CC BY
24
УДК 33.2964
РАЗВИТИЕ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ
КРЯЧКОВА Л.И.,
доктор экономических наук, профессор кафедры философии, истории и права Курского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ.
МОХОВ И.А.,
кандидат экономических наук, доцент кафедры философии, истории и права Курского филиала Финуниверситета при Правительстве РФ.
РУДНЕВА Л.Е.,
кандидат исторических наук, доцент кафедры гуманитарных, естественнонаучных и юридических дисциплин Курского института кооперации (филиала БУКЭП).
Реферат. Статья анализирует специфику развития региональных банков в посткризисный период. Банковский сектор проводит расчеты предприятий и организаций, сосредотачивает и направляет капитал в отраслями, содействуя развитию производства, а также предоставляет целый ряд других специализированных услуг. Уровень регионального экономического развития зависит от того, насколько эффективно данные функции совершают кредитные организации, которые расположены на территории региона. Это обуславливает необходимость систематического мониторинга спроса на банковские услуги, а также анализ потенциала банков по их предложению.
Сегодня региональный аспект в плане экономического развития представлен крайне неравномерно. Это можно объяснить рядом причин, таких как географическое положение отдельных территорий, сложностью демографической ситуации, состоянием топливно-энергетических ресурсов и т.д. Именно данные факторы в значительной степени влияют на развитие региональных кредитных организаций.
Ключевые слова: банковский сектор, региональные банки, инвестиционный климат, посткризисный период, денежно-кредитные ресурсы, внутрибанковский менеджмент.
DEVELOPMENT OF THE REGIONAL BANKING SYSTEM
KRYACHKOVA L.I.,
Doctor of Economics, Professor of the Department of Philosophy, History and Law Kursk branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation.
MOKHOV I.A.,
PhD in Economics, Associate Professor, Department of Philosophy, History and Law, Kursk Branch of the Financial University under the Government of the Russian Federation.
RUDNEVA L.E.,
Candidate of Historical Sciences, Associate Professor of the Department of Humanitarian, Natural Sciences and Law Disciplines of the Kursk Institute of Cooperation (BUKEP branch).
Essay. This article analyzes the specifics of the development of regional banks in the post-crisis period. The banking sector carries out settlements of enterprises and organizations, concentrates and directs capital to industries, promoting the development of production, as well as provides a number of other specialized services. The level of regional economic development depends on how effectively these functions are performed by credit institutions located in the region. This necessitates systematic monitoring of demand for banking services, as well as analysis of the potential of banks to offer them.
Today, the regional aspect in terms of economic development is extremely uneven. This can be explained by a number of reasons, such as the geographical location of individual territories, the complexity of the demographic situation, the state of fuel and energy resources, etc. These factors significantly influence the development of regional credit institutions.
Keywords: banking sector, regional banks, investment climate, post-crisis period, monetary resources, intrabank management.
Введение. Ускоренное экономическое развитие страны является одним из преимуществ государственной социально-экономической политики. Главным направлением развития банковского сектора является в настоящий момент времени увеличение роли региональных банковских систем в экономике страны. Сегодня усиливается влияние региональных банковских систем на денежно-кредитные и другие экономические отношения, поэтому и растет роль и влияние региональных кредитных организаций на экономику регионов. К числу причин сложившейся ситуации в банковском секторе можно отнести такие как резкое сокращение иностранных инвестиций, влияние мирового экономического кризиса.
Банковский сектор осуществляет проведение расчетов хозяйствующих субъектов, сосредотачивает и перераспределяет капитал между отраслями, способствуя развитию реального сектора экономики, а также предоставляет целый ряд других специализированных услуг. Уровень регионального экономического развития зависит от того, насколько эффективно данные функции совершают кредитные организации, которые расположены на территории региона. Это обуславливает необходимость систематического мониторинга спроса на банковские услуги, а также анализ потенциала банков по их предложению.
