CC BY
221
УДК 368 DOI: 10.18413/2409-1634-2022-8-4-0-10
РАЗВИТИЕ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ шкова В УСЛОВИЯХ САНКЦИЙ_
Белгородский государственный национальный исследовательский университет, Россия, 308015, г. Белгород, ул. Победы, 85
e-mail: epashkova@bsu.edu.ru
Аннотация
В данной статье предметом изучения является страховой рынок России. К сожалению, США и страны ЕС, продолжают вести политику с помощью санкций против других стран: Иран, Сирия, Северная Корея, Венесуэла и др. В этот список входит и Россия. За последние 8 лет против России было введено рекордное количество санкций. Целью данной статьи является систематизация введенных санкций в отношении страхового сектора финансового рынка и оценка их влияния. В статье проведена оценка динамики влияния санкций на страховой рынок России, таких факторов как: уход купных перестраховщиков; закрытие неба стран Европы, США и Канады; санкции против банковского сектора; отключение от сервиса SWIFT, ограничение проведение валютных операций; уход иностранных IT-компаний из России; уход автобрендов из рынка. Определены повышенные риски деятельности страховщика в создавшихся условиях. На основе проведенного исследования автор сделал соответствующие выводы и предлагает рекомендации по стабилизации страхового рынка.
Ключевые слова: страховой рынок, участники страхового рынка, санкции, ограничительные меры.
Информация для цитирования: Пашкова Е.Н. Развитие страхового рынка России в условиях санкций // Научный результат. Экономические исследования. 2022. Т. 8. № 4. С. 99-109. DOI: 10.18413/2409-1634-2022-8-4-0-10
Elena N. Pashkova
DEVELOPMENT OF THE RUSSIAN INSURANCE MARKET UNDER THE CONDITIONS OF SANCTIONS
Belgorod State National Research University, 85 Pobedy St, Belgorod, 308015, Russia
e-mail: pashkova@bsu.edu.ru
Abstract.
In this article, the subject of study is the Russian insurance market. Unfortunately, the US and EU countries continue to pursue a policy of sanctions against other countries: Iran, Syria, North Korea, Venezuela, etc. This list includes Russia. Over the past 8 years, a record number of sanctions have been introduced against Russia. The purpose of this article is to systematize the imposed sanctions against the insurance sector of the financial market and assess their impact. The article assesses the dy-
namics of the impact of sanctions on the Russian insurance market, such factors as: withdrawal of large reinsurers; closure of the skies of Europe, the USA and Canada; sanctions against the banking sector; disconnection from the SWIFT service, restriction of foreign exchange transactions; withdrawal of foreign IT companies from Russia; withdrawal of auto brands from the market. The increased risks of the insurer's activity in the current conditions are determined. On the basis of the study, the author made the relevant conclusions and offers recommendations for stabilizing the insurance market.
Key words: insurance market, insurance market participants, sanctions, restrictive measures.
Information for citation: Pashkova E. N. "Development of the Russian insurance market under sanctions", Research Result. Economic Research, 8(1), 99-109, DOI: 10.18413/2409-1634-2022-8-4-0-10
Введение
Россия переживает, за последние 8 лет, период политического и экономического санкционного давления запада, который войдет в отечественную историю. Исход политического и экономического противостояния России и запада определит место и роль России на ближайшие десятки лет. Санкции - один из инструментов внешней политики. К сожалению, к его применению все чаще прибегают западные страны и международные организации, это позволяет им достичь цели более быстрее и дешевле, чем вести эффективные дипломатические отношения.
Против России введены санкции экономические, торговые, персональные. Цель введённых санкций - сдержать развитие России. На эти ограничительные политические и экономические меры, Россия применяет специальные экономические меры в рамках закона РФ [1]. Экономические санкции определяются как «преднамеренный отказ, инициированный правительством, или угроза отказа от обычных торговых или финансовых отношений» [Hufbauer G.C., Schott J.J., Elliott K.A., Oegg B., 2017].
