CC BY
14
УДК 336.71
РАЗВИТИЕ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ: ОЦЕНКА РЕГИОНАЛЬНОГО НЕРАВЕНСТВА
В.В. Нарбут
Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
В статье приведена оценка неравенства банковского обслуживания населения в регионах Российской Федерации. На основе использования методов конвергенции выявлено снижение территориальных диспропорций. Рассчитаны скорость процессов устранения неравенства на рынке банковских вкладов населения и время достижения сбалансированного состояния рынка.
Ключевые слова: рынок банковских услуг, вклады населения, банковские вклады на душу населения, региональное неравенство, конвергенция, диспропорция, кредитные организации.
Банковский сектор Российской Федерации активно развивается и расширяет предложение услуг населению, однако территориальное распределение этих услуг неоднородно и дифференцировано [1]. Это обстоятельство негативно влияет на инвестиционные процессы в регионах, препятствуя привлечению свободных денежных средств физических лиц и передаче их реальным инвесторам, а также отражается на уровне жизни людей. В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года»1 банкам отведена главная роль в системе финансового посредничества, так как они по своему экономическому потенциалу превосходят других участников финансовых рынков. Правительством и Банком России поставлена задача снижения территориальных диспропорций в обеспечении населения России банковскими услугами.
Исследованию того, насколько решаема поставленная задача и какие результаты уже достигнуты в устранении территориального неравенства в доступности банковских услуг и развития банковских операций по привлечению средств населения, посвящена статья.
приложение к Заявлению Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г.
В качестве методов анализа сближения региональных характеристик были выбраны инструменты теории конвергенции. Проверялось наличие а - конвергенции, то есть тенденции к сокращению вариации показателей развития рынка банковских услуг, а также в - конвергенции, стремления регионов к единой траектории пропорционального роста [2]. В качестве модели в - конвергенции рассматривалось уравнение у=а+Ьх, где зависимой переменной выступал логарифм средних темпов роста, а независимой - логарифм значения показателя в 2008 году. Параметры функции находились с помощью метода регрессионного анализа. При Ъ<0, признавалось наличие конвергенции, при Ъ>0 - дивергенции. На основе полученных параметров уравнения рассчитывались скорость конвергенции (дивергенции) и время преодоления регионами половины расстояния, отделяющего их от траектории сбалансированного состояния.
Оценка особенностей развития рынка банковских услуг производилась на основе показателя банковских вкладов на душу населения и количества кредитных организаций (банков, филиалов, дополнительных офисов, операционных и кредитно-кассовых офисов) в расчете на 100 тыс. чел. населения. Анализ осуществлялся за период с 2008 по 2014 г.г. по 80 регионам
Российской Федерации [3]. Статистическая значимость различия средних значений по федеральным округам России оценивалась с помощью теста Краскела-Уоллиса (в связи с отсутствием нормального распределения признаков в изучаемой совокупности). Гипотеза о наличии статистически значимых различий принималась при р<0,05. При установлении значимых различий между всей совокупностью округов проводилось попарное их сравнение по рассматриваемым показателям с использованием непараметрического теста Манна-Уитни.
Период с 2008 по 2014 г.г. можно назвать периодом снижения диспропорций в развитии рынка банковских вкладов. Коэффициент вариации размера банковских вкладов на душу населения по всем 80 регионам страны снизился с 90,8% до 78,6% (табл. 1). Столь высокое значение вариации на 66% в 2008 году и 61% в 2014 году объяснялось резко выделяющимся значе-
Коэффициенты вариации на душу населения по регионам
нием Москвы. На всем протяжении рассматриваемого периода размер банковских вкладов населения Москвы в 4,5 - 5,0 раз превышал среднероссийский уровень.
Региональная вариация банковских вкладов без Москвы была значительно ниже и также имела тенденцию к сокращению (с 57,0% в 2008 г. до 51,4% в 2014 г.). Внутри каждого федерального округа также происходили процессы сглаживания территориальных диспропорций (табл.2). Наибольшее выравнивание территориального неравенства отмечено в Приволжском, Северо-Кавказском и СевероЗападном федеральных округах. Но несмотря на снижение диспропорций в привлечении банковских вкладов населения, пока серьезное территориальное неравенство регионов остается в Центральном и Северо-Кавказском федеральных округах страны.
Таблица 1
размера банковских вкладов России за период с 2008 по 2014 г.г.
