24УДК 336.74
РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ УДАЛЕННЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
В СОВРЕМЕННЫХ РЕАЛИЯХ: ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ И ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТЬ
Баранова С.В. - к.э.н., доцент, доцент кафедры финансов и бухгалтерского учета АНО ВО «Национальный институт бизнеса», г.Москва, РФ
Svet- svetlanabar@yandex.ru https://orcid.org/ 0000-0002-2300-5600
Бородаев В.Д. - студент 4 курса АНО ВО «Национальный институт бизнеса», г. Москва, РФ
Svet- svetlanabar@yandex.ru
Баранова Я.Ю. - студент 2 курса ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве РФ»,
г. Москва, РФ j anina.bar@yandex.ru
Аннотация: В научной статье предпринята попытка обобщить основные вопросы, касающиеся современной проблематики использования системы Near Field Communications (NFC), а также представлены различные варианты развития системы удаленных платежей в РФ на фоне активного санкционного воздействия, показаны преимущества и недостатки Системы быстрых платежей по QR-кодам, Приложения «СБПэй», Приложения «Mir Pay», Приложения «SberPay».
Ключевые слова: Near Field Communications (NFC) или NFC-пла-тежи, развитие системы удаленных платежей, Система быстрых платежей по QR-кодам, Приложения «СБПэй», Приложение «Mir Pay», Приложение «SberPay».
DEVELOPMENT OF THE REMOTE PAYMENT SYSTEM IN MODERN REALITIES: LEGAL ASPECTS AND ECONOMIC FEASIBILITY
Baranova Svetlana Viktorovna - Candidate of Economics, Associate Professor,
Department of Finance and Accounting ANO VO «National Institute of Business», Moscow, Russia
Svet- svetlanabar@yandex.ru https://orcid.org/ 0000-0002-2300-5600
Borodaev V.D. - 4th year student ANO VO «National Institute of Business», Moscow, Russia
Svet- svetlanabar@yandex.ru
Baranova Ya.Yu. - 2nd year student FSOBU VO «Financial University under the Government of the Russian Federation», Moscow, Russia j anina.bar@yandex.ru
Abstract: The scientific article attempts to summarize the main issues related to the modern problems of using the Near Field Communications (NFC) system, and also presents various options for the development of the remote payment system in the Russian Federation against the background of active sanctions, shows the advantages and disadvantages of the System of fast payments by QR codes, Applications "SBPei", Applications "Mir Pay", Applications "SberPay".
Keywords: Near Field Communications (NFC) or NFC payments, development of a remote payment system, a system of quick payments by QR codes, "SBPay" applications, "Mir Pay" application, "SberP" Application.
Актуальность обсуждения вопросов трансформации и развития платежных систем в настоящее время обусловлена сложившимися геополитическими и экономическими реалиями.
Активное санкционное давление, нарушение устоявшихся экономических связей, отсутствие возможности использования наиболее популярных платежных систем порождает необходимость формирования новых подходов в осуществлении безналичных расчетов, создание актуальных форм взаимодействия, применения современных инструментов и методов. В данном случае, не снижается значимость и необходимость использования банковской карты, как платежного инструмента.
В современном банковском секторе «Пластиковая карта» представляет собой персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Организации, принимающие карточку торговли/сервиса и отделения банков, образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Развитие цифровой экономики и удаленных форм обслуживания в банковском секторе Российской Федерации опосредовали активное использование банковских карта и активизацию работу банковских институтов по организации обслуживания пластиковых карт и оптимизации взаимодействия «Банк-клиент». Первым этапом становления и развития банковских карт в России считают 1990 год (рисунок 1) [1].
До 1990 г. - проникновение в страну первых иностранных платежных систем, ограниченное обслуживание и единичная эмиссия; С 1990 г. по август 1998 г. стремительное формирование инфраструктурной сети обслуживания держателей пластиковых карт международных карточных сетей, развитие собственных систем выпуска пластиковых карт; 1999-2001 гг. - период восстановления банковской системы страны после кризиса;
1998-2002 гг. - преобладание на рынке дебетовых карт; 2002-2004 гг. стремительное развитие рынка пластиковых карт, доминирование
зарплатных проектов; С 2003 г. — активизация розничного кредитования; С 2005 г. — становление и развитие кредитных карт; 2008-2009 гг. преодоление экономикой страны и банковским сектором последствий мирового экономического кризиса; 2009-2012 гг. - создание предпосылок для внедрения новых разновидностей банковских карт; С 2012 г. — появление у пластиковых карт множества всевозможных свойств, характеристик и функций, которые способны
удовлетворить различные потребности клиентов; С 2018 г. - начало выпуска цифровых карт без пластикового носителя.