Многие ученые занимаются проблематикой санкций [Белозёров С.А., Соколовская Е.В., 2022], [Гринберг Р.С., Белозёров С.А., Соколовская Е.В., 2021], [Ев-
син М.Ю., 2022] и др. Авторы исследуют экономические санкции и их влияние на страховой рынок России [Тимофеев, И. Н., 2021], [Шарифьянова З. Ф., Саетова Э. Р., 2016]. В периодической литературе появились труды, авторы которых рассматривают страхование как метод управления риском, также в современных условиях, выявляют проблемы и перспективы развития системы страхования рисков [Олейви Х.З., Ваганова О.В., Мельникова Н.С., Бы-канова Н.И., 2021], [Пашкова Е.Н., 2021].
Выбранная тема исследования актуальна, так как в данной ситуации возникает острая необходимость в изучении последствий и оценке эффективности экономических санкций, определение методов систематического анализа. Применительно к сфере страхования следует отметить, что часть введенных санкций непосредственно направлена на блокировку российским организациям и интересам доступа к мировым страховым рынкам.
Цель исследования является систематизация введенных санкций в отношении финансового рынка и оценка их влияния на страховой сектор.
Основные методы исследования - это анализ и синтез открытых источников информации, путем сопоставления статистических данных за предыдущие периоды.
Основная часть
Рассмотрим развитие страхового рынка в условиях санкций с 2014 года по 2022 год. В 2014 году с присоединением Крыма к России и конфликтом на востоке Украины в отношении России был выдвинут новый пакет санкций, который привел к кризису отечественного финансового рынка. На рынке наблюдалось резкое снижение мировых цен на нефть, от экспорта которой во многом зависит доходная часть бюджета России. Это явление ослабило российский рубль по отношению к иностранным валютам [Russian Federation Staff Report, 2019].
В страховом секторе одним из направлений преодоления ситуации стало образование кэптивных страховщиков в банковском секторе, которые были созданы для управления банковскими рисками посредством страхования. Это страховые компании: ООО СК "Сбербанк страхование жизни", ООО СК "ВТБ Страхование",
Страховая группа "Альфастрахование", САО "ВСК" и др. Так банки стали чаще сотрудничать со страховыми компаниями, страховать банковские риски и риски клиентов.
Усиление процессов глобализации финансовых рынков привело к расширению совместной деятельности страховых компаний и коммерческих банков, которое основано на более эффективном использовании инфраструктуры и сети продаж страховых продуктов, через банковское окно. В 2014 году доля банкострахования составила 11,2% от всего страхового рынка, в 2021 году- 42,9% (рисунок). В этот период на фоне провисания кредитов, драйверами привлечения денежных средств населения стали интегрированные страховые продукты: накопительное и инвестиционное страхование жизни [Обзор ключевых..., 2014], [Обзор ключевых..., 2016], [Обзор ключевых., 2021].
Рис. Динамика доли банкострахования в общем объеме страхового рынка, % Fig. Dynamics of the share of bancassurance in the total volume of the insurance market, %
Многие страховщики входят в состав банковских групп, которые сейчас находятся под санкциями. Отечественные страховые группы значительной частью присутствовали на европейском рынке. Введенные санкции только сократили операции российских страховщиков за рубежом, это может привести к проблемам с
платежеспособностью в долгосрочной перспективе.
Для страхования банковских рисков необходимы финансово устойчивые страховые компании. Поэтому Банк России в этот период ужесточил требования к страховым компаниям, что должно было повысить финансовую устойчивость и платеже-
способность компаний, а также усилить лятора. Субъектов страхового рынка (дея-
конкурентоспособность страховщиков на тельность, которых подлежит лицензиро-
финансовом рынке. Не все страховые ком- ванию), за исследуемый период уменьши-
пании смогли выполнить требования регу- лось.
Таблица 1
Количество субъектов страхового рынка
Table 1
Number of insurance market entities
Количество Санкционный период
2014 г. 2016 г. 2018 г. 2020 г. 2021 г.
субъектов страхового рынка (деятельность, которых подлежит лицензированию), в том числе 567 423 255 232 219
страховых организаций 404 283 178 160 144
общество взаимного страхования 12 12 66 59 59
страховые брокеры 151 128 11 13 16
За исследуемый период участникам страхового рынка приходиться работать в условиях повышенного риска осуществления страховой деятельности как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей.
За исследуемый период санкционное давление нарастает как в количественном, так и в качественном направлениях.
