CC BY
6УДК 368:63(476)
РАЗВИТИЕ СТРАХОВАНИЯ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННОГО ПРОИЗВОДСТВА В РЕСПУБЛИКЕ РУАНДА И ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ ЕГО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ
Ж. Н. ТУИШИМЕ, магистр экономических наук, аспирант УО «Белорусская государственная сельскохозяйственная академия»
AGRICULTURAL PRODUCTION INSURANCE DEVELOPMENT IN THE REPUBLIC OF RWANDA AND THE MAIN DIRECTIONS OF ITS IMPROVEMENT
ZH. N. TUISHIME, Master of economic sciences, postgraduate Belarusian State Agricultural Academy
В статье отмечается, что развитие сельского хозяйства является - неотъемлемой составляющей экономической независимости государства, так как 30 % ВВП страны Руанды производится в аграрном секторе. Производство сельскохозяйственной продукции ведется в условиях повышенного риска. В этой связи весьма актуальной становится страхования рисков от влияния природно-климатических условий, где особая роль отводится государственной поддержки.
The article notes that the development of agriculture is an integral part of the economic independence of the state, since 30% of the GDP of the country of Rwanda is produced in the agrarian sector. The production of agricultural products is conducted under high risk conditions. In this regard, insurance of risks from the influence of natural and climatic conditions, where state support plays a special role, becomes highly relevant.
Введение. В современных экономических условиях хозяйствования основной проблемой, стоящей перед сельхозпроизводителями, является финансовая защита своих имущественных интересов.
На аграрный сектор в силу его специфики постоянно влияют целые группы как экономических (рыночных), так и природно-
климатических рисков, влекущих за собой серьезные производственные и финансовые потери.
Исследование мирового опыта показало, что в настоящее время наиболее существенным и эффективным инструментом управления рисками в сельском хозяйстве является именно страхование.
Методы исследования. В качестве методов исследования использованы общелогические приемы познания (анализ и синтез, обобщение, аналогии) методы эмпирического и экономического анализа.
Основная часть. Сельскохозяйственное страхование - это комплексная защита, охватывающая не только результат труда (урожай), но и все сопутствующие инструменты и имущество [9]. Автор [10] дает представление об агростраховании как специфическом классе страхования, который объединяет в себе несколько их видов. В целом обособление имущественных видов страхования в сельской местности связанно с тремя характерным особенностями: кругом страхуемых объектов, формой страхования и группой преобладающих рисков. Специфическими в данном виде выступают сельскохозяйственные культуры и животные, отличающиеся от многих других объектов имущественного страхованию связью с живой природой [10].
Экономическая сущность страхования заключается в солидарной раскладке ущерба между заинтересованными лицами. Это своего рода кооперация усилий по борьбе с последствиями стихийных бедствий и несчастных случаев, а также возникающими противоречиями по поводу различных имущественных интересов физических и юридических лиц, вступивших в производственные отношения. Страхование служит основой непрерывного и бесперебойного процесса расширенного воспроизводства [11].
Во многих странах мира страхование сельскохозяйственных рисков с государственным участием является инструментом государственной аграрной политики и основным механизмом финансовой защиты производителей сельскохозяйственной продукции. В этой сфере накоплен большой опыт, апробированы различные программы, развивается и совершенствуется пра-
вовая основа. Тем не менее вопрос о целесообразности предоставления субсидий для компенсации части страховой премии, оплачиваемой фермерами, остается открытым и не находит однозначного ответа. С одной стороны, субсидирование страховой премии не оказывает влияния на экономическую эффективность и справедливость [10] и в большей мере предназначено для повышения доходов фермеров, чем управления рисками в сельскохозяйственном производстве [8].
С другой стороны, без поддержки со стороны государства сельскохозяйственное страхование само по себе, не способно обеспечить адекватной защиты сельхозпроизводителей [9]. Финансовое участие правительств в программах сельскохозяйственного страхования обусловлено необходимостью поддержания доходности сельскохозяйственного производства, что в свою очередь повышает инвестиционную привлекательность отрасли и предотвращает отток ресурсов из нее в долгосрочной перспективе.
