CC BY
25
54
-Economy and Business-
РАЗВИТИЕ ЖНК В БЕЛГОРОДСКОЙ ОБЛАСТИ:
РЕЗУЛЬТАТЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ
Е.И. Ковалева, канд. экон. наук М.В. Ломакина, студент В.В. Мирошниченко, студент Институт экономики НИУ «БелГУ»
(Россия, г. Белгород)
Аннотация. В статье исследуются предпосылки появления жилищных накопительных кооперативов в РФ, проанализирована жилищная ситуация в стране. Были изложены результаты работы Жилищного накопительного кооператива «ЖБК-1» в Белгородской области: выявлены причины реализации данного проекта, проанализированы результаты деятельности ЖНК и проведено сравнение с ипотечным кредитованием. Были сделаны выводы о пользе приобретения жилья с помощью ЖНК для населения и государства.
Ключевые слова: жилищный накопительный кооператив, член кооператива, паевые инвестиционные кооперативы, жилищная ситуация в РФ, ипотека.
В условиях рыночной экономики одним из основных направлений государственной политики является обеспечение доступным жильем всех российских граждан. Основной задачей для реализации данной цели является создание предпосылок для эффективной деятельности организаций в сфере жилищного строительства, стимулирование и поддержка наиболее надежных и доступных схем приобретения жилья.
В настоящее время жилищная ситуация в России имеет следующие черты:
- в РФ существуют большие неиспользуемые источники беспроцентного финансирования строительства. Сегодня в России на одного человека в год строят 0,4 м , в сравнении - в Китае и Западной Европе 1,5 м2;
- сбережения населения РФ составляет 18 трлн. руб., из которых 13 трлн. руб. -банковские вклады, 5 трлн. руб. - домашние сбережения. При этом общая потребность населения в жилье оценивается более чем в 1,5 млрд. м2;
- большая часть населения недостаточно финансово грамотна и, зачастую, просто боится потери вложенных в строительство денег, или не имеет возможности оплатить стоимость жилья, либо вступить в ипотеку.
Одним из доступных способов решения жилищных проблем населения страны яв-
Journal of Economy and Business, vol.9
ляется членство граждан в Жилищном накопительном кооперативе (ЖНК). ЖНК предлагает всем категориям граждан, имеющим потребность решить свой жилищный вопрос, такой механизм, который помогает сохранить и приумножать свои сбережения, приобретая при этом достойное жилье. Жилищный накопительный кооператив - потребительский кооператив, созданный как добровольное объединение граждан на основе членства в целях удовлетворения потребностей членов кооператива в жилых помещениях путем объединения членами кооператива паевых взносов [1].
Стоит отметить, что первые в мире кооперативы появились 200 лет назад, их появление было связано с целью ограничения монополии предпринимателей, а также с политикой социально-справедливого общества. Слово «кооператив» произошло от латинского слова «cooperation», что значит «сотрудничество». Кооперация, основанная на идеях солидарности и взаимопомощи, получила популярность сначала в Великобритании, а затем и во всем остальном мире, в том числе и в России. В ХХ веке правовое регулирование жилищной кооперации в России осуществлялось с учетом политических задач и целей. Оно претерпело изменения от признания в 1924 году разнообразных видов жилищных кооперативов до закрепления к концу
-Economy and Business-
55
1980-х двух основных форм: жилищного кооператива и жилищно-строительного кооператива. Развитие данной сферы осуществлялось в строгих условиях отрицания частной собственности и предпринимательства. Только после вступления в силу закона СССР «О собственности в СССР» с 1 июля 1990 года члены кооператива, полностью выплатившие взносы, становились собственниками квартиры в кооперативном доме [3].
Аналога жилищных накопительных кооперативов в советское время не было. Их предшественниками в начале 2000-х гг. стали паевые инвестиционные кооперативы (ПИКи). ПИКи аккумулировали средства граждан для строительства и приобретения жилья. Сначала гражданин вступал в члены кооператива, затем вносил паевые взносы до накопления 30-50% от стоимости жилья, а затем кооператив предоставлял этому члену кредит в размере недостающей суммы для покупки квартиры за счет средств, внесенных в паевой фонд другими членами кооператива. Как видим, схема работы действующих кооперативов в России абсолютно аналогична. Четкая правовая регламентация работы ЖНК появилась только в 2004 году с принятием федерального закона «О жилищных накопительных кооперативах» [1].
