сравнении с 2008 г. (табл. 2).
Таблица 2
Доля действующи региональных и федеральных
банков на 01.07.2021 г. по отношению к функционировавшим на 01.01.200S г., % [1] / The sha re of operaling regional and federal banks о и the Juh" 1. 2021 in re latió и to those fauctioning as
Лидерами по устойчивости числа региональных банков являются Северо-Западный (41,98 %) и Дальневосточный (37,50 %) федеральные округа. Возможно предположить, что данные регионы привлекают н удерживают конкурентоспособных клиентов - предпрнятня-учаелннкн ВЭД, которые исторически привыкли обслуживаться в региональных кредитных учреждениях
С ущественно ниже среднероссийского уровня сохранены региональные банки в Сибирском
федерагьном округе (27,94 %). Данные по ЮФО (16,10) н СКФО (28,38 %) по правилам анализа следует рассматривать как единый округ, так как на 2008 г. СКФО еще не был выделен из ЮФО (табл. 2).
Таким образом, по результатам изучения динамики изменения числа региональных банков в федеральных округах следует заключить, что процесс их сокращения носит объективный характер н наблюдается его неравномерность. На середину 2021 г. лидерами по числу работающих региональных банков РФ в федеральных округах выступают Приволжский. Северо-Западный Уральский н Сибирский федеральные округа. Очевидно, что данные мегарегноны обладают значительным промышленно-производственным и экспортным потенциалом, а также стратегически нацелены на сохранение региональной кре-дитно-ннвеспщноннон сферы экономики.
Реформа российского банковского сектора ц региональные банки
Среднесрочные перспективы российских региональных банков представляются исследователям достаточно проблемными, требующими особого подхода в силу ряда объективных и субъективных причин регулирующего, технологического и организационно-управленческого характера в результате принятых решений (2016-2017 гт)
Во-первых, в 2016 г. ЦБ РФ внес на обсуждение концепцию радикального реформирования банковской сферы путем выделения нншн <ре-пюнатьньгх банков» на основе дифференцированного (пропорционального) подхода [11]. Концепция предусматривала возможность смены статуса н перехода из (регионального» в «федеральный» банк прн натнчнн нлн по мере достижения размера собственных средств (ка-пигата). На момент принятая закона 54,8 % российских банков имели собственный капитал в размере более 1 млрд руб. [12, с. 336].
На основе Федерального закона от 01.05.2017 г. № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерацию} [13] с 1 нюня 2017 г. действующие банки РФ на основании величины собственных средств разделены на две категории - имеющих право работать по двум типам лицензий: а) уни-вврсальнай банковской (прн минимальном объеме средств (капитала) - 1 млрд руб., н максимальном объеме - без ограничений) и б) базовой
ou tlie Jauuary lf 2003, % [1]
Федеральный охруг 2 021'/2008
Центральный 33.36
в т.ч. Москва 34,59
Северо-Западный 41.98
Южный 16,10
Северо-Кавкакхнй 12.28
Приволжский 35.32
Уральский 34.92
Сибирский 27,94
Дальневосточный 37,50
Всего по России 33.27
* Р.ЮОШПНС шшрзчи то [1].
ШУ 263 7-0770 ИЗВЕСТИЯ ВЫОВ. СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ РЕШОН. ОБЩЕСТВЕННЫЕ ШУКИ-_2021.
ЕЖ2687-0770 Ви1ШШОРНКЖИ тиаШОКЛЬ ВЕПГитШ. ЯЖШ САЦСАЗЦ5ВЕ(аС№1. ЗООЛЕБОЕЖЕ 2021. Лго. 3
на выполнение банковских операций (минимальный размер собственных средств (капитала) — 300 млн руб., предельный - 3 млрд руб.). Опциями отказа банка от банковской лицензии являются его преобразование в небанковскую кредитную либо мнкрофннансовую организацию. Срок проведения изменений был предусмотрен до 1 января 2019 г.
Для вновь создаваемых банков предусмотрен минимальный размер уставного капитала для банка: с универсальной лицензией - 1 млрд руб., с базовой лицензией - 300 млн руб.
В.В. Сафронова отмечает одновременно и положительные стороны реформы, заключающиеся в «создании региональной банковской системы пропорционально укладу экономики промышленно развитых регионов России и диверсификации кредитных рисков экономики региона», н указывает на негативные тенденции: «новые требования привели к концентрации банковского бизнеса и рисков в крупных банках. вытеснению с рынка средних и малых банков. снижению доступности банковских услуг в регионах»; автор сообщает, что в Нижегородской области в 2011-2014 гг. «изъятие средств из региона в 2,7 раза превышало поступление средств через филиалы иногородних банков в регион» [12, с. 340].