На данный момент наиболее востребованной банковской услугой является кредитование, которое играет важную роль для отечественной экономики, позволяя организациям использовать значительные заемные ресурсы для обращения продукции и расширения производства. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является важным источником инвестиций. а также может занять основное место в объеме бан-
ковских операций, которые приносят доход. В современной экономике России банковское кредитование, обладая значительными позитивными качествами, не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки не могут игнорировать риски, которые возникают при совершении кредитных операций. Поэтому особую важность приобретают вопросы развития региональных кредитных рынков, так как именно там должен образовываться целевой спрос на кредитные ресурсы, без учета которого нельзя создавать эффективную кредитную политику банка.
Региональная банковская система, также как и национальная, имеет двухуровневую структуру.
Структура региональной банковской системы представлена на рисунке 1.
Сегодня региональный аспект в структуре экономики страны характеризуется крайней неравномерностью, что можно объяснить действием множества факторов. К числу этих факторов мы относим факт отдаленности отдельных территорий от федерального центра, степень развитости инфраструктуры, демографическую ситуацию, климатические условия и ряд других. Эти факторы влияют на развитие региональных банков, которые находятся в зависимости от денежно-кредитных средств, обращающихся в регионе.
Можно с уверенностью констатировать тот факт, что от деятельности стабильных предприятий и организаций, расположенных на данных территориях зависит степень капитализации региональных банковских систем. Общеизвестно, что надежность и устойчивость региональной банковской системы находится в зависимости от суммарного объема инвестиций в экономический потенциал региона.
Рисунок 1 - Структура региональной банковской системы
Материалы и результаты исследования.
Таблица 1 - Количество действующих кредитных организаций в регионально разрезе
Наименование региона 01.01.2017 г. 01.01.2018 г. 01.01.2019 г.
Всего по Российской Федерации 623 561 484
Центральный федеральный округ 358 319 272
Белгородская область 3 3 2
Брянская область 0 0 0
Владимирская область 2 1 1
Воронежская область 1 1 0
Ивановская область 5 5 5
Калужская область 3 3 3
Костромская область 7 7 4
Курская область 1 1 1
Липецкая область 1 1 1
Московская область 7 7 6
Орловская область 0 0 0
Рязанская область 3 3 3
Смоленская область 0 0 0
Тамбовская область 1 1 1
Тверская область 2 2 2
Тульская область 2 2 1
Ярославская область 6 5 3
г. Москва 314 277 239
Анализируя данные таблицы 1, можно отметить, что происходит сокращение действующих кредитных организаций, которые зарегистрированы на территории Центрального федерального округа. На территории Курской области зарегистрирована одна региональная кредитная организация. Всего же на долю кредитных организаций, зарегистрированных на территории Центрально-Черноземной зоны приходится 1,8% от кредитных организаций, которые зарегистрированы в Центральном округе, что вполне ожидаемо, так как сюда же относится Москва и Московская область - лидер по количеству зарегистрированных кредитных организаций.
На долю других федеральных округов приходится значительно меньше кредитных организаций. Так по состоянию на 1 января 2019 года на Северо-Западный федеральный округ приходится 41 банк (8,5%), Южный федеральный округ - 25 банков (5,2%), СевероКавказский федеральный округ - 12 банков (2,5%), Приволжский федеральный округ - 67 банков (13,8%), Уральский федеральный округ - 23 банка (4,8%), Сибирский федеральный округ - 28 банков (5,8%), Дальневосточный федеральный округ - 16 банков (3,3%). Представленные данные хорошо показывают диспропорцию в распределении их по территории страны, так как промышленные производства находятся именно в регионах.