К количественным воздействиям следует отнести те изменения страхового рынка, которые вызваны скачками в стоимости товаров и услуг, прямо или косвенно связанных со страхованием.
За исследуемый период количество договор увеличилась на 54,4% и в 2021 году составило более двух миллионов. Увеличился объем собранных премий достиг до 1808289 млн. рублей. Несмотря на фоне роста количества заключенных договоров увеличился риск ответственности страховщиков, выплаты по страховым договорам увеличились в 13 раз (Табл. 2) [Обзор ключевых..., 2014], [Обзор ключевых..., 2016], [Обзор ключевых., 2021].
На страховом рынке проявление рисков повышается в разных его секторах. Назовем повышенные риски страховщика в его страховой деятельности: риск ответ-
ственности перевозки грузов, риск ответственности страхования имущества юридических лиц, риск ответственности авиаперевозчиков, риск снижения активности на рынке ипотечного страхования, риск увеличения стоимости Каско воздушных судов, риск стоимости полиса ОСАГО из -за стоимости автозапчастей, снижения доходов населения, а также общего старения автопарка. Эти направления страхования сейчас находятся в нише более уязвимых.
Рассмотрим секционное давление в его качественном направлении. Особенностью данной совокупности экономических санкций 2022 года является скорость их введения и фактически ежедневное изменение количества санкционных объектов (Табл. 2).
Беспрецедентные и неправомерные ограничения в отношении России, введенные правительством США, стали поддерживать Европейский союз, Великобритания, Япония и ряд других зарубежных стран. В целом западные санкции направлены на финансовую, энергетическую и транспортную отрасли, поставки товаров, технологий и оборудования, визовой политики (Табл. 3).
Таблица 2
Показатели деятельности страховщиков за 2014 - 2021 годы
Table 2
Performance indicators of insurers for 2014 - 2021
Показатель ед. изм. 2014 г. 2016 г. 2019 г. 2020 г. 2021 г.
Количество заключенных договоров страхования ед. 156864489 167797165 208109759 175104790 242239790
Страховые премии, в том числе по видам страхования млн. РУб. 988000 1181000 1481178 1538701 1808289
Страховые выплаты, в том числе по видам страхования млн. РУб. 58000 131000 610865 658485 796973
Средняя страховая премия, в том числе по видам страхования тыс. РУб. 6,9 7,0 7,1 8,8 7,5
Средняя страховая выплата, в том числе по видам страхования тыс. РУб. 11,3 12,7 12,8 13,2 13,9
Коэффициент убыточности % 47,8 47,6 41,2 42,8 44,1
Таблица 3
Санкции, повышенные риски страховщика и мероприятия по их преодолению
на страховом рынке России
Table 3
Sanctions, increased risks of the insurer and measures to overcome them in the insurance market of Russia
№ п/п Санкции Повышенные риски страховщика Мероприятия
1 Уход купных перестраховщиков. Риск ответственности перевозки грузов, Риск ответственности страхования имущества юридических лиц Переориентация внутреннего рынка перестрахования. Дальнейшее развитие РНПК Сотрудничество с дружественными странами
2 Закрытие неба стран Европы, США и Канады. Риск ответственности авиаперевозчиков Наращение автопарка за счет отечественной техники Поддержка лизинга отечественных самолетов
3 Санкции против банковского сектора. Отключение от сервиса SWIFT. Риск снижения активности на рынке ипотечного страхования Рост банковских рисков Своевременное регулирование ключевой ставкой Банком России Использование СПБП с дружественными странами Использование российской национальной платёжной системы МИР
№ п/п Санкции Повышенные риски страховщика Мероприятия
4 Ограничение проведение валютных операций. Увеличение издержек страхового бизнеса. Задержка в получении платежей и блокирование операций по сделкам с финансовыми инструментами в Еигос1еаг и Clearstream. Пересмотр инвестиционной деятельности страховщиков Курс на ближневосточные и азиатские рынки
5 Уход иностранных 1Т-компаний из России. Рост кибер рисков. Удорожание и дефицит 1Т-оборудования и его тех. поддержка Усиление 1Т-команды Переориентация на российское программное обеспечение Гос. поддержка
6 Уход автобрендов из рынка. Риск увеличения стоимости Каско воздушных судов Риск стоимости полиса ОСАГО из-за стоимости автозапчастей, снижения доходов населения, а также общего старения автопарка Поддержка отечественного автопроизводителя. Сотрудничество с дружественными странами и реализация совместных проектов Повышение уровня доходов населения
составлено автором
Уход крупных международных перестраховщиков. Перестрахование является гарантией финансовой устойчивости страховщика - деятельность по страхованию одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика. Этот вид деятельности выделен в отдельную отрасль страхования. Для перестрахования в России востребованы авиакаско, страхование ответственности, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков (ОСГОП), финансовые риски, имущество юридических лиц.