В Белгородской области ЖНК появился в 2009 году в рамках реализации национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России». Распоряжением Правительства Белгородской области от 7 сентября 2009 года было принято предложение о создании ЖНК «ЖБК-1» в целях приобретения и строительства жилых помещений для граждан Белгородской области.
Механизм ЖНК «ЖБК-1» был создан на основании действующего законодательства РФ, как и в любом кооперативе, на оплаченные паевые взносы за членом кооператива закрепляется соответствующее количество квадратных метров, а в случае изменения стоимости жилья на рынке, стоимость выкупленных метров не подвержена инфляции. На внесенные денежные средства пайщику начисляется доход, который прибавляется к уже накопленному капиталу - 4% годовых. Также пайщик может передать по наследству, продать или подарить свои паевые взносы.
За 6 лет работы ЖНК «ЖБК-1» достиг высоких результатов. Динамика развития Кооператива показывает, что 1 октября 2015 года количество квартир, приобретенных Кооперативом равнялось 1207, а количество поданных заявлений 5417 [6].
2010 2011 2012 2013 2014
Количество поданных заявлений в кооператив с нарастающим итогом Количество квартир, приобретенных кооперативом с нарастающим итогом Рис. Динамика по вступлению пайщиков в ЖНК «ЖБК-1» (на 01.10.2015)
Также важно отметить, что жилье приобреталось не только в г. Белгород, но и в г. Старый Оскол, Алексеевка, Рязань, Ли-
пецк, Воронеж, Курск, в Московской об ласти, Краснодарском крае и др. 820 пай щиков уже полностью расплатились и по
Journal of Economy and Business, vol.9
56
-Economy and Business-
лучили право собственности квартиры. октября 2015 года представлена в табли-Подробная структура купленных квартир це 1. по количеству комнат по состоянию на 1
Таблица 1. Квартиры, купленные ЖНК «ЖБК-1» для пайщиков
Количество комнат в квартире Количество купленных квартир Структура, %
Всего 1207 100
1-но комнатные 712 59
2-х комнатные 326 27
3-х комнатные 134 11,1
4-х комнатные 4 0,33
Комната в общежитии 12 1
Таунхаус(дом) 5 0,4
Построено индивидуальных жилых домов 14 1,17
Источник: составлено по материалам [6]
Статистика работы ЖНК «ЖБК-1», указанная выше, свидетельствует о том, что в Белгородской области накопительная схема приобретения жилья через ЖНК заслужила доверие у жителей, количество приобретенного жилья неуклонно растет.
Федеральным законом №215-ФЗ «О жилищных накопительных кооперативах» установлена обязательность контроля за деятельностью кооператива по привлечению и использованию средств граждан на приобретение жилых помещений, а также за соблюдением кооперативом требований существующего законодательства. Контроль работы ЖНК «ЖБК-1» осуществляется как на федеральном уровне: в ЦБ РФ создана рабочая группа по изучению и распространению положительного опыта работы Белгородского ЖНК; проект ЖНК «ЖБК-1» принят в Агентстве стратегических инициатив (наблюдательный совет АСИ возглавляет Президент РФ), так и на региональном уровне. Особое внимание к проекту ЖНК обоснованно, ведь ЖНК создает дополнительные источники финансирования, которые будут гарантировать постоянные инвестиции в строительный комплекс, тем самым увеличивая устойчивость российской экономики.
В настоящее время одним из самых широко распространенных способов решения жилищной проблемы является ипотечное кредитование. В большинстве развитых стран более 90% жилищного строительства осуществляется за счет кредитов, в том числе ипотечных, получаемых гражданами, большинство из которых не относятся к обеспеченным категориям.
В России большой процент населения, приобретающего жилье с помощью ипотечного кредита. По данным Центрального банка РФ количество предоставленных кредитов на 1 октября 2015 года ровнялось 473 462, что в стоимостном объеме равно 772,4 млрд. рублей. Наблюдается отрицательная динамика ипотечного кредитования, что может быть связанно с падением курса рубля и значительным повышением ставки кредитования. Например, на 1 декабря 2014 года количество предоставленных кредитов равнялось 923 945, что в стоимостном объеме равно 1 576,6 млрд. рублей [4].