Экономическое обоснование государственного вмешательства в сельскохозяйственное страхование и роль политики государственного управления были исследованы в разных литературах, в своей оригинальной книге «Хазел, Помареда и Вальдес» (1986) провели первое всестороннее исследование роли политики управления государственными рисками, в частности сельскохозяйственного страхования, для решения проблемы нестабильных доходов фермерских хозяйств. В 1990 и 1991 годах продовольственная и сельскохозяйственная организация (ФАО) опубликовала всеобъемлющий обзор национальных схем сельскохозяйственного страхования, в котором были сделаны некоторые выводы о роли правительств в продвижении сельскохозяйственного страхования. Райт и Хьюитт (1994) приводят подробный экономический анализ программ по снижению урожайности по многим рискам, покрывающим все риски (МРС1). Они утверждают, что частные рынки сельскохозяйственного страхования могут потерпеть неудачу, потому что затраты на поддержание этих рынков подразумевают неприемлемо низкие средние выплаты по сравнению с премиями, то есть административные и
операционные расходы по этому направлению бизнеса неприемлемо высоки.
В качестве основных инструментов сельскохозяйственного страхования можно выделить:
- функцию возмещения убытков, которая проявляется в покрытии ущерба, наносимого сельхозпроизводителям вследствие воздействия различных неблагоприятных событий;
- предупредительную функцию, которая реализуется посредством финансирования различных превентивных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления неблагоприятных событий;
- контрольную функцию, которая заключается в осуществлении контроля за целевым расходованием средств страховых фондов, предназначенных для покрытия убытков, наносимых сельскохозяйственной отрасли [11].
Таким образом, страхование играет особую роль в системе мер обеспечения продовольственной безопасности, способствуя финансовому оздоровлению сельхозпредприятий и обеспечению бесперебойности производства сельскохозяйственной продукции.
История развития системы страховой защиты в сельском хозяйстве Республики Руанда насчитывает несколько последний десятилетий. Первые попытки организации страховой за щиты товаропроизводителей на территории страны от рисков сельскохозяйственного производства можно отнести к концу 2010 года.
Несмотря на активное участие правительство в привлечении предпринимателя в основном зарубежные инвесторы (кампании) в отечественном страховом, следует отметить, что на сегодняшний день большое количество рисков в аграрном секторе экономики остается не застрахованным.
Сельское хозяйство Руанды ведется в сложных природно-климатических условиях [4].
1. Более 70 % сельскохозяйственных земель находится на склонах и подвержено к эрозии в периоды дождей.
2. Страна находится в зоне действующих вулканов, это тоже может привести к мгновенной гибели всех сельскохозяйственных культур.
Министерство сельского хозяйства страны оказывает страховые услуги, используя следующие инструменты:
1. Страхование индекса погоды (Weather Index Insurance)
Страхование индекса погоды осуществляется следующим образом:
(i)Weather Index Insurance продается как часть пакета займа, а выплаты по страховке автоматически способствуют погашению займа.
(ii) Погодная переменная (например, количество осадков) измеряется в течение всего сезона на ближайшей метеостанции фермера.
(iii) Погодный Индекс Страхования приспособлен для покрытия потерь с наводнениями или избыточными дождями, в течение определенных критических периодов.
(iv) Сумма страховых выплат рассчитывается по прозрачной формуле на основе независимо измеренных погодных данных, указанных в договоре страхования, которые можно легко и быстро определить и проверить.
(v) Чем экстремальнее погода по сравнению со средними историческими значениями, тем больше выплата и тем больше выплачивается кредит.
(vi) Чтобы получить страховку Weather Index, фермер должен заплатить страховую компанию премию:
- премии включены в пакет займа;
- премии не возвращаются, если нет выплаты;
Что бы ни случилось, фермер всегда должен полностью погасить свой кредит, если страховка не выплатит полную сумму [1].
2. Страхования урожая (Crops covered)
Страхование в основном предназначается для традиционных экспортных культур (чай и кофе) и культур, включенных в программу интенсификации урожая «Crop Intensification Program (CIP)». Этими культурами являются картофель, кукуруза, рис, маниока, соя и фасоли.
Выплаты рассчитываются автоматически на основе превышения или дефицита в миллиметрах, измеренного на автоматизированной метеостанции, и влияния производства сельскохо-
зяйственных культур. Для финансируемых клиентов выплаты выплачиваются по их кредиту (выплачиваемая сумма зависит от количества полученных осадков).
Выплаты осуществляются быстро, чтобы обеспечить компенсацию потерь после сбора урожая.
Для аграрного производства характерны риски, относящиеся к катастрофическому типу, последствия реализации которых не могут быть компенсированы только силами сельскохозяйственных товаропроизводителей и отдельных страховых организаций.
Именно эта причина является предпосылкой и объясняет необходимость участия в сельскохозяйственном страховании третьего субъекта - государства в лице Министерство финансы, Министерство сельское хозяйство, RDB (Rwanda Development Board), RAB (Rwanda Agriculture Board) и провинциальных управлений сельского хозяйства. В табл. 1 мы предлагаем выполнять определенные функции у каждого из субъектов участвующий в страховом процессе.