На международном перестраховочном страховом рынке с Россией перестали сотрудничать Мюнхенское перестраховочное общество (Munich Re), немецкая перестраховочная группа Hannover Re, Лондонский страховой рынок (London Marine Insurance Market), швейцарские перестраховочные компания Zurich и Swiss Re.
Прекращают свою работу и крупнейшие страховые компании в Европе -немецкая страховая компания Allianz,
Итальянская компания Assicurazioni Generali [Литова Е. Шелудченко С., 2022].
Крупнейшие страховщики Allianz и Zurich имеют дочерние компании в России. Allianz акционер группы РОСНО, июне 2022 года продала 50,1% акции своей российской компании Interholding LLC. Generali заморизил свои активы в доли в «Ингосстрахе» это 40% от всех активов компании.
Лондонский страховой рынок (London Marine Insurance Market) является жизненно важной частью индустрии финансовых услуг как в Великобритании, так и во всем мире. Остается крупнейшим мировым центром перестрахования, привлекательное место для значительного роста числа страховщиков, связанных со страхованием на Бермудских островах [Horton A., Moore M., 2020]. Этот рынок объявил все морские воды РФ «военной зоной». В нее вошли не только Азовское и Черное моря, но и Балтийское море, а также вся акватория Дальнего Востока. Пребывание судна
на этой территории увеличивает риск, что отражается на стоимости премии морского страхования. Таким образом, для иностранных судов с товарами нахождение в Российских территориальных водах становиться нерентабельным. Эта мера может сократить примерно на треть экспорт сельхозпродукции из России.
Запрет полетов «Аэрофлота» из и в Россию. Отзыв лизинговых самолетов Boeing и Airbus и отказ в их техническом обслуживании, приостановка сертификатов летной годности авиалайнеров российских компаний. Санкции, введенные Великобританией и связанные с ограничением предоставления услуг страхования и перестрахования для российских компаний авиационной и космической отрасли, будут также сдерживать развитие перестрахования.
Санкции против банковского сектора. Ряд крупных российских банков были отключены от системы межбанковских платежей SWIFT, деятельность платежных систем MasterCard и Visa была приостановлена на территории РФ. Были заморожены активы Центробанка РФ, размещенные за рубежом, из-за чего Россия технически лишилась возможности расплачиваться с нерезидентами, активы российских банков и компаний. Из России ушли многие иностранные компании, были прекращены инвестиции, поставки продукции и оборудования. Отключение российских банков от международного сервиса обмена финансовой информацией SWIFT. Сервис позволял перевести валюту в зарубежные банки в автоматическом режиме. Способность страховщиков получать страховые взносы и оплачивать претензии через эти банки стала невозможной. Также это обстоятельство отразилось на сфере страхования коммерческих кредитов. Страховщикам пришлось предоставлять страховое покрытие риска неоплаты подсанкцион-ным компаниям и предприятиям, реализующим товары и услуги в кредит, что увеличило коэффициент убыточности страховщиков.
Два международных центральных депозитария Euroclear и Clearstream Евросоюза, из-за санкций против России, приостановили проведение валютных операций. Это повлияет на получение купонов и дивидендов инвесторами с еврооблигациями и иностранными акциями. Это обстоятельство коснётся инвестиционной деятельности страховщиков, а именно задержки в получении платежей и блокирование операций по сделкам с финансовыми инструментами. Также российские страховые компании вели андеррайтинговый бизнес и через международных брокеров. так, например, страховая компания «СО-ГАЗ» - лидер облигаторного перестрахования сотрудничала Munich Re. «Аль-фастрахования» - лидер договора перестрахования огневых рисков имущества юридических лиц, сотрудничала Munich Re, Swiss Re, Hannover Re, кельнское перестраховочное общество GenRe.