Для более полного понимания разницы между ЖНК и ипотекой, сравним приобретение жилья, посредством участия в кооперативе с ипотечным кредитованием. Сравнительная характеристика представлен в таблице 2.
Journal of Economy and Business, vol.9
-Economy and Business-
57
Таблица 2. Сравнение ЖНК с ипотечным кредитованием
Критерии сравнения ЖНК Банк
Залог Не нужен Приобретаемая недвижимость
Процентная ставка 5% от 11,4% до 13,5%
Первоначальный взнос Первоначальный паевой взнос - 5000 рублей, ежемесячный паевой взнос - 1000 рублей. от 300 000 рублей
Поручители Справка о доходах Не требуются Требуются
Минимальный срок кредитования Период накопления - до 12 лет Внесение ежемесячно паевого взноса, на который начисляется определенное количество квадратных метров 3-5 лет
Максимальный срок кредитования Период погашения - до 18 лет (со дня приобретения пайщиком квартиры до внесения последнего платежа). Однако период погашения не должен превышать в 1,5 раза период накопления. 30 лет
Составлено авторами по материалам [2] и [5]
Таким образом, мы можем сделать вывод, что программа ЖНК выгодна той части населения, которая не располагает крупными суммами для внесения первоначального взноса при ипотечном кредитовании. Стоит отметить и размер процентной ставки - в ЖНК она значительно ниже. По условиям кредитования ипотечное кредитование также проигрывает ЖНК, поскольку в проекте ЖНК более гибкие условия погашения остаточной стоимости жилья.
ЖНК обеспечивает дополнительный приток денег в бюджеты без отвлечения государственных ресурсов. С активным участием в ЖНК оживляется строительная отрасль, активизируются смежные отрасли, а как следствие снижается безработица и социальная напряженность. И самый главный положительный фактор работы ЖНК - удовлетворение главной потребностей половины граждан страны в жилье.
Библиографический список
1. О жилищных накопительных кооперативах [Электронный ресурс]: федер. закон: 30.12.2004 № 215-ФЗ (ред. от 30.11.2011 с изменениями, вступившими в силу 01.07.2012) // Справочная правовая система «Консультант Плюс». Разд. «Законодательство». Информ. банк «Версия Проф».
2. Селиванова, Е. Жилищные и жилищно-строительные кооперативы как форма решения жилищной проблемы в РФ: перспективы развития [Текст] / Е. Селиванова, А. Тарасова // Наука и образование: хозяйство и экономика. - 2012. - № 8 (27). - С. 20-27.
3. Ежегодный отчет Жилищного накопительного кооператива «ЖБК-1» от 1 октября 2015 г. // Официальный сайт «ЖБК-1». Раздел Жилищный накопительный кооператив.
4. О мерах по развитию системы жилищных накопительных кооперативов на территории Белгородской области [Электронный ресурс]: Распоряжение Правительства Белгородской области от 7 сентября 2009 г. №302-рп // Официальный сайт Правительства Белгородской области. Раздел «Документы».
5. Сведения о жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями фи-
зическим лицам-резидентам в рублях [Электронный ресурс] // Центральный банк Российской Федерации: [сайт] Банк России, 2000-2015. Режим доступа:
http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-1&pid=ipoteka&sid=ITM_2357
6. Федеральная служба государственной статистики [Электронный ресурс]: официаль-
ный сайт статистической службы. // Раздел «Население». Раздел «Жилищные условия». Режим доступа:
http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat main/rosstat/ru/statistics/population/housing/
Journal of Economy and Business, vol.9
58
-Economy and Business-
THE DEVELOPMENT OF HOUSING SAVINGS COOPERATIVES IN THE BELGOROD REGION: THE RESULTA AND THE PERSPECTIVE
EI Kovaleva, candidate of economic sciences MV Lomakina, student VV Miroshnichenko, student Belgorod state national research university (Russia, Belgorod)
Abstract. Investigated the preconditions of appearance housing savings cooperatives in the Russian Federation, analyzed the housing situation in the Russian Federation. There were presented the results of the housing saving cooperative "JBK-1" in the Belgorod region, analyzed the results of housing savings cooperatives and compared with mortgage lending. Conclusions were drawn about the benefits of the participation at housing savings cooperatives for the population and the state.
Keywords: housing saving cooperative, member of the cooperative, mutual cooperatives, housing situation in Russia, mortgage.
Journal of Economy and Business, vol.9