В официальной статистике ЦБ приведены первые результаты внедрения банковской реформы на основе дифференцированного (пропорционального) подхода. За период функционирования в новых условиях (2018-2021 гг.)
На момент завершения процесса организационных изменений в РФ банков с универсальной лицензией было зарегистрировано в 2 раза больше, чем с базовой лицензией. Следовательно. процесс ликвидации (преобразования) региональных банков в 2017-2018 гг. проходил динамично (табл. 3), что еще раз подтверждает данные, приведенные в табл. 1.
процесс консолидации банковского сектора продолжился, причем число банков с базовой лицензией сокращается быстрее (72,5 % за 2,5 года), чем банков с универсальной лицензией (30,0 %) - табл. 3. Очевидно, что региональных банков с универсальной лицензией функционирует существенно меньше, чем с базовой.
Во-вторых, в связи с изменениями архитектуры функционирования отечественной банковской системы, связанной с технологическими новациями: крупных банков в виде формирования банковских экосистем, создается новая конфигурация их взаимодействия с клиентами. Следствием внедрения новых ГГ-технологнй является диверсификация банковских услуг на основе привлечения организации-партнеров банков, более комплексное сервисное обслуживание клиентов всех гнпов. Очевидно, что финансовые и профессиональные ресурсы при реализации данной стратегии позволят наиболее крупным отечественньгм банкам получить новые смежные ниши н источники дохода за счет синергического эффекта улучшения качества н расширения номенклатуры услуг. При этом возможно предположить, что верным окажется
Таблица 3
Количественные характеристики кредитных организаций России, ед. [1] / (^паппгапг-е сЬагаеГепййс? сгес1Ь ш^Пшои^ м шин [1]
Показатель 01.01. 2018 01.01. 2019 01.01. 2020 01.01. 2021 01.07. 2021
Действующие кредитные организации - всего 561 484 442 406 373
из них:
оанхи 517 440 402 366 341
— с универсальной лицензией 291 266 243 233
— с базовой лнпензи ей 149 136 113 103
небанковские кредитные организации 44 44 40 40 37
Кредитные организации, лицензии у которых отозваны с начала года 54 60 28 16 19
Кредитные организации, лицензии у которых аннулированы с начата года 7 3 9 5
Кредитные организации, реорганизованные с начата года 9 10 12 13 4
ISSN 26X7-0770 BULLETIN OF HIGHER ED UCATIONAL INSTITUTIONS. NORTH CAUCASUS REGION. SOCIAL SCIENCE 2021. No.3
утверждение о том, что «небольшие банки не смогут осилить задачу поддержки конкурентоспособной экосистемы.... очень высокая концентрация российского банковского сектора будет и дальше усиливаться» [5, с. 802].
Следует выделить еще одни аспект трансформации региональных банков в среднесрочной перспективе. Анализ их долн в банковском секторе России показывает, что наиболее кон-
курентоспособными сферами региональных банков являются услуги для населения — привлечение средств и кредитование населения, где их доля в банковском секторе РФ составляет менее б % (рис. 4).
Корпоративное кредитование и взаимодействие с МСБ постепенно перемещаются в региональные структуры федеральных банков, что наглядно показано на рнс. 5.
2013 2014
-А&ливы
Кренгование населения
201" 201Е 201? 2020
Корпоративное крелитованк^ Привлечение средств ФЛ
Рнс 4. Динамика долн региональных банков в активах, кредитовании и привлечении средств населения на 01.05 соответствующего года, 2013—2020, % [14] t Fig. 4. Dynamics of the share of regional banks in assets, lending and attracting funds of the population on the May 1 of the corresponding year, 2013-2020, % [14]
90.0
EO.O
70.0
(50.0
30.0
40.0
2ШЗ 2014 23:; 2016 23: ~ 2013 20:9 2020
■ Кредитование МСБ * Активы, ТОП-20
Рнс. 5. Динамика долн крупных банков в активах топ-20 н кредитовании МСБ, на 01.05 соответствующего года, 2013-2020, % [14] ! Pig. 5. Dynamics of the share of large banks in the assets of the top-20 and lending to SMEs, on the May 1 of the corresponding year, 2013-2020, % [14]
Определенный положнтельньтй (для региональных банков) нмпульс содержится в опубликованных ЦБ документах периода до 2023 г. В «Основных направлениях...» [15, с. 21] указывается на растущую роль региональных банков в связи с возможностями современных инновационных технологий. Несомненно, деклариро-
вание данного положения потребует дальнейшего развернутого плана, подкрепленного ресурсами.