Следующим шагом на пути развития агрострахования в стране является расширение сети агрометеорологических станций (13 метеостанций).
Основными недостатками при страховании сельскохозяйственного производства являются: недостаточность ставок и объемов субсидирования, непрозрачность и недостаточную гибкость процессов субсидирования, отсутствие баланса между объемом и ставками субсидирования, недостаточность информирования фермеров.
Преимущество такого подхода к распределению функций между участниками страхового процесса в том, что он позволит, во-первых, распределить риски между участниками в определенной пропорции, которая устанавливаться ежегодно; во-вторых, предлагаемый порядок государственной поддержки страхования сельскохозяйственных культур позволит оптимизировать сумму субсидирования, выделяемую из бюджета.
Функции, возлагаемые на основных участников системы сельскохозяйственного страхования
Участники системы страхования Функции участников системы страхования
Министерство финансов РР Утверждает финансирование из республиканского бюджета субсидий бюджетам субъектов Республики Руанда для компенсации части затрат на страхование урожая сельскохозяйственных культур
Министерство сельского хозяйства Формирует объемы субсидий на страхование урожая сельскохозяйственных культур. Утверждает распределение субсидий между субъектами республики. Осуществляет контроль за использованием республиканских страховых субсидий
Республиканское агентство по господдержке страхования в сфере АПК Организует: мероприятия по обеспечению государственной поддержки страхования в сфере агропромышленного производства и контроль за соблюдением порядка и условий предоставления средств республиканского бюджета на эти цели; информационное обеспечение деятельности по страхованию в сфере агропромышленного производства; содействие созданию обществ взаимного страхования и кредитования; изучение и обобщение опыта (в том числе зарубежного) проведения страхования в сфере агропромышленного производства; разработку предложений по совершенствованию указанной деятельности и использованию новых механизмов и форм государственной поддержки страхования в сфере агропромышленного производства
Территориальные управления сельского хозяйства Осуществляют распределение субсидий между сельскохозяйственными товаропроизводителями. Предоставляют отчетность в Министерство сельского хозяйства об использовании предоставленных субсидий. Выделяют средства из бюджета субъектов Республики Руанда на поддержку страхования урожая сельскохозяйственных культур
Страховые организации Заключают договоры страхования. Производят страховые выплаты. Вносят предложения по организации и проведению страхования с государственной поддержкой
Сельхозтоваропроизводители Заключают договоры страхования. Уплачивают страховые взносы
В данной статье был проанализирован мировой опыт создания системы агрострахования и определены оптимальные направления работы в будущем применительно к местным условиям хозяйствования. Одной из практикующих стран в данной области является США. В основе системы агрострахования здесь лежит мультирисковый подход. Он представляет такое управление рискам, которое субсидируется из правительственного бюджета. В сельском хозяйстве США можно выделить следующие основные направления страхования [3, 7]:
- урожая сельскохозяйственных культур;
- дохода товаропроизводителя;
- капитальных активов;
- комплексное страхование всего сельхозпредприятия;
- страхование, рекомендуемое по сложившимся местным особенностям или по желанию самого хозяйства.
Рассмотрение европейских систем сельскохозяйственного страхования стоит обратить внимание на опыт в данном вопросе Испании. Можно с уверенностью сказать, что испанская система уникальна для Европы, поскольку, в отличие от Германии или Австрии, в своей основе имеет активную государственную поддержку (в данном смысле ее можно сравнить с американской системой). Государственная политика участия в развитии национальной системы сельскохозяйственного страхования реализуется через взаимодействие трех государственных организаций:
- Государственного агентства аграрного страхования;
- Консорциума компенсации страхования;
- Генерального управления страхования.
Вторым компонентом системы сельскохозяйственного страхования Испании является собственно страховой рынок, представленный страховыми компаниями и предлагаемыми ими страховыми продуктами. Последней составляющей системы сельскохозяйственного страхования Испании являются объединения производителей сельскохозяйственной продукции [12].
Таким образом, во всех развитых странах мира в настоящее время системы сельскохозяйственного страхования практически построены с той или иной степенью государственного участия.
Как минимум, государство гарантирует компенсацию катастрофических убытков вследствие природно-климатических катаклизмов. Однако государственной политики и стратегическим направлением является косвенное регулирование и создание максимально благоприятных условий для естественного рыночного развития сельскохозяйственного страхования.