Показатель 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014
Вариация по 80 регионам страны, % 90,8 92,9 91,5 83,0 83,8 78,7 78,6
Вариация по 79регионам страны (без Москвы), % 57,0 57,7 56,9 52,9 52,7 51,7 51,4
Вариация по федеральным округам, % 60,9 58,0 61,9 58,7 58,7 57,7 57,8
Таблица 2
Коэффициенты вариации банковских вкладов населения по федеральным округам Российской Федерации, %
Федеральный округ 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Общий темп сокращения, %
Центральный 121,6 122,7 121,5 110,7 112,8 105,8 106,2 -12,7
Северо-Западный 60,7 62,6 63,0 58,5 59,0 49,8 49,7 -18,1
Южный 45,0 42,9 41,9 40,7 40,1 39,6 39,5 -12,2
Северо-Кавказский 87,5 82,3 81,5 76,4 71,0 69,9 71,6 -18,2
Приволжский 36,1 34,3 32,9 30,5 31,1 29,2 28,4 -21,3
Уральский 57,4 55,7 54,3 52,6 52,6 49,7 47,9 -16,6
Сибирский 42,0 42,0 41,4 39,0 40,4 40,6 39,5 -6,0
Дальневосточный 41,7 45,0 44,0 38,7 38,2 38,9 38,7 -7,2
В 2008 году статистически значимые различия в размере вкладов на душу населения были между СевероКавказским и Центральным (р=0,007), Северо-Западным (р=0,003) и Дальневосточным округами (р=0,001). В 2014 году добавилось еще различие между Сибирским и Дальневосточным федеральными округами (р=0,040).
Параметры модели (
Оценка модели безусловной конвергенции, в которой зависимой переменной выступал логарифм среднего темпа роста вкладов на душу населения за период с 2008 по 2014 г.г., дала следующие результаты, представленные в табл. 3:
Таблица 3
й конвергенции
Переменная Коэффициент Стандартная ошибка 1- статистика Р- значение
Константа 5,017 0,029 173,1 0,0000
Логарифм вкладов на душу населения в 2008 году -0,029 0,003 -9,7 0,0000
Коэффициент детерминации 0,547 0,0000
Отрицательный знак у параметра логарифма вкладов на душу населения в 2008 году позволил подтвердить наличие в - конвергенции размера банковских вкладов на душу населения. Регрессионная модель конвергенции имела вид: У=5,017-0,029х.
Полученное уравнение позволило вычислить, что скорость стремления регионов к пропорциональной траектории роста банковских вкладов составляет 3,2% в год, а также установить, что для сокращения межрегионального неравенства по объему вкладов на душу населения вдвое понадобится 21,4 года . Региональные диспропорции по количеству кредитных организаций (банков, филиалов, дополнительных офисов, операционных и кредитно-кассовых офисов) в расчете на 100 тыс. чел. населения оказались существенно ниже, чем по вкладам населения, а темп сокращения межрегионального неравенства выше (табл. 4).
Наибольшая территориальная дифференциация по данному показателю наблюдалась в Северо-Кавказском федеральном округе. Наиболее масштабные процессы выравнивания диспропорций с части обеспечения населения банковскими услугами произошли в Центральном, Сибирском и Дальневосточном федеральных округах.
Немаловажным фактом является то, что во всех регионах страны доступ населения к банковским услугам стал свободнее, число банковских учреждений, обслуживающих население, увеличилось (табл. 5).
В среднем по Российской Федерации количество кредитных организаций в расчете на 100 тыс. чел. населения за период с 2008 по 2014 г.г. увеличилось на 62,5%. Максимальный рост отмечен в Центральном и Приволжском федеральных округах. Минимальный - в СевероКавказском федеральном округе.
2 Точкой отсчета является 2014 год.