Для развития страхового рынка в условиях цифровизации, важно применение новых цифровых технологий. Уход иностранных IT-компаний из России, что повлечет за собой существенное удорожание и дефицит IT-оборудования, отсутствие в продаже запасных частей для него, закрытие доступа к ряду сервисов и баз данных, а также рост кибер-рисков для иностранного ПО и оборудования, для которых в результате санкций приостановлена техническая поддержка [Любарская О., Шкреба А., Янин А., 2022].
Проблемы, связанные с автострахованием, которые возникли из-за приостановки работы многих международных автомобильных концернов в РФ, падения продаж новых машин, сокращения объемов кредитования, нарушения логистических цепочек, роста цен на автомобили и автозапчасти, а также их дефицита. Россию один за другим покидают популярные автобренды: Mercedes-Benz, Ford, Nissan, Toyota [Распопова А., 2022]. Больше всего это обстоятельство затрагивает страхование транспортных средств КАСКО. Рост
цен на автозапчасти, повысит стоимость ремонта машин и по ОСАГО.
Заключение
1. Отечественный рынок перестрахования нуждается в серьёзной переориентации. Одну из мер концентрации перестрахования на внутреннем рынке предпринял Банк России. В 2016 году Банк России создал РНПК [Перестрахование., 2022]. Российская национальная перестраховочная компания, цель которой формирование перестраховочной защиты по санкцион-ным рискам, а также поддержание устойчивости внутреннего рынка перестрахования. в данный момент идут переговоры с участниками рынка и РНПК и ее акционерами по вопросам максимально возможного перестрахования рисков по договорам, риски по которым ранее размещались на международном страховом рынке [Литова Е. Шелудченко С., 2022]. для дальнейшего развития рынка перестрахования необходимо: переориентация внутреннего рынка перестрахования, дальнейшее развитие РНПК, сотрудничество с дружественными странами.
2. Отечественная авиация нуждается в государственной поддержке. России нужно использовать эту возможность для использования ее в положительных целях. Наращивать автопарк за счёт отечественной техники. Запустить новую программу поддержки лизинга отечественных самолётов. Проведенные мероприятия значительно снизят риски страхования каско воздушных судов, особенно находящихся в лизинге у западных компаний.
3. Преодоление риск снижения активности на рынке ипотечного страхования связан напрямую с развитием банковского сектора в условиях санкций. Банк России регулярно принимает стабилизирующие мероприятия по санкционному давлению. Одни из них своевременное регулирование ключевой ставкой Банком России, использование СПБП с дружественными странами, а также российской национальной платёжной системы МИР. В
этих условиях страхование является одним из методов управления риском не только самого банка, но и его клиентов.
4. Ограничение проведение валютных операций. Эта санкция больше всего затрагивает внешнеэкономические отношений и инвестиционной деятельности страховщика. в этой ситуации страховщикам необходимо пересмотреть международную и инвестиционную деятельность и выбрать курс развития на ближневосточных и азиатских рынках.
5. В связи с уходом иностранных ^-компаний из России страховщикам необходимо пересматривать свою инвестиционную политику с учётом новых требований и реалий, усиливать ^-команды, переориентироваться на российское программное обеспечение. Сегодня есть возможность для реализации цифровой трансформации на российском рынке, а ПО отечественные разработки будет востребовано внутри страны.
6. Рынок автострахования напрямую зависит от развития самого автомобильного рынка. Поэтому, тот факт, что крупные партнёры ушли из российского авторынка, негативно сказалось и на страховом рынке. Страхование автотранспортных средств как имущества и страхование ответственности владельцев автотранспортных средств являются одними из приоритетных отраслей страхования. Для преодоления этой ситуации необходимо: поддержка отечественного автопроизводителя со стороны государства и населения, сотрудничество с дружественными странами, поиск импорт замещения. Главным фактором сдерживания рынка остается зависимость от динамики продаж новых автомобилей и динамики доходов населения.