Рисунок 1 - История развития банковских карт в России
Составлено авторами
В настоящее время, использование банковских карт является наиболее активной операцией как физических, так и юридических лиц. Данные свидетельствуют о том, что общее число пластиковых карт, выпущенных в России, превышает 272 миллиона. Увеличение количества банковских карт необходимо рассматривать как тенденцию роста их востребованности как отдельного банковского продукта. Официальные данные свидетельствуют о преобладании физических лиц среди активных пользователей, с составляющей долей долее 95%.
Активное использование различных систем удаленных платежей, поиск новых форм и методов организации безналичных расчетов способствовало разработке и апробации в 2014г. в России национальной платежной системы «МИР».
В настоящее время национальную платежную систему «МИР» стоит рассматривать исключительно как аналоговую систему ранее использовавшихся платежных сервисов «PayPal» и «MasterCard», применение которых в сложившихся реалиях ограничено (таблица 1) [4].
Функциональность, работа и дееспособность не зависит от состояния международных или иностранных платежных систем, что обеспечивает бесперебойность и доступность на
территории России.
Обладает высокой степенью безопасности. Существует фирменная голограмма платежной системы, микропроцессор цвета дорогих металлов (золотого или серебряного), а также скрытый от невооруженного глаза графический логотип валюты рубля.
Специальное приложение от ПС «Мир» для бесконтактной оплаты.
функционирует при помощи смартфона. Платить Mir Pay можно в любом терминале, в котором
принимаются бесконтактные карты «Мир».
Имеет бонусную программу «Спасибо от Сбербанка», что обеспечивает кэшбек держателю карты, совершающему покупки
через данную платежную систему.
Рисунок 2 - Преимущества платежной системы «Мир»
Составлено авторами
На современном этапе развития платежной системы РФ прогнозируется продолжение изменения формата осуществления дистанционных платежей и переход на цифровые карты, используя Near Field Communications (NFC) или NFC-платежи [2].
Герман Греф отмечает: «Что касается пластиковых карт, как не парадоксально, это происходит уже естественным путем, потому что мы примерно 55% эмиссии уже закрыли. Первый очень популярный инструмент — это цифровые карты, а второе — это, конечно же, всевозможные инструменты NFC и прочие платежи дистанционные. Они просто-напросто, скорее всего, в ближайшие годы уже эту эмиссию сократят до минимальной» [3].
Систему развития бесконтактных платежей и основные ее характеристики представим на рисунке 2.
Бесконта ктные NFC-платежи платежи с использованием платежного приложения, установленного в мобильном устройстве клиента.
Количество «Рау»-платежей за семь месяцев 2021 года выросло на 36% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года, обороты и число плательщиков увеличились в 2,4 и почти в 2,5 раза соответственно. Средний чек вырос на 77% и составил 1531 рубль.
Крупнейшие NFC-проекты международных платежных систем
Рисунок 2 - Основные характеристики развития бесконтактных
NFC-платежей
Составлено авторами
Сложная геополитическая обстановка в 2022 году внесла коррективы и в осуществление банковских расчетов. Ранее NFC-платежи проводились через системы бесконтактных платежей, наиболее часто на смартфонах с «Android» использовались «Google Pay» или «Samsung Pay», «iOS» -«Wallet» или «Apple Pay». Оказавшись под санкциями Российские коммерческие банки были отключены от американских систем «Google Pay» и «Apple Pay», соответственно привычные инструменты стали недоступны.
Это породило проблему использования NFC-платежей, так активно развивающуюся ранее за счет невозможности интегрирования, включенного в модуль смартфона чипа NFC [8].
Тем не менее, процесс развития системы удаленных платежей прервать не представляется возможным и современные экономические реалии характеризуются новыми альтернативными формами взаимодействия (рисунок 3).
Система быстрых платежей по
QR-кодам
Приложе
ние «SberPay»
Преимущества: - более безопасны; - номер карты не требуется (используется номер счета).
Недостатки:
- возможны при наличии интернета, смартфона или айфона.
Преимущества:
Его могут скачать клиенты 92 российских коммерческих банков.
Недостатки:
Способ подходит для смартфонов на Android с версией 6.0 и выше и
на ¡OS — начиная с 13-й версии.
Преимущества:
Его могут скачать клиенты 80 российских коммерческих банков.
Недостатки: - использовать только с карточки «Мир»; - смартфонов на Android с версией 6.0 и выше
Преимущества:
Приложения для бесконтактных платежей, выпущенные банками
Недостатки:
- Подходит для смартфонов на Android с версией 7.0 и выше.
Рисунок 3 - Современные подходы к организации оплаты с использованием Near Field Communications (NFC)
Составлено авторами
На основании представленных подходов к развитию системы удаленных платежей следует, что:
1. Современные реалии диктуют необходимость формирования актуальных аспектов организации экономических отношений, где приоритетным направлением становится автономность их функционирования и возможность органичного взаимодействия с международными сервисами.