Таблица 5
Количество кредитных организаций (банков, филиалов, дополнительных офисов, операционных и кредитно-кассовых офисов) в расчете на 100 тыс. чел. населения
Таблица 4
Коэффициенты вариации количества кредитных организаций в расчете на 100 тыс. чел. населения, %
Федеральный округ 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Общий темп сокращения, %
Центральный 38,8 31,8 31,4 26,5 19,6 15,7 17,3 -55,4
Северо-Западный 17,4 16,1 15,4 14,1 13,2 13,0 11,7 -32,8
Южный 26,5 25,3 24,9 23,9 22,5 21,9 22,7 -14,3
Северо-Кавказский 67,6 60,1 62,5 50,1 53,7 53,8 54,9 -18,8
Приволжский 16,3 15,2 15,4 15,1 12,3 12,0 14,6 -10,4
Уральский 22,9 24,9 23,3 21,9 16,3 18,3 19,0 -17,0
Сибирский 27,2 20,6 20,8 21,1 18,2 18,9 16,2 -40,4
Дальневосточный 29,2 27,0 27,8 25,3 18,1 15,2 17,2 -41,4
РФ 36,4 32,3 32,2 30, 3 27,1 26,1 27,3 -25,0
Общий
Федеральный округ 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 темп роста, %
Центральный 14 17 18 18 22 24 25 178,6
Северо-Западный 19 22 23 24 28 29 30 157,9
Южный 17 19 19 20 22 23 25 147,1
Северо-Кавказский 8 9 9 10 10 11 11 137,5
Приволжский 14 16 17 17 21 23 25 178,6
Уральский 16 18 18 19 23 27 28 175,0
Сибирский 17 20 20 20 23 25 26 152,9
Дальневосточный 23 24 25 26 29 31 34 147,8
РФ 16 18 19 19 23 24 26 162,5
Увеличение числа банковских учреждений позволило сгладить имеющиеся региональные диспропорции и способствовало выравниванию различий в доступе населения страны к банковским услугам. Так, в 2008 году по данному показателю значимые различия наблюдались между Дальневосточными тремя округами: Центральным (р=0,003), СевероКавказским (р=0,000) и Приволжским (р=0,011), а также между Северо-
Западным и Северо-Кавказским (р=0,002). В 2014 году различия между Дальневосточным и Приволжским федеральными округами сгладились и стали статистически не значимыми.
Оценка модели безусловной конвергенции, в которой зависимой переменной выступал логарифм числа кредитных организаций на 100 тыс. чел. населения за период с 2008 по 2014 г. г., дала результаты, представленные в табл. 6:
Таблица 6
Параметры модели конвергенции
Переменная Коэффициент Стандартная ошибка t- статистика P- значение
Константа 0,330 0,017 19,9 0,0000
Логарифм числа КО на 100 тыс. чел. 2008 году -0,090 0,006 -14,8 0,0000
Коэффициент детерминации 0,738 0,0000
Отрицательный знак у параметра логарифма числа кредитных организаций на 100 тыс. чел. в 2008 году позволил подтвердить наличие в - конвергенции в обеспеченности населения банковскими услугами. Регрессионная модель конвергенции имела вид:
У=0,330-0,090х.
Полученная модель позволила вычислить, что скорость стремления регионов к единой пропорциональной траектории роста банковских учреждений на 100 тыс. чел. составляет 14,2% в год. При такой скорости для сокращения межрегионального неравенства по этому показателю вдвое понадобится всего 4,9 года.
Таким образом, в значениях показателей, характеризующих банковское обслуживание населения в регионах страны, наблюдается отчетливая тенденция к сближению. Задача снижения территориальных диспропорций в обеспечении населения России банковскими услугами, поставленная Правительством Российской Федерации и Банком России в «Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2015 года», успешно решается. Очевидно, что институциональное неравенство регионов в части банковского обслуживания населения сглаживается быстрее, чем различия в размерах самих вкладов. Скорость и срок выравнивания диспропорций на рынке банковских услуг населению следует учитывать при разработке путей развития банковского сектора на перспективу. Это будет способствовать сбалансированному росту рынка банковских услуг и его устойчивому развитию.
ЛИТЕРАТУРА
1. Прудникова, В.В. Привлеченные средства частных лиц в банках России: статистический анализ / В.В.Прудникова.- М.: Университетская книга, 2009. - с.107.
2. Коломак, Е.А. Межрегиональное неравенство в России: экономический и социальный аспекты / Е.А.Коломак Е.А. // Пространственная экономика. - 2010. - № 1. - с.26-35.
3. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа к ресурсу: -http://www.cbr.ru/statistics/ [Дата обращения: 20.11.2015].
Рукопись поступила в редакцию 25.11.2015.
THE DEVELOPMENT OF THE MARKET OF BANKING SERVICES: ASSESSMENT OF REGIONAL INEQUALITY
V. Narbut
The article presents the assessment of inequality of Bank service of the population in the regions of the Russian Federation. On the basis of use of methods of convergence showed a reduction in territorial disparities. Are calculated speed of processes of elimination of an inequality in the market of bank contributions of the population and time of achievement of the balanced condition of the market.
Key words: The market of bank services, population contributions, bank contributions per capita, a regional inequality, convergence, a disproportion, the credit organisations.