Таким образом, сегодня Россия остается под санкционным давлением. Они влияют на деловые связи с зарубежными партнерами и контрагентами, затрудняют доступ к зарубежным страховым рынкам и капиталам, отдельным товарам, услугам и технологиям. В этот период страховой рынок нуждается в государственной под-
держке. Главной задачей является формирования нового перестраховочного рынка России. В текущей ситуации можно отметить только своевременность реагирования Правительства РФ на экономические шоки и принятие стабилизирующих мер, а также рассмотрения перспективного курса на ближневосточные и азиатские рынки.
Список литературы
1. О специальных экономических мерах и принудительных мерах от 30.12.2006 № 281-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс] // Справочно - правовая система Консультант плюс URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LA W_64883/3815d45b5fb660887f504b447582fc8b3 0ffcf17/?ysclid=latjq9j978965784568.
2. Белозёров С.А., Соколовская Е.В., 2022. Экономические санкции и их влияние на страховой рынок России // Современная модель развития страхового рынка: приоритеты и возможности: сборник трудов XXIII Между-нар. науч.-практ. конф. (г. Санкт-Петербург, 1 июня 2022 г.). / под ред. С.А. Белозёрова, Е.В. Злобина. - СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та. 2022: 127-133.
3. Гринберг Р.С., Белозёров С.А., Соколовская Е.В., 2021. Оценка эффективности экономических санкций. Возможности систематического анализа // Экономика региона. 2021: Т. 17, вып. 2. 354-374.
4. Евсин М.Ю., 2022. Оценка влияния санкций на финансовый рынок России // ЭФО: Экономика. Финансы. Общество. 2022: №2. 14-21.
5. Олейви Х.З., Ваганова О.В., Мельникова Н.С., Быканова Н.И., 2021. Проблемы и перспективы развития системы страхования банковских рисков // Финансовый бизнес. 2021: № 8 (218). 61-66.
6. Пашкова Е.Н., 2021.Теоретические основы личного страхования // Вектор экономики. 2021: № 9 (63).
7. Пашкова Е.Н., 2021. Имущественное страхование: практические аспекты // Вектор экономики. 2021: № 9 (63).
8. Тимофеев, И. Н., 2021. Санкции против России: взгляд в 2021 г.: доклад 65/2021 // Российский совет по международным делам (РСМД). - М.: НП РСМД. 2021: 24.
9. Шарифьянова З. Ф., Саетова Э. Р., 2016. Влияние санкций на страховой рынок России // Инновационная наука. 2016: №. 2-2 (14): 88-90.
10.Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков в 2014 году // Информационно - аналитический материал. Банк России, Москва. 2014: 40.
11. Обзор ключевых показателей деятельности страховщиков в 2016 году // Информационно - аналитический материал, Москва. 2016: 41.
12.Литова Е. Шелудченко С., 2022. Российскому страховому рынку не хватает мощностей [Электронный ресурс] // Ведомости. Финансы. 2022. URL: https://www .vedomosti. ru/finance/articles/2022/0 3/16/913 840-strahovomu-rinku-
mo schnostei ?ysclid=lb0iifuhzq279378986 (дата обращения 15.11.2022)
13.Любарская О., Шкреба А., Янин А., 2022. Шесть ударов по российскому страховому рынку: от защиты к развитию [Электронный ресурс] // Аналитический обзор. 2022. URL:
https://raexpert.ru/docbank/954/ed2/485/660f17aa f547c3fca4c77fe.PDF (дата обращения 15.11.2022)
14.Распопова А., 2022. Какие автобренды ушли из России, кто пытается остаться [Электронный ресурс] // Автоновости. 2022. URL:
https://www.autonews.ru/news/635a91d89a79472 435712a8f?ysclid=lb0n2fbtde807217103 (дата обращения 15.11.2022)
15.Перестрахование - ахиллесова пята для страховщиков РФ после введения санкций [Электронный ресурс] // Обзор. Интерфакс. Экономика. 2022 URL: https://www.interfax.ru/business/825514
16.Hufbauer G.C., Schott J.J., Elliott K.A., Oegg B., 2017. Economic Sanctions Reconsidered. 3rd ed. Washington, DC: Peterson Institute for International Economics. 2017: 248