Мы видим, что в регионах сложилась следующая ситуация: количество местных кредитных организаций меньше по сравнению с количеством филиалов банков из других регионов. В данной ситуации региональные банки могут быть вытеснены с местного рынка через преобразования в форму небанковских организаций, через слияния или поглощения, а также через прекращение своей деятельности. Тот факт, что региональные кредитные организации будут вытеснены с финансового рынка, не вызывает сомнений. Это, в свою очередь, вызовет отрицательные последствия для региональной экономики. Так, финансовая система региона попадет в зависимость от крупных банков из-за серьезных системных рисков. Данное обстоятельство безусловно увеличит зависимость региона от политических и финансовых элит, чьи устремления сильно отличаются от экономических интересов регионов и страны. Также, когда региональные банки работают на денежном и кредитном рынках, то это сразу решает следующие задачи: растет обеспеченность банковскими услугами регионов и снижаются ограничения по займам для малых и средних фирм. Не стоит забывать про то обстоятельство, которое связано с близостью региональных кредитных организаций к конечному потребителю. К числу основных причин, по которым региональный бизнес предпочитает работать с местными кредитными организациями можно отнести доверие, большая доступность, сложившийся
имидж местных банков. Региональные банки работают в конкретном регионе, поэтому практически все лица могут легко получить объективную информацию о кредитной организации. Кроме того, мелкие и средние банки намного более устойчивы по сравнению с крупными. Дело в том, что крупные банки сознательно ограничивают количество своих услуг в целях минимизации своих рисков.
О степени охваченности населения банковскими услугами нельзя судить только по количеству региональных кредитных организаций. Количество филиалов иногородних банков превышает региональные банки по количеству, что отчетливо видно в таблице 2.
Так, на территории Курской области сосредоточены и зарегистрированы всего 2 филиала кредитных организаций. По данному показателю область уступает другим регионам Центрально-Черноземной зоны, находясь на последнем месте в списке. Лидером является Воронежская область - 12 филиалов. Следует обратить внимание на темп сокращения филиалов, которые зарегистрированы на территории региона. Наибольшее отклонение по данному параметру наблюдалось в Липецкой области, за анализируемый период количество зарегистрированных филиалов сократилось с 5 до 2 ед. Наименьшее значение по данному
параметру отмечается в Белгородской области, количество филиалов сократилось за анализируемый период на 16,7% и составило по состоянию на 2019 год - 5 ед.
Несмотря на отмеченное ранее общее сокращение числа региональных кредитных организаций и количества зарегистрированных на территории регионов филиалов, динамика основного финансового параметра деятельности кредитных организаций в целом носит положительный характер. В таблице 3 представлена динамика прибыли, полученная действующими кредитными организациями. Сокращение объемов прибыли прослеживается по двум областям - Белгородской на 5,2% и Воронежской на 43,0%. В других регионах Центрально-Черноземной зоны по данному показателю прослеживается положительная динамика. Так, например, Курская область входит в тройку лидеров по показателю с темпом прироста - 102,8%, в Липецкой области темп прироста составил 150,4%. Данная тенденция может свидетельствовать о качественном, а не количественном росте регионального банковского сектора. Главным образом это может быть связано с ростом охвата населения банковскими услугами, а также расширением спектра оказываемых услуг.
Регион 01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019 Отклонение, 2019 г. к 2017 г.
+/- %
Белгородская область 6 6 5 -1 -16,7
Воронежская область 16 15 12 -4 -25
Курская область 4 4 2 -2 -50
Липецкая область 5 4 2 -3 -60
Орловская область 7 6 5 -2 -28,6
Тульская область 9 7 6 -3 -33,3
Центральный федеральный округ 218 171 134 -84 -38,5
Таблица 3 - Динамика прибыли (убытков), полученных действующими кредитными организациями, млн. руб.
Регион 01.01.2016 01.01.2017 01.01.2018 Отклонение, 2018 г. к 2016 г.
+/- %
Белгородская область 181,2 182,6 171,8 -9,4 -5,2
Воронежская область 176,1 187,6 100,4 -75,7 -43,0
Курская область 309,5 447,1 627,7 318,2 102,8
Липецкая область -1007,8 -152,8 507,6 1515,4 150,4
Тульская область 65,1 103,1 71,7 6,6 10,1
Центральный федеральный округ 192762,9 924444,5 762522,3 569759,4 295,6
Таблица 2 - Количество филиалов кредитных организаций, зарегистрированных на террито-
Предпосылками выделения региональных банков являются особенности экономического и политического развития России.
Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (56,2% на 01.01.2019). Северо-Кавказский, Уральский и Дальневосточный федеральные округа имеют значительно малое количество банков, которые обслуживают региональную экономику. Подобная неравномерность в развитии региональных банков не способствовала распространению на все территории единой системы управления региональными институтами.