В соседних странах, например, в Уганде имеется более 10 страховых кампаний, а Кения является единственной страной ВАС где страховая система достаточна развита.
Ориентируясь на передовой мировой опыт, правительство Руанды продолжает создавать эффективную систему страхования сельскохозяйственных рисков.
В последние годы Министерство сельского хозяйства и животноводства заключило соглашение с двумя известными посредниками по страхованию сельского хозяйства. Этими страховыми партнерами являются MicroEnsure, который начал работать в 2011 году; Syngenta Foundation for Sustainable Agriculture в 2012 году и UAP crop insurance начал работать начала 2017 года [2].
Необходимо отметить, что составляющие системы страховой защиты не имеют четких целей и функций, которыми наделялся механизм страхования в сфере сельскохозяйственного производства и при этом мало известно их функционирование сельским производителям. В связи с тем, что все три компании страхования, являясь зарубежными инвесторами, работают на повышение прибыли вместо того, чтобы учитывать все специфики, нюансы и особенности системы хозяйствования.
Среди множества проблем в агростраховании Руанды можно назвать следующие:
1. Система агрострахования не может существовать без участия государства, её функционирование должно быть рассчитано на значительный срок.
2. Не обеспечивается баланс интересов страхователей и потребителей.
3. Анализ показал, что малые формы хозяйствования и крупные производители имеют одинаковые условия страхования.
4. Исследование показало, что из 3 страховых кампаний, только 2 страхуют сельскохозяйственное производство и работают в основном в одной провинции (восточной), чего явно недостаточно.
Таким образом, только в случае серьезной модернизации рынка страхования можно создать выгодные условия для добровольного страхования.
Для улучшения условий агрострахования и привлечения сельхозпроизводителей в данную сферу можно использовать следующие методы:
- введение гибких программ агрострахования и возможности государственной поддержки для регионов с высоким рисковым земледелием;
- выведение агрострахования из состава «единой субсидии»;
- снижение действующих в законодательстве минимумов потерь урожая, что даст возможность аграриям страховать посевы при любом уровне гибели;
- представить возможности малым формам хозяйствованиям возможности имеет доступа к информации о всех предлагаемых продуктах, а также разработать комплекс мер, позволяющий им получить льготы и дотации при добровольном страховании.
Список литературы
1. Govt introduces scheme to ease access to agriculture insurance https://www.newtimes.co.rw/section/read/215413
2. http://www.minagri.gov.rw/fileadmin/user upload/documents/Agricultual Finance_ Facilities/ AGRICULTURE_AND_LIVES-TOCK_ INSURANCE.pdf.
3. Государственная поддержка фермеров в развитых странах. (http://www.iimp.kz)
4. Rwandan farmers participate in crop insurance scheme http://www.africanfarming.net/crops/agriculture/rwandan-fariTiers-participate-in-crop-insurance-scheme.
5. Kunreuther, H. 2016. «Limited Knowledge and Insurance Protection.» Public Policy 24 (2): 227-61.
6. Mahul, O. 2005. «The Financing of Agricultural Production Risks: Revisiting the Role of Agricultural Insurance.» GCMNB World Bank, Washington, DC.
7. Babcock, B. A., and D. A. Hennessy. 1996. «Input Demand under Yield and Revenue Insurance» American Journal of Agricultural Economics 78 (May): 41627.
8. Goodwin, B. K. Problems with Market Insurance in Agriculture. American Journal of Agricultural Economics, 2001, vol. 83, p. 643-649.
9. Miranda, M. J., Glauber, J. W. Systemic Risk, Reinsurance and the Failure of Crop Insurance Markets. American Journal of Agricultural Economists, 1997, vol. 79, pp. 206-215.
10. Skees J. R. Agricultural Risk Management or Income Enhancement. Regulation, 1999, vol. 22 (1), pp. 35-43.
11. Olivier Mahul and Charles J. Stutley. Government Support to Agricultural Insurance Challenges and Options for Developing Countries. World Bank, Washington D.C, 2010, pp. 59-207.
12. Науменко, Р. Н сельскохозяйственное страхование: опыт зарубежных стран/ российское предпринимательство, 2010. - № 2 (2). - C. 146-148.
Сведения об авторе
Туйшиме Жан Непо - магистр экономических наук, аспирант кафедры экономической теории учреждения образования «Белорусская государственная сельскохозяйственная академия». Информация для контактов: тел. (моб.) +375(33)3597006; е-mail: rtitin@gmail.com.
Материал поступил в редакцию 16.12.2018 г.
