CC BY
28
банки и производственный бизнес -
малый и средний
реформирование банковско-кредитной системы в российской федерации с целью
привлечения кредитных средств под производственно -
предпринимательские проекты
Мезенцева Т.М.
д-р экон. наук, профессор
Лысаковская Е.В.
соискатель Московской государственной академии тонкой химической технологии им. МБ. Ломоносова, директор Подольского филиала Современной гуманитарной академии е1узакоузкауа@ yandex.ru
_Аннотация
Б статье анализируются проблемы развития банковского сектора, отрицательно влияющие на состояние и перспективы развития малого и среднего предпринимательства. Сделан вывод о практическом отсутствии рынка кредитования производственно-предпринимательских проектов малого и среднего бизнеса. Б качестве реформирования банковско-кредитной системы предложены поддержка малых региональных банков, специализация банков на обслуживании малых и средних предприятий промышленности.
Банюэвсюэ-кредитная и финансово-инвестиционная системы России находятся сегодня в процессе становления. Как и во всех сферах экономики, здесь идет формирование конкурентной рыночной среды. Прежде всего, это выражается в расширении многообразия финансовых учреждений -банков, финансовых институтов, пенсионных фондов др.
Уровень развития банковско-финансово-го сектора проецирует через себя состояние экономики, инвестиционной сферы, системы налогообложения, правового регулирования и других важнейших институтов и сфер экономической и общественной деятельности.
оссийское предпринимательство, 2009, № 9 (2)
Обострение проблем
Создание и становление коммерческих банков в России в начале 90-х годов характеризовалось исключительно низким уровнем ликвидности и платежной дисциплины, слабыми институтами защиты прав кредиторов, а также высокой прибыльностью государственных ценных бумаг. Все это вело к низкому уровню коммерческого кредитования нефинансового сектора экономики.
Кризис в 1998 г. вскрыл проблемы сектора, став точкой перелома в его развитии. Банки потеряли возможность «жировать» на государственных краткосрочных облигациях и спекулятивно-финансовых операциях и были вынуждены повернуться к реальному сектору экономики. С 1999 г. до 2008 г. в 51 раз увеличился объем кредитов предприятиям и организациям [1]. Увеличивалось и отношение среднегодовых объемов кредитов нефинансовым организациям, а также депозитов и вкладов в рублях к ВВП. В 1999 г. эти показатели составляли соответственно 10,5 и 8%, а в 2008 г - 29% и 32% [1]. Однако для развития экономики таких показателей банковской активности явно недостаточно. Так, например, в Европе отношение объема кредитов к ВВП колеблется от 80 до 150% [3].
Сегодняшний кризис обострил проблемы развития банковской системы, отрицательно влияющие на состояние и перспективы развития малого и среднего бизнеса. В том числе:
1) недостаток финансовых ресурсов в российском банковском секторе, особенно в его региональном сегменте. Как следствие, отсутствует долгосрочное кредитование промышленных проектов;
2) сохранение ориентации банковской системы на кредитование крупных субъектов хозяйствования;
3) незначительная диверсификация коммерческих банков по регионам;
4) слабое разнообразие кредитных организаций по их специализации, что является существенным недостатком отечественной банковской системы;
низкая
капитализация российских банков становится преградой на пути расширения деятельности в реальном секторе экономики
Ключевые слова:
реформирование банковской системы, производственно-предпринимательские проекты, малый и средний бизнес, капитализация, отраслевая специализация, инновационные технологии
5) отсутствие отработанных технологий по инвестированию значительного количества инновационных малых и средних промышленных предприятий;
6) банкам не удается организовать кредитование малых и средних предприятий как «поточную услугу», за счет можно было бы резко сократить издержки банков по обслуживанию.
Малые банки
Низкая капитализация российских банков становится преградой на пути расширения деятельности в реальном секторе экономики. Поэтому стала проявляться тенденция к укрупнению банков. Способствовало этому и вступление в силу новых законодательных требований к минимальному размеру собственного капитала банков (5 млн евро) с целью повышения капитализации и финансовой устойчивости кредитных организаций. С другой стороны, то ставит под угрозу существование малых банков.
Малые банки проводят расчеты и платежи там, где крупные банки не работают, и являются важным элементом общероссийской расчет-о-платежной системы. В результате на фоне щего сокращения банков уменьшение сети редитных организаций по отношению к 1997
:тавило 34% [1]. В различных регионах страны, особенно в Сибири и на Дальнем Востоке, могут произойти сбои в расчетно-кассовом обслуживании промышленных предприятий и населения. В целях поддержания ликвидности активов Центробанку необходимо создавать резервы для рефинансирования малых и средних банков с минимальными процентными ставками.
Средние и мелкие банки могут быть вполне эффективными, занимая свои территориальные и профессиональные ниши, и оценивать их следует не по размеру собственного капитала, а по реальной эффективности. Большинство малых и средних банков, особенно в регионах, где создается 90% объема промышленного производства,
'кГ
инимательство, 2009, № 9 (2)
ориентированы на обслуживание малого и среднего промышленного бизнеса (МСПБ), что способствует будущему несырьевому развитию отечественной экономики. Согласно ежегодному отчету ЦБ РФ о развитии банковского сектора в 2007 году удельный вес прибыльных региональных банков составлял 99,7% [2].