Выводы
1. Национальная банковская система России находится в трансформационном периоде, вы-
ISSN 268 7-0770 ИЗВЕСТИЯ BilOB. СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ РЕГИОН. ОБЩЕСТВЕННЫЕ Kl ПСИ._2021.
ISSN2687-0770 BULLEJ^^FmGHEREDUCAnO^iaiNSJITUnONS. NORTH CAUCASUS REGION SOCIAL SCIENCE 2021. No. 3
рожающемся в процессах реформирования в целях перехода к полноценной двухуровневой структуре, включающей «федеральные» н «региональные» банки. Первые нгогн реформы выразились в ускорении сокращения числа региональных банков по отношению к федеральным, процессе дальнейшей: консолидации банковских активов.
2. Проектируемая в настоящее время единая государственная денежно-кредитная политика на период до 2023 г. подчеркивает значимость усиления влияния банков на региональном уровне России путем развития потенциала регн-ональньгх финансовых организации. В государственной денежно-кредитной политике России следует предусмотреть специальный блок в целях поддержки и повьгшения конкурентоспособности региональньгх банков, в том числе, используя инструментарий ({распределенной локализации» — условия присутствия региональных банков в максимально возможном количестве субъектов РФ.
3. В исследовании выявлено, что конкурентным преимуществом региональных банков является, прежде всего, нх взаимодействие с населением в процессе привлечения средств и кредитования. В перспективе перед региональными банками возникнут задачи финансирования региональньгх инвестиционных проектов и более тесного взаимодействия с предприятиями МСБ на нишевон основе; а также расширения комплекса услуг и клиентской базы в конкуренции с нерегнональнымн банковскими структурами.
4. Реализация стратегии крупных банков РФ, прежде всего Сбербанка, на создание конкурентоспособных экосистем может стать важным условием ускорения консолидации банковских активов России и снижения возможностей для региональных банков.
5. Стратегическим условием сохранения региональных банков в рамках одного субъекта Федерации может выступить создание нх консорциума при наличии инициативы и сильного регионального банка, способного возглавить процесс сохранения системы региональных банков. Инициатором данного процесса может стать и Правительство региона.
Литература
1. Статистический бюллетень Байка России. М. : ПРАЙМ, 2008-2021.
2. Корешков В.Г. О взаимодействии региональных коммерческих банков и реального сектора экономики ■'/ Экономическое развитие региона: управление. инновации, подготовка кадров. 2017. № 4. С 157.
3. Метелееа U.C. Анализ уровня риска региональных банков Н Общество. Наука. Инновации (НПК-2017) : сб. ст. Всерос. ежегодная науч.-практ. конф. Киров : Вятский гос. ун-т, 2017. С. 4795—4S01.
4. Чугуров ДЛ., Счлетная Т.В. Состояние региональной банковской системы в Российской Федерации .■'.■' Проблемы учета и финансов. 2014. № 4. С. 5964.
5. Федосеева В-А. Региональный банк как субъект формирования экосистемы .■'.■' Российские регионы в фокусе перемен : сб. докл. XIV Междунар. конф. Екатеринбург : УМЦ УПИ, 2020. С. 801-805.
6. Зверъкова Т.Н. Региональные банки в трансформационной экономике: подходы к формированию концепции развития. Оренбург : Пресса, 2012. 214 с.
7. Гладкова С.Б., Гулъко A.A. Региональные (локальные) банки и нх роль в обеспечении безопасности банковской системы // Финансы н кредит. 2015. №48. С. 11-21
8. Рейтинг банков по объему активов на 1 июля 2021 года. URL: hHp:,,,.,,www.riarating.m (дата обращения: 15.08.2021)
9. ПАО КБ «Центр-Инвест». URL: https://www. с е п trinv е s t j^ïni' шv е s to гs/info/shaadijaJden (дата обращения: 15.03.2021)
10. Список лиц. под контролем либо значительным влиянием которых находится кредитная организация КБ «Кутэань Кредит» ООО. URL: http ^/cbrjn/vfi/credit/d^ead/KB2 518_20200813 .pdf (дата обращения: 15.08.2021).
11.0 пропорциональном регулировании в банковской сфере: перспектива для региональных банков и банковской системы в пелом. 9 сентября 2016. 5 с. URL: bttp://wT*rw.cbr.ni,,,staticlitnil','file.,,l 75 79/ 09092016pr.pdf (дата обращения: 15.08.2021).