От стабильности и состояния региональных банковских систем, а также их способности в условиях ограниченности ресурсной базы соответствовать потребностям экономических субъектов зависит социально- экономическое положение региона и уровень его обеспеченности банковскими услугами.
Состав банковского сегмента Курской области в настоящее время характерен для регионов ЦФО. Он состоит из одной региональной кредитной организации и филиалов коммерческих банков, находящихся в других регионах. В настоящее время на территории области зарегистрирована 1 кредитная организация: ПАО
ПАО «Курскпромбанк» - это один из крупнейших банков, который ориентирован на обслуживание физических лиц и корпоративных клиентов, является единственным кредитным учреждением Курской области с местными и региональными активами. На сегодняшний день ПАО «Курскпромбанк» успешно функционирует в Курске, Белгороде, Орле и Воронеже. Согласно рейтингу российских банков ПАО «Курскпромбанк» занимает 140
место по ключевым показателям деятельности.
Кредитными организациями Курской области проводится эффективная политика, которая связана с привлечением и накоплением денежных средств на своих счетах, об этом свидетельствуют данные в таблице 4.
За анализируемый период общий объем средств клиентов вырос на 22,7% и составил 16167014 тыс. руб. Наибольший прирост отмечается по статье «Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц (кроме КО) - 54,9%.
Вклады физических лиц также показывают положительную динамику. Так, в анализируемом периоде данная статья увеличилась на 20,8% или на 2139430 тыс. руб., составив в абсолютном выражении 12424548 тыс. руб. На долю вкладов физических лиц в общем объеме средств клиентов приходится 76,9%.
Важно отметить, что на протяжении анализируемого периода средства организаций на расчетных и прочих счетах увеличились на 22,2%; они находятся на втором месте с долей, равной 17,1%. Что касается средств бюджетов на расчетных счетах и средств государственных и других внебюджетных фондов, то они отсутствуют.
На рисунке 2 представлена структура средств клиентов в рублях в кредитных организациях, расположенных на территории Курской области.
На основе статистических данных выявлена положительная динамика показателей величины объемов банковских операций, проводимых кредитными организациями на территории области.
Таблица 4 - Средства клиентов в рублях по кредитным организациям, зарегистрированным в данном регионе, тыс. руб._
В том числе:
Дата Всего средства бюджетов средства государственных и средства организаций на депозиты и прочие привлеченные вклады физичес-
на расчетных счетах других внебюджетных фондов на расчетных счетах расчетных и прочих счетах средства юридических лиц (кроме кредитных организаций) ких лиц
2016 13172994 0 0 2256044 621375 10285118
2017 14218786 0 0 2436841 469481 11293785
2018 16167014 0 0 2756503 962522 12424548
Темп 122,7 - - 122,2 154,9 120,8
роста, в %
Средства
17,1% организаций на
Юк расчетных и прочих
счетах
6,0% 1 Депозиты и прочие
привлеченные
76,9% средства
юр идиче ских лиц
Вклады физических
лиц
Рисунок 2 - Структура средств клиентов в рублях в кредитных организациях, расположенных на территории Курской области на 01.01.2018.
Полученные сведения об объемах кредитов, депозитов и других размещенных средств в рублях по банкам, которые зарегистрированы в этом регионе, свидетельствуют о том, что суммарный объем кредитов и прочих средств, которые были предоставлены нефинансовым организациям, вырос на 18,6% по итогам 2018 года. Величина кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам, также увеличивается с 1322388 тыс. руб. в 2016 году до 1661572 тыс. руб. в 2018 году, или на 25,6%. Отрицательную динамику демонстрируют средства, предоставленные кредитным организациям, темп роста в анализируемом периоде составил 64,8 %. В целом объем размещенных кредитными организациями средств, зарегистрированными на территории области, составил в 2018 году 17104198 тыс. руб., что больше в сравнении с данными 2016 года на 8,0%.
