CC BY
8
Щ SCIENCE TIME Щ
(jj II < 5л ' 1-1Ф -1 щг 1 - 4_W JT |Г1 1 r^g) РАЗВИТИЕ СИСТЕМЫ МЕЛКОГО КРЕДИТА В ЗАПАДНОЙ БЕЛАРУСИ (1921-1939): ОТДЕЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ Гецееич Андрей Казимирович, Гродненский государственный университет им. Янки Купалы, г. Гродно E-mail: a.gecevich@grsu.by
Аннотация. В статье рассматриваются вопросы функционирования двух типов учреждений мелкого кредита в Западной Беларуси межвоенного периода - поветовых коммунальных касс и кредитных кооперативов, которые наиболее широко работали с население региона. Приводятся статистические данные по деятельности кредитных учреждений, численность филиалов и отделений. Анализируется состояние и проблемы деятельности учреждений мелкого кредита в регионе.
Ключевые слова: банки, кредитные организации, Западная Беларусь, Кассы Стефчика, коммунальная касса, Польша.
Начиная с 1926 года сложились благоприятные условия для работы банковского сектора Польши. В 1927 году был создан эффективный банковский надзор, роль которого выполнял Банковский комиссариат Министерства финансов, в 1928 г. было принято новое банковское законодательство (вводилось пропорциональное ограничение между кредиторской задолженностью банка и его капиталом; банкам запрещалось заниматься торговой деятельностью, производить банковские операции через общества с ограниченной ответственно стью).
В связи с этим чрезмерно возросла роль небольших кредитных организаций, которые выступали посредниками на местах между крупными банками, прежде всего государственными, и потребителями (как физическими лицами, так и органами местной власти).
Наиболее распространенными учреждениями мелкого кредита на территории Западной Беларуси были коммунальные кассы и кредитные
I
SCIENCE TIME
I
кооперативы.
Поветовые коммунальные кассы. В Западной Беларуси, как агарном регионе, большую роль играл Государственный сельскохозяйственный банк. Именно он ссужал местным коммунальным сберегательным кассам дешевые кредитные ресурсы, которые последние предоставляли непосредственным производителям - крестьянам.
Учитывая, что ряд белорусских воеводств, относились к разряду беднейших в стране, неудивительно, что перечисленные причины были характерны для всей системы мелкого кредитования региона, однако наиболее остро проявились в Полесском воеводстве.
Согласно архивным данным, проверяющие государственного сельхозбанка, мониторившие ситуацию с использованием выделяемых кредитных линий, были крайне обеспокоены сложившейся в воеводстве ситуацией. Например, потери только Лунинецкой коммунальной кассы по отчету за 1928 год составила 4,5 тысячи злотых. При собственном капитале в 10 000 злотых кассой были выданы кредиты на сумму, втрое превышавшую уставной фонд. При этом суммарная задолженность перед кассой, нередко просроченная, составляла более 81 000 злотых. Что интересно, основными должниками были купцы и предприниматели - 69 000 злотых, крестьяне же оставались должны всего около 13 000 зл.
Аналогичная ситуация складывалась и в Сарненской поветовой кассе. Чистый убыток за 1928 год там составил и вовсе 35 000 злотых. Правда, основной минус получился в результате кражи денежных средств из сейфа кассы (31 000 злотых).
С убытком сработала в 1928 году и коммунальная касса в Косово. Чистый убыток составил 10 206 злотых и на момент проверки (июнь 1929 года) не был закрыт. Уставного капитала (9 941 зл.) не хватало, чтобы полностью закрыть недостаток оборотных средств. К тому же имелись определенные проблемы и с возвратом ранее выданных кредитов. Сумма просроченной задолженности составляла 27 000 злотых (30 % от всех выданных кредитов).
Низкие уставные капиталы и высокая задолженность были характерны и для поветовых коммунальных касс в Дрогичине и Пружанах.
В Кобрине ситуация с уставным капиталом была немного лучше. Несмотря на то, что местный сеймик не внес всю необходимую сумму уставного капитала на счет кассы (вместо 20 000 злотых было внесено лишь половина), на оставшуюся половину был выписан срочный вексель с ежегодной 10 % капитализацией, которая исправно уплачивалась поветовым управлением.
В Пинске потери кассы за 1928 год составили 1 745 злотых. Однако наибольшую проблему здесь вызывала сумма просроченной заложенности -25 000 злотых. При этом поветовое управление являлось практически единственным должником - 24 000 злотых. Очевидно, что предоставленные кредитные ресурсы до крестьян фактически не дошли.