17.Russian Federation Staff Report, 2019 [Электронный ресурс] // International Monetary Fund European Department. International Monetary Fund. 2019 URL: https://www.imf.org/en/Publications/CR/ Is-sues/2019/08/01/Russian-Federation-2019-Article-IV-Consultation-Press-Release-Staff-Report-48549 (дата обращения 15.11.2022)
18.Horton A., Moore M., 2020. London-Matters-2020-Digital [Электронный ресурс] URL: https://docs.yandex.ru/docs/view?tm= 1669560673&tld=ru&lang=en&name=London-Matters-2020-Digital-1.pdf (дата обращения 15.11.2022)
19. Талимова Л.А., Кучукова Н.К., Гу-ковская А.А., Черникина Е.В., Шманёв С.В., Гайнуллина Н.Р., Морковкин ДЕ., Незамайкин В.Н., Осиповская А.В., Архипова Н.И., Седова О.Л., Збировская Е.П., Виноградова Е.К., Кисаров И.В., Тишин И.В., Долгов Я.В., Хотинская Г.И., Лихачева О.Н., Сетченкова Л.А., Сангинова Л.Д. и др. Формирование финансово-кредитной модели в условиях развития цифровизации и интеграции экономик стран ЕАЭС. Караганда,
2021. EDN: YHCQAS
20. Ваганова О.В., Быканова Н.И., Стрижакова А.А., Евдокимов ДВ. Влияние нефинансового бизнеса ПАО сбербанк на развитие его экосистемы// Финансовый бизнес. 2021. № 6 (216). С. 231-235.
21. Ваганова О.В., Быканова Н.И., Гор-дя Д.В., Голубоцких В.Н. Развитие системы Open banking в России // Современная экономика: проблемы и решения. 2022. № 1(145). C. 27-37. EDN: PLBQTN. https://doi. org/10.17308/meps.2022.1/2752
22. Флигинских Т.Н., Ваганова О.В., Соловьева Н.Е. Особенности формирования экосистем путём развития современных банковских технологий в России / Журнал прикладных исследований. 2022. Т. 2. № 7. С. 121 -127.
23. Ваганова О.В., Флигинских Т.Н., Коньшина Л.А. Современный подход к исследованию цифровой трансформации финансового сектора РФ // Экономические и гуманитарные науки. 2021. № 6 (353). С. 37-49.
1. On special economic measures and coercive measures of December 30, 2006 № 281-FZ (last edition) [Electronic resource] // Reference legal system Consultant plus URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LA W_
64883/3815d45b5fb660887f504b447582fc8b30ff cf17/?ysclid=latjq9j978965784568
2. Belozerov S.A., Sokolovskaya E.V.,
2022. Economic sanctions and their impact on the
Russian insurance market // Modern model of the insurance market development: priorities and opportunities: Proceedings of XXIII Intern. scientific-practical. conf. (St. Petersburg, June 1, 2022). / ed. S.A. Belozerova, E.V. Zlobina. - St. Petersburg: Publishing House of St. Petersburg. University 2022: 127-133.
3. Grinberg R.S., Belozerov S.A., Sokolovskaya E.V., 2021. Evaluation of the effectiveness of economic sanctions. Possibilities of systematic analysis // Economics of the region. 2021: Vol. 17, no. 2. 354-374.
4. Evsin M.Yu., 2022. Assessment of the impact of sanctions on the Russian financial market // EFO: Economics. Finance. Society. 2022: #2. 14-21.
5. Oleivi Kh.Z., Vaganova O.V., Melnikova N.S., Bykanova N.I., 2021. Problems and prospects for the development of the banking risk insurance system // Financial business. 2021: No. 8 (218). 61-66.
6. Pashkova E.N., 2021. Theoretical foundations of personal insurance // Vector of Economics. 2021: No. 9 (63).
7. Pashkova E.N., 2021. Property insurance: practical aspects // Vector of the economy. 2021: No. 9 (63).
8. Timofeev, I. N., 2021. Sanctions Against Russia: A View in 2021: Report 65/2021 // Russian International Affairs Council (RIAC). - M.: NP RIAC. 2021: 24.
9. Sharifyanova Z. F., Saetova E. R., 2016. Impact of sanctions on the Russian insurance market // Innovative science. 2016: no. 2-2 (14). 88-90.
10. Overview of key performance indicators of insurers in 2014 // Information and analytical material. Bank of Russia, Moscow. 2014: 40.