Особо следует отметить региональные особенности использования возможностей банковского страхования. Нередко ведущие банки регионов предлагают пакетные страховые продукты, в которые включены несколько видов страхования, связанных общей целью. Так, в качестве примера можно привести такие виды страхования как страхование на время путешествия, страхование имущества, страхование жизни и здоровья и т.д.. Эти продукты отличаются простотой и удобством оформления. Сами банки тоже заключают договоры страхования предпринимательских рисков, защищая свой бизнес от мошенничества сотрудников, взлома электронных сетей, грабежа банкоматов, приема поддельной валюты и т. п.
Следует отметить следующее важное обстоятельство, которое связано с тем, что
совсем недавно получило свое развитие и банковское страхование. Исторически полисы приобретались через страховых агентов и брокеров, для клиентов банк рассматривался партнером по иным финансовым операциям, в частности, депозитам, кредитам, но не по страхованию. Только за последние четверть века отношение к данному вопросу постепенно меняется. К банковскому сообществу пришло осознание того, что это еще одна хорошая возможность приумножить доход, предлагая сопутствующие страховые услуги своим клиентам. К примеру, банк, оформляя операцию, связанную с рынком недвижимости, может сопровождать ее предоставлением услуги по страхованию жилья и т.д. Такое сотрудничество со страховщиками для самих банков это не только дополнительный доход от продажи полисов через банковский канал, но и реальная диверсификация рисков самого банка.
В России подобные подходы к вопросам банковского страхования также широко применяются.
Данные статистики в отношении сборов страховой премии не всегда позволяют отделить банковские продажи от других посреднических услуг. Дело в том, что банки могут сами не продавать полис страхования имущества, а просто в отношении объекта залога потребовать у заемщика его наличие. В России банки жестко регламентируют, какое страхование необходимо осуществить заемщику и формируют список аккредитованных страховых организаций, чьим полисам банк доверяет.
Безусловно, есть очень большая разница между столичными городами - Москвой и
Санкт-Петербургом и остальной территорией страны.
Анализируя тенденции рынка банковского страхования можно выделить сейчас три основные. Во-первых, усиливается роль сервисной составляющей. Во-вторых, растет внимание к собственному здоровью. Третий тренд, связан с усилением обеспокоенности граждан в связи с нестабильной макроэкономической ситуацией, как в мировой, так и национальной экономиках. Средства массовой информации и негативные факторы на работе подталкивают человека к поиску решений, как обеспечить будущее своих близких и одновременно получить страховую защиту от неблагоприятных событий, связанных с болезнями. Ответом на этот вопрос и стало распространение накопительного страхования жизни, которое активно продвигается на региональном рынке.
Что касается первой проблемы - усиления роли сервисной составляющей здесь следует сказать о необходимости дальнейшего совершенствования дистанционного канала решения возникающих проблем клиентов, упрощения процедуры урегулирования убытков, используя функциональный сервис «электронный личный кабинет». Что касается цифровых каналов продаж, то это направление должно разрабатываться с учетом перспективы, хотя уже сейчас некоторые компании представлены в социальных сетях, есть мобильные приложения для клиентов и партнеров.
Реализация второго направления развития страхования жизни предусматривает не только денежные выплаты, но и сервисную составляющую (ассистанс), включающую, например, такую важную услугу, как консультация международных врачей-экспертов для подтверждения или опровержения первоначального диагноза. Необходимо усилить работу по предоставлению таких услуг с использование долгосрочных договоров с ведущими медицинскими учреждениями во всех регионах страны. Например, как только ставится диагноз по линии онкологии, то пациент сразу выпадает из стандартной программы добровольного медицинского страхования (ДМС). Клиенту банка необходимо помочь найти способ организовать ему медицинскую помощь. Соответственно, программа должна предусматривать выплату денежных средств, на которые можно найти и оплатить лечение, а также поддержать семью. Продукты защиты от критических заболеваний - это перспективное направление, которое пока недостаточно проработано. В данном случае речь идет не только об онкологии, но и обо всех остальных
заболеваниях, которые попадают в исключения по стандартным программам ДМС.