I
SCIENCE TIME
I
Наиболее рентабельно сработала в 1928 году Коммунальная касса г. Бреста. Он имела достаточно хороший уставной капитал - 50 000 злотых наличными, а также доходность за год по выданным кредитам в размере 19 000 злотых. Впрочем, судя по балансовым документам, руководство кассы проводило достаточно рискованную политику предоставления кредитных ресурсов. В частности, большинство крупных кредитов выдаваемых купцам или торговым фирмам обеспечивались только векселями и постоянно ими же пролонгировались. Это автоматически снижало оборотные возможности кассы. К тому же, к концу 1928 года суммарная задолженность по векселям, выданным 33 крупным заемщикам (купцы, чиновники, предприниматели) составила 33,7 тысяч злотых. В то же время такую же сумму задолжали и сотни мелких кредиторов, прежде всего крестьян [1].
Как показывают финансовые документы, к началу 1930 годов развитие коммунальных касс практически всецело зависело от постоянного вливания денег через профильный Госбанк. Главными причинами такого положения были:
- низкий уровень собственного капитала коммунальных касс, большинство из которых обладало уставным капиталом от 5 до 15 тысяч злотых. При этом дебиторская задолженность нередко многократно превышала уставной капитал;
- значительная просроченная задолженность населения и местных поветовых органов власти перед поветовыми сберегательными кассами;
- низкие проценты по выдаваемым кредитам, а в некоторых случаях и их полное отсутствие (для сумм выше 20 000 злотых).
При этом дешевыми кредитами коммунальных касс непосредственные производители - крестьяне - пользовались редко. Часто можно было наблюдать ситуацию, при которой кредитные ресурсы, предназначенные на нужды сельского хозяйства, оказывались у предприимчивых купцов и промышленников. А крестьяне, не имеющие возможность получить льготного кредита, вынуждены были обращаться в коммерческие банки или не брать кредитов на развитие вообще.
Кредитные кооперативы (Кассы Стефчика). Развитие банковского кредитования в Западной Беларуси периода Второй польской республики проходило посредством развития учреждений кооперативного кредита, значительное место в котором играл кассы имени Стефчика. Именно сформированная им в 1890 году модель кредитной кооперации стала залогом развития регионов. При этом, Кассы Стефчика развивались преимущественно в городах и крупных местечках, уделяя значительный приоритет финансированию торговых и производственных проектов. Сельское хозяйство финансировалось данными учреждениями достаточно слабо.
Причины такого положения дел на поверхности. Крестьяне, вступавшие в Кассу Стефчика, должны были делать взнос в виде вклада, как правило, до 50 злотых, но поскольку «лишних» денег у них попросту не было, то более 90 %
I
SCIENCE TIME
I
всех вкладов составляли минимальное значение. В то же время, крестьянин надеялся на получение от Кассы льготного кредита на проведение сельскохозяйственных работ (посевная, уборочная), закупку инвентаря, удобрений, строительство. Таким образом, баланс касс Стефчика в Западной Беларуси часто был отрицательным.
Например, Клецкая касса в 1928 году имела 286 членов, а сумма выданных кредитов приближалась к 41 000 злотых.
При этом доходная часть кассы уже в 1929 год составил минус 2 162,48 злотых. Результат работы 1930 и 1931 годов также оказался достаточно слабыми. Постоянной проблемой был отток старых членов, которые забирали свои паевые взносы, что сокращала кредитную базу. Новые члены, хотя и приносили финансы, однако достаточно быстро (в течение 1-2 месяцев) хотели получить льготный кредит от кассы на свои нужды (чаще всего на потребительские).
Бороться с недостатком оборотных средств пытались экономическими методами: повышением процентных ставок по вновь привлекаемым кредитам. Например, в сентябре 1931 года Клецкая касса Стефчика увеличила процентные ставки по долгосрочным вкладам и сократила проценты по краткосрочным депозитам. Так, вклады со сроком до 3 месяцев шли по ставке 5 %, от 3 до 6 - 7 %, от полугода до года - 9 % годовых. Ставки на вклады до 1 месяца не начислялись, а вклад считался «на хранении». На все вклады, которые уже были сделаны, рассчитывалась ставка в 7 %.
Подобную процентную политику касса проводила регулярно. Повышая ставки пытались привлечь новых членов, снижая ставки пытались уменьшить выплаты по накопившимся процентам, так как не хватало оборотных средств [2].
В 1939 г. общая численность Касс Стефчика в Польше составляла 3500 с количеством пайщиков более 1,5 млн. человек. На территории Западной Беларуси функционировали 284 Кассы Стефчика: в Полесском воеводстве - 72, на территории Новогрудского воеводства - 102, Виленского воеводства (без территории повета Вильно-Троки) - 78, на территории белорусских поветов Белостокского воеводства (Волковысского и Гродненского) действовали 32 Кассы [3].
Литература:
1. Государственный архив Брестской области. - Ф. 1. - Оп. 1. - Д. 1099. - Л. 14-15.
2. Государственный архив Гродненской области. - Ф. 562. - Оп. 1. - Д. 1. Клецкая кооперативная касса с неограниченными правами им. Стефчика г. Клецк.
3. Подсчёт сделан автором по материалам фондов Архива Новых Актов (г. Варшава, Польша).