Венчурные проекты
Кредитование промышленных проектов малого и среднего предпринимательства -высокорисковая услуга. Однако банкам выгоднее выдавать большое количество ссуд на небольшие суммы малому и среднему бизнесу, чем несколько крупных займов, так как это способствует увеличению доходов банковского сектора и наращиванию капитализации. Инновационные технологии обеспечивают высокую производительность, оборачиваемость средств, быстрое высвобождение заемных средств. Все это формирует положительную репутацию и активизирует банковское кредитование МСПБ.
Стремясь удержать жизнеобеспечивающую нишу в обслуживании малого и среднего бизнеса, банки вынуждены применять наиболее эффективные методы и модели определения кредитоспособности заемщика, оперативно принимать решения о предоставлении кредита. Средний срок рассмотрения заявки составляет в них несколько рабочих дней, в то время как в крупных банках может длиться более месяца. Малые банки могут более гибко устанавливать минимальные размеры ссуд -до 30 тыс. руб., тогда как у крупных банков этот уровень не менее 1 млн руб. Структура управления крупного банка предполагает автономию отдельных направлений деятельности, стандартизацию операций, принимаемых решений. В этих условиях невозможно обеспечить быстрое нестандартное реагирование на меняющиеся потребности клиентов. Во многих малых банках клиентов по кредитам обслуживают не менеджеры,
Keywords:
reforming of bank system, industrial
and entretepreneur projects,
small and average
businesses,
capitalization,
branch specialization,
innovative
technologies
а собственники с индивидуальным подходом к каждому конкретному случаю.
£
в 2007 году
удельный вес
прибыльных
.региональных
банков составлял
99,7%
Специализация
Отсутствие отраслевой специализации банков является недостатком российской банковской системы. Распыление ресурсов и многопрофильный портфель операций и услуг снижают возможность эффективного управления рисками, требуют дополнительных расходов на персонал, что снижает рентабельность сделок. Специализация ряда банков на обслуживании МСПБ позволит более углубленно изучить хозяйственно-производственные процессы, производственно-технологический и продуктовый уровень и цикл, качество менеджмента. Это позволит снизить риски в управлении кредитным портфелем и установить реальную процентную ставку за кредит. Таким образом, повышая свой авторитет, банк может привлечь новых клиентов смежных отраслей. Кроме того, в этой сфере банк может оказывать консультационные услуги:
- анализ финансово-хозяйственной деятельности промышленного предприятия на основе проведения комплексной проверки;
финансовое моделирование; оценку инвестиционной привлекательности еса;
- составление бизнес-плана;
- анализ рынка (как правило, на малых предприятиях отсутствуют маркетинговые службы, и необходимые исследования для продвижения продукта на рынок не проводятся).
В спектр банковских предложений для инновационно-активного малого промышленного бизнеса входят услуги по созданию совместных предприятий, по выбору потенциальных инвесторов, предоставлению гарантий для нетрадиционных видов экспорта по кредитованию экспортных сделок. Активное взаимодействие банков с малыми и средними промышленными предприятиями создает взаимные конкурентные преимущества. Банки увеличивают доходность по кредитным операциям, получают дополнительные прибы-
инимательство, 2009, № 9 (2)
ли, расширяя виды предоставляемых услуг. Это ведет к наращиванию капитализации, укреплению финансовой устойчивости, и в целом способствует развитию реального сектора экономики.
Литература
1. Бюллетень банковской статистики. - 2009. -№ 1 (188).
2. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2007 году. / Центральный банк России. - М.: Новости, 2008г. - С. 14.
3. Саркисянц А. Текущие тенденции развития российского банковского сектора. // Вопросы экономики. - 2006. - № 10. - С. 98.
4. Бюллетень банковской статистики. - 2002. -№ 2 (105).
малые банки
могут более гибко
устанавливать
минимальные
размеры ссуд -до 30 тыс. руб.,
тогда как у
крупных банков
этот уровень
не менее 1 млн руб.
Mezentseva T.M. Dr. of Econ. Sci,professor Lysakovskaya E.V. Applicant, Moscow State Academy of Fine Chemical Technology named afterM.V. Lomonosov, Director of Podolsk Branch of Modern Humanitarian Academy Banks and small and average industrial businesses Reforming bank and credit system in the Russian Federation for the purpose of attracting credit funds to industrial and entrepreneur projects Abstract
he article analyzes the problems of the bank sector development which negatively influence the present condition of small and average businesses as well as the prospects of their development. The authors come to a conclusion that the market of crediting industrial and entrepreneur projects of small and average businesses practically does not exist. For reforming the bank and credit system the authors suggest supporting small regional banks, introducing bank specialization in serving small and average enterprises of the industry.
банковский