В рамках третьего тренда следует сказать о возможностях накопительного страхования жизни.
Следует отметить, что накопительное страхование жизни - это один из элементов финансового планирования. Финансовое планирование включает депозиты, страхование, и другие инструменты, а диверсификация рисков позволяет управлять своим финансовым портфелем. Одновременно накопительное страхование жизни интересно и банкам: для них это возможность предложить премиальным клиентам более высокую доходность, тем самым удержав их у себя на длительный срок и получать при этом комиссионное вознаграждение.
Таким образом, необходимо максимально использовать потенциал рынка банковского страхования в России для будущего экономического роста. За счет освоения технологий, которыми владеют европейские рынки, развивать и сам рынок страхования. На развитие банковского страхования в России может повлиять передача функций страхового надзора Центральному банку.
Выводы. Региональные банковские системы в посткризисный период будут стабильно осуществлять свою деятельность, уход с рынка мелких и части средних коммерческих организаций не должен повлиять на стабильность региональных банковских систем и уровень обеспеченности региона банковскими услугами. Следует рассматривать лишь изменения, которые вероятно произойдут в системе региональных банков в развитых и слаборазвитых регионах России. Дело в том, что внутренних кредитных ресурсов, привлекаемых региональными кредитными организациями, будет недостаточно для успешного развития экономик этих регионов. Этих средств будет недостаточно и для покрытия спроса на кредитные продукты со стороны населения. Поэтому в регионах необходимо создавать соответствующий инвестиционный климат, а для реализации этой цели следует привлекать иностранный и российский капитал.
В целях успешной деятельности региональных банков в посткризисный период следует:
1) создавать в регионах благоприятный инвестиционный климат, что будет способствовать привлечению иностранного капитала, а также ускорению и распределению денежно-кредитных ресурсов внутри страны;
2) осуществить тесное взаимодействие региональных кредитных организаций и Банка России;
3) увеличивать капитальную базу кредитных организаций регионов, что является одним из важнейших условий ликвидности региональных банковских систем;
4) внедрять методы корпоративного управления с использованием передового зарубежного опыта, принять меры по улучшению качества внутрибанковского менеджмента;
5) внедрять в систему региональных банков современные банковские и информационные технологии;
6) совершенствовать информационные и банковские инфраструктуры при помощи современных мировых достижений в этой области;
7) расширять банковское страхование в региональном аспекте.
Данные меры будут содействовать росту объемов привлекаемых в регион инвестиций, удовлетворению потребностей региона в банковских услугах, качественному росту регионального банковского сектора, а также повышению эффективности его функционирования.
Список использованных источников
1. Официальный сайт ПАО «Курскпромбанк» [Электронный ресурс] Режим доступа: www.kurskprombank.ru, свободный.
2. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] Режим доступа: www.cbr.ru, свободный.
3. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Особенности развития кредитной системы (банковского сектора) Курского региона // Научный альманах Центрального Черноземья. - 2016. -№1. - С. 23-24.
4. Крячкова Л.И., Мохов И.А., Мохова С.С. Особенности функционирования регионального банковского сектора // Вестник Курской государственной сельскохозяйственной академии. -2017. - № 5. - С. 56-60.
5. Мохова О.И. Налоговый потенциал регионов России // Дельта науки. - 2016. - № 2. - С. 811.
List of sources used
1. Official site of Kurskprombank PJSC [Electronic resource] Access mode: www.kurskprombank.ru, free.
2. Official site of the Central Bank of the Russian Federation [Electronic resource] Access mode: www.cbr.ru, free.
3. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhov S.S. Features of the development of the credit system (banking sector) of the Kursk region // Scientific almanac of the Central Chernozem region. - 2016. -No. 1. - S. 23-24.
4. Kryachkova L.I., Mokhov I.A., Mokhov S.S. Features of the functioning of the regional banking sector // Bulletin of the Kursk State Agricultural Academy. - 2017. - No. 5. - S. 56-60.
5. Mokhova O.I. The tax potential of the regions of Russia // Delta Science. - 2016. - No. 2. - S. 811.