12. Сафроиова В.В. Регулирование банковского сектора России. Новые тенденции И Финансы н кредит. 2013 Т. 24, № 2. С 335-350.
13. Система «Консультант Плюс». URL: conL.«ltaii]t.m>docunieiit.,,coii3_doc_L A W_216074/ (дагтл. обращения: 15.08.2021).
14. Щуршсина е., Коршунов Р., Сараев А. В федеральных сетях: как выживают региональные банки URL: http ://www.iaexpert.ru (дата обращения: 15.08 2021).
15. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2021 год и период 2022 н 2023 годов. Проект от 1 сентября 2021 г.
ISSN 268 7-0770 ИЗВЕСТИЯ ВУЗОВ. СЕВЕРО-КАВКАЗСКИЙ РЕГИОН. ОБЩЕСТВЕННЫЕ Kl ITGI._2021.
ISSN2687-0770 BLLLETIN OF HIGHER EDUCAHONAL INSTITUTIONS. NORTH CAUCASUS REGION SOCIAL SCIENCE 2021. No.3
URL: h ttp: vl^vw . с b r jm.ab о u t_br/ pubL'QDjdtp/ (дата обращения: 05.09.2021).
References
1. Statistical Bulletin of the Bank of Russia. (20082021). Moscow. PRAIM Publ. (in Russian).
2. Koreshkov V.G. (2017). On the interaction of regional commercial banks and the real sector of the economy. Ekonomicheskoe razvitie regiona: upravlenie, innovatsii, podgotovka kadrov, No. 4, p. 157. (in Russian).
3. Metelerva I.S. (2017). Analysis of the level of risk of regional banks. Society. The science. Innovations (NPK-20I7). Collection of Articles. All Russian annual scientific practical, conf. Kirov. Vyatka State Universily Press. pp. 4795^1801. (in Russian).
4. Chugurov D.N., Schastnaya T V. (2014) The state of the regional banking system in the Russian Federation. Problemy uchyota ifinanscrv, No. 4, pp. 5964. (in Russian).
5. Fedoseeva V.A. (2020). Regional bank as a subject of ecosystem formation. Й1гл1яи Regions in the Focus of Changes. Collection of articles. XIV Int. conf. Yekaterinburg, UMC UP! Publ.. pp. 801-805. (in Russian).
6. Zverkova T.N. (2012). Regional banks in a transformational economy: approaches to the formation of a development concept. Orenburg, Pre is a Publ.., 214 p. (in Russian).
7. Gladkova SJB., Gulko A.A. (2015). Regional (local) banks and their role in ensuring the security of the
banking system. Finansy i kredit, No. 48, pp. 11-21. (in Russian).
S. Ranking of fwwfcr iiuefi as of July 1, 202J. Available at: http:.Vwww.riarating.ru (accessed August 15, 2021). (in Russian).
9. PJSC CB "Center-Invest". Available at: https: fi www. centrinvest. mirn/mvestors/mfo Ish areho lde rs (accessed August 15,2021). (in Russian).
10. List of persons who control or have significant influence over the credit institution KB Kuban Credit LLC. Available at: http:// c br mi vis /credit.1' depend1' RB2518 20200813.pdf (accessed August 15, 2021) (in Russian).
11 On proportional regulation in the banking sector: a perspective for regional fwnfcr and the banking system as a whole. September 9, 2016. 5 p. Available at: http jfwww. cbrm,,statichtmL,'file.,,l 7579/09092016pr.pdf (accessed August 15,2021). (in Russian).
12. Safroaova V.V. (2018). Regulation of the banking sector in Russia. New trends. FV/Mnjj-' i kredit, vol. 24, No. 2, pp. 335-350. (in Russian).
13. System "Consultant Plus". Available at: consultant.ru>document.,,cons_doc_L A W_216074/ (accessed August 15,2021). (in Russian).
14. Shchurikhina E., Korshunov R_, Saraev A. in federal networks: how regional banks survive. Available at: bttp:/.,'www.raexpert.ru (accessed August 15, 2021). (in Russian).
15. The main directions of the unified state monetary policy for 202J and the period of 2022 and 2023. Draft of September 1, 2021. Available at: http:// www.cbrru/ about_br.■publ■,'andkp.■, (accessed September 5, 2021). (in Russian).
Посту пила e редакцию! Received_6 сентября 2021 г. t September 6, 2621