2. На фоне отсутствия возможности использования установленных платежных приложений: «Apple Pay», «Google Pay» или «Samsung Pay» для виртуальных карт международных систем «Visa» или «Mastercard» владельцам Android-смартфонов остается доступен отечественный сервис «Mir Pay».
3. Современная платежная система «Мир» в 2022 году успешно заменила на внутреннем рынке «VISA» и «Master Card», активно признаваясь представителя различных стран (Кипр, Турция, ОАЭ, Армения, Вьетнам и другие).
Резюме (сентябрь 2022 года).
Изменение геополитической обстановки в сентябре 2022г. обусловило увеличение активности хакерских атак на Национальную платежную
систему «МИР», основной целью которых является создание сбоев в функционировании системы [7].
С целью снижения риска вторичных санкций дружественные страны, ранее использовавшие национальную платежную систему объявили от отказе обслуживания карт. В данный список вошли - Турция, Вьетнам, Казахстан [5].
Сложившаяся ситуации несомненно скажется на скорости и удобстве осуществления удаленных платежей, но ни в коей мере не сможет остановиться цифровое развитие в области реализация платежных операций.
Список использованных источников
1. Банковское дело. Справочник - URL: https://spravochnick.ru/bankovskoe_delo/puti_sovershe (дата обращения: 30.05.2022).
2. Бесконтактные NFC-платежи. - URL: https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Бесконтактные_NFC-платежи#.D0. /(дата обращения: 21.05.2022)
3. Греф,Г. Прогноз полного отказа от пластиковых карт. - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2021/12/01/898548-gref-sprognoziro-val-pochti-polnii-otkaz (дата обращения: 25.05.2022).
4. Платежная система «МИР»: плюсы и минусы. - URL: https://karty-mira.su/mir-sistema/(дата обращения: 30.05.2022).
5. Причина охлаждения банков к карте «МИР». - URL: https://www.mk.ru/economics/2022/09/21/nazvana-prichina-okhlazhdeniya-bankov-druzhestvennykh-stran-k-platezhnoy-sisteme-mir.html
6. Скрипченко, А.В., Коровкин, Д.С., Смирнова, С.А. Банковские пластиковые карточки, их виды, механизм работы в платёжных системах и способы подделки // Вестник Санкт-Петербургского университета МВД России. - 2018. - №2. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-plastikovye-kartochki-ih-vidy-mehanizm-raboty-v-platyozhnyh-sistemah-i-sposoby-poddelki (дата обращения: 30.05.2021).
7. Хакерские атаки на платежную систему «МИР». РИА НОВОСТИ. -URL: https: //ria.ru/20220924/mir- 1819101464.html.
8. Чем можно заменить оплату NFC - КоммерсантЪ - Финансы. -URL: https://www.kommersant.ru/doc/5392474
References
1. Bankovskoe delo. Spravochnik - URL: https://spravoch-nick.ru/bankovskoe_delo/puti_sovershe (data obrashheniya: 30.05.2022).
2. Beskontaktny'e NFC-platezhi. - URL: https://www.tadviser.ru/in-dex.php/Stafya:Beskontaktny,e_NFC-platezhi#.D0. /(data obrashheniya: 21.05.2022)
3. Gref,G. Prognoz polnogo otkaza ot plastikovy'x kart. - URL: https://www.vedomosti.ru/finance/news/2021/12/01/898548-gref-sprognoziro-val-pochti-polnii-otkaz (data obrashheniya: 25.05.2022).
4. Platezhnaya sistema «MIR»: plyusy' i minusy\ - URL: https://karty-mira.su/mir-sistema/(data obrashheniya: 30.05.2022).
5. Prichina oxlazhdeniya bankov k karte «MIR». - URL: https://www.mk.ru/economics/2022/09/21/nazvana-prichina-okhlazhdeniya-bankov-druzhestvennykh-stran-k-platezhnoy-sisteme-mir.html
6. Skripchenko, A.V., Korovkin, D.S., Smirnova, S.A. Bankovskie plas-tikovy'e kartochki, ix vidy', mexanizm raboty' v platyozhny'x sistemax i sposoby' poddelki // Vestnik Sankt-Peterburgskogo universiteta MVD Rossii. -2018. - №2. - URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskie-plastikovye-kartochki-ih-vidy-mehanizm-raboty-v-platyozhnyh-sistemah-i-sposoby-poddelki (data obrashheniya: 30.05.2021).
7. Xakerskie ataki na platezhnuyu sistemu «MIR». RIA NOVOSTI. - URL: https://ria.ru/20220924/mir-1819101464.html.
8. Chem mozhno zamenif oplatu NFC - Kommersant'' - Finansy'. - URL: https://www.kommersant.ru/doc/5392474