11. Overview of key performance indicators of insurers in 2016 // Information and analytical material, Moscow. 2016: 41.
12. Litova E. Sheludchenko S., 2022. The Russian insurance market lacks capacity [Electronic resource] // Vedomosti. Finance. 2022. URL:
https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2022/0 3/16/913 840-strahovomu-rinku-moschnostei?ysclid=lb0iifuhzq279378986 (Accessed 15 November 2022)
13. Lyubarskaya O., Shkreba A., Yanin A., 2022. Six blows to the Russian insurance market: from protection to development [Electronic resource] // Analytical review. 2022. URL:
https://raexpert.ru/docbank/954/ed2/485/ 660f17aaf547c3fca4c77fe.PDF (Accessed 15 November 2022)
14. Raspopova A., 2022. Which auto brands have left Russia, who is trying to stay [Electronic resource] // Autonews. 2022. URL: https://www.autonews.ru/news/635a91d89a79472 435712a8f?ysclid=lb0n2fbtde807217103 (Accessed 15 November 2022)
15. Reinsurance - an Achilles' heel for Russian insurers after the introduction of sanctions [Electronic resource] // Review. Interfax. Economy. 2022 URL: https://www.interfax.ru/business/825514
16. Hufbauer G.C., Schott J.J., Elliott K.A., Oegg B., 2017. Economic Sanctions Reconsidered. 3rd ed. Washington, DC: Peterson Institute for International Economics. 2017: 248
17. Russian Federation Staff Report, 2019 [Electronic resource] // International Monetary Fund European Department. International Monetary Fund. 2019 URL: https://www.imf.or g/en/Publications/CR/Issues/2019/08/01/Russian-Federation-2019-Article-IV-Consultation-Press-Release-Staff-Report-48549 (Accessed 15 November 2022)
18. Horton A., Moore M., 2020. London-Matters-2020-Digital [Electronic resource] URL: https://docs.yandex.ru/docs/view?tm=1669560673 &tld=en&lang= en&name=London-Matters -2020-Digital-1.pdf (Accessed 15 November 2022)
19. L. A. Talimova, N. K. Kuchukova, A. A. Gukovskaya, E. V. Chernikina, S. V. Shmanev, N. R. Gainullina, D. E. Morkovkin, and V. N. Nezamaikin, Osipovskaya A.V., Arkhipova N.I., Sedova O.L., Zbirovskaya E.P., Vinogradova E.K., Kisarov I.V., Tishin I.V., Dolgov Ya.V., Khotinskaya G.I., Likhacheva O.N., Setchenkova L.A., Sanginova L.D. and others. Formation of a financial and credit model in the context of the development of digitalization and integration of the economies of the EAEU countries. Karaganda, 2021. EDN: YHCQAS
20. Vaganova O.V., Bykanova N.I., Strizhakova A.A., Evdokimov D.V. 2021. Impact of non-financial business of Sberbank PJSC on the development of its ecosystem. Financial business. 6 (216): 231-235.
21. Vaganova O.V., Bykanova N.I., Gordya D.V., Golubotskikh V.N. Development of the open banking system in Russia. Modern economics: problems and solutions. 2022; 1(145):27-37. EDN: PLBQTN. https://doi. org/10.17308/meps.2022.1/2752 (In Russ.)
22. Fliginskikh T.N., Vaganova O.V., Solovjeva N.E. 2022.Features of the formation of an ecosystem through the development of modern banking technologies in Russia / Journal of Applied Research. 2(7): 121-127(in Russian).
23. Vaganova O.V., Fliginskikh T.N., Kon-shina L.A. 2021. Modern approach to the study of the digital transformation of the financial sector of the Russian Federation // Economic and humanitarian sciences, 6 (353): 37-49 (in Russian).
Информация о конфликте интересов:
авторы не имеют конфликта интересов для декларации.
Conflicts of Interest: the author has no conflict of interest to declare.
Пашкова Елена Николаевна, старший преподаватель кафедры инновайционной экономики и финансов НИУ «БелГУ», аспирант института экономики и управления НИУ «БелГУ», (Белгород, Российская Федерация)
Elena N. Pashkova, Senior Lecturer of the Department of Innovative Economics and Finance, Belgorod State National Research University, Postgraduate Student of the Institute of Economics and Management, Belgorod State National Research University, (Belgorod, Russian Federation)
